房按揭貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范本公司房按揭貸款業(yè)務(wù)的管理，有效防范和控制信貸風(fēng)險，保障公司和客戶的合法權(quán)益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司辦理的各類房按揭貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個人住房按揭貸款、商業(yè)用房按揭貸款等。定義本辦法所稱房按揭貸款，是指借款人以所購房產(chǎn)作為抵押物，向本公司申請的用于支付購房款的貸款。基本原則辦理房按揭貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。貸款對象和條件貸款對象具有完全民事行為能力的自然人，包括中國公民和符合條件的境外自然人。借款人條件1.具有合法有效的身份證明。2.有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無不良信用記錄。4.已簽訂合法有效的購房合同或協(xié)議。5.能夠支付本公司規(guī)定比例的首付款。6.本公司規(guī)定的其他條件。購房條件1.所購房產(chǎn)應(yīng)符合國家和地方房地產(chǎn)政策的相關(guān)規(guī)定。2.所購房產(chǎn)應(yīng)為合法合規(guī)建設(shè)、產(chǎn)權(quán)清晰、可上市交易的房屋。貸款額度、期限、利率和還款方式貸款額度1.個人住房按揭貸款額度最高不超過所購住房價值的[X]%。2.商業(yè)用房按揭貸款額度最高不超過所購商業(yè)用房價值的[X]%。3.具體貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、信用狀況等因素綜合確定。貸款期限1.個人住房按揭貸款期限最長不超過[X]年。2.商業(yè)用房按揭貸款期限最長不超過[X]年。3.貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的年齡、收入狀況、還款能力等因素合理確定。貸款利率1.房按揭貸款利率按照中國人民銀行相關(guān)規(guī)定和本公司的利率政策執(zhí)行。2.貸款利率可采用固定利率或浮動利率方式。如采用浮動利率，利率調(diào)整方式按照借款合同約定執(zhí)行。還款方式1.等額本息還款法：借款人每月以相等的金額償還貸款本息。2.等額本金還款法：借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。3.本公司可根據(jù)借款人的實際情況，與借款人協(xié)商確定其他還款方式。貸款申請與受理申請資料借款人申請房按揭貸款時，應(yīng)向本公司提交以下資料：1.個人身份證明文件，如居民身份證、戶口簿等。2.收入證明材料，如工資收入證明、銀行流水等。3.購房合同或協(xié)議。4.首付款支付憑證。5.抵押物評估報告（如有需要）。6.本公司要求提供的其他資料。受理流程1.借款人向本公司提出貸款申請，并提交相關(guān)申請資料。2.本公司業(yè)務(wù)人員對借款人提交的申請資料進(jìn)行初步審查，對符合基本條件的申請予以受理。3.業(yè)務(wù)人員應(yīng)向借款人詳細(xì)說明貸款的相關(guān)政策、條件、流程等信息，并指導(dǎo)借款人填寫貸款申請表。貸款調(diào)查與審批調(diào)查內(nèi)容1.對借款人的基本情況進(jìn)行調(diào)查，包括身份信息、婚姻狀況、職業(yè)等。2.調(diào)查借款人的收入來源和還款能力，核實收入證明的真實性。3.對借款人的信用狀況進(jìn)行調(diào)查，查詢個人信用報告。4.對所購房產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查，包括房產(chǎn)的位置、面積、價格、產(chǎn)權(quán)狀況等。5.調(diào)查抵押物的價值和變現(xiàn)能力，必要時進(jìn)行評估。調(diào)查方式1.實地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員到借款人工作單位、住所、所購房產(chǎn)現(xiàn)場等進(jìn)行實地核實。2.電話調(diào)查：通過電話與借款人、相關(guān)單位或人員進(jìn)行核實。3.網(wǎng)絡(luò)查詢：利用網(wǎng)絡(luò)資源查詢相關(guān)信息。審批流程1.業(yè)務(wù)人員完成調(diào)查后，撰寫調(diào)查報告，提出貸款建議，連同申請資料一并提交給審查部門。2.審查部門對貸款申請進(jìn)行審查，重點審查借款人的還款能力、信用狀況、抵押物價值等。3.審查通過后，將貸款申請?zhí)峤唤o審批部門進(jìn)行審批。4.審批部門根據(jù)審查意見和相關(guān)政策，對貸款申請進(jìn)行審批，作出是否批準(zhǔn)貸款的決定。貸款發(fā)放與支付合同簽訂1.貸款申請經(jīng)審批通過后，本公司與借款人簽訂借款合同和抵押合同。2.合同中應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.合同簽訂前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)向借款人充分解釋合同條款，確保借款人理解并同意相關(guān)內(nèi)容。抵押物登記1.借款人應(yīng)按照本公司要求，辦理抵押物登記手續(xù)。2.抵押物登記手續(xù)辦理完畢后，本公司取得他項權(quán)利證書。貸款發(fā)放1.在抵押物登記手續(xù)辦理完畢且相關(guān)合同生效后，本公司按照借款合同約定的方式和時間發(fā)放貸款。2.貸款資金原則上應(yīng)采用受托支付方式，直接支付給符合合同約定用途的交易對象。貸后管理還款管理1.本公司應(yīng)在還款日前提醒借款人按時還款。2.建立還款監(jiān)測機(jī)制，及時掌握借款人的還款情況。3.對逾期還款的借款人，應(yīng)按照合同約定收取逾期利息和滯納金，并及時進(jìn)行催收。抵押物管理1.定期對抵押物進(jìn)行檢查，了解抵押物的狀況和使用情況。2.關(guān)注抵押物的市場價值變化，必要時進(jìn)行重新評估。3.如抵押物出現(xiàn)損壞、貶值等情況，應(yīng)要求借款人采取措施進(jìn)行修復(fù)或提供其他擔(dān)保。檔案管理1.建立健全房按揭貸款檔案管理制度，對貸款申請、審批、發(fā)放、還款等全過程的資料進(jìn)行妥善保管。2.檔案應(yīng)包括借款合同、抵押合同、申請資料、調(diào)查報告、審批文件等。風(fēng)險預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對可能影響貸款安全的因素進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)及時采取措施進(jìn)行處置，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保等。貸款回收與處置正?；厥战杩钊税凑战杩詈贤s定按時足額償還貸款本息，貸款到期后，本公司與借款人辦理貸款結(jié)清手續(xù)，解除抵押登記。提前還款1.借款人提前還款的，應(yīng)提前向本公司提出申請，經(jīng)本公司同意后，按照合同約定的方式和金額進(jìn)行提前還款。2.提前還款可能涉及一定的違約金，具體按照借款合同約定執(zhí)行。不良貸款處置1.當(dāng)借款人出現(xiàn)連續(xù)逾期還款或其他嚴(yán)重違約行為時，本公司應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和合同約定，采取措施進(jìn)行處置。2.處置方式包括但不限于催收、訴訟、處置抵押物等。法律責(zé)任借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)嚴(yán)格按照借款合同約定履行還款義務(wù)，如違反合同約定，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。2.借款人提供虛假資料或隱瞞重要信息的，本公司有權(quán)解除合同，提前收回貸款，并追究其法律責(zé)任。本公司責(zé)任本公司工作人員在辦理房按揭貸