信用社貸款管理辦法一、總則（一）制定目的為規(guī)范信用社貸款業(yè)務(wù)操作，加強貸款管理，防范貸款風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本信用社實際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本信用社各項貸款業(yè)務(wù)的管理，包括但不限于個人貸款、企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等。（三）基本原則1.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范各類風(fēng)險，保障信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2.流動性原則：合理安排貸款期限和額度，確保貸款資金能夠及時足額收回，保持信用社資金的流動性。3.效益性原則：在風(fēng)險可控的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)信用社的可持續(xù)發(fā)展。4.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，依法辦理貸款業(yè)務(wù)。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.具有完全民事行為能力的自然人，包括個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶等。2.依法設(shè)立并從事合法經(jīng)營活動的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。3.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信用社信貸政策的農(nóng)戶。（二）基本條件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和固定的經(jīng)營場所，有穩(wěn)定的收入來源或還款來源。2.信用狀況良好，無不良信用記錄。3.具有償還貸款本息的能力，能夠提供合法有效的擔(dān)?；蚓邆淇勺儸F(xiàn)的資產(chǎn)。4.借款人應(yīng)按照信用社要求如實提供有關(guān)資料，配合信用社進行貸款調(diào)查、審查和審批。三、貸款種類與期限（一）貸款種類1.個人貸款：包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款等。2.企業(yè)貸款：包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目貸款等。3.農(nóng)戶貸款：包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等。（二）貸款期限1.貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和信用社的資金供給能力等因素合理確定。2.短期貸款期限一般為1年以內(nèi)（含1年）；中期貸款期限一般為1年以上至5年以下（含5年）；長期貸款期限一般為5年以上。四、貸款利率與計息方式（一）貸款利率1.貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率和浮動幅度執(zhí)行，可根據(jù)市場情況、借款人信用狀況等因素進行適當(dāng)調(diào)整。2.信用社應(yīng)按照公平、公正、公開的原則確定貸款利率，不得違反規(guī)定擅自提高或降低貸款利率。（二）計息方式1.貸款利息的計算方式分為按日計息、按月計息、按季計息和按年計息等。具體計息方式由借貸雙方在借款合同中約定。2.貸款利息自貸款發(fā)放之日起計算，結(jié)息日為每月的20日。借款人應(yīng)在結(jié)息日或付息日足額支付利息，如遇節(jié)假日則順延至最近的工作日。五、貸款申請與受理（一）申請材料1.借款人應(yīng)向信用社提交書面貸款申請，并提供以下基本資料：借款人及保證人的有效身份證件、戶口簿、結(jié)婚證等。借款人的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等。借款人的財務(wù)狀況證明，如資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。貸款用途證明，如購銷合同、項目可行性報告等。保證人的保證承諾函、資產(chǎn)證明等。抵押物的產(chǎn)權(quán)證明、評估報告等。信用社要求提供的其他資料。2.申請企業(yè)貸款的，還應(yīng)提供企業(yè)章程、法定代表人身份證明、董事會決議等資料。（二）受理流程1.信用社業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請后，應(yīng)及時對申請材料進行初審，檢查材料是否齊全、真實、有效。2.對初審合格的貸款申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時登記，并安排信貸人員進行調(diào)查。對初審不合格的貸款申請，應(yīng)及時通知借款人補充或更正材料。六、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.信貸人員應(yīng)通過現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查等方式，對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進行全面調(diào)查。2.調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：借款人的身份信息、經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍、經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)負債情況、現(xiàn)金流狀況、信用記錄、貸款用途的真實性和合理性等。3.對保證人的調(diào)查內(nèi)容包括：保證人的身份信息、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、保證能力等。4.對抵押物的調(diào)查內(nèi)容包括：抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價值評估、使用狀況、變現(xiàn)能力等。（二）評估方法1.信用社應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況，采用定性與定量相結(jié)合的方法對貸款風(fēng)險進行評估。2.評估指標包括但不限于：借款人的信用等級、資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、經(jīng)營利潤率、凈利潤率、現(xiàn)金流狀況等。