貸后調(diào)查管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范貸后調(diào)查工作，確保貸款資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的貸后調(diào)查管理。（三）基本原則1.真實(shí)性原則：貸后調(diào)查應(yīng)確保所獲取的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛報(bào)重要事實(shí)。2.及時(shí)性原則：貸后調(diào)查應(yīng)及時(shí)進(jìn)行，按照規(guī)定的時(shí)間和頻率完成各項(xiàng)調(diào)查任務(wù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。3.全面性原則：貸后調(diào)查應(yīng)涵蓋借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等各個(gè)方面，全面評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.審慎性原則：貸后調(diào)查應(yīng)保持審慎態(tài)度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行深入分析和評(píng)估，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。二、貸后調(diào)查職責(zé)分工（一）信貸管理部門1.負(fù)責(zé)制定貸后調(diào)查計(jì)劃，并組織實(shí)施。2.對(duì)貸后調(diào)查結(jié)果進(jìn)行審核和分析，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置建議。3.定期對(duì)貸后調(diào)查工作進(jìn)行總結(jié)和評(píng)估，不斷完善貸后調(diào)查管理機(jī)制。（二）客戶經(jīng)理1.按照貸后調(diào)查計(jì)劃，對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，收集相關(guān)信息。2.撰寫貸后調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)描述借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等，分析貸款風(fēng)險(xiǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。3.及時(shí)跟蹤借款人的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況變化，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)報(bào)告，并采取相應(yīng)的措施。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.參與貸后調(diào)查工作，對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2.對(duì)信貸管理部門提出的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置建議進(jìn)行審核，協(xié)助制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。3.定期對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測和分析，為公司決策提供風(fēng)險(xiǎn)信息支持。（四）其他相關(guān)部門根據(jù)各自職責(zé)，配合信貸管理部門和客戶經(jīng)理做好貸后調(diào)查工作，提供相關(guān)信息和資料。三、貸后調(diào)查內(nèi)容（一）借款人基本情況1.核實(shí)借款人的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等證件的有效性和真實(shí)性。2.了解借款人的法定代表人、股東、實(shí)際控制人的基本情況，包括身份信息、經(jīng)營管理能力、信用狀況等。3.調(diào)查借款人的經(jīng)營范圍、經(jīng)營模式、市場份額等情況，評(píng)估其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展能力。（二）經(jīng)營狀況1.實(shí)地考察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所，了解其生產(chǎn)設(shè)備、工藝流程、原材料供應(yīng)、產(chǎn)品銷售等情況。2.分析借款人的經(jīng)營業(yè)績，包括近年度的銷售收入、利潤、稅收等指標(biāo)，評(píng)估其盈利能力和償債能力。3.關(guān)注借款人的市場競爭力，了解其產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢、劣勢，以及市場需求變化情況。4.調(diào)查借款人的經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)和穩(wěn)定性，評(píng)估其經(jīng)營管理水平。（三）財(cái)務(wù)狀況1.收集借款人近年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，并進(jìn)行審計(jì)。2.分析借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，包括流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等的構(gòu)成和比例，評(píng)估其資產(chǎn)質(zhì)量。3.評(píng)估借款人的負(fù)債水平，包括短期負(fù)債、長期負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，分析其償債壓力。4.審查借款人的盈利能力，包括毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率等指標(biāo)，判斷其盈利水平是否穩(wěn)定。5.分析借款人的現(xiàn)金流量狀況，包括經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量、籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量等，評(píng)估其資金流動(dòng)性和償債能力。（四）信用狀況1.查詢借款人的信用報(bào)告，了解其信用記錄，包括是否存在逾期、違約、欠款等情況。2.調(diào)查借款人在金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商、客戶等方面的信用評(píng)價(jià)，評(píng)估其信用聲譽(yù)。3.關(guān)注借款人的涉訴情況，包括是否存在未了結(jié)的訴訟案件，以及訴訟結(jié)果對(duì)其經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況的影響。（五）擔(dān)保情況1.核實(shí)保證人的主體資格、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，評(píng)估其擔(dān)保能力。2.審查抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、合法性等情況，評(píng)估其價(jià)值和變現(xiàn)能力。3.調(diào)查質(zhì)押物的所有權(quán)、質(zhì)押登記情況等，確保質(zhì)押手續(xù)合法有效。4.定期對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行跟蹤檢查，確保擔(dān)保措施的有效性。（六）重大事項(xiàng)1.關(guān)注借款人的重大投資、融資、并購等事項(xiàng)，評(píng)估其對(duì)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況的影響。2.調(diào)查借款人的重大訴訟、仲裁、行政處罰等事項(xiàng)，分析其可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。3.了解借款人的重大人事變動(dòng)、經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整等情況，評(píng)估其對(duì)公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展能力的影響。四、貸后調(diào)查頻率與方式（一）調(diào)查頻率1.對(duì)于短期貸款，貸后調(diào)查應(yīng)至少每季度進(jìn)行一次。2.對(duì)于中期貸款，貸后調(diào)查應(yīng)至少每半年進(jìn)行一次。3.對(duì)于長期貸款，貸后調(diào)查應(yīng)至少每年進(jìn)行一次。4.在貸款存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)或異常情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：客戶經(jīng)理應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地走訪，了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等實(shí)際情況。