山東貸款保證金管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強山東地區(qū)貸款保證金的管理，規(guī)范保證金的繳存、使用、退還等行為，保障金融機構(gòu)、借款人和相關(guān)各方的合法權(quán)益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)相關(guān)標準，結(jié)合山東實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在山東省行政區(qū)域內(nèi)，金融機構(gòu)（包括銀行、信用社、小額貸款公司等）與借款人簽訂貸款合同涉及的貸款保證金管理活動。（三）基本原則1.合法性原則貸款保證金的管理應當嚴格遵守國家法律法規(guī)，確保各項操作合法合規(guī)。2.安全性原則保證金應妥善保管，確保資金安全，防止出現(xiàn)資金損失風險。3.?？顚Ｓ迷瓌t保證金必須專項用于約定的貸款相關(guān)事項，不得挪作他用。4.透明性原則保證金的繳存、使用、退還等情況應向相關(guān)各方公開透明，接受監(jiān)督。二、保證金繳存（一）繳存主體與范圍借款人應按照金融機構(gòu)與借款合同的約定繳存貸款保證金。繳存范圍包括但不限于各類貸款業(yè)務，如流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目貸款等。（二）繳存比例與金額1.繳存比例金融機構(gòu)應根據(jù)貸款的風險狀況、借款人信用等級等因素合理確定保證金繳存比例。一般情況下，繳存比例可在貸款金額的一定比例范圍內(nèi)浮動，如5%20%不等。對于信用狀況較好、風險較低的借款人，可適當降低繳存比例；對于信用狀況較差、風險較高的借款人，應適當提高繳存比例。2.繳存金額保證金繳存金額=貸款金額×繳存比例。例如，某借款人申請貸款金額為500萬元，繳存比例為10%，則應繳存的保證金金額為500萬元×10%=50萬元。（三）繳存方式與時間1.繳存方式借款人可通過銀行轉(zhuǎn)賬、支票等方式將保證金足額繳存至金融機構(gòu)指定的保證金賬戶。金融機構(gòu)應向借款人出具繳存憑證，明確繳存金額、繳存日期等信息。2.繳存時間借款人應在簽訂貸款合同后的規(guī)定時間內(nèi)完成保證金繳存。具體繳存時間由金融機構(gòu)在貸款合同中明確約定，一般應在貸款發(fā)放前足額繳存。三、保證金賬戶管理（一）賬戶設(shè)立金融機構(gòu)應在其內(nèi)部設(shè)立專門的貸款保證金賬戶，用于存放借款人繳存的保證金。保證金賬戶應實行專戶管理，與金融機構(gòu)的其他賬戶嚴格區(qū)分。（二）賬戶監(jiān)管1.金融機構(gòu)應對保證金賬戶進行定期核對，確保賬戶余額與繳存記錄一致。每月至少進行一次賬實核對，發(fā)現(xiàn)問題及時查明原因并進行處理。2.保證金賬戶應接受金融機構(gòu)內(nèi)部審計部門的監(jiān)督檢查。審計部門應定期對保證金賬戶的管理情況進行審計，檢查繳存、使用、退還等操作是否合規(guī)，賬戶資金是否安全。3.金融機構(gòu)應按照人民銀行等監(jiān)管部門的要求，及時報送保證金賬戶的相關(guān)信息，接受外部監(jiān)管。（三）賬戶資金性質(zhì)保證金賬戶內(nèi)的資金屬于?？顚Ｓ眯再|(zhì)，不得與金融機構(gòu)的自有資金混淆使用。未經(jīng)借款人書面同意和相關(guān)法律法規(guī)允許，金融機構(gòu)不得擅自挪用保證金賬戶資金。四、保證金使用（一）使用情形1.借款人未按照貸款合同約定按時足額償還貸款本息時，金融機構(gòu)有權(quán)按照合同約定使用保證金用于償還貸款本金、利息、罰息等相關(guān)費用。2.因借款人違約導致金融機構(gòu)產(chǎn)生其他經(jīng)濟損失的，如訴訟費、律師費、差旅費等，金融機構(gòu)可在保證金范圍內(nèi)予以列支。3.在貸款合同約定的其他特殊情形下，經(jīng)雙方協(xié)商一致，金融機構(gòu)可使用保證金。（二）使用程序1.當出現(xiàn)保證金使用情形時，金融機構(gòu)應填寫保證金使用申請表，詳細說明使用原因、金額等信息。2.申請表應提交金融機構(gòu)內(nèi)部相關(guān)部門進行審核，審核通過后報有權(quán)審批人批準。3.