貸款授權(quán)管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)的授權(quán)管理，保障公司資金安全，提高貸款業(yè)務(wù)效率，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及貸款業(yè)務(wù)的各部門及相關(guān)工作人員，包括但不限于信貸部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等。（三）基本原則1.合法性原則：貸款授權(quán)管理必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎性原則：在授權(quán)過(guò)程中，應(yīng)充分考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行審慎評(píng)估和決策，保障公司資產(chǎn)安全。3.分級(jí)管理原則：根據(jù)公司內(nèi)部層級(jí)和職責(zé)，實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理，明確各級(jí)人員的貸款審批權(quán)限。4.權(quán)責(zé)對(duì)等原則：被授權(quán)人應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使職權(quán)，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。二、授權(quán)主體與對(duì)象（一）授權(quán)主體公司董事會(huì)作為貸款業(yè)務(wù)的最高決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)高級(jí)管理人員進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的總體授權(quán)。（二）授權(quán)對(duì)象1.公司高級(jí)管理人員：包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理等，根據(jù)董事會(huì)授權(quán)負(fù)責(zé)一定額度內(nèi)的貸款審批。2.信貸部門負(fù)責(zé)人：在其職責(zé)范圍內(nèi)，對(duì)具體貸款項(xiàng)目進(jìn)行初審和建議，并根據(jù)授權(quán)參與貸款審批。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人：負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和審查，為貸款審批提供風(fēng)險(xiǎn)意見(jiàn)。4.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：參與貸款資金的管理和核算，確保資金的合理使用和財(cái)務(wù)安全。三、授權(quán)范圍與額度（一）貸款種類1.流動(dòng)資金貸款：用于滿足公司日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)所需的資金。2.固定資產(chǎn)貸款：用于公司購(gòu)置固定資產(chǎn)、技術(shù)改造等項(xiàng)目的資金需求。3.項(xiàng)目融資貸款：針對(duì)特定項(xiàng)目進(jìn)行融資的貸款業(yè)務(wù)。（二）授權(quán)額度劃分1.總經(jīng)理：?jiǎn)喂P貸款審批額度上限為[X]萬(wàn)元，年度累計(jì)貸款審批額度上限為[X]萬(wàn)元。2.副總經(jīng)理：?jiǎn)喂P貸款審批額度上限為[X]萬(wàn)元，年度累計(jì)貸款審批額度上限為[X]萬(wàn)元。3.信貸部門負(fù)責(zé)人：根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況，在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)單筆貸款額度在[X]萬(wàn)元以下的項(xiàng)目進(jìn)行初審，并提出審批建議。對(duì)于超出其初審權(quán)限的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)上報(bào)上級(jí)審批。4.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人：負(fù)責(zé)對(duì)所有貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有權(quán)要求補(bǔ)充相關(guān)資料或提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議，但不直接參與貸款額度的審批決策。5.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：參與貸款資金的支付審核和財(cái)務(wù)核算工作，確保貸款資金的使用符合財(cái)務(wù)規(guī)定和公司利益。四、授權(quán)程序（一）申請(qǐng)與受理1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要，提出貸款申請(qǐng)，并填寫《貸款申請(qǐng)表》，詳細(xì)說(shuō)明貸款金額、用途、期限、還款來(lái)源等信息。2.申請(qǐng)材料應(yīng)包括但不限于：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款項(xiàng)目可行性報(bào)告、擔(dān)保資料等。3.信貸部門收到申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審核，檢查材料的完整性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充或更正。（二）初審與評(píng)估1.信貸部門負(fù)責(zé)人組織相關(guān)人員對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行初審，審查貸款項(xiàng)目的必要性、可行性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。2.初審人員應(yīng)深入了解借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，分析貸款用途的合理性和還款能力的可靠性。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門同時(shí)介入，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，評(píng)估貸款可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。（三）審批與決策1.根據(jù)初審和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，按照授權(quán)額度劃分，提交相應(yīng)層級(jí)的審批人員進(jìn)行審批。2.對(duì)于單筆貸款額度在總經(jīng)理授權(quán)范圍內(nèi)的項(xiàng)目，由總經(jīng)理進(jìn)行審批決策；超出總經(jīng)理授權(quán)額度但在副總經(jīng)理授權(quán)范圍內(nèi)的項(xiàng)目，由副總經(jīng)理審批；超出副總經(jīng)理授權(quán)額度的項(xiàng)目，提交董事會(huì)審議決定。3.審批人員應(yīng)認(rèn)真審查貸款申請(qǐng)材料和相關(guān)報(bào)告，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，做出審慎的審批決策。審批意見(jiàn)應(yīng)明確是否同意貸款以及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式等關(guān)鍵條款。（四）授權(quán)變更與調(diào)整1.在貸款業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，如遇特殊情況需要調(diào)整授權(quán)額度或變更授權(quán)范圍，應(yīng)按照以下程序進(jìn)行：業(yè)務(wù)部門或相關(guān)部門提出書面申請(qǐng)，說(shuō)明調(diào)整或變更的原因、內(nèi)容及影響。