農(nóng)資行業(yè)貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范農(nóng)資行業(yè)貸款行為，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款使用效益，促進(jìn)農(nóng)資行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向農(nóng)資生產(chǎn)、流通等相關(guān)企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：全面評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款安全，穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)。3.平等自愿原則：借貸雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確各方權(quán)利義務(wù)。4.公平誠信原則：公平對(duì)待借款人，誠實(shí)守信履行合同約定，維護(hù)良好的信貸秩序。借款人基本條件主體資格1.具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照，依法合規(guī)經(jīng)營。2.具備獨(dú)立的法人資格或完全民事行為能力的自然人。經(jīng)營狀況1.生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，具有穩(wěn)定的經(jīng)營場(chǎng)所和一定的經(jīng)營規(guī)模。2.近年度財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率合理，具備償還貸款本息的能力。提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，或能證明其收入穩(wěn)定、現(xiàn)金流充足的相關(guān)材料。信用狀況1.借款人及法定代表人信用記錄良好，無不良信用記錄。通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道進(jìn)行信用查詢。2.在本公司及其他金融機(jī)構(gòu)無逾期貸款、欠息等違約行為。還款能力1.具有明確的還款來源，包括但不限于銷售收入、經(jīng)營利潤、資產(chǎn)變現(xiàn)等。提供相關(guān)收入證明材料，如銷售合同、訂單、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)報(bào)告等。2.能夠合理安排資金使用，確保按時(shí)足額償還貸款本息。貸款申請(qǐng)與受理申請(qǐng)材料1.借款人應(yīng)向本公司提交書面貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)書應(yīng)包括借款金額、借款用途、還款來源、還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件，法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。3.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，如為自然人借款人，需提供收入證明、資產(chǎn)證明等相關(guān)材料。4.貸款用途證明材料，如購買農(nóng)資產(chǎn)品的合同、訂單等。5.本公司要求提供的其他材料。受理流程1.本公司業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括材料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性等。2.對(duì)于初審合格的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將申請(qǐng)材料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、還款能力等進(jìn)行全面評(píng)估，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。貸款調(diào)查調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括主體資格、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等信息。2.經(jīng)營狀況調(diào)查，了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場(chǎng)份額、銷售渠道、原材料供應(yīng)等情況。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，核實(shí)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性，分析其償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)。4.信用狀況調(diào)查，查詢借款人的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用情況。5.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款資金是否真實(shí)用于購買農(nóng)資產(chǎn)品，防止貸款挪用。調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營場(chǎng)所、生產(chǎn)基地等，了解其實(shí)際經(jīng)營情況。2.問卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解借款人的商業(yè)信譽(yù)、交易情況等。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)等查詢借款人的相關(guān)信息。4.與借款人面談：與借款人及其法定代表人進(jìn)行面談，了解其借款需求、還款意愿等。貸款審批審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告提交給貸款審批委員會(huì)。2.貸款審批委員會(huì)成員對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況、借款人綜合狀況等因素，決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。3.對(duì)于審批通過的貸款申請(qǐng)，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款條件，并出具審批意見。4.對(duì)于審批未通過的貸款申請(qǐng)，應(yīng)向借款人說明原因。審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司信貸政策，優(yōu)先支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)資企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目。2.借款人具備還款能力，貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。綜合考慮借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營前景、信用狀況等因素。3.貸款用途真實(shí)合理，符合農(nóng)資行業(yè)特點(diǎn)。貸款發(fā)放合同簽訂1.根據(jù)貸款審批意見，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。2.合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。放款條件落實(shí)1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保貸款發(fā)放前各項(xiàng)放款條件得到落實(shí)，如擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、貸款用途證明材料齊全等。2.對(duì)放款條件進(jìn)行審核，審核通過后提交放款申請(qǐng)。貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)部門根據(jù)放款申請(qǐng)，按照合同約定的金額、期限、利率等條件，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.發(fā)放貸款后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放情況通知借款人，并做好相關(guān)記錄。貸款管理貸后檢查1.定期檢查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等。2.不定期檢查：根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)借款人進(jìn)行不定期檢查，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變化、財(cái)務(wù)異常等情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行檢查。3.檢查方式：可采用實(shí)地檢查、電話訪談、數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行貸后檢查。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)借款人的關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)等進(jìn)行監(jiān)測(cè)。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，提示業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括但不限于經(jīng)營業(yè)績下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、信用記錄不良、貸款用途異常等。貸款展期與重組1.借款人因特殊原因不能按時(shí)償還貸款本息的，可在貸款到期前向本公司提出展期申請(qǐng)。2.業(yè)務(wù)部門對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，報(bào)貸款審批委員會(huì)審批。展期期限應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定，且展期后的貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。3.對(duì)于出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的貸款，可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行貸款重組，如調(diào)整還款方式、延長貸款期限、變更擔(dān)保方式等。貸款重組應(yīng)經(jīng)貸款審批委員會(huì)審議通過，并簽訂相關(guān)補(bǔ)充協(xié)議。貸款回收還款計(jì)劃執(zhí)行1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期跟蹤借款人的還款情況，提醒借款人按時(shí)還款。逾期貸款管理1.對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，通過電話、短信、上門催收等方式督促借款人還款。2.對(duì)逾期貸款進(jìn)行分類管理，根據(jù)逾期天數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，采取不同的催收措施。對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，依法采取訴訟、資產(chǎn)保全等措施。貸款核銷1.對(duì)于符合貸款核銷條件的貸款，按照本公司貸款核銷管理辦法進(jìn)行核銷。2.貸款核銷后，應(yīng)繼續(xù)保留對(duì)借款人的追索權(quán)，如發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力，應(yīng)及時(shí)恢復(fù)訴訟時(shí)效，進(jìn)行追償。擔(dān)保管理擔(dān)保方式1.本公司接受的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力，符合本公司規(guī)定的保證人條件。3.抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，符合本公司規(guī)定的抵押物范圍。4.質(zhì)押物應(yīng)依法可以質(zhì)押，且價(jià)值能夠覆蓋貸款本息，符合本公司規(guī)定的質(zhì)押物管理要求。擔(dān)保手續(xù)辦理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款發(fā)放前督促借款人辦理完善的擔(dān)保手續(xù)，確保擔(dān)保合法有效。2.對(duì)于保證擔(dān)保，應(yīng)簽訂保證合同，明確保證人的保證責(zé)任和義務(wù)。3.對(duì)于抵押擔(dān)保，應(yīng)辦理抵押物登記手續(xù)，取得合法有效的他項(xiàng)權(quán)證。4.對(duì)于質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)辦理質(zhì)押物交付或登記手續(xù)，確保質(zhì)權(quán)的設(shè)立。擔(dān)保物管理1.建立擔(dān)保物管理制度，對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行定期檢查、評(píng)估，確