車貸審查管理辦法一、總則（一）目的為加強本公司車貸業(yè)務(wù)的審查管理，規(guī)范車貸審查流程，有效防范車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保車貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司所有車貸業(yè)務(wù)的審查管理，包括但不限于個人汽車貸款、商用車貸款等各類車貸業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：車貸審查管理活動應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及本公司的相關(guān)規(guī)定。2.審慎經(jīng)營原則：以審慎的態(tài)度評估車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)開展在風(fēng)險可控范圍內(nèi)。3.真實性原則：審查過程中應(yīng)確保所獲取的客戶信息、業(yè)務(wù)資料等真實、準(zhǔn)確、完整。4.全面審查原則：對車貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括借款人資格、還款能力、抵押物情況等進(jìn)行全面審查。二、審查機構(gòu)及職責(zé)（一）審查部門設(shè)置公司設(shè)立專門的車貸審查部門，負(fù)責(zé)車貸業(yè)務(wù)的審查工作。（二）審查部門職責(zé)1.制定和完善車貸審查相關(guān)制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)。2.對車貸業(yè)務(wù)申請進(jìn)行合規(guī)性、風(fēng)險評估等審查，提出審查意見。3.對審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題及時與業(yè)務(wù)部門溝通，督促整改。4.定期對車貸審查工作進(jìn)行總結(jié)分析，提出改進(jìn)建議。（三）審查人員職責(zé)1.嚴(yán)格按照審查制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)開展審查工作。2.對審查結(jié)果的真實性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。3.保守審查過程中涉及的商業(yè)秘密和客戶信息。三、車貸業(yè)務(wù)申請受理（一）受理條件1.借款人應(yīng)具有完全民事行為能力。2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明或有效居住證明。3.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。4.個人信用狀況良好，無不良信用記錄。5.能提供本公司認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保。6.符合本公司規(guī)定的其他條件。（二）申請材料1.借款人及配偶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證（未婚需提供未婚證明）。2.收入證明，如工資流水、收入證明等。3.購車合同或協(xié)議。4.首付款證明。5.擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證明、保證人身份證明及收入證明等。6.本公司要求提供的其他材料。（三）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到車貸申請后，對申請材料進(jìn)行初步審核，確保材料齊全、符合要求。2.對符合受理條件的申請，業(yè)務(wù)部門在規(guī)定時間內(nèi)將申請材料移送至審查部門。四、車貸審查內(nèi)容（一）借款人資格審查1.核實借款人身份信息的真實性、有效性。2.審查借款人是否具有完全民事行為能力，是否符合法定年齡要求。3.檢查借款人是否存在不良信用記錄，通過查詢征信系統(tǒng)等方式進(jìn)行核實。（二）還款能力審查1.分析借款人的收入來源穩(wěn)定性，包括工資收入、經(jīng)營收入等。2.審查借款人的負(fù)債情況，計算其償債能力指標(biāo)，如償債比率等。3.對于自雇人士或個體工商戶，重點審查其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況及納稅情況等，評估其還款能力。（三）抵押物審查1.核實抵押物的產(chǎn)權(quán)情況，確保抵押物產(chǎn)權(quán)清晰，無產(chǎn)權(quán)糾紛。2.評估抵押物的價值，采用專業(yè)評估機構(gòu)評估或本公司內(nèi)部評估等方式，確保抵押物價值合理、足值。3.審查抵押物的變現(xiàn)能力，如抵押物的市場流通性、處置難易程度等。（四）擔(dān)保情況審查1.對于保證人擔(dān)保，審查保證人的資格、信用狀況、代償能力等。2.確保擔(dān)保合同的簽訂符合法律法規(guī)要求，條款明確、合法有效。（五）合規(guī)性審查1.審查車貸業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策以及本公司的相關(guān)規(guī)定。2.檢查業(yè)務(wù)操作流程是否規(guī)范，是否存在違規(guī)操作風(fēng)險。五、審查流程（一）初審1.審查人員收到業(yè)務(wù)部門移送的申請材料后，進(jìn)行初步審查。2.初審主要對申請材料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行審查，核實借款人基本信息、申請材料與申請內(nèi)容的一致性等。3.初審人員在規(guī)定時間內(nèi)完成初審工作，并出具初審意見。（二）詳審1.對初審?fù)ㄟ^的申請，進(jìn)行詳細(xì)審查。2.詳審人員按照審查內(nèi)容要求，對借款人資格、還款能力、抵押物、擔(dān)保情況、合規(guī)性等進(jìn)行全面深入審查。3.通過實地調(diào)查、電話核實、數(shù)據(jù)分析等方式，獲取更多信息，評估業(yè)務(wù)風(fēng)險。4.詳審人員在規(guī)定時間內(nèi)完成詳審工作，并出具詳審報告。（三）審查審批1.審查部門負(fù)責(zé)人對詳審報告進(jìn)行審核，綜合考慮審查意見和業(yè)務(wù)風(fēng)險情況，提出審批建議。2.將審查審批結(jié)果提交至公司車貸業(yè)務(wù)審批委員會進(jìn)行最終審批。3.審批委員會根據(jù)審查情況、風(fēng)險評估結(jié)果等進(jìn)行審議，做出審批決定。六、審查結(jié)果處理（一）同意貸款1.對于審批通過的車貸申請，審查部門及時通知業(yè)務(wù)部門。2.業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同，辦理放款手續(xù)。（二）補充材料1.若審查過程中發(fā)現(xiàn)申請材料存在缺失或需要進(jìn)一步補充說明的情況，審查部門向業(yè)務(wù)部門發(fā)出補充材料通知。2.業(yè)務(wù)部門督促借款人在規(guī)定時間內(nèi)補充完整材料，重新提交審查。（三）不同意貸款1.對于審批未通過的車貸申請，審查部門向業(yè)務(wù)部門說明原因。2.業(yè)務(wù)部門向借款人解釋不同意貸款的原因，并做好溝通工作。七、貸后管理審查（一）定期檢查1.審查部門定期對已發(fā)放的車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后管理審查。2.檢查借款人的還款情況，是否按時足額還款，有無逾期記錄。3.核實抵押物狀況，是否存在抵押物價值變動、產(chǎn)權(quán)糾紛等情況。（二）不定期抽查1.根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險情況，對部分車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行不定期抽查。2.重點檢查業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險防控措施落實情況等。（三）風(fēng)險預(yù)警1.審查過程中發(fā)現(xiàn)貸后管理存在風(fēng)險隱患的，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警。2.督促業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險化解措施，防范風(fēng)險擴大。八、檔案管理（一）檔案內(nèi)容車貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人申請材料、審查審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸后管理資料等。（二）檔案整理業(yè)務(wù)部門和審查部門應(yīng)按照檔案管理要求，及時對車貸業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行整理、歸檔。（三）檔案保管檔案管理人員負(fù)責(zé)檔案的保管工作，確保檔案安全、完整。按照規(guī)定的保管期限進(jìn)行保管，不得擅自銷毀檔案。九、監(jiān)督與問責(zé)（一）內(nèi)部監(jiān)督公司內(nèi)部審計部門定期對車貸審查管理工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保審查管理活動合規(guī)、有效。（二）違規(guī)問責(zé)1.對于在車貸審查管理工作中違反法