鋼貿(mào)貸款管理辦法總則目的與依據(jù)為加強(qiáng)鋼貿(mào)貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向從事鋼鐵貿(mào)易業(yè)務(wù)的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的管理?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作符合監(jiān)管要求。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在貸款調(diào)查、審查、審批及貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款質(zhì)量。3.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：通過(guò)科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防控措施，將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)，保障公司信貸資產(chǎn)安全。4.效益優(yōu)先原則：在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，優(yōu)化貸款資源配置，提高貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。貸款對(duì)象與條件貸款對(duì)象經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，具有獨(dú)立法人資格，從事鋼鐵貿(mào)易業(yè)務(wù)的企業(yè)，以及具有完全民事行為能力、從事鋼鐵貿(mào)易相關(guān)活動(dòng)的自然人?；緱l件1.合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)：借款申請(qǐng)人必須依法設(shè)立并合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，無(wú)不良信用記錄和違法違規(guī)行為。2.財(cái)務(wù)狀況良好：具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和良好的財(cái)務(wù)狀況，具備償還貸款本息的能力。企業(yè)應(yīng)提供真實(shí)、完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)應(yīng)符合行業(yè)合理水平。3.信用狀況良好：在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)上無(wú)不良信用記錄，具有良好的商業(yè)信用和履約能力。4.有一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)：從事鋼鐵貿(mào)易業(yè)務(wù)應(yīng)具備一定的經(jīng)營(yíng)年限和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉鋼鐵市場(chǎng)行情和貿(mào)易流程。5.具有真實(shí)的貿(mào)易背景：申請(qǐng)貸款的用途必須真實(shí)用于鋼鐵貿(mào)易業(yè)務(wù)，提供與貸款金額相匹配的真實(shí)有效的貿(mào)易合同、發(fā)票等證明文件。貸款申請(qǐng)與受理申請(qǐng)材料1.企業(yè)貸款申請(qǐng)材料借款申請(qǐng)書(shū)，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明借款金額、用途、還款來(lái)源及還款計(jì)劃等。營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件。法定代表人身份證明書(shū)及身份證復(fù)印件，若委托他人申請(qǐng)，需提供授權(quán)委托書(shū)及受托人身份證復(fù)印件。公司章程、股東會(huì)或董事會(huì)同意借款的決議。近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。貸款用途證明材料，如貿(mào)易合同、發(fā)票、提單等。企業(yè)信用報(bào)告。其他需要提供的材料，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證書(shū)、行業(yè)排名證明等。2.個(gè)人貸款申請(qǐng)材料個(gè)人借款申請(qǐng)書(shū)，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明借款金額、用途、還款來(lái)源及還款計(jì)劃等。借款人身份證原件及復(fù)印件。戶(hù)口簿或有效居住證明。收入證明，如工資流水、經(jīng)營(yíng)收入證明等。貸款用途證明材料，如貿(mào)易合同、發(fā)票等。個(gè)人信用報(bào)告。其他需要提供的材料，如資產(chǎn)證明等。受理流程1.業(yè)務(wù)部門(mén)收到借款申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查：檢查申請(qǐng)材料是否齊全、真實(shí)有效，填寫(xiě)是否規(guī)范。對(duì)于材料不齊全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知申請(qǐng)人補(bǔ)充或更正。2.對(duì)符合基本受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)登記：記錄申請(qǐng)人基本信息、申請(qǐng)貸款金額、用途等，并將申請(qǐng)材料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款調(diào)查調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查：核實(shí)借款人主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、法定代表人及主要管理人員情況等。2.貸款用途調(diào)查：調(diào)查貸款是否真實(shí)用于鋼鐵貿(mào)易業(yè)務(wù)，貿(mào)易合同的真實(shí)性、合法性及履行情況，交易對(duì)手的信用狀況等。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：對(duì)企業(yè)借款人，應(yīng)詳細(xì)審查其財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等；對(duì)個(gè)人借款人，應(yīng)調(diào)查其收入來(lái)源、資產(chǎn)狀況等，評(píng)估其還款能力。4.擔(dān)保情況調(diào)查：若貸款設(shè)定擔(dān)保，應(yīng)對(duì)擔(dān)保方式、擔(dān)保人資格、擔(dān)保物狀況等進(jìn)行調(diào)查，評(píng)估擔(dān)保的有效性和可靠性。調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪(fǎng)借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、倉(cāng)庫(kù)等，核實(shí)其經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)狀況等是否與申請(qǐng)材料一致。2.問(wèn)卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問(wèn)卷，了解借款人的商業(yè)信譽(yù)、交易情況等。3.數(shù)據(jù)查詢(xún)：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)等查詢(xún)借款人相關(guān)信息，核實(shí)其信用狀況、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)等。4.面談溝通：與借款人法定代表人、主要管理人員及相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行面談，了解其經(jīng)營(yíng)思路、還款計(jì)劃等，判斷其還款意愿和能力。調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)客觀、公正、全面地開(kāi)展調(diào)查工作：如實(shí)記錄調(diào)查情況，收集相關(guān)證據(jù)材料，撰寫(xiě)詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告。2.調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括借款人基本情況、貸款申請(qǐng)情況、調(diào)查過(guò)程及結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防范措施等內(nèi)容：結(jié)論明確，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，分析合理。貸款審查審查內(nèi)容1.合規(guī)性審查：審查貸款申請(qǐng)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、金融政策及本公司貸款管理辦法的規(guī)定，各項(xiàng)手續(xù)是否齊全合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查：對(duì)調(diào)查人員提交的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審核，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施的有效性。