保險(xiǎn)承保管理暫行辦法一、總則（一）目的本辦法旨在加強(qiáng)保險(xiǎn)承保管理，規(guī)范承保業(yè)務(wù)流程，防范承保風(fēng)險(xiǎn)，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合公司實(shí)際情況制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承?；顒?dòng)，包括但不限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則承保業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則在承保過(guò)程中，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理確定承保條件，有效控制風(fēng)險(xiǎn)水平，避免承保高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3.誠(chéng)信原則秉持誠(chéng)信理念，如實(shí)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)條款、責(zé)任范圍、理賠程序等重要事項(xiàng)，不得隱瞞或誤導(dǎo)投保人。4.效益原則在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化承保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。二、承保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（一）投保人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.基本信息收集承保人員應(yīng)要求投保人提供詳細(xì)的基本信息，包括但不限于投保人的名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、聯(lián)系方式，被保險(xiǎn)人的姓名、年齡、職業(yè)、健康狀況等。對(duì)于企業(yè)投保人，還需收集其財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、信用記錄等信息。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析根據(jù)收集到的信息，運(yùn)用專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)投保人面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和分析。例如，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，評(píng)估財(cái)產(chǎn)的種類、價(jià)值、所處位置、使用性質(zhì)、消防設(shè)施等情況，判斷火災(zāi)、盜竊、自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和損失程度；對(duì)于人身保險(xiǎn)，分析被保險(xiǎn)人的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、健康狀況、生活習(xí)慣等因素，評(píng)估疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)的概率。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析結(jié)果，對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)可分為高、中、低三個(gè)等級(jí)，高風(fēng)險(xiǎn)投保人應(yīng)謹(jǐn)慎承?；虿扇√厥怙L(fēng)險(xiǎn)管控措施，中風(fēng)險(xiǎn)投保人需適當(dāng)控制承保條件，低風(fēng)險(xiǎn)投保人可按照公司標(biāo)準(zhǔn)流程正常承保。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，承保人員要實(shí)地查勘，了解其實(shí)際狀況。評(píng)估內(nèi)容包括標(biāo)的的物理狀況、使用維護(hù)情況、周邊環(huán)境等。例如，對(duì)于建筑物，檢查其結(jié)構(gòu)、裝修、消防設(shè)施配備等是否符合安全標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于機(jī)器設(shè)備，查看其運(yùn)行狀況、維護(hù)記錄等，判斷其發(fā)生故障的可能性。2.人身保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估在人身保險(xiǎn)中，對(duì)于被保險(xiǎn)人的健康狀況評(píng)估至關(guān)重要。承保人員應(yīng)要求投保人提供被保險(xiǎn)人的體檢報(bào)告、病歷等資料，必要時(shí)可安排獨(dú)立的醫(yī)學(xué)檢查。對(duì)于職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的被保險(xiǎn)人，還需評(píng)估其工作環(huán)境、工作強(qiáng)度等因素，確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。（三）再保險(xiǎn)安排考慮因素1.風(fēng)險(xiǎn)分散需求根據(jù)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，考慮是否需要安排再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)集中、超出公司自身承受能力的業(yè)務(wù)，應(yīng)積極尋求合適的再保險(xiǎn)渠道，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人。2.再保險(xiǎn)市場(chǎng)分析關(guān)注再保險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，分析不同再保險(xiǎn)人的承保能力、信譽(yù)、費(fèi)率水平等因素。選擇具有良好信譽(yù)、較強(qiáng)承保能力且費(fèi)率合理的再保險(xiǎn)人作為合作伙伴，確保再保險(xiǎn)安排的有效性和穩(wěn)定性。三、承保條件確定（一）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)1.