銀行保險理財管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范銀行保險理財業(yè)務(wù)活動，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，維護(hù)金融市場秩序，促進(jìn)銀行保險理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、保險公司等銀行業(yè)金融機構(gòu)和保險機構(gòu)（以下統(tǒng)稱銀行保險機構(gòu)）開展的理財業(yè)務(wù)。（三）基本原則銀行保險機構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，遵循自愿、公平、誠實信用原則，充分披露信息，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，不得損害國家利益、社會公共利益和他人合法權(quán)益。二、理財業(yè)務(wù)定義與分類（一）理財業(yè)務(wù)定義本辦法所稱理財業(yè)務(wù)，是指銀行保險機構(gòu)接受投資者委托，按照與投資者事先約定的投資策略、風(fēng)險承擔(dān)和收益分配方式，對受托的投資者財產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)。（二）理財業(yè)務(wù)分類1.銀行理財業(yè)務(wù)分為固定收益類理財、權(quán)益類理財、商品及金融衍生品類理財和混合類理財。固定收益類理財是指投資于存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)的比例不低于80%的理財產(chǎn)品。權(quán)益類理財是指投資于權(quán)益類資產(chǎn)的比例不低于80%的理財產(chǎn)品。商品及金融衍生品類理財是指投資于商品及金融衍生品的比例不低于80%的理財產(chǎn)品?；旌项惱碡斒侵竿顿Y于債權(quán)類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)、商品及金融衍生品類資產(chǎn)且任一資產(chǎn)的投資比例未達(dá)到前三類理財產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的理財產(chǎn)品。2.保險理財業(yè)務(wù)分為個人保險理財產(chǎn)品、團(tuán)體保險理財產(chǎn)品等。個人保險理財產(chǎn)品是指保險公司針對個人客戶開發(fā)銷售的具有理財功能的保險產(chǎn)品，如分紅保險、萬能保險、投資連結(jié)保險等。團(tuán)體保險理財產(chǎn)品是指保險公司針對團(tuán)體客戶開發(fā)銷售的具有理財功能的保險產(chǎn)品，如團(tuán)體年金保險等。三、銀行保險機構(gòu)理財業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則（一）業(yè)務(wù)資質(zhì)與許可銀行保險機構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，并在批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動。未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得開展理財業(yè)務(wù)。（二）人員管理銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)配備具備相應(yīng)專業(yè)知識和技能的理財業(yè)務(wù)人員，理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)的從業(yè)資格證書，并符合監(jiān)管規(guī)定的其他條件。銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對理財業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高其業(yè)務(wù)水平和職業(yè)道德素質(zhì)。（三）產(chǎn)品管理1.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定的業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)，對理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行分類管理，并在產(chǎn)品合同中明確約定投資范圍、投資資產(chǎn)種類、投資比例等。2.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級，根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險等級和投資者風(fēng)險承受能力，將投資者分為不同等級，并向投資者銷售與其風(fēng)險承受能力相匹配的理財產(chǎn)品。3.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)、審批、銷售、投資、風(fēng)險管理等全流程管理制度，確保理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的合規(guī)性和穩(wěn)健性。（四）銷售管理1.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，制定理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售制度，明確銷售流程、銷售人員行為規(guī)范、投資者風(fēng)險承受能力評估等內(nèi)容。2.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在銷售理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品前，向投資者充分披露產(chǎn)品信息，包括產(chǎn)品性質(zhì)、投資范圍、投資策略、風(fēng)險收益特征、費率結(jié)構(gòu)、收費項目及標(biāo)準(zhǔn)等，不得隱瞞或誤導(dǎo)投資者。3.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對投資者進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，了解投資者的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目標(biāo)、風(fēng)險偏好等信息，并根據(jù)評估結(jié)果向投資者推薦合適的理財產(chǎn)品。4.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行錄音錄像，完整客觀地記錄營銷推介、產(chǎn)品風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、投資者確認(rèn)和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)，確保銷售過程可回溯、可查詢。（五）投資管理1.