貸款風(fēng)控管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控管理，包括但不限于各類企業(yè)貸款、個(gè)人貸款等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開(kāi)展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在貸款業(yè)務(wù)決策過(guò)程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，確保貸款投向合理、風(fēng)險(xiǎn)收益匹配。4.全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則：涵蓋貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理等，實(shí)施全面、系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理。二、貸前調(diào)查（一）借款人基本情況調(diào)查1.主體資格審查：核實(shí)借款人是否具備合法的經(jīng)營(yíng)資格和貸款主體資格，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照是否齊全、有效，是否在有效期內(nèi)進(jìn)行年檢。2.股東及股權(quán)結(jié)構(gòu)：了解借款人的股東構(gòu)成、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及控股股東的背景和實(shí)力，分析股東之間的關(guān)系是否穩(wěn)定，是否存在潛在的利益沖突或關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。3.法定代表人及高管人員情況：調(diào)查法定代表人及高級(jí)管理人員的個(gè)人信用狀況、工作經(jīng)歷、管理能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等，評(píng)估其領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)管理水平。（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查1.經(jīng)營(yíng)狀況分析：詳細(xì)了解借款人所處行業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局等情況，評(píng)估借款人在行業(yè)中的地位和競(jìng)爭(zhēng)力。分析借款人的經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品或服務(wù)特點(diǎn)、銷售渠道、客戶群體等，判斷其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。2.財(cái)務(wù)狀況分析：收集借款人近三年（至少兩年）的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面分析。重點(diǎn)關(guān)注借款人的資產(chǎn)質(zhì)量、償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、毛利率、凈利潤(rùn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等，評(píng)估其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。3.經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估：審查借款人過(guò)去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，包括銷售收入、利潤(rùn)增長(zhǎng)情況、市場(chǎng)份額變化等，分析其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的穩(wěn)定性和增長(zhǎng)趨勢(shì)。同時(shí)，關(guān)注借款人是否存在重大經(jīng)營(yíng)失誤或虧損記錄，以及對(duì)其未來(lái)經(jīng)營(yíng)的影響。（三）借款人信用狀況調(diào)查1.信用記錄查詢：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢借款人及其法定代表人、主要股東、實(shí)際控制人的信用記錄，了解其是否存在逾期、違約、欠款等不良信用行為，以及信用評(píng)級(jí)情況。2.涉訴及執(zhí)行情況：調(diào)查借款人是否存在尚未了結(jié)的訴訟案件或被執(zhí)行記錄，分析涉訴事項(xiàng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況的影響，以及可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。3.對(duì)外擔(dān)保情況：了解借款人對(duì)外提供擔(dān)保的情況，包括擔(dān)保金額、擔(dān)保對(duì)象、擔(dān)保期限等，評(píng)估對(duì)外擔(dān)保可能給借款人帶來(lái)的或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。（四）貸款用途調(diào)查1.貸款用途真實(shí)性核實(shí)：要求借款人提供貸款用途證明材料，如購(gòu)銷合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告、資金使用計(jì)劃等，并對(duì)其真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。通過(guò)實(shí)地調(diào)查、與交易對(duì)手溝通等方式，驗(yàn)證貸款資金是否確實(shí)用于約定的用途，防止借款人挪用貸款資金。2.貸款用途合理性評(píng)估：分析貸款用途是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃以及借款人的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)需要，評(píng)估貸款用途的合理性和可行性。對(duì)于固定資產(chǎn)投資貸款，還需審查項(xiàng)目的合規(guī)性、可行性研究報(bào)告的審批情況等。（五）還款能力調(diào)查1.現(xiàn)金流分析：分析借款人的現(xiàn)金流入和流出情況，包括經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、投資活動(dòng)現(xiàn)金流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金流量，評(píng)估其現(xiàn)金創(chuàng)造能力和資金自給能力。重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量是否充足、穩(wěn)定，能否覆蓋貸款本息的償還。2.還款來(lái)源可靠性評(píng)估：根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，分析其還款來(lái)源的可靠性。還款來(lái)源主要包括借款人的經(jīng)營(yíng)收入、投資收益、資產(chǎn)處置收入等。