保險(xiǎn)金額確定根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及投保人的保險(xiǎn)需求等因素，合理確定保險(xiǎn)金額。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額一般不應(yīng)超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，但可根據(jù)投保人的意愿和風(fēng)險(xiǎn)狀況適當(dāng)調(diào)整；對(duì)于人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況、保障需求等綜合確定。2.保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率表和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，準(zhǔn)確計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)根據(jù)不同險(xiǎn)種、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、保險(xiǎn)期限等因素制定，確保保險(xiǎn)費(fèi)能夠充分反映風(fēng)險(xiǎn)水平。在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，要嚴(yán)格按照公司規(guī)定的費(fèi)率計(jì)算公式進(jìn)行操作，不得隨意降低或提高費(fèi)率。（二）保險(xiǎn)期限根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及投保人的需求，合理確定保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)期限應(yīng)明確起始日期和終止日期，確保保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋投保人面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間段。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)變化較快的保險(xiǎn)標(biāo)的，如短期工程項(xiàng)目保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)相對(duì)較短；對(duì)于長(zhǎng)期穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)或人身保障需求，可適當(dāng)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限。（三）免賠額與賠付比例1.免賠額設(shè)定根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，合理設(shè)定免賠額。免賠額的高低直接影響保險(xiǎn)費(fèi)率和被保險(xiǎn)人的理賠權(quán)益，應(yīng)綜合考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)程度、歷史損失數(shù)據(jù)等因素。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)可適當(dāng)提高免賠額，以降低公司賠付成本；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)，可設(shè)置較低的免賠額或無(wú)免賠額，提高被保險(xiǎn)人的滿意度。2.賠付比例確定賠付比例是指保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人損失進(jìn)行賠付的比例。賠付比例的確定應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況等因素綜合考慮。在保證公司經(jīng)營(yíng)效益的前提下，合理設(shè)定賠付比例，既要保障被保險(xiǎn)人的利益，又要防止過(guò)度賠付導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。四、承保流程（一）投保申請(qǐng)受理1.申請(qǐng)資料審核承保人員收到投保人的投保申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)審核申請(qǐng)資料的完整性和準(zhǔn)確性。申請(qǐng)資料一般包括投保單、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷、相關(guān)證明文件（如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證、財(cái)產(chǎn)清單、體檢報(bào)告等）。對(duì)于資料不完整或不符合要求的，應(yīng)及時(shí)通知投保人補(bǔ)充或更正。2.初步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在審核申請(qǐng)資料的同時(shí)，對(duì)投保人及保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行初步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。根據(jù)已有資料，判斷業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確定是否需要進(jìn)一步深入調(diào)查或采取特殊風(fēng)險(xiǎn)管控措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)查勘與評(píng)估1.實(shí)地查勘安排對(duì)于需要實(shí)地查勘的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承保人員應(yīng)及時(shí)安排查勘人員進(jìn)行實(shí)地查勘。查勘人員應(yīng)具備專業(yè)知識(shí)和豐富經(jīng)驗(yàn)，按照查勘規(guī)范對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行全面檢查。查勘內(nèi)容包括保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際狀況、周邊環(huán)境、安全設(shè)施等情況，并詳細(xì)記錄查勘結(jié)果。