個轉(zhuǎn)企信貸管理辦法總則目的與依據(jù)為規(guī)范個轉(zhuǎn)企信貸業(yè)務(wù)管理，有效防范信貸風險，支持個體工商戶轉(zhuǎn)型升級為企業(yè)，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向已完成個體工商戶轉(zhuǎn)型升級為企業(yè)的借款人（以下簡稱“個轉(zhuǎn)企借款人”）提供的各類信貸業(yè)務(wù)?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)辦理必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風險可控原則：在支持個轉(zhuǎn)企發(fā)展的同時，充分評估借款人的經(jīng)營風險、財務(wù)風險等，確保信貸資金安全。3.審慎經(jīng)營原則：對個轉(zhuǎn)企借款人的信用狀況、經(jīng)營能力、還款能力等進行全面、深入、審慎的調(diào)查和評估。4.擇優(yōu)扶持原則：優(yōu)先選擇經(jīng)營前景良好、信用記錄優(yōu)良、具備較強還款能力的個轉(zhuǎn)企借款人給予信貸支持。借款人基本條件主體資格1.已依法完成個體工商戶轉(zhuǎn)型升級為企業(yè)，具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人應(yīng)具有完全民事行為能力，信用狀況良好，無不良信用記錄。經(jīng)營狀況1.企業(yè)經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，具有一定的市場競爭力和發(fā)展?jié)摿Α?.企業(yè)已正常經(jīng)營一定期限，原則上不少于[X]個月，且經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定或呈增長趨勢。3.企業(yè)財務(wù)狀況良好，具備合理的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，有較強的盈利能力和現(xiàn)金流。信用記錄1.個轉(zhuǎn)企借款人及其法定代表人或?qū)嶋H控制人在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中無不良信用記錄。2.企業(yè)在本公司及其他金融機構(gòu)無逾期、欠息等違約記錄。其他條件1.企業(yè)應(yīng)按照國家法律法規(guī)和本公司要求，提供真實、完整、有效的財務(wù)報表及其他相關(guān)資料。2.企業(yè)應(yīng)在本公司開立基本賬戶或一般存款賬戶，作為信貸資金的結(jié)算賬戶。信貸業(yè)務(wù)申請與受理申請材料1.個轉(zhuǎn)企借款人應(yīng)向本公司提交書面借款申請，申請書應(yīng)包括借款金額、借款用途、還款來源、還款計劃等內(nèi)容。2.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證副本、組織機構(gòu)代碼證副本等相關(guān)證照復(fù)印件。3.企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人身份證明、授權(quán)委托書等。4.企業(yè)近[X]年的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。5.企業(yè)經(jīng)營情況說明，包括經(jīng)營模式、市場份額、客戶群體等。6.本公司要求提供的其他相關(guān)資料。受理與初審1.本公司信貸業(yè)務(wù)部門收到個轉(zhuǎn)企借款人的申請材料后，應(yīng)進行認真審核，對申請材料的完整性、真實性、有效性進行初步判斷。2.對于申請材料不齊全或不符合要求的，應(yīng)及時通知借款人補充或更正；對于申請材料齊全且符合要求的，應(yīng)予以受理，并進行登記。3.初審人員應(yīng)根據(jù)借款人提供的資料，對借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、信用記錄等進行調(diào)查核實，形成初審意見。調(diào)查與評估調(diào)查內(nèi)容1.經(jīng)營情況調(diào)查：了解企業(yè)的經(jīng)營模式、經(jīng)營范圍、市場份額、客戶群體等情況，評估企業(yè)的市場競爭力和發(fā)展前景。2.財務(wù)狀況調(diào)查：對企業(yè)的資產(chǎn)負債、收入支出、利潤水平等財務(wù)指標進行分析，核實企業(yè)的財務(wù)狀況真實性和穩(wěn)定性。3.信用狀況調(diào)查：查詢借款人及其法定代表人或?qū)嶋H控制人的信用記錄，了解其在金融機構(gòu)及其他相關(guān)機構(gòu)的信用狀況。4.借款用途調(diào)查：核實借款用途的真實性、合理性和合規(guī)性，確保信貸資金用于企業(yè)正常經(jīng)營活動。調(diào)查方式1.實地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實地走訪企業(yè)經(jīng)營場所，查看企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備、庫存商品、人員配備等情況，了解企業(yè)的實際經(jīng)營狀況。2.問卷調(diào)查：向企業(yè)的上下游客戶、合作伙伴等發(fā)放調(diào)查問卷，了解企業(yè)的市場口碑、商業(yè)信譽等情況。3.數(shù)據(jù)分析：對企業(yè)提供的財務(wù)報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)等進行深入分析，評估企業(yè)的經(jīng)營能力和還款能力。風險評估1.