銀監(jiān)會(huì)新網(wǎng)貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)電信條例》《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。（三）基本原則網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。借款人與出借人遵循借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。二、備案管理（一）備案條件網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。備案登記不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。申請(qǐng)備案時(shí)應(yīng)提交的材料包括：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記表；營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；公司章程；法定代表人身份證明書；經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)名單及簡(jiǎn)歷；網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部控制制度、客戶資金第三方存管制度、信息披露制度；網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)與出借人、借款人、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人及其他相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議文本；辦公場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證書或者租賃合同；工商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織出具的會(huì)員證明材料；通信主管部門頒發(fā)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證（涉及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的）；地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料。（二）備案流程地方金融監(jiān)管部門收到備案登記材料后，對(duì)申請(qǐng)材料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行形式審查。對(duì)于材料齊全、形式合規(guī)的，予以受理，并在5個(gè)工作日內(nèi)出具備案登記證明文件；對(duì)于材料不齊全或不符合規(guī)定形式的，不予受理，并一次性告知需要補(bǔ)正的全部?jī)?nèi)容。已完成備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在官方網(wǎng)站上向社會(huì)公示其備案登記信息。公示內(nèi)容包括：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)名稱、住所地、組織形式、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、備案編號(hào)等基本信息，以及國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門規(guī)定的其他信息。（三）變更與終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在變更前5個(gè)工作日以內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告并進(jìn)行備案信息變更。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前提前至少10個(gè)工作日，書面告知工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)自受理備案注銷申請(qǐng)之日起5個(gè)工作日內(nèi)，作出是否予以注銷的決定。注銷備案后，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得再從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。三、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理（一）業(yè)務(wù)規(guī)則網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得為自身或變相為自身融資；不得直接或間接接受、歸集出借人的資金；不得直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息；不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；不得以任何形式代出借人行使決策權(quán)利；不得向借款用途為投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)；不得從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)；不得開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；不得虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；向借款方收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)包括：提供高效、透明、真實(shí)、準(zhǔn)確的借貸信息服務(wù)；對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)；妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送有關(guān)數(shù)據(jù)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同有關(guān)部門另行制定；保障出借人與借款人的合法權(quán)益，不得故意拖延或拒絕支付應(yīng)當(dāng)支付給出借人的本金和利息；不得泄露出借人與借款人的個(gè)人信息；定期進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的安全檢測(cè)，維護(hù)平臺(tái)穩(wěn)定運(yùn)行，保障用戶信息安全；配合相關(guān)部門的監(jiān)督檢查，如實(shí)提供有關(guān)資料和信息。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，制定并落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度應(yīng)包括但不限于業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、內(nèi)部控制評(píng)價(jià)、應(yīng)急計(jì)劃等內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)融資項(xiàng)目進(jìn)行盡職調(diào)查，包括但不限于融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性、可行性、盈利性等方面，形成調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告，并對(duì)融資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估。對(duì)于融資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，應(yīng)綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、借款用途、抵押物或擔(dān)保情況等因素。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)因借款人違約或其他原因?qū)е碌膿p失。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例、管理和使用辦法由網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自行制定，但應(yīng)符合監(jiān)管要求，并向地方金融監(jiān)管部門備案。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全客戶資金第三方存管制度，將客戶資金與自有資金分賬管理，確?？蛻糍Y金安全?？蛻糍Y金第三方存管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備合法的資質(zhì)，能夠按照監(jiān)管要求對(duì)客戶資金進(jìn)行安全保管、資金清算和監(jiān)督管理。四、出借人與借款人保護(hù)（一）出借人保護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人充分披露網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的基本信息、業(yè)務(wù)規(guī)則、服務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、資金存管方式、風(fēng)險(xiǎn)防范措施等內(nèi)容，保障出借人知情權(quán)。出借人有權(quán)了解借款人和融資項(xiàng)目的基本信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況、還款保障措施等情況。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照約定及時(shí)、準(zhǔn)確地向出借人披露相關(guān)信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施保護(hù)出借人的個(gè)人信息安全，不得泄露、篡改出借人的個(gè)人信息。出借人有權(quán)要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)對(duì)其個(gè)人信息進(jìn)行保密，并按照約定的方式使用和處理其個(gè)人信息。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投訴處理機(jī)制，及時(shí)處理出借人的投訴和舉報(bào)。對(duì)于出借人提出的合理訴求，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)予以答復(fù)和解決。（二）借款人保護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的基本信息、信用狀況、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保借款人符合借款條件。借款人有權(quán)要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)對(duì)其審核過程和結(jié)果進(jìn)行說明。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照約定的用途使用借款資金，不得挪作他用。借款人有權(quán)監(jiān)督借款資金的使用情況，并要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的資金使用記錄和報(bào)告。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照約定的期限和方式向借款人收取費(fèi)用，不得擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或增加收費(fèi)項(xiàng)目。借款人有權(quán)要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)對(duì)收費(fèi)情況進(jìn)行公示，并提供詳細(xì)的收費(fèi)清單。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保護(hù)借款人的個(gè)人信息安全，不得泄露、篡改借款人的個(gè)人信息。借款人有權(quán)要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)對(duì)其個(gè)人信息進(jìn)行保密，并按照約定的方式使用和處理其個(gè)人信息。五、信息披露（一）披露內(nèi)容網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向社會(huì)公眾充分披露以下信息：機(jī)構(gòu)基本信息，包括名稱、住所地、組織形式、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、備案編號(hào)等；高管人員信息，包括姓名、性別、年齡、學(xué)歷、職業(yè)經(jīng)歷等；平臺(tái)運(yùn)營(yíng)信息，包括累計(jì)借貸金額及筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額及筆數(shù)、代償金額及筆數(shù)等；項(xiàng)目信息，包括項(xiàng)目名稱、項(xiàng)目類型、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年利率、借款人信用等級(jí)等；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息，包括平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取和使用情況等；客戶資金存管信息，包括存管銀行名稱、存管賬戶信息等；信息披露制度，包括信息披露的內(nèi)容、方式、頻率等；監(jiān)管要求披露的其他信息。（二）披露方式與頻率網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站的顯著位置設(shè)置信息披露專欄，定期更新披露信息。信息披露頻率不得低于每月一次。對(duì)于重大事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)在事項(xiàng)發(fā)生后的24小時(shí)內(nèi)進(jìn)行披露，并說明事件的起因、目前的狀態(tài)和可能產(chǎn)生的影響。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以清晰、易懂的語言進(jìn)行信息披露，確保社會(huì)公眾能夠準(zhǔn)確理解披露的內(nèi)容。信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)分工國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策和監(jiān)督管理制度，指導(dǎo)地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。通信主管部門負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，依法查處違反電信法律法規(guī)的行為。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律規(guī)范，開展自律管理，受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，調(diào)解糾紛。（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管地方金融監(jiān)管部門有權(quán)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，包括但不限于機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)情況、業(yè)務(wù)開展情況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況、客戶資金存管情況等?，F(xiàn)場(chǎng)檢查可以采取查閱、復(fù)制文件資料，查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，詢問有關(guān)人員等方式進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合地方金融監(jiān)管部門的現(xiàn)場(chǎng)檢查，如實(shí)提供有關(guān)資料和信息。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，通過數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、報(bào)表分析等方式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照地方金融監(jiān)管部門的要求，定期報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)報(bào)表等資料。（三）違規(guī)處罰網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，由地方金融監(jiān)管部門