信貸審查風(fēng)險管理辦法一、總則（一）目的為加強公司信貸審查風(fēng)險管理，規(guī)范信貸審查行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保障公司穩(wěn)健運營，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標準，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)的審查與風(fēng)險管理活動，包括但不限于各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸審查應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：充分評估信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保風(fēng)險可控，保障公司資金安全。3.全面審查原則：對信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進行全面、細致審查，包括借款人資格、信用狀況、還款能力、擔(dān)保情況等。4.獨立審查原則：審查人員應(yīng)獨立、客觀、公正地開展審查工作，不受任何外部因素干擾。二、信貸審查組織架構(gòu)與職責(zé)（一）信貸審查委員會1.組成：由公司高級管理人員、風(fēng)險管理部門負責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負責(zé)人等組成。2.職責(zé)：審議重大信貸業(yè)務(wù)，對信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險可控性等進行決策。監(jiān)督信貸審查工作的開展，確保審查程序規(guī)范、審查結(jié)果客觀公正。研究解決信貸審查過程中的重大問題，制定信貸審查政策和標準。（二）風(fēng)險管理部門1.職責(zé)：制定和完善信貸審查風(fēng)險管理相關(guān)制度、流程和標準。對信貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估，審查風(fēng)險防控措施的合理性和有效性。參與信貸審查工作，提供專業(yè)的風(fēng)險審查意見。監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，及時預(yù)警和處置風(fēng)險事件。（三）業(yè)務(wù)部門1.職責(zé)：負責(zé)收集、整理信貸業(yè)務(wù)資料，對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進行調(diào)查和分析。提出信貸業(yè)務(wù)申請，配合風(fēng)險管理部門和審查人員開展審查工作。落實信貸業(yè)務(wù)審批意見，負責(zé)信貸業(yè)務(wù)的具體實施和貸后管理。（四）審查人員1.職責(zé)：按照規(guī)定的程序和標準，對信貸業(yè)務(wù)進行獨立審查。對審查發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和建議，跟蹤整改落實情況。撰寫審查報告，明確信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況和審查結(jié)論。三、信貸審查流程（一）業(yè)務(wù)受理1.業(yè)務(wù)部門收到借款人的信貸業(yè)務(wù)申請后，應(yīng)進行初步審查，確保申請資料齊全、符合要求。2.對不符合要求的申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知借款人補充或修改資料。（二）調(diào)查評估1.業(yè)務(wù)部門負責(zé)對借款人進行調(diào)查，包括實地考察、收集相關(guān)資料等，評估借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營狀況等。2.風(fēng)險管理部門對業(yè)務(wù)部門提交的調(diào)查資料進行審核，必要時可進行實地核查或委托第三方機構(gòu)進行評估。（三）審查審批1.審查人員對信貸業(yè)務(wù)進行全面審查，包括借款人資格、信用狀況、還款能力、擔(dān)保情況、貸款用途等。2.審查人員應(yīng)根據(jù)審查結(jié)果撰寫審查報告，提出審查意見。3.信貸審查委員會對重大信貸業(yè)務(wù)進行審議，作出審批決策。（四）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，與借款人簽訂信貸合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。2.涉及擔(dān)保的，應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同，確保擔(dān)保合法有效。（五）放款管理1.業(yè)務(wù)部門在放款前應(yīng)進行再次審核，確保合同條款落實、擔(dān)保手續(xù)完備等。2.審核通過后，按照合同約定辦理放款手續(xù)，將貸款資金發(fā)放至借款人指定賬戶。（六）貸后管理1.業(yè)務(wù)部門負責(zé)對信貸業(yè)務(wù)進行貸后跟蹤管理，定期檢查借款人經(jīng)營狀況、還款情況等。2.風(fēng)險管理部門對貸后管理情況進行監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險隱患。四、信貸審查風(fēng)險識別與評估（一）風(fēng)險識別1.借款人風(fēng)險：包括借款人信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險等。2.擔(dān)保風(fēng)險：包括擔(dān)保物價值波動風(fēng)險、擔(dān)保人信用風(fēng)險等。3.市場風(fēng)險：包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、市場供求變化風(fēng)險等。4.政策風(fēng)險：包括國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管政策變化風(fēng)險等。（二）風(fēng)險評估1.審查人員應(yīng)采用定性與定量相結(jié)合的方法，對識別出的風(fēng)險進行評估。2.常用的風(fēng)險評估方法包括風(fēng)險矩陣法、信用評分模型、財務(wù)比率分析等。3.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，確定風(fēng)險等級，為信貸決策提供依據(jù)。五、信貸審查風(fēng)險防控措施（一）借款人風(fēng)險防控1.嚴格審查借款人資格，確保借款人具備合法經(jīng)營資質(zhì)和良好信用記錄。2.深入調(diào)查借款人經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，分析其還款能力和可持續(xù)發(fā)展能力。3.要求借款人提供合理的貸款用途證明，防止貸款資金被挪用。（二）擔(dān)保風(fēng)險防控1.對擔(dān)保物進行嚴格評估，確保擔(dān)保物價值足值、產(chǎn)權(quán)清晰、易于變現(xiàn)。2.加強對擔(dān)保人的信用審查，確保擔(dān)保人具備擔(dān)保能力和意愿。3.規(guī)范擔(dān)保手續(xù)，確保擔(dān)保合同合法有效，擔(dān)保責(zé)任明確。（三）市場風(fēng)險防控1.密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整信貸政策和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，應(yīng)對市場變化。2.合理確定貸款利率和期限，防范利率風(fēng)險和期限錯配風(fēng)險。3.對于涉及外匯業(yè)務(wù)的信貸，采取相應(yīng)的匯率風(fēng)險管理措施。（四）政策風(fēng)險防控1.加強對國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管政策的研究和分析，及時調(diào)整信貸策略。2.確保信貸業(yè)務(wù)符合政策要求，避免因政策變化導(dǎo)致的風(fēng)險。六、信貸審查監(jiān)督與問責(zé)（一）監(jiān)督機制1.風(fēng)險管理部門定期對信貸審查工作進行內(nèi)部審計，檢查審查程序是否合規(guī)、審查結(jié)果是否準確等。2.公司內(nèi)部設(shè)立舉報渠道，接受員工和外部機構(gòu)對信貸審查違規(guī)行為的舉報。（二）問責(zé)制度1.對于因?qū)彶槭д`或違規(guī)操作導(dǎo)致信貸風(fēng)險的，追究相關(guān)審查人員和管理人員的責(zé)任。2.問責(zé)方式包括警告、罰款、降職、撤職等，情節(jié)嚴