農(nóng)行信貸基礎(chǔ)管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在加強(qiáng)中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）信貸基礎(chǔ)管理，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，保障農(nóng)行和客戶的合法權(quán)益，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及金融監(jiān)管要求，結(jié)合農(nóng)行實際情況制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)行各級分支機(jī)構(gòu)辦理的各類本外幣信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于公司貸款、個人貸款、票據(jù)融資等業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、審查審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則信貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及農(nóng)行內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則堅持審慎的風(fēng)險管理理念，充分識別、評估和控制信貸業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)安全。3.平等自愿、公平誠信原則在信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)行與客戶應(yīng)遵循平等自愿、公平誠信的原則，保障雙方的合法權(quán)益，維護(hù)良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。4.統(tǒng)一管理原則實行全行統(tǒng)一的信貸基礎(chǔ)管理制度，明確各級機(jī)構(gòu)和部門在信貸業(yè)務(wù)中的職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)協(xié)同配合，確保信貸管理的一致性和有效性。二、貸前調(diào)查（一）調(diào)查主體與職責(zé)1.農(nóng)行各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專門的信貸調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸前調(diào)查工作。調(diào)查人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德、專業(yè)知識和豐富的實踐經(jīng)驗，熟悉信貸業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)。2.調(diào)查人員的主要職責(zé)包括：收集客戶及項目相關(guān)資料，核實資料的真實性、完整性和有效性；對客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查分析；對項目的可行性、合規(guī)性、效益性等進(jìn)行評估；撰寫貸前調(diào)查報告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸業(yè)務(wù)建議。（二）調(diào)查內(nèi)容1.客戶基本情況包括客戶的名稱、法定代表人、注冊地址、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、注冊資本等信息，以及客戶的歷史沿革、實際控制人情況等。2.經(jīng)營狀況調(diào)查客戶的經(jīng)營模式、市場份額、行業(yè)競爭力、上下游客戶關(guān)系等，分析客戶的經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展能力。3.財務(wù)狀況審查客戶的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，分析客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、償債能力和營運能力等財務(wù)指標(biāo)。同時，核實財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性，必要時可要求客戶提供審計報告或其他相關(guān)證明材料。4.信用狀況查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、農(nóng)行信貸管理系統(tǒng)以及其他相關(guān)信用信息平臺，了解客戶的信用記錄，包括是否存在逾期貸款、欠息、不良信用記錄等情況。調(diào)查客戶與農(nóng)行及其他金融機(jī)構(gòu)的合作歷史和信用狀況。5.項目情況（適用于項目融資業(yè)務(wù)）對于項目融資業(yè)務(wù)，需調(diào)查項目的基本情況，包括項目名稱、地點、建設(shè)內(nèi)容、總投資、資金來源、項目進(jìn)度等。評估項目的可行性，分析項目的市場前景、技術(shù)可行性、經(jīng)濟(jì)效益和社會效益等。審查項目的合規(guī)性，確保項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保要求、土地利用政策等相關(guān)規(guī)定。6.擔(dān)保情況若信貸業(yè)務(wù)有擔(dān)保，調(diào)查擔(dān)保主體的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用狀況等。核實擔(dān)保物的產(chǎn)權(quán)情況、價值評估情況、變現(xiàn)能力等，確保擔(dān)保的有效性和足值性。