風險評估人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況，對個轉(zhuǎn)企借款人的信貸風險進行全面評估，包括信用風險、市場風險、經(jīng)營風險等。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對借款人的風險狀況進行打分評級，確定風險等級。3.根據(jù)風險評估結(jié)果，提出風險防控措施和信貸決策建議。信貸審批審批流程1.初審?fù)ㄟ^的信貸業(yè)務(wù)申請，應(yīng)提交至本公司信貸審批部門進行審批。2.信貸審批部門應(yīng)組織相關(guān)人員對申請材料、調(diào)查評估報告等進行審查，必要時可進行實地核查。3.審批人員應(yīng)根據(jù)審查情況，按照本公司的信貸審批權(quán)限和審批標準，對信貸業(yè)務(wù)進行審批，簽署審批意見。審批標準1.信用狀況：借款人信用等級應(yīng)達到本公司規(guī)定的[X]級及以上，信用記錄良好。2.經(jīng)營能力：企業(yè)經(jīng)營狀況穩(wěn)定，具備較強的盈利能力和市場競爭力，經(jīng)營前景良好。3.還款能力：借款人具備足夠的還款來源，包括企業(yè)經(jīng)營收入、資產(chǎn)變現(xiàn)等，能夠按時足額償還貸款本息。4.風險可控：信貸業(yè)務(wù)風險在本公司可承受范圍內(nèi)，有有效的風險防控措施。審批決策1.對于符合審批標準的信貸業(yè)務(wù)申請，審批人員應(yīng)批準貸款申請，并確定貸款金額、期限、利率、還款方式等信貸條件。2.對于不符合審批標準的信貸業(yè)務(wù)申請，審批人員應(yīng)不予批準，并說明理由。合同簽訂與放款合同簽訂1.經(jīng)審批同意的信貸業(yè)務(wù)，本公司信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)與個轉(zhuǎn)企借款人簽訂借款合同、擔保合同等相關(guān)合同。2.合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。3.合同簽訂過程中，應(yīng)確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)和本公司規(guī)定，合同文本規(guī)范、準確、完整。放款條件落實1.放款前，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)落實各項放款條件，包括擔保手續(xù)辦理完畢、貸款資金監(jiān)管賬戶開立等。2.對需要提供抵押物的，應(yīng)確保抵押物產(chǎn)權(quán)清晰、價值足值，并辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。3.對需要提供保證人的，應(yīng)確保保證人具備擔保能力和意愿，并簽訂保證合同。放款操作1.放款條件落實后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫放款通知書，提交至本公司會計部門。2.會計部門應(yīng)按照放款通知書的要求，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶，并做好賬務(wù)處理。貸后管理貸后檢查1.本公司信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對個轉(zhuǎn)企借款人進行貸后檢查，檢查頻率原則上不少于[X]次/年。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、借款用途等方面的變化情況。3.檢查人員應(yīng)填寫貸后檢查表，詳細記錄檢查情況，并及時反饋給信貸業(yè)務(wù)部門負責人。風險預(yù)警1.建立風險預(yù)警機制，對個轉(zhuǎn)企借款人的經(jīng)營和財務(wù)狀況進行實時監(jiān)測。2.當發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營下滑、財務(wù)惡化、信用不良等風險預(yù)警信號時，應(yīng)及時采取相應(yīng)的風險防控措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款等。還款管理1.督促個轉(zhuǎn)企借款人按照借款合同約定按時足額償還貸款本息，及時提醒借款人還款。2.對逾期貸款，應(yīng)按照逾期貸款管理規(guī)定進行催收和處置，采取多種方式督促借款人還款，如上門催收、發(fā)送催收函、法律訴訟等。檔案管理1.建立健全個轉(zhuǎn)企信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，對信貸業(yè)務(wù)辦理過程中形成的各類文件、資料、合同等進行分類整理、歸檔保存。2.檔案應(yīng)包括借款人基本資料、申請材料、調(diào)查評估報告、審批文件、合同文本、放款憑證、貸后檢查記錄等內(nèi)容。3.檔案管理人員應(yīng)妥善保管檔案，確保檔案的完整性、真實性和安全性，便于查閱和使用。信貸風險管理風險識別與評估1.定期對個轉(zhuǎn)企信貸業(yè)務(wù)進行風險識別和評估，分析潛在的風險因素和風險水平。2.采用多種風險評估方法，如信用評級、風險分類、壓力測試等，對信貸業(yè)務(wù)風險進行全面、準確的評估。風險防控措施1.針對不同的風險因素，制定相應(yīng)的風險防控措施，如加強擔保管理、優(yōu)化信貸審批流程、強化貸后管理等。2.建立風險緩釋機制，通過購買保險、資產(chǎn)證券化等方式，降低信貸業(yè)務(wù)風險。風險處置與化解1.當出現(xiàn)信貸風險時，應(yīng)及時采取有效的風險處置措施，如與借款人協(xié)商調(diào)整還款計劃、處置抵押物或保