農(nóng)商行定價(jià)管理辦法一、總則（一）制定目的本辦法旨在規(guī)范農(nóng)商行定價(jià)行為，提高定價(jià)管理水平，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)定價(jià)科學(xué)合理，有效支持業(yè)務(wù)發(fā)展，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行價(jià)值最大化。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的定價(jià)管理，包括但不限于存款、貸款、支付結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等產(chǎn)品和服務(wù)的定價(jià)。（三）定價(jià)原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保定價(jià)行為合法合規(guī)。2.成本效益原則：充分考慮業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和預(yù)期收益，在保證盈利的前提下，合理確定價(jià)格水平。3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則：密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手價(jià)格策略，定價(jià)具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以吸引客戶、拓展業(yè)務(wù)。4.風(fēng)險(xiǎn)匹配原則：根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，使價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)程度相匹配。5.差別化原則：根據(jù)客戶類型、業(yè)務(wù)品種、市場(chǎng)定位等因素，實(shí)施差別化定價(jià)，滿足不同客戶需求。（四）定價(jià)管理職責(zé)1.董事會(huì)：負(fù)責(zé)審批農(nóng)商行定價(jià)政策和重大定價(jià)事項(xiàng)，對(duì)定價(jià)管理工作進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。2.高級(jí)管理層：組織實(shí)施董事會(huì)批準(zhǔn)的定價(jià)政策，制定具體的定價(jià)策略和方案，確保定價(jià)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門：負(fù)責(zé)評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，為定價(jià)提供風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)限額，監(jiān)測(cè)定價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響。4.財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門：負(fù)責(zé)核算業(yè)務(wù)成本，提供成本數(shù)據(jù)支持，對(duì)定價(jià)的財(cái)務(wù)影響進(jìn)行分析和評(píng)估。5.業(yè)務(wù)部門：負(fù)責(zé)收集市場(chǎng)信息，提出業(yè)務(wù)定價(jià)建議，執(zhí)行定價(jià)方案，反饋定價(jià)執(zhí)行情況。6.審計(jì)部門：對(duì)定價(jià)管理工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查定價(jià)政策執(zhí)行情況和定價(jià)流程的合規(guī)性。二、定價(jià)方法（一）成本加成定價(jià)法1.存款業(yè)務(wù)資金成本：包括存款利息支出、存款保險(xiǎn)費(fèi)等。運(yùn)營(yíng)成本：涵蓋人員費(fèi)用、辦公費(fèi)用、設(shè)備折舊等與存款業(yè)務(wù)相關(guān)的支出。風(fēng)險(xiǎn)成本：根據(jù)存款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，如客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)成本。目標(biāo)利潤(rùn)：根據(jù)農(nóng)商行的盈利目標(biāo)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，設(shè)定合理的目標(biāo)利潤(rùn)率。存款價(jià)格=（資金成本+運(yùn)營(yíng)成本+風(fēng)險(xiǎn)成本）×（1+目標(biāo)利潤(rùn)率）2.貸款業(yè)務(wù)資金成本：主要是指籌集貸款資金的成本，如存款利息支出、同業(yè)拆借成本等。運(yùn)營(yíng)成本：包括貸款審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)的費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)成本：根據(jù)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，評(píng)估確定風(fēng)險(xiǎn)成本。目標(biāo)利潤(rùn)：按照農(nóng)商行的盈利要求和貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位，確定目標(biāo)利潤(rùn)水平。貸款價(jià)格=資金成本+運(yùn)營(yíng)成本+風(fēng)險(xiǎn)成本+目標(biāo)利潤(rùn)（二）市場(chǎng)參照定價(jià)法1.密切關(guān)注市場(chǎng)上同類金融產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格水平，收集競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的定價(jià)信息。2.根據(jù)市場(chǎng)平均價(jià)格、市場(chǎng)份額、客戶需求等因素，結(jié)合農(nóng)商行自身的市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略，確定具有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格。3.在市場(chǎng)參照定價(jià)過程中，要充分考慮農(nóng)商行的品牌形象、服務(wù)質(zhì)量、客戶關(guān)系等因素對(duì)價(jià)格的影響。（三）客戶盈利分析定價(jià)法1.對(duì)客戶進(jìn)行全面的成本效益分析，包括客戶的存款貢獻(xiàn)、貸款收益、中間業(yè)務(wù)收入、運(yùn)營(yíng)成本等。2.根據(jù)客戶對(duì)農(nóng)商行的綜合貢獻(xiàn)度，制定差異化的價(jià)格策略。對(duì)于高價(jià)值客戶，可以給予一定的價(jià)格優(yōu)惠或增值服務(wù)；對(duì)于低貢獻(xiàn)客戶，適當(dāng)提高價(jià)格或設(shè)置更高的服務(wù)門檻。3.