委托貸款管理辦法銀監(jiān)局一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)，加強委托貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《貸款通則》等法律法規(guī)以及相關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合本公司/組織實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)涉及委托貸款業(yè)務(wù)的所有部門、分支機構(gòu)及相關(guān)工作人員。委托貸款是指由委托人提供資金，由受托人（即本公司/組織）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回的貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：委托貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.委托人自主原則：委托人應(yīng)自主確定委托貸款的借款人、用途、金額、期限、利率等要素，受托人應(yīng)按照委托人的意愿進行操作，不得擅自更改。3.風險自擔原則：委托人應(yīng)自行承擔委托貸款的風險，受托人不承擔貸款風險，但應(yīng)履行盡職調(diào)查、審查、管理等職責，防范操作風險。4.審慎經(jīng)營原則：在開展委托貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)充分評估風險，采取有效措施控制風險，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。二、職責分工（一）業(yè)務(wù)部門職責1.負責受理委托人的委托貸款申請，對委托人及借款人的基本情況、信用狀況、經(jīng)營狀況等進行初步調(diào)查，收集相關(guān)資料。2.協(xié)助委托人擬定委托貸款合同等相關(guān)文件，明確各方權(quán)利義務(wù)。3.按照合同約定，負責委托貸款的發(fā)放、支付管理、貸后檢查等具體業(yè)務(wù)操作，并及時向委托人反饋業(yè)務(wù)進展情況。4.負責對借款人的資金使用情況進行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施，并向委托人及公司/組織相關(guān)部門報告。（二）風險管理部門職責1.對委托貸款業(yè)務(wù)進行風險評估，制定風險管理制度和風險控制措施，定期對業(yè)務(wù)風險狀況進行監(jiān)測和分析。2.審核委托貸款業(yè)務(wù)的風險狀況，對重大風險事項提出風險處置建議，并跟蹤監(jiān)督風險處置情況。3.參與委托貸款業(yè)務(wù)合同的審核，從風險管理角度提出意見和建議，防范法律風險、信用風險等各類風險。（三）合規(guī)管理部門職責1.審查委托貸款業(yè)務(wù)是否符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度要求，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)。2.對委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件進行合規(guī)審查，防范法律合規(guī)風險。3.開展合規(guī)培訓和宣傳，提高員工合規(guī)意識，對違規(guī)行為進行調(diào)查和處理。（四）財務(wù)管理部門職責1.負責委托貸款業(yè)務(wù)的財務(wù)核算，準確記錄業(yè)務(wù)收支情況，編制相關(guān)財務(wù)報表。2.按照規(guī)定收取委托貸款手續(xù)費等相關(guān)費用，并進行財務(wù)管理和監(jiān)督。3.協(xié)助業(yè)務(wù)部門做好資金管理工作，確保委托貸款資金的安全和及時到位。（五）審批部門職責1.對委托貸款業(yè)務(wù)進行審批，根據(jù)業(yè)務(wù)部門提交的申請材料、風險評估報告、合規(guī)審查意見等，綜合考慮業(yè)務(wù)風險、合規(guī)性等因素，做出審批決策。2.明確審批權(quán)限和審批流程，確保審批工作的規(guī)范、高效進行。三、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)受理1.委托人向業(yè)務(wù)部門提交委托貸款申請，申請材料應(yīng)包括但不限于委托人身份證明、資金來源證明、委托貸款申請書、借款人基本情況及相關(guān)資料、委托貸款合同（草案）等。2.業(yè)務(wù)部門對申請材料進行初步審核，核對材料的完整性、真實性和有效性。如申請材料不齊全或不符合要求，應(yīng)及時通知委托人補充或更正。（二）盡職調(diào)查1.業(yè)務(wù)部門對委托人及借款人進行盡職調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括但不限于委托人的財務(wù)狀況、信用狀況、資金來源合法性；借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、借款用途的真實性和合理性等。2.通過實地走訪、查閱資料、與相關(guān)人員面談等方式收集信息，并形成盡職調(diào)查報告。盡職調(diào)查報告應(yīng)客觀、準確地反映調(diào)查情況，對發(fā)現(xiàn)的問題提出相應(yīng)的風險防控建議。（三）風險評估與審查1.風險管理部門對盡職調(diào)查報告進行風險評估，分析委托貸款業(yè)務(wù)可能面臨的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險等，并提出風險評估意見。2.合規(guī)管理部門對業(yè)務(wù)進行合規(guī)審查，審查業(yè)務(wù)是否符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度要求，合同條款是否合法合規(guī)、權(quán)利義務(wù)是否明確等，并出具合規(guī)審查意見。3.審批部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門提交的申請材料、盡職調(diào)查報告、風險評估意見和合規(guī)審查意見，對委托貸款業(yè)務(wù)進行審批。審批通過的，出具審批意見；審批不通過的，應(yīng)明確原因并通知業(yè)務(wù)部門。（四）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，協(xié)助委托人修改完善委托貸款合同等相關(guān)文件，并與委托人、借款人簽訂正式合同。合同應(yīng)明確各方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、違約責任等條款。2.在簽訂合同前，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)和審批要求，各方當事人已充分理解并同意合同條款內(nèi)容。合同簽訂后，應(yīng)及時將合同副本送風險管理部門、合規(guī)管理部門等相關(guān)部門備案。（五）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門按照合同約定，辦理委托貸款發(fā)放手續(xù)。在發(fā)放貸款前，應(yīng)確保委托人已將資金足額存入指定賬戶，且相關(guān)手續(xù)齊全。