信用貸款管理暫行辦法第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范信用貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)信用貸款管理，防范信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，促進(jìn)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)開展的信用貸款業(yè)務(wù)。第三條定義與解釋本辦法所稱信用貸款，是指金融機(jī)構(gòu)依據(jù)借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人無(wú)需提供擔(dān)保。本辦法所稱借款人，是指從金融機(jī)構(gòu)獲得信用貸款的企事業(yè)單位、其他經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人。本辦法所稱金融機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立并經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行、信用社、財(cái)務(wù)公司等。第四條基本原則信用貸款管理應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和本辦法規(guī)定開展信用貸款業(yè)務(wù)，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)可控。在貸款業(yè)務(wù)中，應(yīng)充分尊重借款人意愿，保障借款人和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，維護(hù)公平誠(chéng)信的信貸市場(chǎng)秩序。第二章借款人資格與條件第五條基本條件借款人申請(qǐng)信用貸款，應(yīng)具備以下基本條件：1.經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。2.借款人應(yīng)持有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證或個(gè)人身份證件等相關(guān)證件。3.借款人應(yīng)具有良好的信用記錄，無(wú)不良信用行為。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道查詢借款人信用狀況。4.借款人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按期償還貸款本息的能力。對(duì)于企事業(yè)單位，應(yīng)提供近年度財(cái)務(wù)報(bào)表、收入流水等證明材料；對(duì)于個(gè)人，應(yīng)提供收入證明、銀行流水等材料。5.借款人應(yīng)在金融機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般存款賬戶，以便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金監(jiān)管和貸款發(fā)放、回收。第六條特殊條件（如有）對(duì)于某些特定行業(yè)或特殊類型的借款人，除滿足基本條件外，還應(yīng)具備以下特殊條件：1.對(duì)于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，申請(qǐng)信用貸款應(yīng)具有房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書，項(xiàng)目已取得合法合規(guī)的土地、規(guī)劃、建設(shè)等相關(guān)手續(xù)，且項(xiàng)目自有資金應(yīng)達(dá)到規(guī)定比例。2.對(duì)于高新技術(shù)企業(yè)，應(yīng)具備高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定證書，擁有核心自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，具有良好的技術(shù)創(chuàng)新能力和市場(chǎng)前景。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)企業(yè)研發(fā)投入、專利情況、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等因素評(píng)估其信用狀況。第三章貸款申請(qǐng)與受理第七條申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)信用貸款，應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提交以下申請(qǐng)材料：1.信用貸款申請(qǐng)書，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明借款金額、用途、期限、還款來(lái)源等內(nèi)容。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件（如為企事業(yè)單位）或個(gè)人身份證件復(fù)印件。3.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表（企事業(yè)單位）或收入證明、銀行流水（個(gè)人）。4.信用狀況查詢授權(quán)書，授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢其信用記錄。5.貸款用途證明材料，如購(gòu)買合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等（根據(jù)貸款用途提供）。6.金融機(jī)構(gòu)要求提供的其他材料。第八條申請(qǐng)流程1.借款人應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提出信用貸款申請(qǐng)，填寫信用貸款申請(qǐng)書，并提交相關(guān)申請(qǐng)材料。2.金融機(jī)構(gòu)收到申請(qǐng)材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查。審查內(nèi)容包括申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性等。如發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)材料不齊全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。3.對(duì)于符合初步審查要求的申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)受理，并向借款人出具受理通知書。受理通知書應(yīng)注明受理日期、貸款申請(qǐng)編號(hào)等信息。第四章信用評(píng)估與調(diào)查第九條信用評(píng)估金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用科學(xué)合理的信用評(píng)估方法，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估。信用評(píng)估應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.信用記錄評(píng)估：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道查詢借款人的信用報(bào)告，評(píng)估其信用歷史、還款記錄、逾期情況等。2.經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估：對(duì)于企事業(yè)單位，分析其近年度財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)前景等因素，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和盈利能力。對(duì)于個(gè)人，評(píng)估其職業(yè)穩(wěn)定性、收入水平、資產(chǎn)狀況等。3.信用評(píng)級(jí)：金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系或參考外部信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。