銀監(jiān)會電子業(yè)務(wù)管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子業(yè)務(wù)活動，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，保障客戶合法權(quán)益，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)監(jiān)管要求，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。本辦法所稱電子銀行業(yè)務(wù)，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)活動合法、合規(guī)、穩(wěn)健運(yùn)行。2.審慎經(jīng)營原則：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分識別、評估和控制電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險，審慎開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，確保業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理水平相適應(yīng)。3.保障客戶合法權(quán)益原則：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實保障客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)和隱私權(quán)，為客戶提供安全、便捷、高效的電子銀行服務(wù)。4.協(xié)同監(jiān)管原則：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，積極配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作，共同維護(hù)電子銀行業(yè)務(wù)市場秩序。二、電子銀行業(yè)務(wù)的申請與審批（一）申請條件1.具有健全的電子銀行業(yè)務(wù)管理體系和內(nèi)部控制制度，具備開展電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)能力和風(fēng)險管理能力。2.有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。3.有明確的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理規(guī)劃和電子銀行安全評估報告。4.滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。（二）申請材料1.電子銀行業(yè)務(wù)可行性研究報告。2.電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程。3.電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)方案和安全評估報告。4.電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估報告。5.電子銀行業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)方案。6.監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。（三）審批程序1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向所在地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出電子銀行業(yè)務(wù)申請，并提交申請材料。2.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)收到申請材料后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)進(jìn)行審查。審查內(nèi)容包括申請材料的完整性、合規(guī)性以及電子銀行業(yè)務(wù)的可行性、安全性等。3.對于符合條件的申請，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)予以批準(zhǔn)，并頒發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；對于不符合條件的申請，應(yīng)書面通知申請人并說明理由。三、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險識別、評估和監(jiān)測機(jī)制，定期對電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險排查，及時發(fā)現(xiàn)和評估潛在風(fēng)險。2.風(fēng)險識別應(yīng)涵蓋電子銀行業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、客戶認(rèn)證、交易處理、數(shù)據(jù)保護(hù)等方面。3.風(fēng)險評估應(yīng)采用科學(xué)合理的方法，對風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行量化分析，為風(fēng)險控制提供依據(jù)。（二）風(fēng)險控制措施1.技術(shù)安全措施銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用先進(jìn)的信息技術(shù)，保障電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。建立完善的防火墻、入侵檢測、加密技術(shù)等安全防護(hù)體系，防止外部非法入侵和數(shù)據(jù)泄露。定期對電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行漏洞掃描和安全評估，及時發(fā)現(xiàn)并修復(fù)系統(tǒng)漏洞，確保系統(tǒng)安全。加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、服務(wù)器等硬件設(shè)施的管理和維護(hù)，確保設(shè)備正常運(yùn)行，防止因硬件故障導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷。2.客戶認(rèn)證與授權(quán)管理建立健全客戶認(rèn)證機(jī)制，采用多種認(rèn)證方式，如密碼、數(shù)字證書、動態(tài)口令等，確保客戶身份的真實性和合法性。加強(qiáng)對客戶授權(quán)的管理，明確客戶操作權(quán)限，防止未經(jīng)授權(quán)的操作。對涉及客戶資金交易等重要操作，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證和授權(quán)確認(rèn)。定期對客戶認(rèn)證信息進(jìn)行更新和驗證，確保認(rèn)證信息的有效性。3.交易風(fēng)險管理建立完善的交易監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)測電子銀行業(yè)務(wù)交易情況，對異常交易進(jìn)行及時預(yù)警和處理。加強(qiáng)對交易限額的管理，根據(jù)客戶風(fēng)險狀況和業(yè)務(wù)需求，合理設(shè)定交易限額，防止客戶過度交易導(dǎo)致風(fēng)險。對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行加密存儲和傳輸，確保交易信息的安全性和完整性。4.數(shù)據(jù)保護(hù)加強(qiáng)對電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的保護(hù)，建立數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機(jī)制，確保數(shù)據(jù)在遭受意外損失時能夠及時恢復(fù)。對涉及客戶隱私的數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格保密，采取加密存儲、訪問控制等措施，防止數(shù)據(jù)泄露。定期對數(shù)據(jù)進(jìn)行清理和歸檔，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可用性。（三）應(yīng)急管理1.制定電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。應(yīng)急預(yù)案應(yīng)涵蓋系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等各類突發(fā)事件的應(yīng)對措施。2.定期對應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練和評估，確保應(yīng)急預(yù)案的有效性和可操作性。根據(jù)演練和評估結(jié)果，及時對應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行修訂和完善。3.建立應(yīng)急響應(yīng)團(tuán)隊，確保在突發(fā)事件發(fā)生時能夠迅速響應(yīng)，及時采取措施進(jìn)行處置，最大限度地減少損失和影響。四、電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營與服務(wù)（一）運(yùn)營管理1.建立健全電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，確保業(yè)務(wù)運(yùn)營的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。2.加強(qiáng)對電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營人員的培訓(xùn)和管理，提高運(yùn)營人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識，確保運(yùn)營人員能夠熟練掌握業(yè)務(wù)操作技能，正確處理各類業(yè)務(wù)問題。3.定期對電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營情況進(jìn)行統(tǒng)計分析，及時發(fā)現(xiàn)運(yùn)營過程中存在的問題，并采取有效措施進(jìn)行改進(jìn)。（二）客戶服務(wù)1.建立完善的客戶服務(wù)體系，提供多種渠道的客戶服務(wù)，如網(wǎng)上客服、電話客服、短信客服等，及時解答客戶咨詢，處理客戶投訴。2.加強(qiáng)對客戶服務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高客戶服務(wù)人員的服務(wù)水平和溝通能力，確?？蛻舴?wù)質(zhì)量。3.定期收集客戶反饋意見，了解客戶需求和滿意度，不斷改進(jìn)客戶服務(wù)工作，提升客戶體驗。（三）信息披露1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，及時、準(zhǔn)確、完整地向客戶披露電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)功能、服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險提示等。2.信息披露應(yīng)采用通俗易懂的語言，通過多種渠道進(jìn)行發(fā)布，如銀行官方網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點公告、電子銀行客戶端等，確?？蛻裟軌蚍奖憧旖莸孬@取相關(guān)信息。3.定期對信息披露內(nèi)容進(jìn)行更新和檢查，確保信息的真實性和有效性。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)督檢查1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)經(jīng)營合規(guī)性、風(fēng)險管理有效性、客戶服務(wù)質(zhì)量等方面。2.監(jiān)督檢查可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式。現(xiàn)場檢查應(yīng)深入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實地查看業(yè)務(wù)運(yùn)營情況，查閱相關(guān)資料，核實業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；非現(xiàn)場監(jiān)管應(yīng)通過收集、分析銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報送的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。3.對于監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)及時下達(dá)監(jiān)管意見，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)限期整改，并跟蹤整改情況。（二）違規(guī)處罰1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)