人行違背貸款管理辦法關(guān)于規(guī)范貸款管理的規(guī)定總則1.目的本規(guī)定旨在加強(qiáng)公司貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，促進(jìn)公司穩(wěn)健發(fā)展。依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況制定本規(guī)定。2.適用范圍本規(guī)定適用于公司內(nèi)部所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門、崗位及相關(guān)人員，包括但不限于貸款申請、審批、發(fā)放、使用、回收等環(huán)節(jié)。3.基本原則合法性原則：貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保貸款活動(dòng)合法合規(guī)。安全性原則：以保障公司資金安全為首要目標(biāo)，充分評估貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。效益性原則：在確保資金安全的前提下，合理安排貸款資金，提高資金使用效益，實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。審慎性原則：對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查和評估，審慎決策，避免盲目貸款。貸款申請與受理1.申請條件借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和良好的信用記錄。具有穩(wěn)定的收入來源和還款能力，能夠提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營情況資料。貸款用途符合國家法律法規(guī)和公司規(guī)定，具有明確的資金需求和合理的資金使用計(jì)劃。提供符合要求的擔(dān)?；虻盅何铩?.申請材料貸款申請書，詳細(xì)說明貸款金額、用途、期限、還款方式等。營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。近年度財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。貸款用途證明材料，如購銷合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。擔(dān)?；虻盅何锵嚓P(guān)資料，如擔(dān)保合同、抵押物產(chǎn)權(quán)證書等。其他需要提供的材料。3.受理流程業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請后，應(yīng)及時(shí)對申請材料進(jìn)行初審，核實(shí)材料的完整性和真實(shí)性。初審合格后，將申請材料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對借款人的信用狀況、經(jīng)營情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評估，出具風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，業(yè)務(wù)部門決定是否受理貸款申請。如受理，應(yīng)與借款人簽訂貸款意向書，并明確貸款額度、期限、利率等基本條款。貸款調(diào)查與評估1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況調(diào)查，包括企業(yè)概況、股東結(jié)構(gòu)、法定代表人情況等。經(jīng)營情況調(diào)查，了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場競爭力、行業(yè)前景等。財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，審查企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、現(xiàn)金流等情況。信用狀況調(diào)查，查詢借款人的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用情況。貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款資金的真實(shí)用途，確保貸款資金用于合法合規(guī)的項(xiàng)目。擔(dān)保情況調(diào)查，對擔(dān)?；虻盅何锏暮戏ㄐ浴⒂行?、價(jià)值等進(jìn)行調(diào)查評估。2.調(diào)查方法實(shí)地考察，對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所、辦公地點(diǎn)等進(jìn)行實(shí)地查看，了解其實(shí)際經(jīng)營情況。問卷調(diào)查，向借款人的上下游客戶、供應(yīng)商等發(fā)放問卷，了解其經(jīng)營信譽(yù)和財(cái)務(wù)狀況。數(shù)據(jù)查詢，通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道查詢借款人的信用信息。訪談溝通，與借款人的法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、高管等進(jìn)行面對面訪談，了解其經(jīng)營理念、管理水平、還款意愿等。3.風(fēng)險(xiǎn)評估風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)調(diào)查結(jié)果，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型和方法，對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估。評估內(nèi)容包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力和還款意愿。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，確定貸款風(fēng)險(xiǎn)等級，為貸款審批提供決策依據(jù)。貸款審批1.審批流程業(yè)務(wù)部門將貸款申請材料、調(diào)查評估報(bào)告等提交至貸款審批委員會。貸款審批委員會成員對貸款申請進(jìn)行審議，充分發(fā)表意見，對貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益、可行性等進(jìn)行綜合評估。根據(jù)審議結(jié)果，貸款審批委員會進(jìn)行表決，形成審批決議。審批決議通過后，業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見與借款人簽訂正式貸款合同。2.審批標(biāo)準(zhǔn)符合國家法律法規(guī)和公司規(guī)定的貸款政策和條件。借款人具備良好的信用狀況和還款能力，貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。貸款用途明確、合法、合規(guī)，具有良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。擔(dān)?；虻盅何镒阒怠⒂行?，能夠保障貸款資金安全。3.審批權(quán)限根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同的審批權(quán)限。對于重大貸款項(xiàng)目，需報(bào)公司董事會或上級主管部門審批。貸款發(fā)放1.發(fā)放條件貸款合同已簽訂，且合同條款符合法律法規(guī)和公司規(guī)定。擔(dān)?；虻盅何镆艳k理合法有效的登記手續(xù)。借款人已按照合同約定提供相關(guān)資料和文件。貸款發(fā)放前的各項(xiàng)審批手續(xù)已全部完成。2.發(fā)放流程業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款合同和審批意見，填寫貸款發(fā)放通知單，提交至財(cái)務(wù)部門。財(cái)務(wù)部門審核貸款發(fā)放通知單，確認(rèn)無誤后，按照合同約定的金額、期限、利率等條件發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放情況通知借款人，并做好相關(guān)記錄。貸款使用與管理1.使用監(jiān)督業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人的貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，確保貸款資金按照合同約定的用途使用。借款人應(yīng)定期向業(yè)務(wù)部門報(bào)送貸款資金使用情況報(bào)告，包括資金流向、使用進(jìn)度、項(xiàng)目進(jìn)展等。如發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變貸款用途或挪用貸款資金，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)采取措施，要求借款人限期糾正，并視情節(jié)輕重采取相應(yīng)的處罰措施。2.賬戶管理為便于貸款資金的管理和監(jiān)督，借款人應(yīng)在公司指定的銀行開立貸款專用賬戶。財(cái)務(wù)部門應(yīng)定期對貸款專用賬戶進(jìn)行核對，確保賬戶資金的安全和準(zhǔn)確。借款人應(yīng)按照合同約定的還款計(jì)劃，及時(shí)足額存入還款資金至貸款專用賬戶。3.貸后管理風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對貸款進(jìn)行貸后檢查，評估貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在問題。貸后檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等。根據(jù)貸后檢查結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。貸款回收與處置1.還款管理借款人應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式和期限，按時(shí)足額償還貸款本息。業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前提醒借款人做好還款準(zhǔn)備，確保還款資金及時(shí)足額到賬。如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人溝通，了解逾期原因，督促其盡快還款。2.逾期催收對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)制定詳細(xì)的催收計(jì)劃，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、發(fā)函催收等。催收過程中，應(yīng)注意保留相關(guān)證據(jù)，如催收記錄、還款承諾書等。如逾期貸款經(jīng)催收仍無法收回，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將情況報(bào)告至風(fēng)險(xiǎn)管理部門，共同研究制定處置方案。3.貸款處置根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況和回收情況，采取相應(yīng)的貸款處置措施，如重組、核銷、資產(chǎn)保全等。對于符合核銷條件的貸款，按照公司規(guī)定的核銷程序進(jìn)行核銷。在貸款處置過程中，應(yīng)遵循合法合規(guī)、公平公正、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，確保公司資產(chǎn)損失最小化。風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制1.風(fēng)險(xiǎn)識別與評估建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)識別與評估機(jī)制，定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)識別方法，如風(fēng)險(xiǎn)矩陣、敏感性分析等，全面識別貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)。對識別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級，為風(fēng)險(xiǎn)防控提供依據(jù)。2.內(nèi)部控制措施完善貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門、各崗位的職責(zé)和權(quán)限，確保貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)范、流程順暢。加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督，定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查和評估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)