授信業(yè)務準入管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司授信業(yè)務準入管理，有效防范風險，確保授信業(yè)務穩(wěn)健開展，依據(jù)國家相關法律法規(guī)及行業(yè)標準，結合公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司各類授信業(yè)務的準入管理，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等業(yè)務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：授信業(yè)務準入管理必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及行業(yè)規(guī)范。2.風險可控原則：充分評估客戶風險，確保授信業(yè)務風險在可控范圍內。3.審慎經營原則：秉持審慎態(tài)度，對授信業(yè)務準入進行嚴格審查和評估。4.統(tǒng)一標準原則：建立統(tǒng)一的授信業(yè)務準入標準，確保管理的一致性和公正性。二、授信業(yè)務準入條件（一）客戶基本條件1.合法合規(guī)經營：客戶應依法設立并合法存續(xù)，具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等相關證照，且經營活動符合國家法律法規(guī)及產業(yè)政策要求。2.信用狀況良好：客戶在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關信用信息系統(tǒng)中無不良信用記錄，或雖有輕微不良記錄但已采取有效措施加以改善且不影響其正常經營和償債能力。3.財務狀況穩(wěn)健：客戶應具備合理的資產負債結構，具有較強的盈利能力和償債能力。近年度財務報表應真實、完整、準確，資產負債率、流動比率等關鍵財務指標應符合行業(yè)合理水平。4.經營管理規(guī)范：客戶應建立健全內部管理制度，具備完善的法人治理結構，管理層具備豐富的行業(yè)經驗和良好的管理能力。5.發(fā)展前景良好：所處行業(yè)具有較好的發(fā)展前景，市場競爭力較強，客戶具有明確的經營發(fā)展戰(zhàn)略和合理的經營計劃。（二）項目可行性1.項目符合國家產業(yè)政策：授信項目應符合國家產業(yè)政策導向，屬于鼓勵類或允許類行業(yè)，嚴禁介入國家限制類或淘汰類行業(yè)項目。2.項目具有可行性研究報告：項目應具備完整、可行的可行性研究報告，對項目的市場前景、技術方案、經濟效益、社會效益等進行全面分析和論證。3.項目盈利能力可預測：通過對項目的成本、收入、利潤等進行合理預測，確保項目具有足夠的盈利能力，能夠按時足額償還授信本息。（三）擔保條件1.擔保主體資格合法：提供擔保的主體應具有合法的主體資格，具備相應的擔保能力。法人作為擔保人的，應依法設立并有效存續(xù)，經營狀況良好，無重大不良信用記錄；自然人作為擔保人的，應具有完全民事行為能力，具備穩(wěn)定的收入來源和良好的信用狀況。2.擔保方式有效：根據(jù)授信業(yè)務風險狀況，合理確定擔保方式，可采用保證、抵押、質押等一種或多種擔保方式組合。擔保物應產權清晰、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，且符合法律法規(guī)及公司相關規(guī)定。3.擔保手續(xù)完備：辦理擔保手續(xù)應嚴格按照法律法規(guī)及相關規(guī)定進行，確保擔保合同簽訂、登記、交付等手續(xù)完備、合法有效。三、授信業(yè)務準入流程（一）客戶申請客戶向公司提出授信業(yè)務申請，應提交以下資料：1.授信申請書：詳細說明申請授信的種類、金額、期限、用途等。2.營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證、組織機構代碼證等相關證照復印件。3.法定代表人身份證明書及身份證復印件。4.公司章程。5.近年度財務報表及審計報告。6.項目可行性研究報告（如有）。7.擔保相關資料（如擔保人資料、抵押物清單、質押物清單等）。8.其他相關資料。（二）受理與初審1.受理：公司業(yè)務部門收到客戶申請資料后，應進行初審，對資料的完整性、真實性、合規(guī)性進行審核。如資料不全或不符合要求，應及時通知客戶補充或更正。2.初審內容：客戶基本情況審查：核實客戶主體資格、經營范圍、經營狀況等是否符合準入條件。項目可行性審查：對項目的可行性進行初步分析，判斷項目是否具有市場前景和盈利能力。擔保情況審查：審查擔保主體資格、擔保方式、擔保手續(xù)等是否合法有效。（三）盡職調查1.組建調查團隊：根據(jù)授信業(yè)務情況，組建由業(yè)務人員、風險管理人員、法律合規(guī)人員等組成的盡職調查團隊。2.調查方式：實地考察：對客戶的生產經營場所、辦公場所等進行實地考察，了解客戶實際經營狀況。問卷調查：向客戶的上下游企業(yè)、合作伙伴、金融機構等發(fā)放調查問卷，了解客戶的信用狀況、經營口碑等。數(shù)據(jù)分析：收集、分析客戶的財務數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)等，評估客戶風險。