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品合同約定的投資范圍和投資比例，對理財資金進(jìn)行投資管理，不得擅自改變投資方向和投資比例。2.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全理財業(yè)務(wù)投資管理制度，加強對投資交易對手的盡職調(diào)查和風(fēng)險管理，確保投資交易的合規(guī)性和安全性。3.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對理財業(yè)務(wù)投資資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測和評估，及時調(diào)整投資策略，控制投資風(fēng)險。（六）風(fēng)險管理1.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，制定風(fēng)險管理政策和程序，明確風(fēng)險管理職責(zé)和流程，有效識別、評估、監(jiān)測和控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。2.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定計提理財業(yè)務(wù)風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于彌補理財業(yè)務(wù)因不可抗力、市場波動等因素導(dǎo)致的損失。3.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對理財業(yè)務(wù)流動性風(fēng)險的管理，確保理財業(yè)務(wù)資金的流動性和安全性。四、投資者保護(hù)（一）投資者權(quán)益保護(hù)措施1.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全投資者權(quán)益保護(hù)機制，加強對投資者的教育和培訓(xùn)，提高投資者的風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。2.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立投資者投訴處理機制，及時受理和處理投資者的投訴和建議，保護(hù)投資者的合法權(quán)益。3.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向投資者披露理財業(yè)務(wù)信息，包括產(chǎn)品信息、業(yè)績表現(xiàn)、風(fēng)險狀況等，確保投資者的知情權(quán)。（二）信息披露1.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，定期向投資者披露理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的投資組合、收益情況、風(fēng)險狀況等信息。2.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品到期或提前終止后，及時向投資者披露產(chǎn)品的清算情況、收益分配情況等信息。3.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在官方網(wǎng)站等渠道公布理財業(yè)務(wù)信息披露報告，接受社會公眾監(jiān)督。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)與分工銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和保險監(jiān)督管理機構(gòu)按照職責(zé)分工，對銀行保險機構(gòu)理財業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)對商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理；保險監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)對保險公司理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法對銀行保險機構(gòu)理財業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，加強對理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險控制等方面的監(jiān)督檢查。2.銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照要求向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或保險監(jiān)督管理機構(gòu)報送理財業(yè)務(wù)相關(guān)報告、報表、資料等，配合監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查工作。（三）違規(guī)處罰銀行保險機構(gòu)違反本辦法規(guī)定開展理財業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或保險監(jiān)督管理機構(gòu)將依法予以處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，將責(zé)令其停止開展理財業(yè)務(wù)，并吊銷其業(yè)務(wù)許可證。對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，將依法追究法律責(zé)任。六、法律責(zé)任（一）違法違規(guī)行為的法律責(zé)任銀行保險機構(gòu)及其工作人員違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：1.未經(jīng)批準(zhǔn)開展理財業(yè)務(wù)的；2.違反本辦法規(guī)定的業(yè)務(wù)資質(zhì)與許可要求的；3.違反本辦法規(guī)定的人員管理要求的；4.違反本辦法規(guī)定的產(chǎn)品管理要求的；5.違反本辦法規(guī)定的銷售管理要求的；6.違反本辦法規(guī)定的投資管理要求的；7.違反本辦法規(guī)定的風(fēng)險管理要求的；8.未按照本辦法規(guī)定履行投資者保護(hù)義務(wù)的；9.拒絕、阻礙銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法監(jiān)督檢查的；10.其他違反本辦法規(guī)定的行為。（二）對投資者權(quán)益造成損害的賠償責(zé)任銀行保險機構(gòu)因違法違規(guī)行為給投資者造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。投資者有權(quán)要求銀行保險機構(gòu)賠償因其違法違規(guī)行為導(dǎo)致的損失。七、附則（一）解釋權(quán)本辦法由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和保險監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)解釋。（二）施行日期本辦法自[施行日期]起施行。本辦法施行前銀行保