農(nóng)商行定價管理辦法一、總則（一）制定目的本辦法旨在規(guī)范農(nóng)商行定價行為，提高定價管理水平，確保各項業(yè)務定價科學合理，有效支持業(yè)務發(fā)展，防范經(jīng)營風險，實現(xiàn)農(nóng)商行價值最大化。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)商行各項業(yè)務的定價管理，包括但不限于存款、貸款、支付結(jié)算、中間業(yè)務等產(chǎn)品和服務的定價。（三）定價原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家有關法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)標準，確保定價行為合法合規(guī)。2.成本效益原則：充分考慮業(yè)務成本、風險成本和預期收益，在保證盈利的前提下，合理確定價格水平。3.市場競爭原則：密切關注市場動態(tài)和競爭對手價格策略，定價具有市場競爭力，以吸引客戶、拓展業(yè)務。4.風險匹配原則：根據(jù)業(yè)務風險狀況，合理確定風險溢價，使價格與風險程度相匹配。5.差別化原則：根據(jù)客戶類型、業(yè)務品種、市場定位等因素，實施差別化定價，滿足不同客戶需求。（四）定價管理職責1.董事會：負責審批農(nóng)商行定價政策和重大定價事項，對定價管理工作進行監(jiān)督和指導。2.高級管理層：組織實施董事會批準的定價政策，制定具體的定價策略和方案，確保定價目標的實現(xiàn)。3.風險管理部門：負責評估業(yè)務風險狀況，為定價提供風險參數(shù)和風險限額，監(jiān)測定價對風險的影響。4.財務會計部門：負責核算業(yè)務成本，提供成本數(shù)據(jù)支持，對定價的財務影響進行分析和評估。5.業(yè)務部門：負責收集市場信息，提出業(yè)務定價建議，執(zhí)行定價方案，反饋定價執(zhí)行情況。6.審計部門：對定價管理工作進行審計監(jiān)督，檢查定價政策執(zhí)行情況和定價流程的合規(guī)性。二、定價方法（一）成本加成定價法1.存款業(yè)務資金成本：包括存款利息支出、存款保險費等。運營成本：涵蓋人員費用、辦公費用、設備折舊等與存款業(yè)務相關的支出。風險成本：根據(jù)存款的風險狀況，如客戶信用風險、流動性風險等，確定相應的風險成本。目標利潤：根據(jù)農(nóng)商行的盈利目標和市場競爭情況，設定合理的目標利潤率。存款價格=（資金成本+運營成本+風險成本）×（1+目標利潤率）2.貸款業(yè)務資金成本：主要是指籌集貸款資金的成本，如存款利息支出、同業(yè)拆借成本等。運營成本：包括貸款審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)的費用。風險成本：根據(jù)貸款的信用風險、市場風險等因素，評估確定風險成本。目標利潤：按照農(nóng)商行的盈利要求和貸款業(yè)務的市場定位，確定目標利潤水平。貸款價格=資金成本+運營成本+風險成本+目標利潤（二）市場參照定價法1.密切關注市場上同類金融產(chǎn)品和服務的價格水平，收集競爭對手的定價信息。2.根據(jù)市場平均價格、市場份額、客戶需求等因素，結(jié)合農(nóng)商行自身的市場定位和競爭策略，確定具有競爭力的價格。3.在市場參照定價過程中，要充分考慮農(nóng)商行的品牌形象、服務質(zhì)量、客戶關系等因素對價格的影響。（三）客戶盈利分析定價法1.對客戶進行全面的成本效益分析，包括客戶的存款貢獻、貸款收益、中間業(yè)務收入、運營成本等。2.根據(jù)客戶對農(nóng)商行的綜合貢獻度，制定差異化的價格策略。對于高價值客戶，可以給予一定的價格優(yōu)惠或增值服務；對于低貢獻客戶，適當提高價格或設置更高的服務門檻。3.