2.問卷調(diào)查：可以向借款人的供應(yīng)商、客戶、員工等發(fā)放調(diào)查問卷，了解借款人的經(jīng)營情況、信用情況等。3.數(shù)據(jù)監(jiān)測：通過與相關(guān)部門的數(shù)據(jù)對(duì)接，獲取借款人的經(jīng)營數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等，進(jìn)行分析和監(jiān)測。4.電話訪談：與借款人的法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、經(jīng)營負(fù)責(zé)人等進(jìn)行電話溝通，了解其經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況變化情況。5.網(wǎng)絡(luò)查詢：通過互聯(lián)網(wǎng)等渠道查詢借款人的相關(guān)信息，如市場動(dòng)態(tài)、行業(yè)信息、信用評(píng)價(jià)等。五、貸后調(diào)查報(bào)告撰寫（一）報(bào)告內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的名稱、地址、法定代表人、經(jīng)營范圍等。2.經(jīng)營狀況：描述借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品銷售、市場份額等。3.財(cái)務(wù)狀況：分析借款人的資產(chǎn)負(fù)債、盈利、現(xiàn)金流量等情況，評(píng)估其財(cái)務(wù)狀況和償債能力。4.信用狀況：介紹借款人的信用記錄、信用評(píng)價(jià)等情況。5.擔(dān)保情況：說明保證人、抵押物、質(zhì)押物等擔(dān)保情況，評(píng)估其擔(dān)保能力。6.重大事項(xiàng)：報(bào)告借款人的重大投資、融資、訴訟等事項(xiàng)。7.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)借款人的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)程度。8.風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議：針對(duì)評(píng)估出的風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。（二）報(bào)告格式貸后調(diào)查報(bào)告應(yīng)采用統(tǒng)一的格式，包括封面、目錄、正文、附件等部分。正文部分應(yīng)按照上述內(nèi)容要求進(jìn)行撰寫，附件部分應(yīng)包括相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、信用報(bào)告、實(shí)地照片等資料。（三）報(bào)告審核貸后調(diào)查報(bào)告撰寫完成后，應(yīng)由客戶經(jīng)理提交給信貸管理部門進(jìn)行審核。信貸管理部門應(yīng)組織相關(guān)人員對(duì)報(bào)告進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的合理性，風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議的可行性等。審核通過后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。六、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.信貸管理部門和客戶經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注借款人的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括但不限于：借款人經(jīng)營業(yè)績下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、信用狀況下降、出現(xiàn)重大訴訟或行政處罰、擔(dān)保措施失效等。3.對(duì)于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析和評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并采取相應(yīng)的措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。風(fēng)險(xiǎn)處置方案應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)處置目標(biāo)、處置措施、責(zé)任部門和責(zé)任人、處置時(shí)間等內(nèi)容。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于：要求借款人采取整改措施、增加擔(dān)保措施、提前收回貸款、處置抵押物或質(zhì)押物等。3.在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，應(yīng)密切跟蹤處置進(jìn)展情況，及時(shí)調(diào)整處置方案，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。4.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)處置結(jié)果，應(yīng)進(jìn)行總結(jié)和評(píng)估，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。七、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸后調(diào)查檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.貸后調(diào)查計(jì)劃。2.貸后調(diào)查報(bào)告。3.實(shí)地調(diào)查記錄。4.財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等相關(guān)資料。5.信用報(bào)告。6.擔(dān)保合同、抵押物或質(zhì)押物清單等相關(guān)資料。7.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置記錄。8.其他與貸后調(diào)查有關(guān)的資料。（二）檔案整理與保管1.客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將貸后調(diào)查過程中形成的資料進(jìn)行整理和歸檔，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.貸后調(diào)查檔案應(yīng)按照檔案管理的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂，并妥善保管。3.檔案保管期限應(yīng)按照國家有關(guān)法律法規(guī)和公司規(guī)定執(zhí)行，一般不得少于貸款結(jié)清后[X]年。（三）檔案查閱與使用1.因工作需要查閱貸后調(diào)查檔案的，應(yīng)按照公司檔案查閱制度的規(guī)定辦理查閱手續(xù)。2.查閱檔案時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守檔案保密制度，不得泄露檔案內(nèi)容。3.如需復(fù)印或摘錄檔案資料的，應(yīng)經(jīng)檔案管理部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，并注明用途。八、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督檢查1.公司應(yīng)定期對(duì)貸后調(diào)查工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括調(diào)查計(jì)劃執(zhí)行情況、調(diào)查內(nèi)容完整性、調(diào)查報(bào)告質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置情況等。2.監(jiān)督檢查可以采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行?，F(xiàn)場檢查應(yīng)深入借款人實(shí)地，核實(shí)調(diào)查情況；非現(xiàn)場檢查應(yīng)通過查閱檔案資料、數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行。3.對(duì)于監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)下達(dá)整改通知書，要求責(zé)任部門和責(zé)任人限期整改，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）考核評(píng)價(jià)1.建立貸后調(diào)查工作考核評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)信貸管理部門、客戶