公司轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范轉(zhuǎn)貸行為，有效防范和控制轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的所有部門(mén)、崗位及相關(guān)人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在開(kāi)展轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，要充分評(píng)估各種風(fēng)險(xiǎn)因素，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審查和管理，避免盲目操作和過(guò)度冒險(xiǎn)。4.信息對(duì)稱原則：業(yè)務(wù)各參與方應(yīng)確保信息的及時(shí)、準(zhǔn)確、完整傳遞，避免因信息不對(duì)稱導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。二、轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)定義與范圍（一）定義轉(zhuǎn)貸是指公司為滿足客戶特定資金需求，在合法合規(guī)的前提下，將自有資金出借給客戶，并約定由客戶按照約定的期限、利率等條件歸還借款，公司在收回借款后再根據(jù)業(yè)務(wù)安排進(jìn)行后續(xù)處理的業(yè)務(wù)行為。（二）范圍1.各類企業(yè)因經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)、項(xiàng)目建設(shè)等臨時(shí)性資金需求而申請(qǐng)的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。2.經(jīng)公司評(píng)估認(rèn)可的其他符合條件的轉(zhuǎn)貸申請(qǐng)。三、風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)及職責(zé)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)是公司轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)管理的最高決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審議轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的重大政策、制度、風(fēng)險(xiǎn)限額等事項(xiàng)，對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行決策。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)制定轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和預(yù)警，提出風(fēng)險(xiǎn)控制建議，并監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)控制措施的執(zhí)行情況。（三）業(yè)務(wù)部門(mén)業(yè)務(wù)部門(mén)是轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的發(fā)起部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，收集客戶資料，評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。（四）審批部門(mén)審批部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行審批，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)和業(yè)務(wù)部門(mén)的申請(qǐng)材料，做出是否批準(zhǔn)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的決定。（五）其他部門(mén)財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)貸資金的核算、管理和監(jiān)督，確保資金的安全和合規(guī)使用；審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行定期審計(jì)和監(jiān)督，檢查風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行情況和業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性。四、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估（一）客戶風(fēng)險(xiǎn)1.信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行全面調(diào)查，包括客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等。評(píng)估客戶的還款能力和還款意愿，通過(guò)分析客戶的現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況等指標(biāo)，判斷客戶是否有足夠的資金償還借款。關(guān)注客戶所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，評(píng)估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶還款能力的影響。2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)了解客戶的經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)份額等情況，分析客戶經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。關(guān)注客戶的重大經(jīng)營(yíng)決策、投資項(xiàng)目等，評(píng)估其對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力的影響。評(píng)估客戶面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等，判斷客戶是否具備應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審查客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。關(guān)注客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、盈利能力指標(biāo)等，評(píng)估客戶的償債能力和盈利能力。分析客戶的融資結(jié)構(gòu)和資金來(lái)源，評(píng)估客戶的融資風(fēng)險(xiǎn)和資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)1.利率風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注市場(chǎng)利率波動(dòng)情況，分析利率變動(dòng)對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)收益的影響。根據(jù)市場(chǎng)利率走勢(shì)，合理確定轉(zhuǎn)貸利率，避免因利率倒掛導(dǎo)致收益損失?？紤]利率調(diào)整對(duì)客戶還款能力的影響，提前做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。2.期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)合理安排轉(zhuǎn)貸資金的期限，確保與客戶借款期限相匹配，避免期限錯(cuò)配導(dǎo)致的資金周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)采取措施調(diào)整資金安排，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)建立健全轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，防范操作失誤和違規(guī)操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作技能，確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法1.定性評(píng)估通過(guò)對(duì)客戶的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行綜合分析，采用專家判斷法、德?tīng)柗品ǖ确椒?，?duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性評(píng)估。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，將客戶風(fēng)險(xiǎn)分為高、中、低三個(gè)等級(jí)，為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施提供依據(jù)。2.定量評(píng)估運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、信用評(píng)分模型等方法，對(duì)客戶的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量評(píng)估。通過(guò)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)和權(quán)重，計(jì)算客戶的風(fēng)險(xiǎn)得分，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)得分確定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.組合評(píng)估將定性評(píng)估和定量評(píng)估方法相結(jié)合，對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、綜合的評(píng)估。根據(jù)組合評(píng)估結(jié)果，制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，確保風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性。五、風(fēng)險(xiǎn)控制措施（一）客戶準(zhǔn)入管理1.