通過客戶盈利分析定價，實現(xiàn)對客戶的精準定價，提高客戶忠誠度和農(nóng)商行整體盈利能力。三、定價流程（一）定價調(diào)研1.業(yè)務部門定期收集市場信息，包括市場利率走勢、競爭對手價格動態(tài)、客戶需求變化等。2.風險管理部門分析業(yè)務風險狀況，提供風險評估報告，為定價提供風險參數(shù)。3.財務會計部門核算業(yè)務成本，提供成本數(shù)據(jù)支持。4.根據(jù)收集到的信息，業(yè)務部門進行定價調(diào)研分析，提出初步的定價建議。（二）定價方案制定1.業(yè)務部門根據(jù)定價調(diào)研結(jié)果，結(jié)合定價原則和方法，制定具體的定價方案。2.定價方案應包括定價目標、定價策略、價格水平、價格調(diào)整機制等內(nèi)容。3.將定價方案提交給風險管理部門、財務會計部門等相關部門進行審核。（三）定價審批1.定價方案經(jīng)相關部門審核通過后，提交高級管理層審批。2.高級管理層根據(jù)農(nóng)商行的整體經(jīng)營戰(zhàn)略和定價政策，對定價方案進行審批。3.對于重大定價事項，需提交董事會審批。（四）定價執(zhí)行與調(diào)整1.業(yè)務部門按照審批后的定價方案執(zhí)行定價政策，確保價格準確傳達給客戶。2.定期對定價執(zhí)行情況進行監(jiān)測和評估，分析價格對業(yè)務發(fā)展、客戶滿意度、盈利能力等方面的影響。3.根據(jù)市場變化、業(yè)務發(fā)展需要、成本變動等因素，適時調(diào)整定價方案。定價調(diào)整應按照規(guī)定的流程進行審批。四、存款業(yè)務定價（一）活期存款定價1.活期存款是農(nóng)商行流動性資金的重要來源，定價應主要考慮資金成本和運營成本。2.活期存款利率應根據(jù)市場利率水平和農(nóng)商行資金成本狀況進行合理確定，一般應略高于市場平均水平，以吸引客戶存款。3.同時，可根據(jù)客戶存款規(guī)模、存款期限等因素，實施差別化定價，對于存款規(guī)模較大、期限較長的客戶，給予一定的利率優(yōu)惠。（二）定期存款定價1.定期存款定價應綜合考慮資金成本、期限風險、市場競爭等因素。2.根據(jù)不同期限檔次，設定相應的利率水平，期限越長，利率越高，以體現(xiàn)資金的時間價值。3.定期存款利率可參考市場同期限存款利率，并結(jié)合農(nóng)商行自身的資金狀況和市場定位進行調(diào)整。4.對于優(yōu)質(zhì)客戶或大額定期存款，可通過協(xié)商定價的方式，給予更優(yōu)惠的利率。（三）儲蓄存款定價1.儲蓄存款定價應注重客戶體驗和市場競爭，根據(jù)不同儲蓄產(chǎn)品特點制定差異化價格。2.例如，對于教育儲蓄、養(yǎng)老儲蓄等特色儲蓄產(chǎn)品，可在利率上給予適當優(yōu)惠，以滿足客戶特定需求。3.同時，加強與其他金融機構(gòu)的價格比較，及時調(diào)整儲蓄存款價格，保持市場競爭力。五、貸款業(yè)務定價（一）信用貸款定價1.信用貸款主要基于借款人的信用狀況進行定價，風險相對較高。2.定價應充分考慮借款人的信用評級、經(jīng)營狀況、行業(yè)前景等因素，合理確定風險溢價。3.信用貸款利率一般應高于保證貸款和抵押貸款，以覆蓋較高的風險成本。4.根據(jù)信用貸款的風險程度，實行差別化利率政策，對信用狀況良好的借款人給予一定的利率優(yōu)惠。（二）保證貸款定價1.保證貸款由于有第三方提供擔保，風險相對較低。2.定價應在考慮資金成本、運營成本的基礎上，適當?shù)陀谛庞觅J款利率。3.同時，根據(jù)保證人的信用狀況和擔保能力，對保證貸款進行差異化定價。對于信用等級高、擔保能力強的保證人提供的貸款，可給予更優(yōu)惠的利率。（三）抵押貸款定價1.抵押貸款以抵押物作為還款保障，風險相對可控。2.定價應綜合考慮抵押物價值、抵押率、市場利率等因素。3.