網(wǎng)絡(luò)金融管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動，加強網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)監(jiān)管，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，維護(hù)金融市場秩序，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康可持續(xù)發(fā)展。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的從事網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)投資理財平臺等各類網(wǎng)絡(luò)金融從業(yè)機構(gòu)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機構(gòu)）。基本原則1.依法監(jiān)管原則：從業(yè)機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，依法開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。2.審慎經(jīng)營原則：從業(yè)機構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險管理體系，審慎經(jīng)營，有效識別、評估、監(jiān)測和控制網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。3.公平公正原則：從業(yè)機構(gòu)應(yīng)公平對待金融消費者，保障金融消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)等合法權(quán)益，不得歧視或誤導(dǎo)金融消費者。4.創(chuàng)新發(fā)展與規(guī)范管理并重原則：鼓勵從業(yè)機構(gòu)在合法合規(guī)的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新，提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量和效率，同時加強規(guī)范管理，防范創(chuàng)新帶來的風(fēng)險。業(yè)務(wù)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)1.機構(gòu)資質(zhì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)依法設(shè)立，具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系。應(yīng)在公司名稱中明確標(biāo)識“網(wǎng)絡(luò)借貸”字樣，并按照相關(guān)規(guī)定向監(jiān)管部門備案。2.業(yè)務(wù)規(guī)則網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)應(yīng)主要為個人和小微企業(yè)提供小額分散的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得歸集資金搞資金池運作，不得以任何形式非法集資。應(yīng)按照約定用途使用借貸資金，不得用于法律法規(guī)禁止的用途，如房地產(chǎn)、股票、期貨等投資。應(yīng)合理確定借款利率、期限和還款方式，保障金融消費者的合法權(quán)益。應(yīng)建立健全客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、客戶資金保護(hù)等制度，確?？蛻粜畔踩?。3.信息披露網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)應(yīng)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露機構(gòu)基本信息、業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品介紹、借款利率、還款方式、逾期處理等信息，接受社會公眾監(jiān)督。應(yīng)定期向出借人披露借款人的基本信息、借款用途、還款情況等信息，保障出借人的知情權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)1.機構(gòu)資質(zhì)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)依法取得支付業(yè)務(wù)許可證，并在許可范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動。應(yīng)具備健全的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、安全保障措施和應(yīng)急處理機制，確保支付業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)定運行。2.業(yè)務(wù)規(guī)則互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍從事經(jīng)營活動，不得超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營。應(yīng)建立健全客戶備付金管理制度，將客戶備付金與自有資金分賬管理，確?？蛻魝涓督鸬陌踩?。應(yīng)加強支付交易監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和處理異常交易，防范支付風(fēng)險。3.信息安全互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)建立健全信息安全管理制度，采取有效的技術(shù)措施和管理措施，保障客戶信息安全。應(yīng)定期對支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行安全評估和檢測，及時發(fā)現(xiàn)和修復(fù)安全漏洞。網(wǎng)絡(luò)投資理財業(yè)務(wù)1.機構(gòu)資質(zhì)從事網(wǎng)絡(luò)投資理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)依法設(shè)立，具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系。應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定向監(jiān)管部門備案或申請許可。2.業(yè)務(wù)規(guī)則網(wǎng)絡(luò)投資理財機構(gòu)應(yīng)向投資者充分披露投資產(chǎn)品的風(fēng)險收益特征、投資范圍、投資期限等信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)投資者。應(yīng)根據(jù)投資者的風(fēng)險承受能力和投資目標(biāo)，為投資者提供合適的投資建議和產(chǎn)品。應(yīng)建立健全投資者適當(dāng)性管理制度，對投資者進(jìn)行風(fēng)險評估和分類管理，確保投資者的投資決策符合其風(fēng)險承受能力。3.資金管理網(wǎng)絡(luò)投資理財機構(gòu)應(yīng)將客戶資金與自有資金分賬管理，確?？蛻糍Y金的安全。應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定對客戶資金進(jìn)行托管或存管，防止客戶資金被挪用。風(fēng)險管理風(fēng)險識別與評估1.從業(yè)機構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險識別與評估機制定期對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行風(fēng)險排查，識別各類風(fēng)險因素，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。運用科學(xué)的風(fēng)險評估方法，對風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評估，確定風(fēng)險等級。2.