（三）調(diào)查方法1.實地調(diào)查調(diào)查人員應(yīng)實地走訪客戶的經(jīng)營場所、生產(chǎn)基地等，觀察客戶的實際經(jīng)營情況，核實相關(guān)資料的真實性。與客戶的管理層、員工、上下游客戶等進(jìn)行面談，了解客戶的經(jīng)營管理、市場競爭、財務(wù)狀況等方面的真實情況。2.問卷調(diào)查根據(jù)調(diào)查需要，設(shè)計合理的調(diào)查問卷，向客戶的相關(guān)利益方、行業(yè)專家、監(jiān)管部門等發(fā)放問卷，收集有關(guān)客戶和項目的信息和意見。3.數(shù)據(jù)收集與分析收集客戶的財務(wù)報表、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)等相關(guān)資料，運用數(shù)據(jù)分析工具和方法，對客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行深入分析，評估客戶的風(fēng)險水平。4.信息查詢通過人民銀行征信系統(tǒng)、農(nóng)行信貸管理系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、法院裁判文書網(wǎng)等信息平臺，查詢客戶的信用記錄、工商登記信息、稅務(wù)信息、涉訴信息等，全面了解客戶的信用狀況和經(jīng)營情況。（四）貸前調(diào)查報告撰寫1.貸前調(diào)查報告應(yīng)內(nèi)容完整、條理清晰、分析準(zhǔn)確、結(jié)論明確。報告應(yīng)包括引言、客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、項目情況（適用于項目融資業(yè)務(wù)）、擔(dān)保情況、調(diào)查結(jié)論和信貸業(yè)務(wù)建議等部分。2.調(diào)查結(jié)論應(yīng)明確客戶是否具備借款主體資格，是否符合農(nóng)行信貸政策和準(zhǔn)入條件，客戶的經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、信用風(fēng)險等狀況如何，項目的可行性和效益性如何，擔(dān)保措施是否有效等。3.信貸業(yè)務(wù)建議應(yīng)根據(jù)調(diào)查結(jié)論，提出是否給予客戶授信以及授信額度、期限、利率、還款方式等具體建議，同時明確貸前調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險防控措施。三、審查審批（一）審查主體與職責(zé)1.農(nóng)行各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立獨立的信貸審查部門或崗位，配備專業(yè)的審查人員。審查人員應(yīng)具備較高的業(yè)務(wù)水平、風(fēng)險識別能力和綜合分析能力，熟悉信貸政策、法律法規(guī)和業(yè)務(wù)流程。2.審查人員的主要職責(zé)包括：對貸前調(diào)查報告及相關(guān)資料的完整性、真實性、準(zhǔn)確性進(jìn)行審查；對客戶的主體資格、信貸政策合規(guī)性、風(fēng)險狀況等進(jìn)行審查；對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點進(jìn)行識別、評估和分析，提出審查意見；對超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定提交上級行審查審批。（二）審查內(nèi)容1.資料完整性審查檢查貸前調(diào)查報告、客戶資料、項目資料、擔(dān)保資料等是否齊全，格式是否符合要求，簽字蓋章是否完備。2.主體資格審查核實客戶是否具備合法的經(jīng)營資格和借款主體資格，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保要求、市場準(zhǔn)入條件等相關(guān)規(guī)定。3.信貸政策合規(guī)性審查審查信貸業(yè)務(wù)是否符合農(nóng)行的信貸政策、投向指引和授權(quán)管理規(guī)定，包括客戶所在行業(yè)、地區(qū)、信用等級等是否在農(nóng)行可接受范圍內(nèi)。4.風(fēng)險狀況審查評估客戶的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險狀況，分析貸前調(diào)查報告中對風(fēng)險的識別、評估和防控措施是否合理有效。審查擔(dān)保措施的合法性、有效性和足值性，確保擔(dān)保能夠有效覆蓋信貸風(fēng)險。5.財務(wù)狀況審查對客戶的財務(wù)報表進(jìn)行再次審核，分析財務(wù)指標(biāo)的合理性和變動趨勢，判斷客戶的償債能力、盈利能力和營運能力是否真實可靠。必要時，可要求客戶提供補(bǔ)充財務(wù)資料或進(jìn)行財務(wù)分析調(diào)整。6.項目情況審查（適用于項目融資業(yè)務(wù)）審查項目的可行性研究報告、環(huán)境影響評價報告、項目立項批復(fù)等相關(guān)文件是否齊全、有效。評估項目的投資估算、資金來源、項目進(jìn)度安排是否合理，項目的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益是否顯著。審查項目的合規(guī)性，確保項目符合國家法律法規(guī)和相關(guān)政策要求。（三）審查流程與方法1.流程審查人員收到貸前調(diào)查資料后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成審查工作。首先進(jìn)行資料完整性審查，對不符合要求的資料及時退回調(diào)查人員補(bǔ)充完善。然后按照審查內(nèi)容要求，對客戶主體資格、信貸政策合規(guī)性、風(fēng)險狀況、財務(wù)狀況、項目情況等進(jìn)行全面審查。審查過程中可與調(diào)查人員、客戶進(jìn)行溝通核實，必要時可進(jìn)行實地核查。