抵押貸款利率一般低于信用貸款，根據(jù)抵押物的變現(xiàn)難易程度和市場價值波動情況，合理確定利率水平。4.對于優(yōu)質(zhì)抵押物或抵押率較低的貸款，可給予一定的利率優(yōu)惠。（四）貸款定價的風險調(diào)整1.根據(jù)貸款的風險狀況，如信用風險、市場風險、流動性風險等，對貸款價格進行風險調(diào)整。2.風險調(diào)整后的貸款利率=基準利率+風險溢價3.風險溢價根據(jù)風險評估結(jié)果確定，風險越高，風險溢價越大。六、支付結(jié)算業(yè)務定價（一）支票業(yè)務定價1.支票業(yè)務定價應考慮業(yè)務成本、市場競爭等因素。2.對于普通支票業(yè)務，可根據(jù)業(yè)務量和成本情況，收取一定的手續(xù)費。3.對于加急支票業(yè)務或特殊服務需求，可適當提高收費標準。（二）匯票業(yè)務定價1.匯票業(yè)務定價包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。2.銀行承兌匯票定價應考慮承兌風險、資金占用成本等因素，收取一定的承兌手續(xù)費和保證金利息。3.商業(yè)承兌匯票定價可根據(jù)承兌人的信用狀況和市場認可度，確定不同的貼現(xiàn)利率和手續(xù)費標準。（三）匯兌業(yè)務定價1.匯兌業(yè)務定價根據(jù)匯款金額、匯款方式、到賬時間等因素制定。2.一般按照匯款金額的一定比例收取手續(xù)費，對于加急匯兌或特殊要求的匯兌業(yè)務，適當提高收費標準。（四）銀行卡業(yè)務定價1.銀行卡業(yè)務定價包括年費、手續(xù)費、利息等。2.借記卡年費可根據(jù)卡種和功能不同進行差異化定價，對于普通借記卡可收取較低年費，對于高端借記卡可適當提高年費標準。3.信用卡業(yè)務定價應考慮信用風險、資金成本、營銷成本等因素，合理確定透支利率、分期手續(xù)費等收費項目和標準。七、中間業(yè)務定價（一）代理業(yè)務定價1.代理業(yè)務定價根據(jù)代理業(yè)務的種類、服務內(nèi)容、市場競爭等因素確定。2.例如，代理收付業(yè)務可按照代收代付金額的一定比例收取手續(xù)費；代理銷售理財產(chǎn)品可根據(jù)產(chǎn)品收益情況和銷售規(guī)模，與合作機構(gòu)協(xié)商確定手續(xù)費分成比例。3.對于代理保險業(yè)務，可根據(jù)保費收入的一定比例收取代理費。（二）咨詢顧問業(yè)務定價1.咨詢顧問業(yè)務定價應根據(jù)服務的專業(yè)性、復雜性、客戶需求等因素制定。2.對于一般性財務咨詢、行業(yè)咨詢等業(yè)務，可按照服務時間或項目收費；對于高端的戰(zhàn)略咨詢、重組并購咨詢等業(yè)務，可根據(jù)項目的重要性和預期收益，收取較高的咨詢費用。3.顧問費可根據(jù)顧問服務的效果和客戶滿意度進行調(diào)整。（三）托管業(yè)務定價1.托管業(yè)務定價主要考慮托管資產(chǎn)規(guī)模、托管期限、服務內(nèi)容等因素。2.一般按照托管資產(chǎn)凈值的一定比例收取托管費，托管期限越長，收費比例越低。3.對于特殊托管業(yè)務或高風險托管項目，可適當提高托管費用。八、定價風險管理（一）風險識別與評估1.建立定價風險識別機制，定期對定價政策、定價方案、定價執(zhí)行情況等進行風險排查。2.識別可能存在的風險因素，如利率風險、市場風險、信用風險、操作風險等。3.運用風險評估模型和方法，對定價風險進行量化評估，確定風險等級。（二）風險監(jiān)測與預警1.建立定價風險監(jiān)測體系，實時監(jiān)測市場利率變動、業(yè)務量變化、客戶投訴等情況對定價的影響。2.設定風險預警指標和閾值，當風險指標超過閾值時，及時發(fā)出預警信號。3.定期對定價風險監(jiān)測和預警情況進行分析總結(jié)，為定價決策提供參考。（三）風險控制措施1.根據(jù)定價風險評估結(jié)果和預警情況，采