3.財(cái)務(wù)狀況審查：進(jìn)一步審查借款人財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，分析其財(cái)務(wù)指標(biāo)變化趨勢(shì)，評(píng)估還款能力。4.擔(dān)保審查：審查擔(dān)保方式的合法性、有效性，擔(dān)保人的擔(dān)保能力，擔(dān)保物的價(jià)值評(píng)估及登記情況等。審查流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)收到調(diào)查材料后，應(yīng)安排專(zhuān)人進(jìn)行審查：審查人員根據(jù)審查內(nèi)容，對(duì)調(diào)查材料進(jìn)行詳細(xì)分析，提出審查意見(jiàn)。2.對(duì)于審查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題或疑問(wèn)，審查人員應(yīng)及時(shí)與調(diào)查人員溝通核實(shí)：必要時(shí)可進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查。3.審查結(jié)束后，審查人員應(yīng)撰寫(xiě)審查報(bào)告：明確貸款是否可行，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議，并將審查報(bào)告及相關(guān)材料提交審批部門(mén)進(jìn)行審批。貸款審批審批權(quán)限1.根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限：明確各級(jí)審批人員的審批額度范圍。2.對(duì)于超過(guò)一定金額的大額貸款或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，應(yīng)實(shí)行集體審議審批制度：由貸款審批委員會(huì)或相關(guān)決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行審議決策。審批流程1.審批部門(mén)收到審查報(bào)告及相關(guān)材料后，應(yīng)按照審批權(quán)限進(jìn)行審批：審批人員應(yīng)認(rèn)真閱讀審查報(bào)告，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面評(píng)估，做出審批決定。2.對(duì)于同意發(fā)放的貸款，審批人員應(yīng)簽署審批意見(jiàn)，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素：對(duì)于不同意發(fā)放的貸款，應(yīng)說(shuō)明理由。3.審批通過(guò)的貸款，由業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)審批意見(jiàn)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同：辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放與支付發(fā)放條件審核1.業(yè)務(wù)部門(mén)在貸款發(fā)放前，應(yīng)再次審核貸款發(fā)放條件是否滿(mǎn)足：包括借款合同及擔(dān)保合同是否已簽訂生效，貸款用途證明材料是否齊全有效，借款人是否已按規(guī)定繳存保證金等。2.對(duì)滿(mǎn)足發(fā)放條件的貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)填寫(xiě)貸款發(fā)放審批表：經(jīng)有權(quán)人簽字確認(rèn)后，提交會(huì)計(jì)部門(mén)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。支付方式1.對(duì)于貸款資金的支付，應(yīng)根據(jù)借款合同約定及實(shí)際用款情況，采用受托支付或自主支付方式：受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象；自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。2.采用受托支付方式的，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)提供支付委托書(shū)、交易合同等相關(guān)資料：會(huì)計(jì)部門(mén)審核無(wú)誤后，將貸款資金支付給交易對(duì)象。采用自主支付方式的，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金支付情況，檢查貸款資金用途是否符合合同約定。貸后管理貸后檢查1.定期檢查：業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、還款情況等。2.不定期檢查：在貸款存續(xù)期內(nèi)，如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)環(huán)境、財(cái)務(wù)狀況等發(fā)生重大變化，或出現(xiàn)可能影響貸款安全的其他情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期貸后檢查。3.檢查方式：貸后檢查可采用實(shí)地檢查、問(wèn)卷調(diào)查、數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、與借款人面談等方式進(jìn)行。檢查人員應(yīng)如實(shí)記錄檢查情況，撰寫(xiě)檢查報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出整改意見(jiàn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)借款人相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)等。當(dāng)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化，可能預(yù)示貸款風(fēng)險(xiǎn)增大時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.風(fēng)險(xiǎn)處置：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，可要求借款人采取整改措施，加強(qiáng)貸后管理；對(duì)于嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款額度等，必要時(shí)可通過(guò)法律手段維護(hù)公司債權(quán)。貸款回收與展期1.貸款回收：業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照借款合同約定，及時(shí)提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。對(duì)于到期貸款，應(yīng)督促借款人辦理還款手續(xù)，確保貸款按時(shí)回收。2.貸款展期：如借款人因特殊原因不能按時(shí)償還貸款，需要展期的，應(yīng)在貸款到期前向業(yè)務(wù)部門(mén)提出展期申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行調(diào)查、審查和審批，同意展期的，應(yīng)與借款人簽訂展期協(xié)議，明確展期期限、利率、還款方式等相關(guān)事項(xiàng)。檔案管理檔案內(nèi)容1.貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括貸款申請(qǐng)材料、調(diào)查材料、審查報(bào)告、審批文件、借款合同及擔(dān)保合同、貸款發(fā)放與支付憑證、貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置記錄等：確保檔案資料完整、真實(shí)、有效。2.檔案應(yīng)按照貸款業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)間順序進(jìn)行整理歸檔：分類(lèi)存放，便于查閱和管理。檔案保管與查閱1.指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)檔案的保管：建立檔案保管制度，確保檔案安全。檔案保管期限應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定和本公司要求。2.因工作需要查閱貸款業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)履行審批手續(xù)：查閱人員不得擅自涂改、抽取、銷(xiāo)毀檔案資料。查閱后應(yīng)及時(shí)歸還檔案，并做好查閱記錄。責(zé)任追究責(zé)任界定1.在鋼貿(mào)貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，如因調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)工作人員的故意或過(guò)失行為，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，應(yīng)追究相關(guān)人員的責(zé)任。2.責(zé)任認(rèn)定應(yīng)根據(jù)事實(shí)和相關(guān)規(guī)定，明確區(qū)分主要責(zé)任、次要責(zé)任和直接責(zé)任、間接責(zé)任等。