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告查勘人員完成實(shí)地查勘后，應(yīng)撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括查勘情況、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)建議等。承保人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，進(jìn)一步確定承保條件和風(fēng)險(xiǎn)管控措施。（三）核保決策1.核保流程核保人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、承保條件確定情況以及公司核保政策，對(duì)承保業(yè)務(wù)進(jìn)行核保決策。核保流程一般包括初審、復(fù)審等環(huán)節(jié)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高或保額較大的業(yè)務(wù)，可能需要經(jīng)過(guò)多級(jí)核保審批。2.核保意見(jiàn)下達(dá)核保人員做出核保決策后，應(yīng)及時(shí)下達(dá)核保意見(jiàn)。核保意見(jiàn)包括同意承保、附加條件承保、拒絕承保等。對(duì)于同意承保的業(yè)務(wù)，明確承保條件和保險(xiǎn)條款；對(duì)于附加條件承保的業(yè)務(wù)，詳細(xì)說(shuō)明附加條件內(nèi)容；對(duì)于拒絕承保的業(yè)務(wù)，向投保人說(shuō)明拒絕原因。（四）保險(xiǎn)合同簽訂1.合同條款說(shuō)明在簽訂保險(xiǎn)合同前，承保人員應(yīng)向投保人詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，包括保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、理賠程序、退保規(guī)定等重要事項(xiàng)。確保投保人充分理解合同條款，避免因誤解導(dǎo)致后續(xù)糾紛。2.合同簽訂手續(xù)投保人確認(rèn)合同條款無(wú)誤后，雙方簽訂保險(xiǎn)合同。簽訂合同過(guò)程中，要嚴(yán)格按照公司規(guī)定的合同簽訂流程進(jìn)行操作，確保合同簽訂的合法性、有效性和完整性。合同簽訂后，及時(shí)將保險(xiǎn)合同正本交付投保人，并留存副本歸檔。五、承保后續(xù)管理（一）保單信息管理1.保單信息錄入承保人員應(yīng)及時(shí)將保險(xiǎn)合同信息錄入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，確保保單信息準(zhǔn)確、完整。保單信息包括投保人信息、被保險(xiǎn)人信息、保險(xiǎn)標(biāo)的信息、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限、免賠額、賠付比例等內(nèi)容。2.保單信息變更管理對(duì)于保險(xiǎn)期間內(nèi)保單信息發(fā)生變更的情況，如投保人名稱變更、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)金額調(diào)整等，承保人員應(yīng)按照公司規(guī)定的變更流程進(jìn)行處理。變更申請(qǐng)需經(jīng)相關(guān)部門(mén)審核批準(zhǔn)后，及時(shí)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中更新保單信息，并重新簽訂相關(guān)協(xié)議或批注。（二）續(xù)保管理1.續(xù)保提醒在保險(xiǎn)合同到期前，承保人員應(yīng)提前向投保人發(fā)送續(xù)保提醒通知，告知投保人保險(xiǎn)合同即將到期，提醒其辦理續(xù)保手續(xù)。續(xù)保提醒通知應(yīng)明確續(xù)保截止日期、續(xù)保所需資料等信息。2.續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與核保對(duì)于申請(qǐng)續(xù)保的業(yè)務(wù)，承保人員應(yīng)重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和核保。根據(jù)投保人及保險(xiǎn)標(biāo)的的最新情況，判斷風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生變化，確定續(xù)保條件。續(xù)保核保流程與新保業(yè)務(wù)核保流程基本一致，確保續(xù)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控。（三）客戶服務(wù)1.客戶咨詢解答建立完善的客戶服務(wù)體系，及時(shí)解答投保人關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)條款、理賠等方面的咨詢。承保人員應(yīng)具備專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和良好的溝通能力，為客戶提供準(zhǔn)確、清晰的解答，提高客戶滿意度。2.投訴處理對(duì)于客戶提出的投訴，承保人員應(yīng)及時(shí)受理，并按照公司投訴處理流程進(jìn)行調(diào)查和處理。在處理投訴過(guò)程中，要保持客觀公正的態(tài)度，積極與客戶溝通協(xié)調(diào)，妥善解決問(wèn)題，維護(hù)公司良好形象。六、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)設(shè)定建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，如賠付率、退保率、業(yè)務(wù)集中度、信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等。通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過(guò)設(shè)定的預(yù)警閾值時(shí)，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。及時(shí)向相關(guān)部門(mén)和人員發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示風(fēng)險(xiǎn)狀況，并要求采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。（二）內(nèi)部控制措施1.崗位分離與制衡明確承保業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的崗位職責(zé)，實(shí)行崗位分離制度，確保不同崗位之間相互制約、相互監(jiān)督。例如，核保人員與