中行委托貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范中國銀行委托貸款業(yè)務(wù)管理，保障委托貸款各方當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)以及中國銀行的相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于中國銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)辦理的委托貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于企業(yè)委托貸款、個(gè)人委托貸款等各類委托貸款業(yè)務(wù)。（三）定義與原則1.定義委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.原則依法合規(guī)原則。委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。委托人自主原則。委托人應(yīng)自行確定委托貸款的對(duì)象、用途、金額、期限、利率等，并對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)最終責(zé)任。?？顚Ｓ迷瓌t。委托貸款資金應(yīng)按照委托人指定的用途使用，不得挪作他用。風(fēng)險(xiǎn)隔離原則。貸款人應(yīng)將委托貸款業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)嚴(yán)格分離，確保委托貸款資金與自有資金分賬管理、分賬核算。二、委托貸款業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)1.委托人向中國銀行提出委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交《委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》，并提供以下資料：委托人身份證明文件，如營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明等（企業(yè)委托人）；或個(gè)人身份證件（個(gè)人委托人）。委托資金來源證明，如資金到位證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等（企業(yè)委托人）。委托貸款合同文本（如有）。貸款對(duì)象的相關(guān)資料，如營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表等。其他相關(guān)資料，如貸款用途證明文件等。2.中國銀行對(duì)委托人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，審核內(nèi)容包括：委托人資格及委托資金來源的合法性。申請(qǐng)資料的完整性和真實(shí)性。委托貸款業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)和我行相關(guān)規(guī)定。（二）業(yè)務(wù)受理與調(diào)查1.經(jīng)初審合格的委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，中國銀行予以受理，并指定專人負(fù)責(zé)調(diào)查。2.調(diào)查人員應(yīng)通過現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查等方式，對(duì)委托人、貸款對(duì)象、貸款用途等進(jìn)行全面調(diào)查，核實(shí)相關(guān)情況的真實(shí)性和合法性。調(diào)查內(nèi)容包括：委托人的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況及信用狀況。貸款對(duì)象的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況及還款能力。貸款用途的真實(shí)性、合理性及合規(guī)性，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策。抵押物、質(zhì)押物或保證人的情況，評(píng)估其價(jià)值及擔(dān)保能力。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫《委托貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告》，詳細(xì)說明調(diào)查情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及調(diào)查結(jié)論，并提出是否同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的建議。（三）業(yè)務(wù)審批1.《委托貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告》提交后，中國銀行按照內(nèi)部審批流程進(jìn)行審批。審批部門應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果及我行相關(guān)規(guī)定，對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：委托貸款業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)和我行相關(guān)規(guī)定。委托人資格及委托資金來源的合法性。貸款對(duì)象的還款能力及信用狀況。貸款用途的真實(shí)性、合理性及合規(guī)性。擔(dān)保措施的有效性及可靠性。2.審批通過的委托貸款業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人簽署審批意見，并出具《委托貸款業(yè)務(wù)審批意見書》。（四）合同簽訂1.根據(jù)《委托貸款業(yè)務(wù)審批意見書》，中國銀行與委托人簽訂《委托貸款委托合同》，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。合同主要內(nèi)容包括：委托人與受托人的基本信息。委托貸款的金額、期限、利率、用途等。委托人的委托資金來源及交付方式。受托人受托辦理委托貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)及權(quán)限。雙方的違約責(zé)任及爭議解決方式。2.中國銀行與貸款對(duì)象簽訂《委托貸款借款合同》，明確借款金額、期限、利率、用途、還款方式等權(quán)利義務(wù)。同時(shí)，根據(jù)需要與擔(dān)保人簽訂《委托貸款保證合同》《委托貸款抵押合同》或《委托貸款質(zhì)押合同》等擔(dān)保合同。（五）資金發(fā)放1.委托人按照《委托貸款委托合同》約定，將委托資金足額存入中國銀行指定的賬戶。2.中國銀行在收到委托人交付的委托資金后，按照《委托貸款借款合同》約定，將貸款資金發(fā)放至貸款對(duì)象指定的賬戶。發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)審核貸款對(duì)象提供的提款申請(qǐng)、支付憑證等相關(guān)資料，確保貸款資金按照約定用途使用。（六）貸后管理1.中國銀行應(yīng)定期對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括：貸款資金的使用情況，是否按照約定用途使用。貸款對(duì)象的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況及信用狀況變化情況。擔(dān)保措施的有效性及可靠性。委托人的資金狀況及還款能力變化情況。2.貸后檢查人員應(yīng)撰寫《委托貸款業(yè)務(wù)貸后檢查報(bào)告》，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如發(fā)現(xiàn)貸款對(duì)象存在違約行為或風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)通知委托人，并按照合同約定采取相應(yīng)的措施，如提前收回貸款、追加擔(dān)保等。3.中國銀行應(yīng)按照規(guī)定對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果采取相應(yīng)的管理措施。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)測和管理，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控策略。