農(nóng)行留學(xué)貸款管理辦法中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行留學(xué)貸款管理辦法總則制定目的為支持個(gè)人出國(guó)留學(xué)，規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）留學(xué)貸款業(yè)務(wù)管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和本行相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)向符合條件的個(gè)人發(fā)放的用于支付其出國(guó)留學(xué)所需學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用的人民幣或外幣貸款?；驹瓌t1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，充分評(píng)估借款人的還款能力和信用狀況，采取有效風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保貸款資金安全。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：嚴(yán)格遵循審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程管理，規(guī)范操作流程，確保業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健開(kāi)展。3.誠(chéng)信履約原則：要求借款人和相關(guān)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)守信，嚴(yán)格履行借款合同約定的各項(xiàng)義務(wù)。借款人條件基本條件1.具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿18周歲且不超過(guò)60周歲，具有完全民事行為能力。2.持有合法有效身份證件，有固定和詳細(xì)的住所地址。3.具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。4.信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。5.能夠提供有效擔(dān)保。其他條件1.出國(guó)留學(xué)人員本人應(yīng)具有真實(shí)、合法的出國(guó)留學(xué)需求，提供入學(xué)通知書(shū)、學(xué)費(fèi)證明等相關(guān)留學(xué)證明文件。2.對(duì)于以家庭共有財(cái)產(chǎn)作為抵押物申請(qǐng)貸款的，家庭成員應(yīng)在借款合同上簽字確認(rèn)，并同意以該財(cái)產(chǎn)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。貸款額度、期限和利率貸款額度1.留學(xué)貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、留學(xué)費(fèi)用需求等因素綜合確定。一般不超過(guò)借款人所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的80%。2.對(duì)于信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的借款人，可適當(dāng)提高貸款額度，但最高不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元或等值外幣。貸款期限1.留學(xué)貸款期限根據(jù)借款人的留學(xué)計(jì)劃和實(shí)際需求確定，一般為1年至6年。2.對(duì)于攻讀碩士及以上學(xué)位的借款人，貸款期限可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不超過(guò)10年。貸款利率1.留學(xué)貸款利率按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行公布的同檔次貸款利率執(zhí)行，并根據(jù)市場(chǎng)情況和借款人信用狀況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。2.貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可采用按月付息、到期一次還本或按季付息、到期一次還本的還款方式；貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法、等額本金還款法等分期還款方式。貸款擔(dān)保抵押擔(dān)保1.借款人可提供本人或第三人名下的房產(chǎn)作為抵押物。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)明晰，無(wú)產(chǎn)權(quán)糾紛，且已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。2.抵押物的價(jià)值應(yīng)經(jīng)本行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，并按照評(píng)估價(jià)值的一定比例確定抵押率。抵押率一般不超過(guò)70%。質(zhì)押擔(dān)保1.借款人可提供本行認(rèn)可的存單、國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品等作為質(zhì)押物。質(zhì)押物應(yīng)權(quán)利憑證齊全，未到期且未掛失、凍結(jié)或止付。2.質(zhì)押率根據(jù)質(zhì)押物的種類(lèi)和風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，一般不超過(guò)90%。保證擔(dān)保1.借款人可提供具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人。保證人應(yīng)信用狀況良好，具備充足的代償能力。2.本行將對(duì)保證人的資格和代償能力進(jìn)行嚴(yán)格審查，并要求保證人簽訂保證合同，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。貸款流程申請(qǐng)受理1.借款人向本行提出留學(xué)貸款申請(qǐng)，填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行留學(xué)貸款申請(qǐng)表》，并提交相關(guān)證明材料，包括本人及配偶的身份證件、收入證明、留學(xué)證明文件、擔(dān)保材料等。2.本行受理人員對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，核對(duì)材料的完整性和真實(shí)性。