網(wǎng)絡(luò)分期管理辦法總則制定目的為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)金融市場穩(wěn)定，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在本公司/組織開展的所有網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)活動，包括但不限于各類商品分期、服務(wù)分期等網(wǎng)絡(luò)交易場景下的分期業(yè)務(wù)。基本原則1.合法合規(guī)原則：網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作符合監(jiān)管要求。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)評估與監(jiān)測機(jī)制，有效識別、評估和控制網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)。3.公平公正原則：對待所有參與網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)的消費(fèi)者，應(yīng)提供公平的交易條件，保障消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)等合法權(quán)益。4.信息安全原則：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)中的信息管理，確保消費(fèi)者個人信息和交易信息的安全與保密。業(yè)務(wù)準(zhǔn)入主體資格要求1.從事網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須具備合法的經(jīng)營資質(zhì)，經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，并取得相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)許可證或營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍包含網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)容。2.應(yīng)具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)、健全的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能夠有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)申請與審批1.申請開展網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)向本公司/組織提交書面申請，申請材料應(yīng)包括但不限于公司基本情況、業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、技術(shù)方案、人員配備等。2.本公司/組織將對申請材料進(jìn)行嚴(yán)格審核，實(shí)地考察申請機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況、技術(shù)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等，必要時(shí)可要求申請機(jī)構(gòu)補(bǔ)充相關(guān)材料或進(jìn)行現(xiàn)場答辯。3.經(jīng)審核符合條件的申請機(jī)構(gòu)，本公司/組織將與其簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等事項(xiàng)，并頒發(fā)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可。業(yè)務(wù)規(guī)則分期產(chǎn)品設(shè)計(jì)1.網(wǎng)絡(luò)分期產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)市場需求和消費(fèi)者特點(diǎn)進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，明確分期期數(shù)、利率計(jì)算方式、還款方式、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)鍵要素，并在產(chǎn)品宣傳頁面顯著位置進(jìn)行公示。2.分期產(chǎn)品的利率和手續(xù)費(fèi)應(yīng)符合國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，不得設(shè)置過高的利率或不合理的收費(fèi)項(xiàng)目，不得進(jìn)行虛假宣傳或誤導(dǎo)消費(fèi)者。3.應(yīng)根據(jù)不同的商品或服務(wù)類型、消費(fèi)者信用狀況等因素，合理確定分期額度和分期期限，確保分期額度與消費(fèi)者的還款能力相匹配，分期期限符合市場實(shí)際情況。業(yè)務(wù)流程規(guī)范1.申請受理：消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)平臺提交分期申請，應(yīng)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的個人信息和交易信息。業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)對申請信息進(jìn)行審核，確認(rèn)消費(fèi)者身份和交易真實(shí)性。2.信用評估：運(yùn)用科學(xué)合理的信用評估模型，對消費(fèi)者的信用狀況進(jìn)行全面評估，包括但不限于個人信用記錄、收入情況、負(fù)債情況等。根據(jù)信用評估結(jié)果，確定消費(fèi)者的信用等級和分期額度、利率等。3.合同簽訂：經(jīng)信用評估通過后，業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)應(yīng)與消費(fèi)者簽訂網(wǎng)絡(luò)分期合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、分期金額、分期期數(shù)、還款計(jì)劃、違約責(zé)任等條款。合同應(yīng)采用電子簽名等合法有效的方式簽訂，并確保消費(fèi)者能夠方便地查閱和保存合同內(nèi)容。4.放款與支付：按照合同約定，及時(shí)將分期款項(xiàng)支付給商家或提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)。同時(shí)，應(yīng)向消費(fèi)者發(fā)送放款通知，告知分期金額、還款日期等信息。5.還款管理：建立完善的還款提醒機(jī)制，提前向消費(fèi)者發(fā)送還款提醒通知，提醒消費(fèi)者按時(shí)足額還款。提供多種便捷的還款方式，如線上支付、銀行代扣等，方便消費(fèi)者還款。對逾期還款的消費(fèi)者，應(yīng)按照合同約定收取逾期費(fèi)用，并采取相應(yīng)的催收措施。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)1.知情權(quán)保障：在業(yè)務(wù)辦理過程中，應(yīng)向消費(fèi)者充分披露網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)規(guī)則、利率標(biāo)準(zhǔn)、手續(xù)費(fèi)收取方式、逾期后果等，確保消費(fèi)者在充分了解相關(guān)信息的基礎(chǔ)上做出決策。2.選擇權(quán)保障：為消費(fèi)者提供多種分期產(chǎn)品和服務(wù)選擇，不得強(qiáng)制消費(fèi)者選擇特定的分期方式或產(chǎn)品。尊重消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，允許消費(fèi)者在符合合同約定的情況下提前還款或變更分期計(jì)劃。3.隱私保護(hù)：嚴(yán)格保護(hù)消費(fèi)者的個人信息和交易信息安全，采取必要的技術(shù)措施和管理措施，防止信息泄露、篡改或?yàn)E用。未經(jīng)消費(fèi)者同意，不得向任何第三方披露消費(fèi)者的個人信息和交易信息。4.投訴處理：建立健全消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理消費(fèi)者的投訴和舉報(bào)。對消費(fèi)者反映的問題，應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并給予消費(fèi)者明確的答復(fù)和處理結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系，運(yùn)用多種信用評估方法和模型，對消費(fèi)者的信用狀況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評估。