企業(yè)抵押貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司企業(yè)抵押貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，保障貸款安全，提高資金使用效益，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向企業(yè)提供的以企業(yè)資產(chǎn)作為抵押物的貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)的辦理必須符合國(guó)家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求。2.安全性原則：確保貸款資金的安全，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.效益性原則：在保證貸款安全的前提下，提高貸款資金的使用效益，為公司創(chuàng)造合理的收益。4.審慎性原則：對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)抵押物進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，審慎做出貸款決策。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.借款企業(yè)須經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，具有合法經(jīng)營(yíng)資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照。2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。3.企業(yè)信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。4.借款用途符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策要求，具有明確的貸款資金使用計(jì)劃。5.能夠提供符合本公司要求的抵押物，并辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。（二）申請(qǐng)材料1.企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明貸款金額、用途、期限、還款來(lái)源等情況。2.企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件。3.企業(yè)法定代表人身份證明、授權(quán)委托書(shū)（如有）及經(jīng)辦人身份證明復(fù)印件。4.企業(yè)章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表（近年度及近期），包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，以反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。5.貸款用途證明材料，如購(gòu)銷(xiāo)合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等。6.抵押物相關(guān)資料，包括抵押物所有權(quán)證書(shū)、評(píng)估報(bào)告、抵押物清單等。7.本公司要求提供的其他相關(guān)材料。（三）受理流程1.業(yè)務(wù)部門(mén)收到企業(yè)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，核實(shí)材料的完整性和真實(shí)性。2.初審?fù)ㄟ^(guò)后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)填寫(xiě)《貸款申請(qǐng)受理登記表》，記錄申請(qǐng)企業(yè)基本信息、申請(qǐng)貸款金額、用途等，并將申請(qǐng)材料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行進(jìn)一步審查，重點(diǎn)審查企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力及抵押物情況等，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。三、抵押物評(píng)估與認(rèn)定（一）評(píng)估機(jī)構(gòu)選擇本公司應(yīng)選擇具有合法資質(zhì)、信譽(yù)良好、專業(yè)能力強(qiáng)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的資產(chǎn)評(píng)估資質(zhì)證書(shū)，并在行業(yè)內(nèi)具有較高的知名度和公信力。（二）評(píng)估方法資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)抵押物的性質(zhì)、特點(diǎn)及市場(chǎng)情況，選擇合適的評(píng)估方法，如市場(chǎng)法、收益法、成本法等，對(duì)抵押物進(jìn)行科學(xué)、合理的評(píng)估。評(píng)估過(guò)程中應(yīng)充分考慮抵押物的市場(chǎng)價(jià)值、使用價(jià)值、變現(xiàn)價(jià)值等因素，確保評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。（三）抵押物認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)1.抵押物應(yīng)為企業(yè)合法擁有的、具有獨(dú)立處置權(quán)的資產(chǎn)，包括但不限于土地使用權(quán)、房屋建筑物、機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具等。2.抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰，無(wú)產(chǎn)權(quán)糾紛，未被查封、扣押、凍結(jié)等司法限制措施。3.抵押物應(yīng)具有良好的市場(chǎng)流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，能夠在合理時(shí)間內(nèi)以合理價(jià)格變現(xiàn)。4.對(duì)于已出租的抵押物，應(yīng)要求企業(yè)提供租賃合同等相關(guān)資料，并明確告知本公司抵押物已出租的情況。（四）評(píng)估結(jié)果審核風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)對(duì)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核評(píng)估方法的合理性、評(píng)估依據(jù)的充分性、評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性等。