非銀借款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司非銀借款業(yè)務(wù)管理，加強(qiáng)風(fēng)險防控，確保公司資金安全與業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司在非銀借款業(yè)務(wù)方面的操作與管理，包括但不限于向非銀行金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等主體的借款行為。（三）基本原則1.合法性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保借款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎性原則：充分評估借款風(fēng)險，審慎決策，避免過度負(fù)債和不合理的資金成本。3.安全性原則：保障公司資金安全，優(yōu)化資金配置，防止資金鏈斷裂等風(fēng)險。4.效益性原則：在控制風(fēng)險的前提下，追求合理的資金效益，支持公司業(yè)務(wù)發(fā)展。二、借款申請與審批（一）借款需求提出1.各業(yè)務(wù)部門根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展、項(xiàng)目投資等實(shí)際情況，提出非銀借款需求。需詳細(xì)說明借款用途、金額、期限、還款來源等關(guān)鍵信息。2.提交借款申請時，應(yīng)同時提供相關(guān)業(yè)務(wù)資料，如項(xiàng)目可行性報告、財務(wù)預(yù)算報表、市場分析報告等，以便全面評估借款必要性和合理性。（二）初步審核1.風(fēng)險管理部門收到借款申請后，對申請資料進(jìn)行完整性、合規(guī)性初審。檢查資料是否齊全、符合格式要求，借款用途是否符合公司業(yè)務(wù)方向和法律法規(guī)規(guī)定。2.對借款金額、期限、還款來源等進(jìn)行初步分析，評估借款的基本風(fēng)險狀況。如發(fā)現(xiàn)問題，及時與申請部門溝通，要求補(bǔ)充或修正資料。（三）風(fēng)險評估1.風(fēng)險管理部門聯(lián)合財務(wù)部門、法務(wù)部門等相關(guān)人員，對借款項(xiàng)目進(jìn)行全面風(fēng)險評估。2.財務(wù)評估方面，分析公司現(xiàn)有財務(wù)狀況、償債能力，測算借款對財務(wù)指標(biāo)的影響，評估還款資金來源的可靠性。3.法律評估方面，審查借款合同條款、擔(dān)保措施等是否符合法律法規(guī)要求，防范法律風(fēng)險。4.市場評估方面，考慮借款項(xiàng)目所處行業(yè)市場環(huán)境、競爭態(tài)勢等因素，評估項(xiàng)目的可行性和收益前景。（四）審批決策1.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，提交公司管理層或董事會進(jìn)行審批決策。審批過程中，充分聽取各部門意見，綜合考慮風(fēng)險與收益平衡。2.審批通過的借款申請，明確借款金額、期限、利率、還款計(jì)劃等關(guān)鍵要素，并下達(dá)借款審批通知書。3.審批未通過的申請，說明原因，申請部門可根據(jù)反饋意見進(jìn)行調(diào)整后重新提交申請。三、借款合同管理（一）合同簽訂1.依據(jù)借款審批通知書，由法務(wù)部門牽頭，與借款方簽訂正式借款合同。合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、借款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等核心條款。2.確保合同條款符合法律法規(guī)和公司利益，避免出現(xiàn)模糊不清、易引發(fā)糾紛的條款。對重要條款進(jìn)行詳細(xì)解釋和說明，確保雙方理解一致。（二）合同執(zhí)行與監(jiān)督1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)借款合同的具體執(zhí)行，按照合同約定及時辦理借款發(fā)放、資金使用監(jiān)控等事宜。2.財務(wù)部門負(fù)責(zé)對借款資金的收支進(jìn)行核算和管理，定期核對借款余額、利息支付等情況，確保資金流向合規(guī)、準(zhǔn)確。3.風(fēng)險管理部門定期對借款合同執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，重點(diǎn)關(guān)注借款資金使用是否符合約定用途、還款計(jì)劃是否按時執(zhí)行等，及時發(fā)現(xiàn)并預(yù)警潛在風(fēng)險。（三）合同變更與解除1.如因業(yè)務(wù)需要或客觀情況變化，需對借款合同進(jìn)行變更，應(yīng)提前與借款方協(xié)商一致，并簽訂書面變更協(xié)議。變更協(xié)議應(yīng)明確變更事項(xiàng)、雙方責(zé)任等內(nèi)容。2.在符合合同約定和法律法規(guī)規(guī)定的情況下，可協(xié)商解除借款合同。解除合同前，應(yīng)對借款本息結(jié)算、資產(chǎn)處置等事宜進(jìn)行妥善安排，確保雙方權(quán)益不受損害。四、借款擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式選擇1.根據(jù)借款風(fēng)險狀況和借款方實(shí)際情況，合理選擇擔(dān)保方式，包括但不限于保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。2.對提供保證擔(dān)保的保證人，應(yīng)審查其主體資格、財務(wù)狀況、信用記錄等，確保其具備代償能力。3.對于抵押擔(dān)保，應(yīng)核實(shí)抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、價值評估等情況，辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。4.對于質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)審查質(zhì)物的所有權(quán)、交付情況、價值評估等，確保質(zhì)權(quán)的有效設(shè)立。（二）擔(dān)保合同簽訂1.與擔(dān)保方簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保責(zé)任范圍、擔(dān)保期限、擔(dān)保方式等條款。2.