3.調查內容：客戶基本情況：進一步核實客戶的注冊登記情況、股權結構、法定代表人情況等。經營狀況：了解客戶的生產經營模式、市場份額、銷售渠道、原材料供應等情況。財務狀況：對客戶的財務報表進行詳細分析，核實財務數(shù)據(jù)的真實性，評估償債能力、盈利能力等。信用狀況：查詢客戶在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關信用信息系統(tǒng)中的信用記錄，了解有無逾期、違約等情況。項目情況：對授信項目進行實地考察，核實項目的真實性、可行性，評估項目風險。擔保情況：核實擔保物的真實性、合法性、有效性，評估擔保價值。（四）風險評估1.風險評估方法：采用定性與定量相結合的方法，對授信業(yè)務風險進行全面評估。定性評估：綜合考慮客戶的經營管理水平、行業(yè)競爭地位、市場環(huán)境變化等因素，對客戶風險狀況進行定性分析。定量評估：運用財務比率分析、信用評分模型等工具，對客戶的償債能力、盈利能力、信用狀況等進行量化評估。2.風險評估報告：風險評估人員根據(jù)調查情況和評估結果，撰寫風險評估報告，明確授信業(yè)務風險等級，提出風險防控建議。（五）審查審批1.審查：公司風險管理部門對盡職調查和風險評估情況進行審查，重點審查風險評估的準確性、風險防控措施的有效性等。2.審批：根據(jù)審查結果，按照公司授權管理制度，由相應層級的審批人員進行審批。審批人員應綜合考慮風險狀況、業(yè)務收益等因素，做出是否同意授信的決策。（六）合同簽訂1.合同起草：經審批同意授信后，公司業(yè)務部門根據(jù)審批意見起草授信合同及相關擔保合同等法律文件。2.合同審核：公司法律合規(guī)部門對合同文本進行審核，確保合同條款符合法律法規(guī)及公司規(guī)定，明確雙方權利義務，防范法律風險。3.合同簽訂：合同審核通過后，由公司法定代表人或授權代表與客戶簽訂授信合同及相關擔保合同等法律文件。（七）授信發(fā)放1.落實放款條件：業(yè)務部門負責落實授信發(fā)放前的各項條件，如擔保手續(xù)辦理完畢、項目資金到位情況核實等。2.放款審核：風險管理部門對放款條件落實情況進行審核，確保放款符合規(guī)定要求。3.授信發(fā)放：經審核同意后，公司財務部門按照合同約定辦理授信發(fā)放手續(xù)，將資金足額劃付至客戶指定賬戶。四、授信業(yè)務后續(xù)管理（一）跟蹤檢查1.檢查頻率：定期對授信客戶進行跟蹤檢查，根據(jù)授信業(yè)務風險狀況確定檢查頻率，原則上對正常類授信客戶每年至少檢查一次，對關注類授信客戶每季度至少檢查一次，對次級、可疑、損失類授信客戶應隨時進行檢查。2.檢查內容：客戶經營狀況：了解客戶的生產經營、市場銷售、原材料采購等情況是否發(fā)生重大變化。財務狀況：審查客戶的財務報表，核實財務數(shù)據(jù)真實性，評估償債能力、盈利能力等是否發(fā)生變化。信用狀況：查詢客戶信用記錄，了解有無新增不良信用記錄。項目進展情況：對授信項目進行跟蹤，了解項目建設進度、資金使用情況、效益實現(xiàn)情況等。擔保情況：檢查擔保物的狀況，核實擔保價值是否發(fā)生變化，擔保手續(xù)是否仍然有效。（二）風險預警1.預警指標設定：建立授信業(yè)務風險預警指標體系，包括財務指標、經營指標、信用指標等，如資產負債率、流動比率、銷售收入增長率、逾期貸款率等。2.預警信號識別：密切關注客戶經營管理過程中的各種異常情況，如財務數(shù)據(jù)異常波動、經營業(yè)績下滑、重大訴訟糾紛、管理層變動等，及時識別風險預警信號。3.預警處理：一旦發(fā)現(xiàn)風險預警信號，應立即啟動預警程序，采取相應的風險防控措施，如要求客戶補充擔保、提前收回授信、調整授信額度等。（三）風險分類1.分類標準：按照風險程度將授信業(yè)務分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，具體分類標準參照國家相關監(jiān)管規(guī)定及公司內部制定的風險分類指引執(zhí)行。2.分類調整：定期對授信業(yè)務進行風險分類調整，根據(jù)客戶經營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況，及時調整授信業(yè)務風險分類結果。（四）不良資產處置1.不良資產認定：對出現(xiàn)逾期、違約等情況的授信業(yè)務，經評估確認為不良資產的，應及時進行認定。2.處置方式：根據(jù)不良資產的實際情況，采取多種處置方式，如催收、重組、核銷、資產轉讓等，最大限度減少不良資產損失。3.處置流程：按照公司不良資產處置管理辦法規(guī)定的流程，對不良資產進行處置，確保處置過程合法合規(guī)、公開透明。五、監(jiān)督與問責（一）監(jiān)督檢查1.內部監(jiān)督：公司內部審計部門定期對授信業(yè)務準入管理情況進行審計監(jiān)督，檢查準入流程的合規(guī)性、風險評估的準確性、后續(xù)管理的有效性等。2.外部監(jiān)督：積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改發(fā)現(xiàn)的問題，不斷完善授信