如發(fā)現(xiàn)評(píng)估報(bào)告存在問(wèn)題或疑問(wèn)，應(yīng)及時(shí)與評(píng)估機(jī)構(gòu)溝通，要求其進(jìn)行解釋或調(diào)整。審核通過(guò)后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)出具抵押物評(píng)估審核意見(jiàn)。四、貸款審批（一）審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)將抵押物評(píng)估審核意見(jiàn)及其他相關(guān)審查資料提交給貸款審批委員會(huì)。2.貸款審批委員會(huì)成員應(yīng)認(rèn)真審查貸款申請(qǐng)材料，對(duì)企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、抵押物情況等進(jìn)行全面評(píng)估，充分發(fā)表意見(jiàn)。3.貸款審批委員會(huì)根據(jù)審查情況，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行表決，形成審批決議。審批決議分為同意、不同意、復(fù)議三種。同意的貸款申請(qǐng)，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等具體條款；不同意的貸款申請(qǐng)，應(yīng)說(shuō)明理由；復(fù)議的貸款申請(qǐng)，應(yīng)要求業(yè)務(wù)部門(mén)補(bǔ)充相關(guān)資料或?qū)δ承﹩?wèn)題進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。（二）審批權(quán)限1.本公司根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同的貸款審批權(quán)限。對(duì)于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款申請(qǐng)，可由業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審批；對(duì)于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請(qǐng)，須經(jīng)貸款審批委員會(huì)審批。2.具體審批權(quán)限劃分如下：貸款金額在[X]萬(wàn)元以下（含[X]萬(wàn)元）的，由業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審批。貸款金額在[X]萬(wàn)元至[X]萬(wàn)元之間（含[X]萬(wàn)元）的，經(jīng)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人審批。貸款金額在[X]萬(wàn)元以上的，經(jīng)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人審核后，提交貸款審批委員會(huì)審批。（三）審批決策依據(jù)貸款審批委員會(huì)在做出審批決策時(shí)，應(yīng)綜合考慮以下因素：1.企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營(yíng)狀況，包括企業(yè)的信用評(píng)級(jí)、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)前景等。2.貸款用途的合理性和合規(guī)性，確保貸款資金用于符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策要求的項(xiàng)目。3.還款來(lái)源的可靠性，企業(yè)應(yīng)具備穩(wěn)定的收入來(lái)源，能夠按時(shí)足額償還貸款本息。4.抵押物的價(jià)值和變現(xiàn)能力，抵押物應(yīng)具有足夠的價(jià)值，能夠有效覆蓋貸款本息，且在需要時(shí)能夠順利變現(xiàn)。5.貸款風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，在確保貸款安全的前提下，合理確定貸款金額、期限、利率等條款，使貸款業(yè)務(wù)具有一定的經(jīng)濟(jì)效益。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款申請(qǐng)經(jīng)審批同意后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)與借款企業(yè)簽訂《企業(yè)抵押貸款合同》。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.同時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)與借款企業(yè)簽訂《抵押合同》，明確抵押物的范圍、抵押擔(dān)保的范圍、抵押登記手續(xù)辦理等事項(xiàng)。3.在簽訂合同前，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)及本公司規(guī)定，對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行充分的合同解釋和風(fēng)險(xiǎn)提示，確保借款企業(yè)理解并同意合同條款。（二）抵押登記1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照《抵押合同》約定，及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)。抵押登記手續(xù)應(yīng)由本公司或借款企業(yè)委托具有合法資質(zhì)的登記機(jī)構(gòu)辦理，確保抵押登記的合法性和有效性。2.辦理抵押登記手續(xù)時(shí)，應(yīng)提交相關(guān)資料，包括抵押合同、抵押物所有權(quán)證書(shū)、評(píng)估報(bào)告、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、法定代表人身份證明等。登記機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成抵押登記手續(xù)，并出具抵押登記證明文件。3.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)妥善保管抵押登記證明文件，并定期進(jìn)行核對(duì)，確保其真實(shí)性和有效性。（三）貸款發(fā)放1.抵押登記手續(xù)辦理完畢且合同生效后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照合同約定，及時(shí)向借款企業(yè)發(fā)放貸款。