最后，審查人員撰寫審查報告，提出審查意見。2.方法采用定性與定量分析相結(jié)合的方法進(jìn)行審查。定性分析主要對客戶的經(jīng)營管理水平、行業(yè)競爭力、信用狀況等進(jìn)行綜合評價；定量分析主要通過對財務(wù)指標(biāo)、風(fēng)險指標(biāo)等進(jìn)行計算和分析，評估客戶的風(fēng)險水平。同時，運用風(fēng)險矩陣、專家判斷等工具，對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行全面評估。（四）審批主體與職責(zé)1.農(nóng)行各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)限，設(shè)立相應(yīng)的審批機(jī)構(gòu)或崗位。審批人員應(yīng)具備豐富的信貸管理經(jīng)驗、較高的風(fēng)險決策能力和良好的職業(yè)道德。2.審批人員的主要職責(zé)包括：對審查意見和相關(guān)資料進(jìn)行審核，做出信貸業(yè)務(wù)審批決策；對重大信貸業(yè)務(wù)或存在疑問的信貸業(yè)務(wù)，組織相關(guān)人員進(jìn)行審議或咨詢專家意見；對超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定提交上級行審批，并負(fù)責(zé)跟蹤審批結(jié)果。（五）審批流程與決策1.流程審批人員收到審查報告及相關(guān)資料后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成審批工作。首先對審查意見和資料進(jìn)行全面審核，重點關(guān)注審查內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性和風(fēng)險評估的合理性。然后根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、審批權(quán)限等因素，做出審批決策。對于同意審批的信貸業(yè)務(wù)，明確授信額度、期限、利率、還款方式等具體審批條件；對于不同意審批的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)說明理由。2.決策審批人員應(yīng)根據(jù)農(nóng)行的信貸政策、風(fēng)險偏好和審批標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合審查意見和客戶實際情況，做出科學(xué)合理的審批決策。對于低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)，可按照簡化流程進(jìn)行審批；對于高風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格審查和審慎決策。審批決策應(yīng)實行集體審議或有權(quán)審批人單人審批相結(jié)合的方式，確保決策的公正性和科學(xué)性。四、合同簽訂（一）合同簽訂主體與職責(zé)1.農(nóng)行各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專門的合同簽訂人員負(fù)責(zé)信貸合同的簽訂工作。合同簽訂人員應(yīng)熟悉信貸業(yè)務(wù)流程和合同法律法規(guī)，具備較強(qiáng)的法律意識和風(fēng)險防范意識。2.合同簽訂人員的主要職責(zé)包括：審核信貸合同文本的合法性、完整性和準(zhǔn)確性；與客戶協(xié)商合同條款，確保合同條款符合農(nóng)行利益和監(jiān)管要求；組織合同簽訂儀式，監(jiān)督合同簽字蓋章過程，確保合同簽訂的真實性和有效性；負(fù)責(zé)合同的歸檔和保管工作。（二）合同文本管理1.農(nóng)行應(yīng)制定統(tǒng)一的信貸合同文本，明確合同的基本條款、格式要求和填寫規(guī)范。合同文本應(yīng)涵蓋信貸業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，包括借款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等。2.根據(jù)不同類型的信貸業(yè)務(wù)和客戶需求，可對合同文本進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整和補(bǔ)充，但不得違反法律法規(guī)和農(nóng)行內(nèi)部規(guī)定。合同文本的修改和調(diào)整應(yīng)履行相應(yīng)的審批程序，并及時更新合同模板。（三）合同簽訂流程1.合同簽訂人員在收到經(jīng)審批同意的信貸業(yè)務(wù)批復(fù)后，應(yīng)及時與客戶聯(lián)系，協(xié)商合同簽訂事宜。向客戶提供合同文本，并對合同條款進(jìn)行詳細(xì)解釋，確?？蛻衾斫夂贤瑑?nèi)容和權(quán)利義務(wù)。2.客戶對合同條款無異議后，合同簽訂人員應(yīng)組織合同簽訂儀式。合同應(yīng)由雙方法定代表人或授權(quán)代理人簽字，并加蓋雙方公章或合同專用章。簽字蓋章應(yīng)齊全、清晰，確保合同的真實性和有效性。3.在合同簽訂過程中，合同簽訂人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密規(guī)定，妥善保管合同文本和相關(guān)資料，防止合同信息泄露。合同簽訂完成后，應(yīng)及時將合同副本送達(dá)相關(guān)部門和崗位，確保各部門對合同執(zhí)行情況進(jìn)行有效監(jiān)控。五、貸款發(fā)放（一）貸款發(fā)放條件審核1.農(nóng)行各級分支機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放前，應(yīng)再次審核信貸業(yè)務(wù)是否滿足合同約定的發(fā)放條件。