制定明確的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，包括客戶的信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)背景等方面的要求。2.對(duì)申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行嚴(yán)格的盡職調(diào)查，收集客戶的相關(guān)資料，核實(shí)客戶信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。3.建立客戶信用評(píng)級(jí)體系，定期對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果確定客戶是否符合準(zhǔn)入條件。（二）額度管理1.根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況、還款能力等因素，合理確定轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)額度。2.對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等變化情況，及時(shí)調(diào)整額度。3.設(shè)定轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)額度上限，避免過(guò)度授信導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。（三）期限管理1.根據(jù)客戶的資金需求和還款能力，合理確定轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)期限。2.對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)期限進(jìn)行嚴(yán)格控制，避免期限過(guò)長(zhǎng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積累。3.在轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)到期前，提前與客戶溝通，提醒客戶按時(shí)還款，確保資金按時(shí)收回。（四）擔(dān)保管理1.要求客戶提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，以降低轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2.對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估和管理，確保擔(dān)保物的價(jià)值足值、合法有效，并辦理相關(guān)的登記手續(xù)。3.加強(qiáng)對(duì)保證人的信用狀況和擔(dān)保能力的審查，確保保證人具備足夠的擔(dān)保能力。（五）資金管理1.建立專門(mén)的轉(zhuǎn)貸資金賬戶，對(duì)轉(zhuǎn)貸資金進(jìn)行專戶管理，確保資金的安全和合規(guī)使用。2.嚴(yán)格控制轉(zhuǎn)貸資金的流向，確保資金按照約定用途使用，避免資金挪用。3.加強(qiáng)對(duì)轉(zhuǎn)貸資金的核算和監(jiān)督，定期核對(duì)資金賬目，確保資金余額準(zhǔn)確無(wú)誤。（六）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，包括客戶信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等方面的指標(biāo)。2.設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)超過(guò)預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。3.對(duì)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行深入分析，查找風(fēng)險(xiǎn)原因，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。（七）應(yīng)急預(yù)案1.制定轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。2.定期對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練，提高應(yīng)急處置能力。3.在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，能夠迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取有效的措施進(jìn)行處置，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)損失。六、審批流程（一）業(yè)務(wù)部門(mén)申請(qǐng)業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查后，認(rèn)為客戶符合轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)條件的，向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)提交轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并提供客戶相關(guān)資料。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)初審風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)收到業(yè)務(wù)部門(mén)的申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，提出初審意見(jiàn)。（三）審批部門(mén)審批審批部門(mén)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的初審意見(jiàn)和業(yè)務(wù)部門(mén)的申請(qǐng)材料，對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行審批。審批通過(guò)的，出具審批意見(jiàn)；審批不通過(guò)的，說(shuō)明理由。（四）簽訂合同業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)審批意見(jiàn)，與客戶簽訂轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。（五）發(fā)放貸款財(cái)務(wù)部門(mén)根據(jù)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)合同，將轉(zhuǎn)貸資金發(fā)放至客戶指定賬戶。七、貸后管理（一）客戶跟蹤1.定期對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤回訪，了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況。2.關(guān)注客戶的重大經(jīng)營(yíng)決策、投資項(xiàng)目等，評(píng)估其對(duì)客戶還款能力的影響。（二）風(fēng)險(xiǎn)檢查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)定期對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢查，檢查內(nèi)容包括客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制措施執(zhí)行情況等。2.對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)下達(dá)整改通知書(shū)，要求相關(guān)部門(mén)限期整改。（三）還款管理1.財(cái)務(wù)部門(mén)在轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)到期前，提前與客戶溝通，提醒客戶按時(shí)還款。2.對(duì)逾期還款的客戶，及時(shí)采取催收措施，如電話催收、上門(mén)催收、法律訴訟等，確保資金按時(shí)收回。（四）檔案管理1.建立健全轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的各類文件、資料進(jìn)行分類整理、歸檔保存。2.轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)檔案包括客戶資料、申請(qǐng)文件、審批文件、合同協(xié)議、還款記錄等，確保檔案資料的完整性和真實(shí)性。八、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計(jì)部門(mén)定期對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行情況和業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行日常監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正風(fēng)險(xiǎn)控制措施執(zhí)行過(guò)程中存在的問(wèn)題。（二）外部監(jiān)督1.積極配合金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查，及時(shí)報(bào)送相關(guān)資料，接受監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)督。2.關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)和監(jiān)管政策變化，及時(shí)調(diào)整公司轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，確保公司業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。九、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定1.對(duì)在轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)過(guò)程中違反法律法規(guī)、公司規(guī)章制度，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或擴(kuò)大的相關(guān)人員，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。2.責(zé)任認(rèn)定應(yīng)根據(jù)違規(guī)行為的性質(zhì)、情節(jié)、后果等因素，確定責(zé)任人員的責(zé)任類型