農(nóng)行逾期貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）逾期貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本行實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)行各級分支機構(gòu)對各類逾期貸款的管理，包括但不限于公司貸款、個人貸款、票據(jù)融資等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：逾期貸款管理應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保各項管理措施合法合規(guī)。2.風(fēng)險控制原則：以防范和化解信貸風(fēng)險為核心，采取有效措施控制逾期貸款的增長，降低貸款損失。3.分類管理原則：根據(jù)逾期貸款的風(fēng)險程度和逾期時間，實施分類管理，采取差異化的管理措施。4.責(zé)任追究原則：明確各部門和崗位在逾期貸款管理中的職責(zé)，對因工作不力導(dǎo)致逾期貸款增加或損失擴大的，依法依規(guī)追究相關(guān)人員的責(zé)任。二、逾期貸款定義與分類（一）逾期貸款定義逾期貸款是指借款人未按借款合同約定的還款計劃和還款期限償還的貸款。（二）逾期貸款分類1.短期逾期貸款：逾期期限在90天以內(nèi)（含90天）的貸款。2.中期逾期貸款：逾期期限在91天至180天（含180天）的貸款。3.長期逾期貸款：逾期期限在181天以上的貸款。三、逾期貸款管理職責(zé)（一）信貸管理部門1.負責(zé)制定和完善逾期貸款管理制度、流程和操作規(guī)范。2.對逾期貸款進行監(jiān)測、分析和預(yù)警，及時掌握逾期貸款的動態(tài)情況。3.指導(dǎo)和督促各分支機構(gòu)開展逾期貸款清收工作，協(xié)調(diào)解決清收過程中遇到的問題。4.負責(zé)對逾期貸款的責(zé)任認定和追究提出意見和建議。（二）風(fēng)險管理部門1.參與逾期貸款管理制度的制定和完善，從風(fēng)險管理角度提出意見和建議。2.對逾期貸款進行風(fēng)險評估和分類，確定風(fēng)險等級，為制定清收策略提供依據(jù)。3.監(jiān)測逾期貸款對本行風(fēng)險狀況的影響，及時向管理層報告風(fēng)險信息。（三）客戶部門1.負責(zé)對逾期貸款客戶進行貸后跟蹤管理，及時了解客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和還款能力的變化。2.制定逾期貸款清收計劃，采取有效措施督促客戶還款，積極開展清收工作。3.收集、整理和分析逾期貸款客戶的相關(guān)信息，為信貸管理部門和風(fēng)險管理部門提供決策支持。（四）法務(wù)部門1.參與逾期貸款管理制度的制定，提供法律方面的咨詢和支持。2.負責(zé)對逾期貸款的訴訟、仲裁等法律事務(wù)進行處理，維護本行合法權(quán)益。3.協(xié)助客戶部門開展非訴訟清收工作，提供法律建議和指導(dǎo)。（五）財務(wù)部門1.負責(zé)對逾期貸款的利息收入、減值準(zhǔn)備等財務(wù)事項進行核算和管理。2.根據(jù)逾期貸款管理情況，合理計提貸款減值準(zhǔn)備，準(zhǔn)確反映本行財務(wù)狀況。四、逾期貸款監(jiān)測與預(yù)警（一）監(jiān)測指標(biāo)1.逾期貸款余額：反映本行逾期貸款的總體規(guī)模。2.逾期貸款率：計算公式為逾期貸款余額/各項貸款余額×100%，反映本行逾期貸款占比情況。3.逾期貸款不良率：計算公式為不良逾期貸款余額/逾期貸款余額×100%，反映逾期貸款中不良貸款的占比情況。4.逾期貸款遷徙率：包括正常貸款遷徙為逾期貸款的比例、逾期貸款遷徙為不良貸款的比例等，反映逾期貸款的變化趨勢。（二）監(jiān)測方式1.系統(tǒng)監(jiān)測：利用本行信貸管理系統(tǒng)，實時監(jiān)測貸款的還款情況，及時發(fā)現(xiàn)逾期貸款。2.定期報表：各分支機構(gòu)定期向上級行報送逾期貸款情況報表，包括逾期貸款明細、清收進展等。3.現(xiàn)場檢查：信貸管理部門定期或不定期對各分支機構(gòu)逾期貸款管理情況進行現(xiàn)場檢查，核實數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性，檢查管理措施的執(zhí)行情況。（三）預(yù)警機制1.設(shè)定預(yù)警閾值：根據(jù)逾期貸款監(jiān)測指標(biāo)，設(shè)定不同的預(yù)警閾值。當(dāng)監(jiān)測指標(biāo)達到或超過預(yù)警閾值時，發(fā)出預(yù)警信號。2.預(yù)警分級：根據(jù)預(yù)警信號的嚴(yán)重程度，將預(yù)警分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警和黃色預(yù)警。紅色預(yù)警為最高級別預(yù)警，表明逾期貸款風(fēng)險極高，可能對本行造成重大損失；橙色預(yù)警表明逾期貸款風(fēng)險較高，需要采取緊急措施加以控制；黃色預(yù)警表明逾期貸款存在一定風(fēng)險，需要密切關(guān)注。3.