要求擔(dān)保方提供反擔(dān)保措施，如保證金、抵押、質(zhì)押等，以降低公司擔(dān)保風(fēng)險。3.對擔(dān)保合同進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保合同條款合法合規(guī)、明確清晰，保障公司在擔(dān)保項(xiàng)下的權(quán)益。（三）擔(dān)保跟蹤與管理1.定期對擔(dān)保情況進(jìn)行跟蹤檢查，關(guān)注擔(dān)保方經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況變化，以及抵押物、質(zhì)物的狀態(tài)變化等。2.如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保方出現(xiàn)經(jīng)營惡化、財務(wù)危機(jī)等可能影響擔(dān)保能力的情況，應(yīng)及時采取措施，要求擔(dān)保方補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆奥男羞€款義務(wù)。3.在借款到期前，督促借款方按時足額還款，如借款方出現(xiàn)逾期，及時啟動擔(dān)保追償程序，維護(hù)公司合法權(quán)益。五、借款資金管理（一）資金發(fā)放1.借款資金發(fā)放前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保滿足合同約定的放款條件，如相關(guān)審批文件齊全、擔(dān)保手續(xù)完備等。2.財務(wù)部門按照借款合同約定的金額、期限、方式等，將借款資金足額發(fā)放至借款方指定賬戶。發(fā)放過程中，嚴(yán)格執(zhí)行資金支付審批流程，確保資金流向合規(guī)。（二）資金使用監(jiān)控1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對借款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，確保資金按約定用途使用。定期向風(fēng)險管理部門和財務(wù)部門報送資金使用情況報告。2.風(fēng)險管理部門和財務(wù)部門通過定期檢查、不定期抽查等方式，核實(shí)借款資金使用的真實(shí)性、合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)資金挪用等違規(guī)行為，及時采取措施，要求借款方限期糾正，并追究相關(guān)責(zé)任。（三）資金回收管理1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)跟蹤借款方還款計(jì)劃執(zhí)行情況，提前提醒借款方按時還款。2.財務(wù)部門在借款到期前，做好還款資金的核算和準(zhǔn)備工作，確保還款資金及時足額到賬。3.如借款方出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時與借款方溝通協(xié)商，了解逾期原因，采取相應(yīng)催收措施。同時，風(fēng)險管理部門應(yīng)評估逾期風(fēng)險，制定風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案。六、風(fēng)險管理與監(jiān)控（一）風(fēng)險識別與評估1.持續(xù)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)政策變化等外部因素，以及公司內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展、財務(wù)狀況等內(nèi)部因素，及時識別非銀借款業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。2.定期對借款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險評估，更新風(fēng)險評級，為風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。評估過程中，綜合運(yùn)用定性與定量分析方法，全面評估風(fēng)險程度。（二）風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)設(shè)定1.設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)，如不良借款率、逾期借款率、擔(dān)保代償率、資金集中度等，對非銀借款業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控。2.根據(jù)公司風(fēng)險承受能力和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，確定各監(jiān)控指標(biāo)的合理閾值，當(dāng)指標(biāo)超出閾值時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。（三）風(fēng)險預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，當(dāng)風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)出現(xiàn)異常時，及時發(fā)出預(yù)警信息，通知相關(guān)部門和人員。2.各相關(guān)部門接到預(yù)警信息后，應(yīng)迅速采取措施進(jìn)行風(fēng)險排查和分析，制定風(fēng)險處置方案。處置措施包括但不限于加強(qiáng)催收、調(diào)整擔(dān)保措施、追加資金支持、暫停新增借款等，以降低風(fēng)險損失。3.定期對風(fēng)險處置效果進(jìn)行評估，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善風(fēng)險管理措施。七、信息披露與檔案管理（一）信息披露1.按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，定期向公司內(nèi)部管理層、股東等披露非銀借款業(yè)務(wù)相關(guān)信息，包括借款金額、期限、利率、還款情況、風(fēng)險狀況等。2.確保信息披露的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，提高信息透明度，保障公司內(nèi)部相關(guān)人員的知情權(quán)和決策依據(jù)。（二）檔案管理1.建立健全非銀借款業(yè)務(wù)檔案管理制度，對借款申請、審批文件、合