信用評(píng)級(jí)應(yīng)分為不同等級(jí)，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D等，評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)作為貸款審批的重要參考依據(jù)。第十條調(diào)查內(nèi)容金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開展貸前調(diào)查，核實(shí)借款人申請(qǐng)材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，了解借款人的實(shí)際情況。調(diào)查內(nèi)容包括：1.借款人基本情況調(diào)查：核實(shí)借款人的身份信息、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、聯(lián)系方式等是否真實(shí)有效。2.信用狀況調(diào)查：除查詢信用記錄外，還可通過(guò)與借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、供應(yīng)商等進(jìn)行溝通，了解其商業(yè)信譽(yù)和信用狀況。3.經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查：對(duì)于企事業(yè)單位，實(shí)地考察其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備設(shè)施、人員配備等情況，了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性和穩(wěn)定性。對(duì)于個(gè)人，核實(shí)其職業(yè)信息、收入情況等是否屬實(shí)。4.貸款用途調(diào)查：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，檢查貸款是否用于合法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或個(gè)人消費(fèi)，是否存在挪用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。5.還款能力調(diào)查：根據(jù)借款人的收入來(lái)源、資產(chǎn)狀況等因素，評(píng)估其還款能力。對(duì)于企事業(yè)單位，分析其現(xiàn)金流狀況、盈利能力等；對(duì)于個(gè)人，考慮其收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況等。第十一條調(diào)查方式貸前調(diào)查可采用以下方式：1.實(shí)地調(diào)查：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)安排調(diào)查人員實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、住所等，與借款人及其相關(guān)人員進(jìn)行面談，了解實(shí)際情況。2.問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)卷，向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、供應(yīng)商等發(fā)放，收集有關(guān)借款人信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況等方面的信息。3.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、工商登記系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)等查詢相關(guān)數(shù)據(jù)，核實(shí)借款人信息的真實(shí)性。4.其他方式：如電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等，但應(yīng)確保調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性和可靠性。第五章貸款審批第十二條審批流程1.調(diào)查人員完成貸前調(diào)查后，應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述調(diào)查情況、借款人信用狀況、還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容，并提出調(diào)查結(jié)論和審批建議。2.調(diào)查報(bào)告提交至金融機(jī)構(gòu)信貸審批部門，信貸審批部門應(yīng)組織相關(guān)人員進(jìn)行審查。審查內(nèi)容包括調(diào)查報(bào)告的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性，以及貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用評(píng)級(jí)、審批權(quán)限等方面。3.對(duì)于符合審批條件的貸款申請(qǐng)，信貸審批部門應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，按照金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批權(quán)限進(jìn)行審批。審批通過(guò)的，應(yīng)簽署審批意見；審批不通過(guò)的，應(yīng)說(shuō)明理由。4.對(duì)于超過(guò)一定金額或風(fēng)險(xiǎn)較高的信用貸款申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)組織貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審議。貸款審批委員會(huì)成員應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸業(yè)務(wù)部門、法律合規(guī)部門等相關(guān)人員，根據(jù)審議結(jié)果做出審批決定。第十三條審批標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)審批信用貸款時(shí)，應(yīng)遵循以下標(biāo)準(zhǔn)：1.借款人信用狀況良好，信用評(píng)級(jí)符合金融機(jī)構(gòu)要求。2.借款人具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和較強(qiáng)的還款能力，還款來(lái)源可靠。3.貸款用途合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融機(jī)構(gòu)信貸政策。4.貸款金額與借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、收入水平、還款能力等相匹配，風(fēng)險(xiǎn)可控。5.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批流程合規(guī)，審批意見明確。第六章貸款發(fā)放第十四條合同簽訂貸款審批通過(guò)后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂信用貸款合同。信用貸款合同應(yīng)明確以下內(nèi)容：1.借款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素。2.雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括借款人的提款條件、還款義務(wù)，金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放、監(jiān)督管理等權(quán)利。3.違約責(zé)任，明確雙方在貸款使用和償還過(guò)程中如出現(xiàn)違約行為應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。4.爭(zhēng)議解決方式，如協(xié)商、仲裁或訴訟等。5.其他條款，如合同變更、解除條件等。第十五條發(fā)放條件借款人滿足以下條件后，金融機(jī)構(gòu)方可發(fā)放信用貸款：1.已簽訂信用貸款合同。2.提供的貸款擔(dān)保符合金融機(jī)構(gòu)要求（如需要擔(dān)保）。3.滿足合同約定的提款條件，如已落實(shí)貸款用途、提供相關(guān)證明材料等。4.