如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)告知借款人補(bǔ)充或更正。調(diào)查評(píng)估1.本行對(duì)借款人的申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，核實(shí)借款人的身份、收入、信用狀況、留學(xué)需求等信息。調(diào)查方式包括面談、實(shí)地走訪、電話核實(shí)、查詢征信系統(tǒng)等。2.對(duì)抵押物、質(zhì)押物或保證人進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，核實(shí)其真實(shí)性、合法性和價(jià)值。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)資質(zhì)，評(píng)估結(jié)果應(yīng)經(jīng)本行認(rèn)可。審查審批1.本行對(duì)調(diào)查評(píng)估結(jié)果進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查借款人的還款能力、信用狀況、擔(dān)保情況、貸款用途等是否符合規(guī)定。審查人員應(yīng)出具審查意見(jiàn)，明確是否同意發(fā)放貸款及貸款額度、期限、利率等要素。2.根據(jù)審查意見(jiàn)，本行有權(quán)審批人進(jìn)行審批。審批通過(guò)的，出具審批意見(jiàn)；審批未通過(guò)的，應(yīng)及時(shí)告知借款人并說(shuō)明原因。合同簽訂1.本行與借款人簽訂借款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。借款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.對(duì)于提供抵押擔(dān)保的，本行與抵押人簽訂抵押合同，并辦理抵押登記手續(xù)；對(duì)于提供質(zhì)押擔(dān)保的，本行與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理質(zhì)押物交付或登記手續(xù)；對(duì)于提供保證擔(dān)保的，本行與保證人簽訂保證合同。貸款發(fā)放1.本行按照借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。貸款資金應(yīng)專(zhuān)款專(zhuān)用，用于支付借款人的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用。2.在貸款發(fā)放前，本行應(yīng)確認(rèn)借款人已辦妥相關(guān)手續(xù)，如保險(xiǎn)、公證等，并符合合同約定的放款條件。貸后管理1.本行定期對(duì)借款人的還款情況進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)掌握借款人的收入、信用狀況變化及貸款使用情況。如發(fā)現(xiàn)借款人存在逾期還款、貸款用途改變等違約行為，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行催收和處置。2.對(duì)抵押物、質(zhì)押物或保證人進(jìn)行定期檢查，確保其價(jià)值穩(wěn)定、權(quán)屬清晰，保證人代償能力充足。如發(fā)現(xiàn)抵押物、質(zhì)押物價(jià)值下降或保證人代償能力不足等情況，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皻w還部分貸款。3.本行應(yīng)按照規(guī)定對(duì)留學(xué)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.本行建立健全留學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，對(duì)貸款業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)涵蓋借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面。2.定期對(duì)留學(xué)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，分析風(fēng)險(xiǎn)狀況和變化趨勢(shì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.加強(qiáng)借款人信用審查，嚴(yán)格執(zhí)行信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)信用狀況不良的借款人審慎發(fā)放貸款。2.合理確定貸款額度和期限，避免過(guò)度授信和期限錯(cuò)配。加強(qiáng)對(duì)貸款用途的監(jiān)控，確保貸款資金專(zhuān)款專(zhuān)用。3.強(qiáng)化擔(dān)保管理，嚴(yán)格審查抵押物、質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性和價(jià)值，確保擔(dān)保措施有效。加強(qiáng)對(duì)保證人的管理，定期評(píng)估保證人代償能力。4.完善內(nèi)部管理制度和操作流程，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。規(guī)范貸款審批流程，確保審批環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)。5.加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作，如征信機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)等，及時(shí)獲取相關(guān)信息，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。信息披露披露內(nèi)容1.本行應(yīng)向借款人充分披露留學(xué)貸款的產(chǎn)品特點(diǎn)、申請(qǐng)條件、貸款額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保要求、違約責(zé)任等信息。2.在貸款發(fā)放前，應(yīng)向借款人詳細(xì)說(shuō)明借款合同的各項(xiàng)條款，確保借款人充分理解并同意相關(guān)約定。披露方式1.通過(guò)本行官方網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、宣傳資料等渠道向社會(huì)公眾披露留學(xué)貸款產(chǎn)品信息。2.在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，通過(guò)面對(duì)面溝通、書(shū)面告知等方式向借款人進(jìn)行信息