定期對信用評估模型進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，確保評估結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。2.加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)警，實(shí)時(shí)跟蹤消費(fèi)者的還款情況和信用狀況變化。對出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的消費(fèi)者，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如調(diào)整分期額度、提高利率、加強(qiáng)催收等。3.建立信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，如要求消費(fèi)者提供擔(dān)保、購買信用保險(xiǎn)等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，合理計(jì)提信用風(fēng)險(xiǎn)撥備，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)損失。欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理1.加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)中欺詐行為的識別和防范，建立欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，對交易行為、客戶信息等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。2.制定完善的欺詐風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施，對發(fā)現(xiàn)的欺詐行為及時(shí)采取凍結(jié)賬戶、止付資金、報(bào)警等措施，最大限度地減少欺詐損失。同時(shí)，加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門等的協(xié)作配合，共同打擊網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)中的欺詐行為。3.加強(qiáng)對員工的反欺詐培訓(xùn)，提高員工的欺詐識別能力和防范意識，確保員工能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件。流動性風(fēng)險(xiǎn)管理1.合理安排資金來源和運(yùn)用，確保網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)的資金流動性充足。建立資金流動性監(jiān)測機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流入流出情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決資金流動性問題。2.制定應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對可能出現(xiàn)的資金流動性風(fēng)險(xiǎn)事件。如出現(xiàn)資金緊張情況，應(yīng)及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，優(yōu)化資金配置，確保業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，積極尋求外部資金支持，如與金融機(jī)構(gòu)合作開展融資業(yè)務(wù)等，緩解資金壓力。操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，明確各部門和崗位在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)和權(quán)限。加強(qiáng)對業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防止因操作失誤或違規(guī)操作導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。2.加強(qiáng)對員工的操作風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，提高員工的操作技能和風(fēng)險(xiǎn)意識。定期對業(yè)務(wù)操作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。對發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)進(jìn)行深入調(diào)查和分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，采取有效措施進(jìn)行整改，防止類似事件再次發(fā)生。信息管理信息收集與使用1.在網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)辦理過程中，應(yīng)按照合法、正當(dāng)、必要的原則收集消費(fèi)者的個人信息和交易信息。收集信息時(shí)，應(yīng)明確告知消費(fèi)者信息收集的目的、范圍、方式和使用規(guī)則，并取得消費(fèi)者的明確同意。2.收集的消費(fèi)者信息應(yīng)僅限于網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)相關(guān)用途，不得超出授權(quán)范圍使用。如需將消費(fèi)者信息提供給第三方機(jī)構(gòu)，應(yīng)事先征得消費(fèi)者同意，并與第三方機(jī)構(gòu)簽訂信息保密協(xié)議，確保信息安全。信息存儲與保護(hù)1.建立安全可靠的信息存儲系統(tǒng)，采用加密技術(shù)、訪問控制技術(shù)等手段，確保消費(fèi)者信息的存儲安全。對存儲的信息進(jìn)行定期備份，防止數(shù)據(jù)丟失。2.加強(qiáng)對信息系統(tǒng)的安全管理，設(shè)置嚴(yán)格的用戶權(quán)限，防止未經(jīng)授權(quán)的訪問和數(shù)據(jù)泄露。定期對信息系統(tǒng)進(jìn)行安全評估和漏洞掃描，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和修復(fù)安全隱患。3.制定信息安全應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對可能出現(xiàn)的信息安全事件。如發(fā)生信息泄露事件，應(yīng)立即采取措施進(jìn)行應(yīng)急處理，及時(shí)通知受影響的消費(fèi)者，并向相關(guān)監(jiān)管部門報(bào)告。信息披露與查詢1.按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，定期向消費(fèi)者披露網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、利率水平、手續(xù)費(fèi)收取情況等。信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，并以通俗易懂的方式呈現(xiàn)，方便消費(fèi)者理解。2.為消費(fèi)者提供信息查詢服務(wù)，消費(fèi)者有權(quán)查詢自己的分期業(yè)務(wù)信息、還款記錄、信用評估結(jié)果等。應(yīng)建立便捷的信息查詢渠道，確保消費(fèi)者能夠方便快捷地獲取相關(guān)信息。監(jiān)督管理內(nèi)部監(jiān)督檢查1.本公司/組織內(nèi)部應(yīng)建立健全監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查。檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面。2.對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)下達(dá)整改通知書，要求相關(guān)部門和崗位限期整改。整改完成后，應(yīng)進(jìn)行跟蹤復(fù)查，確保問題得到徹底解決。對違反本辦法及相關(guān)規(guī)定的行為，應(yīng)依法依規(guī)追究相關(guān)人員的責(zé)任。外部監(jiān)管配合1.積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，及時(shí)報(bào)送網(wǎng)