預(yù)警處理：當(dāng)發(fā)出預(yù)警信號后，信貸管理部門應(yīng)及時組織相關(guān)部門進行分析研究，制定應(yīng)對措施，并跟蹤落實情況。五、逾期貸款清收措施（一）溝通協(xié)商1.客戶部門應(yīng)及時與逾期貸款客戶取得聯(lián)系，了解客戶逾期原因，溝通協(xié)商還款計劃。2.根據(jù)客戶實際情況，制定合理的還款方案，如展期、分期還款等，幫助客戶緩解還款壓力，同時確保本行貸款安全。3.在溝通協(xié)商過程中，要向客戶明確逾期貸款的后果和責(zé)任，督促客戶按時還款。（二）加強貸后管理1.加大對逾期貸款客戶的貸后跟蹤力度，密切關(guān)注客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和還款能力的變化。2.及時發(fā)現(xiàn)客戶存在的風(fēng)險隱患，采取有效措施加以防范和化解，如要求客戶補充擔(dān)保、調(diào)整貸款用途等。3.定期對逾期貸款客戶進行現(xiàn)場檢查，核實客戶情況，確保清收工作的順利進行。（三）資產(chǎn)保全1.對于逾期貸款客戶，應(yīng)及時采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)客戶資產(chǎn)等，防止客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避還款責(zé)任。2.依法依規(guī)對抵押物、質(zhì)押物進行處置，以實現(xiàn)貸款債權(quán)。在處置過程中，要遵循公平、公正、公開的原則，確保處置價格合理，最大限度減少本行損失。3.對保證人的擔(dān)保責(zé)任進行落實，要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)，代償逾期貸款本息。（四）法律訴訟1.對于經(jīng)多次溝通協(xié)商仍無法收回的逾期貸款，應(yīng)及時提起法律訴訟，通過法律手段維護本行合法權(quán)益。2.法務(wù)部門應(yīng)認真做好訴訟準(zhǔn)備工作，收集、整理相關(guān)證據(jù)材料，確保訴訟請求合理、合法、證據(jù)充分。3.在訴訟過程中，要積極配合法院工作，及時提供相關(guān)信息和資料，爭取勝訴判決，并確保判決能夠順利執(zhí)行。（五）債務(wù)重組1.根據(jù)逾期貸款客戶的實際情況和還款能力，在風(fēng)險可控的前提下，可與客戶協(xié)商進行債務(wù)重組。2.債務(wù)重組方式包括但不限于調(diào)整貸款期限、利率、還款方式，減免部分利息、本金等。通過債務(wù)重組，幫助客戶恢復(fù)還款能力，同時降低本行貸款損失。3.在進行債務(wù)重組時，要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定和程序進行審批，確保重組方案合法合規(guī)、風(fēng)險可控。六、逾期貸款責(zé)任認定與追究（一）責(zé)任認定原則1.盡職免責(zé)原則：對于在逾期貸款管理過程中，嚴(yán)格按照本辦法規(guī)定履行職責(zé)，無違規(guī)違紀(jì)行為，因客觀原因?qū)е沦J款逾期的，可免于追究責(zé)任。2.過錯責(zé)任原則：對于因工作失誤、失職、違規(guī)操作等主觀原因?qū)е沦J款逾期的，應(yīng)根據(jù)過錯程度，追究相關(guān)人員的責(zé)任。3.集體決策責(zé)任原則：對于經(jīng)集體決策形成的逾期貸款，如決策過程存在違規(guī)行為，應(yīng)追究參與決策人員的相應(yīng)責(zé)任。（二）責(zé)任認定范圍1.調(diào)查評估環(huán)節(jié)：包括客戶調(diào)查、風(fēng)險評估、授信審批等環(huán)節(jié)的相關(guān)人員。2.貸后管理環(huán)節(jié)：包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、信貸主管等貸后管理人員。3.清收處置環(huán)節(jié)：包括清收人員、法務(wù)人員等參與清收處置工作的人員。4.管理決策環(huán)節(jié)：包括各級管理人員在逾期貸款管理過程中的決策行為。（三）責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟處罰：根據(jù)責(zé)任大小，扣減相關(guān)人員的績效獎金、工資等收入。2.紀(jì)律處分：包括警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等。3.法律責(zé)任：對于因嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)行為導(dǎo)致貸款逾期，給本行造成重大損失的，依法追究相關(guān)人員的法律責(zé)任。（四）責(zé)任認定與追究程序1.調(diào)查核實：由信貸管理部門牽頭，會同風(fēng)險管理部門、客戶部門等相關(guān)部門，對逾期貸款情況進行調(diào)查核實，查明逾期原因和相關(guān)人員責(zé)任。2.責(zé)任認定：根據(jù)調(diào)查核實情況，按照責(zé)任認定原則，對相關(guān)人員的責(zé)任進行認定，并形成責(zé)任認定報