對(duì)于有多個(gè)還款來(lái)源的，要分別評(píng)估各還款來(lái)源的穩(wěn)定性和充足性，并分析其相互之間的關(guān)聯(lián)性和互補(bǔ)性。3.擔(dān)保情況調(diào)查：對(duì)借款人提供的擔(dān)保方式進(jìn)行調(diào)查，包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。核實(shí)擔(dān)保人的主體資格、擔(dān)保能力、信用狀況等，評(píng)估擔(dān)保的有效性和可靠性。對(duì)于抵押物和質(zhì)押物，要進(jìn)行實(shí)地勘查和價(jià)值評(píng)估，確保其產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)。三、貸時(shí)審查（一）調(diào)查資料審查1.完整性審查：檢查貸前調(diào)查資料是否齊全，包括借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況、貸款用途、還款能力等方面的資料，以及相關(guān)證明材料、調(diào)查記錄等是否完整無(wú)缺。2.真實(shí)性審查：對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，通過(guò)與借款人、擔(dān)保人、交易對(duì)手等相關(guān)方進(jìn)行核對(duì)，查閱原始憑證、文件檔案等方式，驗(yàn)證資料內(nèi)容的真實(shí)性。對(duì)于存在疑問(wèn)的資料，要進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)，確保調(diào)查結(jié)果真實(shí)可靠。3.合規(guī)性審查：審查調(diào)查資料是否符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度的要求，如貸款用途是否合規(guī)、擔(dān)保手續(xù)是否合法有效等。對(duì)于不符合規(guī)定的資料，要及時(shí)要求補(bǔ)充或糾正。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)貸款業(yè)務(wù)涉及的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。分析借款人面臨的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)因素，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。2.風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量：運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。例如，采用信用評(píng)分模型、違約概率模型等工具，計(jì)算借款人的違約概率、違約損失率等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，為風(fēng)險(xiǎn)決策提供依據(jù)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量結(jié)果，對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)應(yīng)綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，按照公司制定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，將貸款劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)等。（三）審查審批1.初審：審查人員對(duì)調(diào)查資料和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行初審，提出初審意見(jiàn)。初審意見(jiàn)應(yīng)明確貸款是否可行、風(fēng)險(xiǎn)程度如何、是否需要補(bǔ)充調(diào)查或采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施等。2.復(fù)審：復(fù)審人員對(duì)初審意見(jiàn)進(jìn)行復(fù)審，重點(diǎn)審查初審的準(zhǔn)確性和全面性，以及風(fēng)險(xiǎn)防控措施的合理性和有效性。復(fù)審人員可根據(jù)需要進(jìn)行實(shí)地核查或與相關(guān)人員溝通，確保審查結(jié)論客觀公正。3.審批決策：根據(jù)初審和復(fù)審意見(jiàn)，由有權(quán)審批人進(jìn)行最終審批決策。有權(quán)審批人應(yīng)綜合考慮公司的信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略等因素，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)貸款，要嚴(yán)格把關(guān)，審慎決策；對(duì)于符合條件的低風(fēng)險(xiǎn)貸款，可適當(dāng)簡(jiǎn)化審批流程。四、貸后管理（一）貸款發(fā)放與支付管理1.貸款發(fā)放條件落實(shí)：在貸款發(fā)放前，要確保各項(xiàng)貸款發(fā)放條件已落實(shí)到位，包括合同簽訂、擔(dān)保手續(xù)辦理、貸款資金監(jiān)管賬戶設(shè)立等。對(duì)未落實(shí)的條件，要及時(shí)督促借款人或相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行整改，直至符合發(fā)放要求。2.貸款支付管理：按照借款合同約定的支付方式和用途，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理。對(duì)于受托支付的貸款，要審核借款人提供的支付申請(qǐng)和相關(guān)證明材料，確保貸款資金支付給符合合同約定的交易對(duì)手；對(duì)于自主支付的貸款，要加強(qiáng)對(duì)借款人資金使用情況的監(jiān)測(cè)，要求借款人定期報(bào)告資金使用情況。（二）貸后檢查1.定期檢查：定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定。低風(fēng)險(xiǎn)貸款可適當(dāng)延長(zhǎng)檢查周期，中風(fēng)險(xiǎn)貸款每季度至少檢查一次，高風(fēng)險(xiǎn)貸款每月至少檢查一次。檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、還款能力等方面的變化情況，以及擔(dān)保情況的有效性。2.不定期檢查：根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)借款人進(jìn)行不定期貸后檢查。如在借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)決策調(diào)整、財(cái)務(wù)狀況惡化、涉訴等重大事項(xiàng)時(shí)，要及時(shí)進(jìn)行檢查，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.檢查方式：貸后檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式。