貸款發(fā)放應(yīng)通過(guò)本公司指定的銀行賬戶進(jìn)行，確保貸款資金的安全和規(guī)范使用。2.在貸款發(fā)放過(guò)程中，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)核對(duì)借款企業(yè)的提款申請(qǐng)、支付憑證等相關(guān)資料，確保貸款資金按照約定用途使用。如發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)存在違規(guī)使用貸款資金的情況，應(yīng)及時(shí)采取措施，停止貸款發(fā)放，并要求借款企業(yè)立即糾正違規(guī)行為。六、貸后管理（一）跟蹤檢查1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行跟蹤檢查，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、抵押物情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。跟蹤檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定，一般每月至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，每季度進(jìn)行一次全面檢查。2.跟蹤檢查內(nèi)容包括：企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常、市場(chǎng)份額是否穩(wěn)定、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況是否良好等。企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，如財(cái)務(wù)報(bào)表是否真實(shí)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是否合理、現(xiàn)金流是否充足等。抵押物情況，如抵押物是否完好無(wú)損、是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況、抵押物價(jià)值是否發(fā)生重大變化等。貸款資金使用情況，如是否按照合同約定用途使用貸款資金、是否存在挪用貸款資金的情況等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)借款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。通過(guò)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、抵押物價(jià)值變動(dòng)指標(biāo)等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)向業(yè)務(wù)部門(mén)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，并會(huì)同業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行深入分析和評(píng)估，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。（三）還款管理1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)提前與借款企業(yè)溝通，提醒其按時(shí)足額償還貸款本息。在貸款到期前，應(yīng)向借款企業(yè)發(fā)送《貸款到期通知書(shū)》，明確告知貸款到期日、還款金額及還款方式等事項(xiàng)。2.對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，采取電話催收、上門(mén)催收、發(fā)函催收等方式，督促借款企業(yè)盡快償還逾期貸款本息。同時(shí)，應(yīng)按照合同約定，對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，如凍結(jié)企業(yè)賬戶、處置抵押物等，以降低貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。（四）抵押物管理1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全和完好。如發(fā)現(xiàn)抵押物存在損壞、滅失等情況，應(yīng)及時(shí)要求借款企業(yè)采取措施進(jìn)行修復(fù)或補(bǔ)充抵押物，或提前償還部分或全部貸款本息。2.在貸款存續(xù)期間，如因市場(chǎng)行情變化等原因?qū)е碌盅何飪r(jià)值發(fā)生重大下降，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)要求借款企業(yè)提供額外的擔(dān)保措施或提前償還部分貸款本息，以確保抵押物價(jià)值能夠有效覆蓋貸款本息。3.貸款結(jié)清后，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)辦理抵押物的解押手續(xù)，解除抵押登記。解押手續(xù)辦理完畢后，應(yīng)將抵押物所有權(quán)證書(shū)等相關(guān)資料返還給借款企業(yè)。七、貸款回收與處置（一）貸款回收1.借款企業(yè)應(yīng)按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)密切關(guān)注借款企業(yè)的還款情況，確保貸款資金及時(shí)、足額回收。2.對(duì)于提前償還貸款的借款企業(yè)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，并根據(jù)實(shí)際使用貸款期限和利率情況，計(jì)算應(yīng)收取的利息和相關(guān)費(fèi)用。（二）貸款處置1.如借款企業(yè)未能按時(shí)足額償還貸款本息，導(dǎo)致貸款逾期或形成不良貸款，本公司應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和程序，及時(shí)采取貸款處置措施，以降低貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。2.貸款處置方式包括但不限于：協(xié)商處置：與借款企業(yè)協(xié)商，通過(guò)調(diào)整還款計(jì)劃、增加擔(dān)保措施、處置抵押物等方式，促使借款企業(yè)償還貸款本息。依法訴訟：如協(xié)商處置不成，本公司可依法向人民法院提起訴訟，通過(guò)法律手段維護(hù)自身合法權(quán)益，要求借款企業(yè)償還貸款本息，并對(duì)抵押物進(jìn)行處置。資產(chǎn)轉(zhuǎn)