銀行支付管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在加強銀行支付業(yè)務(wù)管理，規(guī)范支付行為，保障支付系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、高效運行，維護金融秩序，保護客戶合法權(quán)益。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類銀行機構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，以及經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)從事支付清算業(yè)務(wù)的非銀行支付機構(gòu)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則銀行支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保支付活動合法、合規(guī)、有序進行。2.安全穩(wěn)健原則銀行應(yīng)采取有效措施保障支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，防范支付風(fēng)險，確?？蛻糍Y金安全。3.便捷高效原則銀行應(yīng)不斷優(yōu)化支付服務(wù)流程，提高支付效率，為客戶提供便捷、快速的支付體驗。4.客戶權(quán)益保護原則銀行應(yīng)充分尊重和保護客戶的合法權(quán)益，確?？蛻粼谥Ц哆^程中的知情權(quán)、選擇權(quán)和隱私權(quán)得到有效保障。二、支付業(yè)務(wù)管理（一）支付業(yè)務(wù)類型1.人民幣支付業(yè)務(wù)包括支票、匯票、本票、銀行卡、匯兌、委托收款、托收承付等支付工具的使用和管理。2.外匯支付業(yè)務(wù)涉及外匯匯款、外匯托收、外匯信用證等外匯支付方式的操作規(guī)范。3.電子支付業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付、自助終端支付等電子支付渠道的業(yè)務(wù)管理。（二）支付業(yè)務(wù)流程1.客戶申請客戶根據(jù)自身支付需求，向銀行提交支付業(yè)務(wù)申請，提供相關(guān)資料和信息。2.銀行受理銀行對客戶申請進行審核，核實客戶身份和支付信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。3.業(yè)務(wù)處理銀行按照支付業(yè)務(wù)類型和相關(guān)規(guī)定，進行支付指令的生成、發(fā)送、清算等操作。4.資金結(jié)算銀行根據(jù)支付清算結(jié)果，完成客戶資金的收付結(jié)算，確保資金及時到賬。5.業(yè)務(wù)反饋銀行向客戶反饋支付業(yè)務(wù)處理結(jié)果，提供支付憑證或相關(guān)信息。（三）支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防控1.信用風(fēng)險防控銀行應(yīng)建立客戶信用評估體系，對客戶信用狀況進行評估和監(jiān)測，防范因客戶信用問題導(dǎo)致的支付風(fēng)險。2.操作風(fēng)險防控加強支付業(yè)務(wù)操作流程管理，規(guī)范操作行為，防范因操作失誤、違規(guī)操作等導(dǎo)致的支付風(fēng)險。3.系統(tǒng)風(fēng)險防控保障支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，加強系統(tǒng)安全防護，定期進行系統(tǒng)維護和升級，防范因系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊等導(dǎo)致的支付風(fēng)險。4.流動性風(fēng)險防控合理安排資金頭寸，確保支付資金的及時足額供應(yīng)，防范因流動性不足導(dǎo)致的支付風(fēng)險。三、支付賬戶管理（一）支付賬戶分類1.個人支付賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，不同類別的賬戶功能和限額有所不同。2.單位支付賬戶包括基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶等，用于單位資金的收付結(jié)算。（二）支付賬戶開立1.開戶條件客戶應(yīng)符合銀行規(guī)定的開戶條件，提供有效身份證件和相關(guān)證明文件。2.開戶流程客戶填寫開戶申請表，提交相關(guān)資料，銀行進行審核，審核通過后為客戶開立支付賬戶。3.賬戶實名制銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行賬戶實名制規(guī)定，確?？