現(xiàn)場(chǎng)檢查要實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)車間、倉(cāng)庫(kù)等，與借款人的管理人員、財(cái)務(wù)人員、員工等進(jìn)行面談，查閱相關(guān)資料和文件；非現(xiàn)場(chǎng)檢查要通過(guò)收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅記錄、水電費(fèi)繳納記錄、銀行對(duì)賬單等數(shù)據(jù)，分析其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況的變化趨勢(shì)。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、信用指標(biāo)等。例如，資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)一定比例、連續(xù)虧損達(dá)到一定期限、出現(xiàn)逾期還款等情況作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置流程：當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，要立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置流程。首先，對(duì)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行核實(shí)和分析，判斷風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度和發(fā)展趨勢(shì)；然后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率、加強(qiáng)貸后管理等；最后，跟蹤處置措施的執(zhí)行效果，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控策略。3.風(fēng)險(xiǎn)分類與處置：根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。對(duì)于正常類貸款，要繼續(xù)加強(qiáng)貸后管理；對(duì)于關(guān)注類貸款，要密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化，及時(shí)采取防范措施；對(duì)于次級(jí)、可疑、損失類貸款，要按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行不良資產(chǎn)處置，通過(guò)催收、訴訟、重組、核銷等方式，最大限度減少貸款損失。（四）檔案管理1.檔案收集與整理：在貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，及時(shí)收集和整理相關(guān)檔案資料，包括貸前調(diào)查資料、貸時(shí)審查審批資料、貸款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置記錄等。對(duì)檔案資料進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂，確保檔案的完整性和規(guī)范性。2.檔案保管與查閱：建立專門(mén)的檔案保管庫(kù)，對(duì)貸款檔案進(jìn)行妥善保管。檔案保管期限按照國(guó)家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行。嚴(yán)格檔案查閱制度，未經(jīng)授權(quán)不得擅自查閱、復(fù)印、借閱檔案資料。因工作需要查閱檔案的，要履行必要的審批手續(xù)，并做好查閱記錄。五、風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督與考核（一）風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督1.內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督：公司內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)貸款風(fēng)控管理工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務(wù)操作是否符合法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)章制度的要求，風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否有效執(zhí)行，貸款檔案管理是否規(guī)范等。對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要及時(shí)提出整改意見(jiàn)，并跟蹤整改落實(shí)情況。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)自查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)定期對(duì)自身工作進(jìn)行自查，檢查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法的科學(xué)性、審查審批流程的合規(guī)性、貸后管理措施的有效性等。通過(guò)自查，發(fā)現(xiàn)工作中的不足之處，及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)和完善。3.外部監(jiān)管檢查配合：積極配合外部金融監(jiān)管部門(mén)的檢查，及時(shí)提供相關(guān)資料和信息，對(duì)監(jiān)管部門(mén)提出的意見(jiàn)和建議，要認(rèn)真落實(shí)整改，確保公司貸款業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理考核1.考核指標(biāo)設(shè)定：建立風(fēng)險(xiǎn)管理考核指標(biāo)體系，包括貸款不良率、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率、資本充足率、撥備覆蓋率等核心指標(biāo)，以及貸前調(diào)查準(zhǔn)確性、貸時(shí)審查合規(guī)性、貸后管理有效性等過(guò)程指標(biāo)。通過(guò)對(duì)這些指標(biāo)的考核，全面評(píng)價(jià)公司貸款風(fēng)控管理工作的成效。2.考核方式與周期：考核方式采取定量考核與定性考核相結(jié)合的方式，定量考核依據(jù)各項(xiàng)考核指標(biāo)的完成情況進(jìn)行評(píng)分，定性考核根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)防控效果等進(jìn)行評(píng)價(jià)?？己酥芷跒槊磕暌淮危瑢?duì)各部門(mén)和相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行綜合考核評(píng)價(jià)。3.考核結(jié)果應(yīng)用：將考核結(jié)果與部門(mén)和個(gè)人的績(jī)效掛鉤，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作表現(xiàn)優(yōu)