風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警從業(yè)機構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)測業(yè)務(wù)運行情況和風(fēng)險指標(biāo)變化，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。設(shè)定風(fēng)險預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。內(nèi)部控制1.從業(yè)機構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度涵蓋公司治理、業(yè)務(wù)流程、財務(wù)管理、風(fēng)險管理、內(nèi)部審計等各個方面，確保各項業(yè)務(wù)活動規(guī)范有序進(jìn)行。明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，建立健全崗位制衡機制，防止權(quán)力過度集中。2.內(nèi)部審計與監(jiān)督從業(yè)機構(gòu)應(yīng)設(shè)立獨立的內(nèi)部審計部門，定期對業(yè)務(wù)活動和內(nèi)部控制制度進(jìn)行審計和監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出整改建議。加強對內(nèi)部審計結(jié)果的跟蹤落實，確保問題得到有效整改，不斷完善內(nèi)部控制制度。應(yīng)急管理1.從業(yè)機構(gòu)應(yīng)制定應(yīng)急預(yù)案針對可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融突發(fā)事件，如系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊、資金擠兌等，制定詳細(xì)的應(yīng)急處置流程和措施。定期對應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練，提高應(yīng)急處置能力。2.應(yīng)急處置發(fā)生突發(fā)事件時，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施控制事態(tài)發(fā)展，減少損失。及時向監(jiān)管部門和相關(guān)部門報告事件情況，配合有關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查和處置。監(jiān)督管理監(jiān)管職責(zé)分工1.明確監(jiān)管部門職責(zé)中國人民銀行負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，制定相關(guān)政策和規(guī)則，防范支付風(fēng)險。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)行為，防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險。中國證券監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)投資理財業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，保護(hù)投資者合法權(quán)益，防范證券市場風(fēng)險。其他相關(guān)部門按照各自職責(zé)，協(xié)同做好網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作。2.監(jiān)管協(xié)作與信息共享監(jiān)管部門應(yīng)建立健全監(jiān)管協(xié)作機制，加強信息共享和溝通協(xié)調(diào)，形成監(jiān)管合力。定期召開監(jiān)管協(xié)調(diào)會議，研究解決網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的重大問題?，F(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查監(jiān)管部門有權(quán)對從業(yè)機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括機構(gòu)資質(zhì)、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制等方面。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)配合監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查工作，如實提供有關(guān)資料和信息。2.非現(xiàn)場監(jiān)管監(jiān)管部門應(yīng)建立非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，對從業(yè)機構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)問題并采取監(jiān)管措施。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求，定期報送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息，確保數(shù)據(jù)的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。違規(guī)處罰1.從業(yè)機構(gòu)違反本辦法規(guī)定的監(jiān)管部門應(yīng)責(zé)令其限期整改，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其相關(guān)業(yè)務(wù)許可證，依法追究法律責(zé)任。對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依法給予警告、罰款等處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.建立違規(guī)行為記錄制度監(jiān)管部門應(yīng)建立從業(yè)機構(gòu)違規(guī)行為記錄檔案，將違規(guī)行為及處罰情況進(jìn)行記錄，并向社會公開披露。對違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的從業(yè)機構(gòu)，在一定期限內(nèi)限制其業(yè)務(wù)范圍或禁止其從事相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。消費者保護(hù)金融消費者權(quán)益保護(hù)原則1.從業(yè)機構(gòu)應(yīng)遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則充分尊重金融消費者的意愿，不得強迫或變相強迫金融消費者接受服務(wù)。保障金融消費者在購買網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品或接受服務(wù)時享有平等的權(quán)利，不得歧視金融消費者。公平對待金融消費者，合理確定服務(wù)價格和收費標(biāo)準(zhǔn)，不得進(jìn)行不正當(dāng)競爭。誠實守信，如實向金融消費者披露產(chǎn)品或服務(wù)信息，不得隱瞞或欺詐金融消費者。2.金融消費者教育從業(yè)機構(gòu)應(yīng)加強對金融消費者的教育，普及網(wǎng)絡(luò)金融知識，提高金融消費者的風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。通過多種渠道，如官方網(wǎng)站、宣傳手冊、培訓(xùn)講座等，向金融消費者宣傳網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品或服務(wù)的特點、風(fēng)險、收益等信息，引導(dǎo)金融消費者理性投資和消費。投訴處理與糾紛解決1.從業(yè)機構(gòu)應(yīng)建立健全投訴處理機制設(shè)立專門的投訴受理渠道，及時受理金融消費者的投訴，并在規(guī)定時間內(nèi)給予答復(fù)。對投訴事項進(jìn)行調(diào)查核實，依法依規(guī)處理，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益