蛻羯矸菪畔⒄鎸崱?zhǔn)確、完整。（三）支付賬戶使用1.賬戶功能明確不同類型支付賬戶的功能和使用范圍，確?？蛻艉侠硎褂觅~戶資金。2.賬戶限額根據(jù)賬戶類別和風(fēng)險等級，設(shè)定不同的支付限額，保障客戶資金安全。3.賬戶信息變更客戶如需變更支付賬戶信息，應(yīng)及時向銀行提出申請，銀行進行審核和處理。（四）支付賬戶銷戶1.銷戶條件客戶符合銀行規(guī)定的銷戶條件，可申請支付賬戶銷戶。2.銷戶流程客戶填寫銷戶申請表，提交相關(guān)資料，銀行進行審核，審核通過后辦理銷戶手續(xù)，結(jié)清賬戶資金。四、支付清算管理（一）支付清算系統(tǒng)1.大額支付系統(tǒng)處理規(guī)定金額以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金的實時到賬。2.小額支付系統(tǒng)處理規(guī)定金額以下的跨行貸記支付業(yè)務(wù)和小額借記支付業(yè)務(wù)，支持多種支付工具的使用。3.網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為銀行業(yè)金融機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)提供跨行網(wǎng)上支付清算服務(wù)。4.同城票據(jù)交換系統(tǒng)辦理同城范圍內(nèi)的票據(jù)交換和資金清算。（二）支付清算流程1.支付指令發(fā)起銀行根據(jù)客戶支付需求，發(fā)起支付指令，通過支付清算系統(tǒng)發(fā)送給接收行。2.支付指令傳輸支付清算系統(tǒng)將支付指令準(zhǔn)確、及時地傳輸給接收行。3.支付指令清算接收行收到支付指令后，進行資金清算，完成資金的收付結(jié)算。4.清算結(jié)果反饋支付清算系統(tǒng)將清算結(jié)果反饋給發(fā)起行，發(fā)起行向客戶反饋支付結(jié)果。（三）支付清算資金管理1.資金清算原則遵循“先付后收、收妥抵用、全額清算、銀行不墊款”的原則進行資金清算。2.資金清算賬戶管理銀行應(yīng)按照規(guī)定開立和使用支付清算資金賬戶，確保資金清算的順利進行。3.資金清算核對每日營業(yè)終了，銀行應(yīng)對支付清算資金進行核對，確保資金賬實相符。五、支付信息管理（一）支付信息收集1.客戶信息收集銀行在辦理支付業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)按照規(guī)定收集客戶的基本信息、支付信息等。2.業(yè)務(wù)信息收集記錄支付業(yè)務(wù)的交易信息、操作記錄等，確保支付信息的完整性和準(zhǔn)確性。（二）支付信息存儲1.存儲方式采用安全可靠的存儲方式，如數(shù)據(jù)庫存儲、磁帶存儲等，確保支付信息的安全存儲。2.存儲期限按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確定支付信息的存儲期限，確保支付信息的可追溯性。（三）支付信息使用1.內(nèi)部使用銀行內(nèi)部人員在辦理業(yè)務(wù)、風(fēng)險防控等工作中，可按照規(guī)定使用支付信息。2.外部提供在符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求的前提下，銀行可根據(jù)客戶授權(quán)或相關(guān)規(guī)定，向外部機構(gòu)提供支付信息。（四）支付信息安全保護1.安全技術(shù)措施采用防火墻、加密技術(shù)、入侵檢測等安全技術(shù)措施，保障支付信息的安全。2.安全管理制度建立健全支付信息安全管理制度，加強人員管理，規(guī)范操作流程，防范支付信息泄露風(fēng)險。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對銀行支付業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理，制定支付業(yè)務(wù)規(guī)則，監(jiān)督檢查銀行支付業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險狀況。（二）銀行內(nèi)部監(jiān)督1.內(nèi)部審計銀行應(yīng)建立內(nèi)部審計制度，定期對支付業(yè)務(wù)進行審計，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和風(fēng)險防控措施的有效性。2.風(fēng)險管理加強支付業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，建立風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和處置機制，及時發(fā)現(xiàn)和化解支付風(fēng)險。（三）違規(guī)處理1.違規(guī)行為認定明確銀行