審核內(nèi)容包括客戶是否已按規(guī)定落實擔(dān)保措施，擔(dān)保手續(xù)是否齊全、有效；客戶是否已按要求提供相關(guān)資料和文件；貸款用途是否符合合同約定，是否存在挪用貸款的風(fēng)險等。2.審核人員應(yīng)填寫貸款發(fā)放條件審核表，詳細(xì)記錄審核情況和審核意見。對于不符合發(fā)放條件的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時通知相關(guān)部門和人員進(jìn)行整改，直至滿足發(fā)放條件為止。（二）貸款發(fā)放流程1.貸款發(fā)放人員在確認(rèn)貸款發(fā)放條件滿足后，應(yīng)按照合同約定的金額、期限、利率、還款方式等，準(zhǔn)確填寫貸款發(fā)放憑證。貸款發(fā)放憑證應(yīng)包括貸款金額、貸款賬號、借款日期、到期日期、利率、還款方式等基本信息。2.貸款發(fā)放人員將貸款發(fā)放憑證提交給會計部門，會計部門根據(jù)貸款發(fā)放憑證進(jìn)行賬務(wù)處理，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到客戶指定的賬戶。在貸款發(fā)放過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守會計核算制度和資金劃轉(zhuǎn)規(guī)定，確保貸款資金的安全和準(zhǔn)確發(fā)放。3.貸款發(fā)放完成后，貸款發(fā)放人員應(yīng)及時將貸款發(fā)放情況通知客戶，并告知客戶貸款的使用要求和還款注意事項。同時，將貸款發(fā)放相關(guān)資料整理歸檔，妥善保管，以備后續(xù)查詢和檢查。六、貸后管理（一）貸后管理主體與職責(zé)1.農(nóng)行各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸后管理責(zé)任制，明確各部門和崗位在貸后管理中的職責(zé)?？蛻艚?jīng)理是貸后管理的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)對客戶進(jìn)行日常跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和報告風(fēng)險信號；信貸管理部門負(fù)責(zé)對貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查和指導(dǎo)，定期分析信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況；風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行評估和預(yù)警，提出風(fēng)險防控建議。2.各部門和崗位應(yīng)密切配合，形成貸后管理合力，共同做好信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控工作。（二）貸后檢查1.檢查內(nèi)容客戶經(jīng)營狀況：定期走訪客戶，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、市場銷售、財務(wù)狀況等方面的變化情況，分析客戶經(jīng)營是否正常，是否存在影響還款能力的不利因素。擔(dān)保情況：檢查擔(dān)保物的狀態(tài)是否發(fā)生變化，如抵押物是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況；保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用狀況是否正常，保證能力是否下降。信貸資金使用情況：監(jiān)控客戶是否按照合同約定的用途使用貸款資金，是否存在挪用貸款的行為。通過賬戶監(jiān)管、資金流向跟蹤等方式，確保信貸資金?？顚Ｓ?。還款情況：跟蹤客戶的還款記錄，及時掌握客戶是否按時足額還款。對于出現(xiàn)逾期還款的客戶，應(yīng)及時了解原因，采取相應(yīng)的催收措施。2.檢查頻率貸后檢查分為定期檢查和不定期檢查。定期檢查根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況和期限長短確定檢查頻率，一般短期貸款每季度至少檢查一次，中長期貸款每半年至少檢查一次。不定期檢查根據(jù)實際情況，如客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營變化、市場環(huán)境發(fā)生重大波動、擔(dān)保物出現(xiàn)重大風(fēng)險等情況，及時進(jìn)行檢查。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.農(nóng)行應(yīng)建立完善的信貸風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標(biāo)包括客戶信用等級、資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、利息保障倍數(shù)、逾期貸款率、不良貸款率等財務(wù)指標(biāo)和非財務(wù)指標(biāo)。2.通過對監(jiān)測指標(biāo)的分析，及時發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險，并發(fā)出預(yù)警信號。預(yù)警信號分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警和黃色預(yù)警三個級別，分別表示高風(fēng)險、較高風(fēng)險和一般風(fēng)險。對于發(fā)出預(yù)警信號的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，如加強(qiáng)貸后檢查、調(diào)整授信額度、追加擔(dān)保措施、提前收回貸款等。（四）風(fēng)險處置1.對于出現(xiàn)風(fēng)險信號的信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)行