（七）貸款收回1.貸款到期前，中國銀行應(yīng)提前通知貸款對(duì)象按時(shí)還款，并督促委托人履行相關(guān)義務(wù)。2.貸款到期后，貸款對(duì)象應(yīng)按照《委托貸款借款合同》約定按時(shí)足額償還貸款本息。中國銀行在收到貸款對(duì)象償還的貸款本息后，應(yīng)及時(shí)將款項(xiàng)劃付至委托人指定的賬戶。3.如貸款對(duì)象未能按時(shí)足額償還貸款本息，中國銀行應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)的催收措施，并及時(shí)通知委托人。如經(jīng)催收仍無法收回貸款本息，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷或采取其他風(fēng)險(xiǎn)處置措施。三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.中國銀行應(yīng)建立健全委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的識(shí)別和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估應(yīng)涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面。2.信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注貸款對(duì)象的信用狀況、還款能力及經(jīng)營狀況變化情況。市場風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場利率波動(dòng)等因素對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的影響。操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)關(guān)注業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，識(shí)別潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并評(píng)估其發(fā)生的可能性和影響程度。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施嚴(yán)格審查貸款對(duì)象的資格和信用狀況，確保貸款對(duì)象具備還款能力和良好的信用記錄。要求貸款對(duì)象提供有效的擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)跟蹤貸款對(duì)象的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取措施。2.市場風(fēng)險(xiǎn)控制措施密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和市場利率波動(dòng)，及時(shí)調(diào)整委托貸款利率和業(yè)務(wù)策略，降低市場風(fēng)險(xiǎn)。合理安排委托貸款期限和資金投放節(jié)奏，避免因市場波動(dòng)導(dǎo)致的損失。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制措施完善委托貸款業(yè)務(wù)流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控要求，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和制約。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范操作行為。建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理操作風(fēng)險(xiǎn)事件。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.中國銀行應(yīng)建立委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)應(yīng)包括貸款余額、逾期貸款余額、不良貸款余額、貸款集中度、擔(dān)保情況等。2.當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示相關(guān)部門和人員采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度分為不同級(jí)別，采取相應(yīng)的預(yù)警措施，如加強(qiáng)貸后檢查、調(diào)整業(yè)務(wù)策略、啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案等。（四）風(fēng)險(xiǎn)處置1.對(duì)于委托貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，中國銀行應(yīng)按照既定的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案及時(shí)進(jìn)行處置，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)處置措施應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型和嚴(yán)重程度采取相應(yīng)的措施，如催收、追加擔(dān)保、提前收回貸款、核銷貸款等。2.在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，應(yīng)及時(shí)與委托人溝通協(xié)調(diào)，共同采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)向上級(jí)主管部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)處置情況。四、內(nèi)部管理與監(jiān)督（一）職責(zé)分工1.公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)委托貸款業(yè)務(wù)的營銷、受理、調(diào)查及合同簽訂等工作。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審查及監(jiān)測等工作。3.信貸審批部門負(fù)責(zé)委托貸款業(yè)務(wù)的審批工作。4.運(yùn)營管理部門負(fù)責(zé)委托貸款業(yè)務(wù)的資金發(fā)放、核算及貸后管理等工作。5.其他相關(guān)部門按照各自職責(zé)，協(xié)同做好委托貸款業(yè)務(wù)的管理工作。（二）內(nèi)部控制1.中國銀行應(yīng)建立健全委托貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和制約，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。2.嚴(yán)格執(zhí)行崗位分離制度，確保委托貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)相互獨(dú)立、相互制約。3.加強(qiáng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)檔案的管理，確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和保密性。（三）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，重點(diǎn)檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施的有效性等方面。2.合規(guī)管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)審查，確保業(yè)務(wù)操作符合國家法律法規(guī)和我行相關(guān)規(guī)定。3.對(duì)監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)督促相關(guān)部門進(jìn)行整改，并跟蹤整改情況，確保問題得到徹底解決。五、信息披露與保密（一）信息披露1.中國銀行應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息。信息披露內(nèi)容應(yīng)包括委托貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。2.信息披露方式可采用定期報(bào)告、臨時(shí)報(bào)告、網(wǎng)站公告等多種形式，確保信息披露的