3.信用社可根據(jù)貸款風(fēng)險評估結(jié)果，合理確定貸款額度、期限、利率和擔(dān)保方式等。七、貸款審查與審批（一）審查內(nèi)容1.信貸審查人員應(yīng)對調(diào)查人員提交的調(diào)查資料的完整性、真實性、準確性進行審查，并對貸款風(fēng)險進行再評估。2.審查內(nèi)容包括但不限于：貸款申請的合規(guī)性、借款人的資格和條件、貸款用途的合理性、還款來源的可靠性、擔(dān)保措施的有效性等。3.對重大貸款項目，應(yīng)組織相關(guān)部門進行聯(lián)合審查。（二）審批流程1.信用社應(yīng)建立健全貸款審批制度，明確貸款審批權(quán)限和審批流程。2.貸款審批實行分級審批制度，根據(jù)貸款額度大小和風(fēng)險程度，由不同級別的審批人員進行審批。3.審批人員應(yīng)根據(jù)審查意見，對貸款申請進行獨立審批，并簽署審批意見。對同意發(fā)放的貸款，應(yīng)明確貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式等；對不同意發(fā)放的貸款，應(yīng)說明理由。八、貸款發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.貸款申請經(jīng)審批同意后，信用社應(yīng)與借款人簽訂借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。2.借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.擔(dān)保合同應(yīng)明確約定擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。4.信用社應(yīng)按照借款合同約定的條件發(fā)放貸款，確保貸款資金及時足額到位。（二）支付方式1.貸款資金的支付方式分為受托支付和自主支付兩種。2.對符合以下條件的貸款，應(yīng)采用受托支付方式：單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的固定資產(chǎn)貸款。單筆金額超過1000萬元人民幣的流動資金貸款。信用社認為有必要采用受托支付方式的其他貸款。3.采用受托支付方式的，信用社應(yīng)根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。4.對不符合受托支付條件的貸款，可采用自主支付方式。采用自主支付方式的，信用社應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并核查貸款資金支付是否符合合同約定用途。九、貸款管理與監(jiān)督（一）貸后檢查1.信用社應(yīng)建立健全貸后檢查制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款使用情況等進行檢查。2.貸后檢查的內(nèi)容包括但不限于：借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、市場變化情況、財務(wù)狀況變化情況、信用狀況變化情況、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況等。3.貸后檢查可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式進行。對重點客戶和大額貸款，應(yīng)增加檢查頻率。（二）風(fēng)險預(yù)警1.信用社應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警貸款風(fēng)險。2.風(fēng)險預(yù)警指標包括但不限于：借款人的信用等級下降、資產(chǎn)負債率上升、流動比率下降、速動比率下降、經(jīng)營利潤率下降、凈利潤率下降、現(xiàn)金流狀況惡化、貸款逾期、欠息等。3.信用社應(yīng)根據(jù)風(fēng)險預(yù)警指標的變化情況，及時采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，如調(diào)整貸款額度、期限、利率，加強貸后管理，要求借款人補充擔(dān)?；蛱崆斑€款等。（三）貸款回收與處置1.信用社應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限，及時足額收回貸款本息。2.對逾期貸款，信用社應(yīng)及時發(fā)出催收通知，督促借款人盡快還款。對逾期時間較長或惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)采取法律手段進行清收。3.對確實無法收回的貸款，信用社應(yīng)按照規(guī)定程序進行核銷。核銷貸款應(yīng)嚴格按照國家有關(guān)規(guī)定進行審批，并做好相關(guān)賬務(wù)處理。十、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.貸款檔案應(yīng)包括借款人的基本資料、貸款申請資料、調(diào)查資料、審查審批資料、借款合同、擔(dān)保合同、貸款發(fā)放與支付資料、貸后檢查資料、貸款回收與處置資料等。2.貸款檔案應(yīng)真實、完整、有效，能夠反映貸款業(yè)務(wù)的全過程。（二）檔案管理1.信用社應(yīng)建立健全貸款檔案管理制度，明確檔案管理部門和管理人員的職責(zé)。2.貸款檔案應(yīng)按照檔案管理的有關(guān)規(guī)定進行分類、整理、歸檔和保管，確保檔案的安全和完整。3.貸款檔案的保管期限應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般為5年至10年。對重要貸款檔案，應(yīng)長期保管。十一、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款，不得挪作他用。如借款人違反借款合同約定，信用社有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。2.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限，及時足額償還貸款本息。如借款人逾期還款，應(yīng)按照合同約定支付逾期利息，并承擔(dān)信用社為實現(xiàn)債權(quán)而支付的各項費用。3.借款人應(yīng)向信用社如實提供有關(guān)資料，如借款人提供虛假資料或隱瞞重要事實，信用社有權(quán)拒絕發(fā)放貸款或提前收回已發(fā)放的貸款，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。（二）信用社工作人員責(zé)任1.信用社工作人員應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)和信用社的各項規(guī)章制度，