經(jīng)批準后，金融機構(gòu)按照規(guī)定的操作流程從保證金賬戶中支取相應資金，并進行賬務處理。（三）使用記錄與告知1.金融機構(gòu)應對保證金的使用情況進行詳細記錄，包括使用時間、金額、用途等信息。使用記錄應妥善保存，以備查詢和監(jiān)督。2.金融機構(gòu)應及時將保證金的使用情況告知借款人，告知方式可采用書面通知、短信通知、電話通知等多種形式。告知內(nèi)容應明確使用金額、剩余保證金金額等信息，確保借款人知情權(quán)。五、保證金退還（一）退還條件1.借款人按照貸款合同約定按時足額償還貸款本息及相關(guān)費用，且不存在任何違約行為的，金融機構(gòu)應在貸款結(jié)清后的規(guī)定時間內(nèi)退還保證金。2.因不可抗力等非借款人原因?qū)е沦J款提前終止，且借款人已履行相關(guān)義務的，金融機構(gòu)應根據(jù)實際情況退還相應的保證金。（二）退還程序1.借款人向金融機構(gòu)提出保證金退還申請，提交相關(guān)證明材料，如貸款結(jié)清證明、還款記錄等。2.金融機構(gòu)收到申請后，對申請材料進行審核，核實借款人是否滿足保證金退還條件。3.審核通過后，金融機構(gòu)按照規(guī)定的操作流程將保證金退還至借款人指定的賬戶。退還方式可采用銀行轉(zhuǎn)賬等方式，確保資金安全、及時到賬。（三）退還記錄與存檔1.金融機構(gòu)應對保證金的退還情況進行詳細記錄，包括退還時間、金額、退還賬戶等信息。退還記錄應作為重要檔案資料妥善保存，保存期限按照金融行業(yè)檔案管理規(guī)定執(zhí)行。2.保證金退還相關(guān)的申請材料、審核記錄等應一并存檔，以備日后查閱和審計。六、監(jiān)督管理（一）金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督1.金融機構(gòu)應建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，加強對貸款保證金管理工作的日常監(jiān)督檢查。內(nèi)部審計部門應定期對保證金管理情況進行專項審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。2.金融機構(gòu)應加強對相關(guān)工作人員的培訓和教育，提高其對保證金管理規(guī)定的認識和執(zhí)行能力，確保保證金管理工作規(guī)范、有序進行。（二）行業(yè)自律監(jiān)督山東省內(nèi)相關(guān)金融行業(yè)協(xié)會應發(fā)揮行業(yè)自律作用，對金融機構(gòu)的貸款保證金管理情況進行監(jiān)督檢查。通過制定行業(yè)規(guī)范、開展行業(yè)交流等方式，引導金融機構(gòu)加強保證金管理，維護行業(yè)良好秩序。（三）行政監(jiān)管1.人民銀行濟南分行、山東銀保監(jiān)局等監(jiān)管部門應加強對金融機構(gòu)貸款保證金管理工作的行政監(jiān)管。定期開展現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，對違規(guī)行為依法進行處罰。2.監(jiān)管部門應建立健全投訴舉報機制，接受社會公眾對金融機構(gòu)保證金管理問題的投訴舉報。對舉報屬實的，依法嚴肅處理相關(guān)金融機構(gòu)和責任人。七、法律責任（一）借款人責任1.借款人未按照貸款合同約定繳存保證金或提供虛假繳存信息的，金融機構(gòu)有權(quán)要求借款人限期改正；逾期未改正的，金融機構(gòu)有權(quán)按照合同約定采取相應措施，如提高貸款利率、提前收回貸款等，并要求借款人承擔違約責任。2.借款人違反貸款合同約定，導致金融機構(gòu)使用保證金的，應承擔相應的賠償責任。賠償范圍包括金融機構(gòu)因使用保證金而遭受的全部損失，如貸款本息損失、相關(guān)費用支出等。（二）金融機構(gòu)責任1.金融機構(gòu)未按照本辦法規(guī)定對保證金進行專戶管理、擅自挪用保證金或未按照規(guī)定程序使用、退還保證金的，由監(jiān)管部門責令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴重的，依法追究相關(guān)責任人的法律責任。2.金融機構(gòu)在保證金管理過程中存在違規(guī)行為，給借款人或其他相關(guān)方造成損失的，應承擔賠償責任。（三）其