通過客戶盈利分析定價(jià)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)定價(jià)，提高客戶忠誠(chéng)度和農(nóng)商行整體盈利能力。三、定價(jià)流程（一）定價(jià)調(diào)研1.業(yè)務(wù)部門定期收集市場(chǎng)信息，包括市場(chǎng)利率走勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手價(jià)格動(dòng)態(tài)、客戶需求變化等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為定價(jià)提供風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)。3.財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門核算業(yè)務(wù)成本，提供成本數(shù)據(jù)支持。4.根據(jù)收集到的信息，業(yè)務(wù)部門進(jìn)行定價(jià)調(diào)研分析，提出初步的定價(jià)建議。（二）定價(jià)方案制定1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)定價(jià)調(diào)研結(jié)果，結(jié)合定價(jià)原則和方法，制定具體的定價(jià)方案。2.定價(jià)方案應(yīng)包括定價(jià)目標(biāo)、定價(jià)策略、價(jià)格水平、價(jià)格調(diào)整機(jī)制等內(nèi)容。3.將定價(jià)方案提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門等相關(guān)部門進(jìn)行審核。（三）定價(jià)審批1.定價(jià)方案經(jīng)相關(guān)部門審核通過后，提交高級(jí)管理層審批。2.高級(jí)管理層根據(jù)農(nóng)商行的整體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和定價(jià)政策，對(duì)定價(jià)方案進(jìn)行審批。3.對(duì)于重大定價(jià)事項(xiàng)，需提交董事會(huì)審批。（四）定價(jià)執(zhí)行與調(diào)整1.業(yè)務(wù)部門按照審批后的定價(jià)方案執(zhí)行定價(jià)政策，確保價(jià)格準(zhǔn)確傳達(dá)給客戶。2.定期對(duì)定價(jià)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，分析價(jià)格對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶滿意度、盈利能力等方面的影響。3.根據(jù)市場(chǎng)變化、業(yè)務(wù)發(fā)展需要、成本變動(dòng)等因素，適時(shí)調(diào)整定價(jià)方案。定價(jià)調(diào)整應(yīng)按照規(guī)定的流程進(jìn)行審批。四、存款業(yè)務(wù)定價(jià)（一）活期存款定價(jià)1.活期存款是農(nóng)商行流動(dòng)性資金的重要來源，定價(jià)應(yīng)主要考慮資金成本和運(yùn)營(yíng)成本。2.活期存款利率應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)利率水平和農(nóng)商行資金成本狀況進(jìn)行合理確定，一般應(yīng)略高于市場(chǎng)平均水平，以吸引客戶存款。3.同時(shí)，可根據(jù)客戶存款規(guī)模、存款期限等因素，實(shí)施差別化定價(jià)，對(duì)于存款規(guī)模較大、期限較長(zhǎng)的客戶，給予一定的利率優(yōu)惠。（二）定期存款定價(jià)1.定期存款定價(jià)應(yīng)綜合考慮資金成本、期限風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素。2.根據(jù)不同期限檔次，設(shè)定相應(yīng)的利率水平，期限越長(zhǎng)，利率越高，以體現(xiàn)資金的時(shí)間價(jià)值。3.定期存款利率可參考市場(chǎng)同期限存款利率，并結(jié)合農(nóng)商行自身的資金狀況和市場(chǎng)定位進(jìn)行調(diào)整。4.對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶或大額定期存款，可通過協(xié)商定價(jià)的方式，給予更優(yōu)惠的利率。（三）儲(chǔ)蓄存款定價(jià)1.儲(chǔ)蓄存款定價(jià)應(yīng)注重客戶體驗(yàn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)不同儲(chǔ)蓄產(chǎn)品特點(diǎn)制定差異化價(jià)格。2.例如，對(duì)于教育儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等特色儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，可在利率上給予適當(dāng)優(yōu)惠，以滿足客戶特定需求。3.同時(shí)，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的價(jià)格比較，及時(shí)調(diào)整儲(chǔ)蓄存款價(jià)格，保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。五、貸款業(yè)務(wù)定價(jià)（一）信用貸款定價(jià)1.信用貸款主要基于借款人的信用狀況進(jìn)行定價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。2.定價(jià)應(yīng)充分考慮借款人的信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)前景等因素，合理確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。3.信用貸款利率一般應(yīng)高于保證貸款和抵押貸款，以覆蓋較高的風(fēng)險(xiǎn)成本。4.根據(jù)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別化利率政策，對(duì)信用狀況良好的借款人給予一定的利率優(yōu)惠。（二）保證貸款定價(jià)1.保證貸款由于有第三方提供擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。2.定價(jià)應(yīng)在考慮資金成本、運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)陀谛庞觅J款利率。3.同時(shí)，根據(jù)保證人的信用狀況和擔(dān)保能力，對(duì)保證貸款進(jìn)行差異化定價(jià)。對(duì)于信用等級(jí)高、擔(dān)保能力強(qiáng)的保證人提供的貸款，可給予更優(yōu)惠的利率。（三）抵押貸款定價(jià)1.抵押貸款以抵押物作為還款保障，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。2.定價(jià)應(yīng)綜合考慮抵押物價(jià)值、抵押率、市場(chǎng)利率等因素。3.抵押貸款利率一般低于信用貸款，根據(jù)抵押物的變現(xiàn)難易程度和市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)情況，合理確定利率水平。