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部放款審核流程通過(guò)。第十六條發(fā)放流程1.金融機(jī)構(gòu)放款部門收到貸款發(fā)放申請(qǐng)后，應(yīng)進(jìn)行放款審核。審核內(nèi)容包括合同簽訂情況、提款條件落實(shí)情況、放款金額與審批金額一致性等。2.審核通過(guò)后，放款部門應(yīng)按照合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。3.放款完成后，放款部門應(yīng)及時(shí)登記貸款臺(tái)賬，記錄貸款發(fā)放時(shí)間、金額、期限、還款計(jì)劃等信息，并將相關(guān)資料歸檔保存。第七章貸款管理與監(jiān)控第十七條貸后檢查金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)信用貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括：1.借款人經(jīng)營(yíng)狀況檢查：了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常，是否存在重大經(jīng)營(yíng)變化、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。2.信用狀況檢查：查詢借款人信用記錄，關(guān)注是否出現(xiàn)新的不良信用行為。3.貸款用途檢查：核實(shí)貸款是否按照合同約定的用途使用，是否存在挪用貸款的情況。4.還款能力檢查：分析借款人收入狀況、現(xiàn)金流情況等，評(píng)估其還款能力是否發(fā)生變化。5.擔(dān)保情況檢查（如需要擔(dān)保）：檢查擔(dān)保物的狀態(tài)、價(jià)值變化等情況，確保擔(dān)保的有效性。第十八條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)可包括：1.信用評(píng)級(jí)下降：借款人信用評(píng)級(jí)出現(xiàn)下降趨勢(shì)，可能影響其還款能力和信用狀況。2.經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑：借款人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)出現(xiàn)明顯下滑，可能導(dǎo)致還款能力下降。3.貸款逾期：借款人出現(xiàn)貸款逾期情況，表明其還款能力或還款意愿可能出現(xiàn)問(wèn)題。4.重大事項(xiàng)變動(dòng)：借款人發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)變化、重大訴訟、重大投資等事項(xiàng)，可能對(duì)貸款安全產(chǎn)生影響。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，如加強(qiáng)貸后檢查頻率、要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十九條貸款展期與重組1.如借款人因特殊原因無(wú)法按時(shí)償還貸款，可在貸款到期前向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款展期。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和內(nèi)部流程，對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行審批。展期期限應(yīng)符合法律法規(guī)和金融機(jī)構(gòu)規(guī)定，且展期后的貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)可控。2.對(duì)于出現(xiàn)還款困難但仍有重組價(jià)值的借款人，金融機(jī)構(gòu)可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。貸款重組應(yīng)包括調(diào)整貸款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容，同時(shí)應(yīng)落實(shí)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保貸款重組后的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。第八章貸款回收與處置第二十條還款管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用貸款還款的管理，確保借款人按時(shí)足額償還貸款本息。還款管理措施包括：1.提前通知：在貸款到期前一定時(shí)間，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款人發(fā)送還款通知，提醒其按時(shí)還款。2.跟蹤催收：對(duì)于逾期貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行跟蹤催收，通過(guò)電話、短信、上門催收等方式，督促借款人盡快償還貸款。3.建立還款提醒機(jī)制：可通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)提醒、人工提醒等方式，確保還款管理工作的及時(shí)性和有效性。第二十一條逾期貸款處置對(duì)于逾期信用貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照以下原則進(jìn)行處置：1.風(fēng)險(xiǎn)分類：對(duì)逾期貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，根據(jù)逾期時(shí)間、借款人還款能力等因素，將逾期貸款分為不同類別，如關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類等。2.催收措施：針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類別的逾期貸款，采取相應(yīng)的催收措施。對(duì)于關(guān)注類逾期貸款，加強(qiáng)跟蹤催收；對(duì)于次級(jí)類逾期貸款，加大催收力度，可考慮采取法律手段；對(duì)于可疑類和損失類逾期貸款，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷或采取其他處置措施。3.資產(chǎn)保全：如借款人有可供執(zhí)行的資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)等，確保貸款債權(quán)得到有效保障。第二十二條呆賬核銷對(duì)于符合呆賬核銷條件的信用貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和內(nèi)部流程進(jìn)行呆賬核銷。呆賬核銷應(yīng)遵循嚴(yán)格的審批程序，確保核銷過(guò)程合法合規(guī)。呆賬核銷后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)保留對(duì)借款人的追索權(quán)，如發(fā)現(xiàn)借款人有償還能力，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行追償。第九章法律責(zé)任第二十三條借款人責(zé)任借款人有下列情形之一的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1.提供虛假申請(qǐng)材料，騙取信用貸款的，應(yīng)承擔(dān)返還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的責(zé)任，并按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.未按照合同約定的用途使用貸款的，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任；如造成金融機(jī)構(gòu)損失的，應(yīng)賠償損失。3.未按時(shí)足額償還貸款本息的，應(yīng)按照合同約定承擔(dān)逾期利息、罰息等違約責(zé)任；金融機(jī)構(gòu)有權(quán)采取催收、法律訴訟等措施追討貸款。第二十四條金融機(jī)構(gòu)責(zé)任金融機(jī)構(gòu)工作人員在信用貸款管理過(guò)程中，有下列情形之一的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：1