信貸部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審核評(píng)估，提出審核意見(jiàn)。報(bào)公司董事會(huì)審議批準(zhǔn)后，進(jìn)行相應(yīng)的授權(quán)變更和調(diào)整。2.授權(quán)變更和調(diào)整應(yīng)及時(shí)通知相關(guān)部門和人員，確保貸款業(yè)務(wù)的正常開展和授權(quán)管理的有效性。五、貸款審批管理（一）審批標(biāo)準(zhǔn)1.借款人資格：借款人應(yīng)具備合法經(jīng)營(yíng)資格，信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。2.貸款用途：貸款用途應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要，具有明確的資金使用計(jì)劃和還款來(lái)源。3.還款能力：借款人應(yīng)具備足夠的還款能力，包括穩(wěn)定的現(xiàn)金流、合理的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等。4.擔(dān)保措施：根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等，確保貸款本息能夠得到足額償還。5.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：貸款項(xiàng)目應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)水平應(yīng)在公司可承受范圍內(nèi)。（二）審批流程1.信貸部門初審?fù)ㄟ^(guò)后，將貸款申請(qǐng)材料及初審意見(jiàn)提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，并反饋給信貸部門。3.信貸部門將申請(qǐng)材料、初審意見(jiàn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告一并提交給相應(yīng)層級(jí)的審批人員。4.審批人員進(jìn)行審批決策，如同意貸款，簽署審批意見(jiàn)并提交財(cái)務(wù)部門安排資金發(fā)放；如不同意貸款，應(yīng)說(shuō)明理由并反饋給業(yè)務(wù)部門。（三）審批記錄與存檔1.建立完善的貸款審批記錄制度，對(duì)每一筆貸款的審批過(guò)程進(jìn)行詳細(xì)記錄，包括申請(qǐng)時(shí)間、審批環(huán)節(jié)、審批意見(jiàn)、審批人員等信息。2.貸款審批記錄應(yīng)妥善保存，作為貸款業(yè)務(wù)檔案的重要組成部分，以備查閱和審計(jì)。六、貸款發(fā)放與支付管理（一）貸款發(fā)放條件1.貸款申請(qǐng)已獲得有權(quán)審批人批準(zhǔn)。2.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件已簽訂并生效。3.貸款擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保物已落實(shí)到位。4.借款人已按照合同約定提供相關(guān)資料和承諾。（二）貸款發(fā)放流程1.財(cái)務(wù)部門根據(jù)審批意見(jiàn)，與借款人簽訂借款合同，并按照合同約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.貸款資金應(yīng)按照借款合同約定的用途和方式進(jìn)行支付，原則上應(yīng)采用受托支付方式，即由財(cái)務(wù)部門將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。3.對(duì)于金額較小、符合特定條件的貸款，可采用借款人自主支付方式，但財(cái)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金使用情況的監(jiān)督。（三）支付審核與監(jiān)督1.財(cái)務(wù)部門在辦理貸款支付時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格審核支付憑證和相關(guān)資料，確保支付符合借款合同約定和法律法規(guī)要求。2.定期對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正資金使用過(guò)程中的問(wèn)題，防范資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。七、貸后管理（一）貸后檢查1.信貸部門應(yīng)定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率至少為[具體時(shí)間周期]一次。2.貸后檢查內(nèi)容包括但不限于：借款人是否按照合同約定使用貸款資金、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)是否正常、財(cái)務(wù)指標(biāo)是否發(fā)生重大變化、信用記錄是否良好等。3.檢查人員應(yīng)填寫《貸后檢查表》，詳細(xì)記錄檢查情況，并提出相應(yīng)的檢查結(jié)論和建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，信貸部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃、提前收回貸款等。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)處置情況，提供必要的支持和協(xié)助，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。（三）貸款回收管理1.財(cái)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃，及時(shí)提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.對(duì)于逾期貸款，應(yīng)按照逾期貸款管理規(guī)定進(jìn)行催收和處置，采取多種方式督促借款人還款，如電話催收、上門催收、法律訴訟等。3.建立貸款回收考核機(jī)制，對(duì)貸款回收情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，將考核結(jié)果與相關(guān)人員的績(jī)效掛鉤。八、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)貸款授權(quán)管理情況進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查授權(quán)制度的執(zhí)行情況、貸款審批流程的合規(guī)性、貸后管理的有效性等。2.審計(jì)部門應(yīng)出具審計(jì)報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出整改意見(jiàn)，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）外部監(jiān)管1.積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)報(bào)送相關(guān)資料和信息，確保公司貸款業(yè)務(wù)符合監(jiān)管要求。2.根據(jù)監(jiān)管部門的意見(jiàn)和建議，及時(shí)調(diào)整和完善貸款授權(quán)管理辦法，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作。九、責(zé)任追究（一）違規(guī)責(zé)任界定1.對(duì)于在貸款授權(quán)管理過(guò)程中違反本辦法規(guī)定的行為，將根據(jù)情節(jié)輕重，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任界定。2.違規(guī)行為包括但不限于：越權(quán)審批貸款、未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、未嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放和支付管理規(guī)定、貸后管理