2.根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，按照合同約定的支付方式進行貸款資金支付管理。如采用受托支付方式，應(yīng)審核借款人提供的交易資料和支付憑證，確保貸款資金支付符合合同約定用途。（六）貸后管理1.業(yè)務(wù)部門負責對委托貸款進行貸后管理，定期對借款人的資金使用情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行檢查和分析，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題。2.如發(fā)現(xiàn)借款人存在違約行為或可能影響貸款安全的情況，應(yīng)及時采取措施，如要求借款人限期整改、提前收回貸款等，并向委托人及公司/組織相關(guān)部門報告。3.定期向委托人報送委托貸款業(yè)務(wù)情況報告，包括業(yè)務(wù)進展、風險狀況、借款人經(jīng)營情況等信息，確保委托人及時了解業(yè)務(wù)動態(tài)。（七）貸款收回1.貸款到期前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前通知借款人準備還款資金，并督促其按時足額還款。2.借款人按照合同約定償還貸款本息后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時辦理相關(guān)手續(xù)，并將還款情況告知委托人。3.如借款人未能按時足額還款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)的催收措施，并及時向委托人報告催收情況和風險狀況。四、風險管理（一）信用風險管理1.建立借款人信用評級制度，對借款人的信用狀況進行評估和分類管理。根據(jù)信用評級結(jié)果，合理確定貸款額度、期限、利率等條件，防范信用風險。2.加強對借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況的監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在的信用風險。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營惡化、財務(wù)指標異常等情況，應(yīng)及時采取風險預(yù)警措施，調(diào)整貸款管理策略。3.嚴格審查借款人的借款用途，確保貸款資金用于合法合規(guī)、符合委托人意愿的用途。防止借款人將貸款資金挪用于高風險領(lǐng)域或違法違規(guī)活動，避免信用風險的發(fā)生。（二）市場風險管理1.關(guān)注市場利率、匯率等市場因素的變化，評估其對委托貸款業(yè)務(wù)的影響。根據(jù)市場變化情況，合理調(diào)整貸款利率、期限等要素，防范市場風險。2.建立市場風險監(jiān)測機制，定期對市場風險狀況進行分析和評估。如市場風險狀況發(fā)生重大變化，應(yīng)及時采取相應(yīng)的風險應(yīng)對措施，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。（三）操作風險管理1.建立健全委托貸款業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風險防控要點，防范操作風險。2.加強對業(yè)務(wù)人員的培訓和管理，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和風險意識，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。定期對業(yè)務(wù)人員進行考核，對違規(guī)操作行為進行嚴肅處理。3.強化內(nèi)部監(jiān)督檢查機制，定期對委托貸款業(yè)務(wù)進行內(nèi)部審計和檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風險隱患。對發(fā)現(xiàn)的問題要深入分析原因，采取有效措施加以整改，并建立長效機制，防止問題再次發(fā)生。（四）法律合規(guī)風險管理1.加強對委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的學習和研究，確保業(yè)務(wù)操作符合法律合規(guī)要求。2.合規(guī)管理部門定期對業(yè)務(wù)進行合規(guī)檢查，審查業(yè)務(wù)合同、協(xié)議等法律文件的合法性、合規(guī)性，防范法律合規(guī)風險。3.對于重大業(yè)務(wù)事項或存在法律合規(guī)風險的業(yè)務(wù)，應(yīng)及時咨詢法律顧問意見，確保業(yè)務(wù)決策和操作合法合規(guī)。五、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度1.建立健全委托貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，涵蓋業(yè)務(wù)流程、風險管理、財務(wù)管理、內(nèi)部監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)，確保各項業(yè)務(wù)活動有章可循、規(guī)范運作。2.明確各部門、各崗位在委托貸款業(yè)務(wù)中的職責權(quán)限，做到分工合理、相互制約、相互監(jiān)督。嚴禁越權(quán)操作和違規(guī)操作，防范內(nèi)部風險。（二）內(nèi)部監(jiān)督檢查1.定期對委托貸款業(yè)務(wù)進行內(nèi)部監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風險防控措施執(zhí)行情況、內(nèi)部控制制度有效性等。2.內(nèi)部審計部門應(yīng)獨立開展審計工作，對委托貸款業(yè)務(wù)進行定期審計和專項審計。審計報告應(yīng)及時報送公司/組織管理層，并針對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改建議，跟蹤監(jiān)督整改落實情況。（三）信息披露與報告1.按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，及時、準確、完整地披露委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息，保障委托人及相關(guān)利益者的知情權(quán)。2.定期向公司/組織管理層報告委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、風險狀況、合規(guī)情況等信息，為管理層決策提供依據(jù)。對于重大事項或突發(fā)事件，應(yīng)及時報告，并采取相應(yīng)的應(yīng)急措施。六、罰則（一）違規(guī)行為界定1.業(yè)務(wù)部門、風險管理部門、合規(guī)管理部門、財務(wù)管理部門、審批部門等相關(guān)工作人員在委托貸款業(yè)務(wù)中，如有違反法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度的行為，均屬于違規(guī)行為。2.違規(guī)行為包括但不限于：未按規(guī)定進行盡職調(diào)查、風險評估、合規(guī)審查；擅自更改合同條款；未按合同約定發(fā)放貸款、進行貸后管理；違規(guī)收取費用；泄露客戶信息等。（二）處罰措施1.對于