4.對(duì)于優(yōu)質(zhì)抵押物或抵押率較低的貸款，可給予一定的利率優(yōu)惠。（四）貸款定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整1.根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)貸款價(jià)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整。2.風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的貸款利率=基準(zhǔn)利率+風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)3.風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果確定，風(fēng)險(xiǎn)越高，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)越大。六、支付結(jié)算業(yè)務(wù)定價(jià)（一）支票業(yè)務(wù)定價(jià)1.支票業(yè)務(wù)定價(jià)應(yīng)考慮業(yè)務(wù)成本、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素。2.對(duì)于普通支票業(yè)務(wù)，可根據(jù)業(yè)務(wù)量和成本情況，收取一定的手續(xù)費(fèi)。3.對(duì)于加急支票業(yè)務(wù)或特殊服務(wù)需求，可適當(dāng)提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。（二）匯票業(yè)務(wù)定價(jià)1.匯票業(yè)務(wù)定價(jià)包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。2.銀行承兌匯票定價(jià)應(yīng)考慮承兌風(fēng)險(xiǎn)、資金占用成本等因素，收取一定的承兌手續(xù)費(fèi)和保證金利息。3.商業(yè)承兌匯票定價(jià)可根據(jù)承兌人的信用狀況和市場(chǎng)認(rèn)可度，確定不同的貼現(xiàn)利率和手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。（三）匯兌業(yè)務(wù)定價(jià)1.匯兌業(yè)務(wù)定價(jià)根據(jù)匯款金額、匯款方式、到賬時(shí)間等因素制定。2.一般按照匯款金額的一定比例收取手續(xù)費(fèi)，對(duì)于加急匯兌或特殊要求的匯兌業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。（四）銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)1.銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)包括年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息等。2.借記卡年費(fèi)可根據(jù)卡種和功能不同進(jìn)行差異化定價(jià)，對(duì)于普通借記卡可收取較低年費(fèi)，對(duì)于高端借記卡可適當(dāng)提高年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。3.信用卡業(yè)務(wù)定價(jià)應(yīng)考慮信用風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、營(yíng)銷成本等因素，合理確定透支利率、分期手續(xù)費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)。七、中間業(yè)務(wù)定價(jià)（一）代理業(yè)務(wù)定價(jià)1.代理業(yè)務(wù)定價(jià)根據(jù)代理業(yè)務(wù)的種類、服務(wù)內(nèi)容、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素確定。2.例如，代理收付業(yè)務(wù)可按照代收代付金額的一定比例收取手續(xù)費(fèi)；代理銷售理財(cái)產(chǎn)品可根據(jù)產(chǎn)品收益情況和銷售規(guī)模，與合作機(jī)構(gòu)協(xié)商確定手續(xù)費(fèi)分成比例。3.對(duì)于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可根據(jù)保費(fèi)收入的一定比例收取代理費(fèi)。（二）咨詢顧問業(yè)務(wù)定價(jià)1.咨詢顧問業(yè)務(wù)定價(jià)應(yīng)根據(jù)服務(wù)的專業(yè)性、復(fù)雜性、客戶需求等因素制定。2.對(duì)于一般性財(cái)務(wù)咨詢、行業(yè)咨詢等業(yè)務(wù)，可按照服務(wù)時(shí)間或項(xiàng)目收費(fèi)；對(duì)于高端的戰(zhàn)略咨詢、重組并購(gòu)咨詢等業(yè)務(wù)，可根據(jù)項(xiàng)目的重要性和預(yù)期收益，收取較高的咨詢費(fèi)用。3.顧問費(fèi)可根據(jù)顧問服務(wù)的效果和客戶滿意度進(jìn)行調(diào)整。（三）托管業(yè)務(wù)定價(jià)1.托管業(yè)務(wù)定價(jià)主要考慮托管資產(chǎn)規(guī)模、托管期限、服務(wù)內(nèi)容等因素。2.一般按照托管資產(chǎn)凈值的一定比例收取托管費(fèi)，托管期限越長(zhǎng)，收費(fèi)比例越低。3.對(duì)于特殊托管業(yè)務(wù)或高風(fēng)險(xiǎn)托管項(xiàng)目，可適當(dāng)提高托管費(fèi)用。八、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.建立定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，定期對(duì)定價(jià)政策、定價(jià)方案、定價(jià)執(zhí)行情況等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。2.識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，如利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。3.運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.建立定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)利率變動(dòng)、業(yè)務(wù)量變化、客戶投訴等情況對(duì)定價(jià)的影響。2.設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。3.定期對(duì)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警情況進(jìn)行分析總結(jié)，為定價(jià)決策提供參考。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.根據(jù)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和預(yù)警情況，采