貸款到期管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款到期管理，規(guī)范貸款回收流程，防范貸款風(fēng)險，確保公司資金安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)的到期管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款到期管理應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險防控原則強(qiáng)化貸款風(fēng)險意識，提前做好風(fēng)險預(yù)警和防控措施，保障公司貸款資產(chǎn)質(zhì)量。3.責(zé)任明確原則明確各部門及崗位在貸款到期管理中的職責(zé)，確保工作落實(shí)到人。4.高效協(xié)作原則貸款到期管理涉及多個部門，應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作配合，提高工作效率，共同做好貸款回收工作。二、職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款客戶的日常管理，及時掌握客戶經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化。2.在貸款到期前[X]個工作日，向風(fēng)險管理部門和財(cái)務(wù)部門發(fā)送《貸款到期提醒函》，告知貸款到期信息及預(yù)計(jì)還款情況。3.制定貸款到期回收方案，明確回收措施和責(zé)任人，并組織實(shí)施。4.負(fù)責(zé)與貸款客戶溝通協(xié)商，督促客戶按時足額償還貸款本息。對于出現(xiàn)還款困難的客戶，及時了解原因，制定針對性的解決方案，并向風(fēng)險管理部門和上級領(lǐng)導(dǎo)匯報。（二）風(fēng)險管理部門1.負(fù)責(zé)對貸款到期情況進(jìn)行風(fēng)險評估，分析貸款回收的可能性和風(fēng)險程度。2.根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的信息，對貸款到期回收方案進(jìn)行審核，提出風(fēng)險防控建議。3.監(jiān)測貸款到期后的回收情況，對出現(xiàn)風(fēng)險的貸款及時啟動風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。4.協(xié)助業(yè)務(wù)部門與貸款客戶進(jìn)行溝通協(xié)商，參與制定風(fēng)險化解方案，并監(jiān)督方案的執(zhí)行情況。（三）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款本息的核算和賬務(wù)處理，確保貸款本息準(zhǔn)確無誤。2.在貸款到期前，做好資金安排，確保有足夠的資金用于接收還款。3.對貸款回收資金進(jìn)行及時入賬和賬務(wù)核對，確保資金安全。4.配合業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門提供相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和信息，協(xié)助做好貸款到期管理工作。（四）法務(wù)部門1.為貸款到期管理提供法律咨詢和支持，確保各項(xiàng)操作符合法律法規(guī)要求。2.參與貸款合同的審查和修訂，明確各方權(quán)利義務(wù)，保障公司合法權(quán)益。3.對于出現(xiàn)還款糾紛或法律風(fēng)險的貸款，負(fù)責(zé)制定法律應(yīng)對策略，依法維護(hù)公司利益。4.協(xié)助業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門處理與貸款相關(guān)的法律事務(wù)，如訴訟、仲裁等。（五）審計(jì)部門1.負(fù)責(zé)對貸款到期管理工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查各部門職責(zé)履行情況和工作流程執(zhí)行情況。2.對貸款回收情況進(jìn)行審計(jì)核實(shí)，確保貸款本息足額回收，資金安全入賬。3.對發(fā)現(xiàn)的問題提出審計(jì)意見和建議，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改，規(guī)范貸款到期管理工作。三、貸款到期前管理（一）貸款到期提醒1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款到期前[X]個工作日，向貸款客戶發(fā)送《貸款到期提醒函》，提醒客戶按時足額償還貸款本息。提醒函應(yīng)明確貸款金額、到期日期、還款賬戶等關(guān)鍵信息，并告知客戶如無法按時還款應(yīng)提前與公司溝通協(xié)商。2.同時，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將《貸款到期提醒函》抄送風(fēng)險管理部門、財(cái)務(wù)部門等相關(guān)部門，以便各部門提前做好準(zhǔn)備工作。（二）客戶經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況跟蹤1.在貸款到期前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對貸款客戶的日常跟蹤，密切關(guān)注客戶經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化。通過定期走訪、電話溝通、數(shù)據(jù)分析等方式，及時掌握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、市場環(huán)境變化、資金流動情況等信息。2.如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)經(jīng)營困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、重大涉訴案件等可能影響還款能力的情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即進(jìn)行深入調(diào)查分析，并及時向風(fēng)險管理部門和上級領(lǐng)導(dǎo)匯報。同時，根據(jù)客戶實(shí)際情況，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施，如調(diào)整還款計(jì)劃、增加擔(dān)保措施、提前收回貸款等。（三）回收方案制定1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款客戶的實(shí)際情況，在貸款到期前制定詳細(xì)的貸款到期回收方案?；厥辗桨笐?yīng)包括客戶基本情況、貸款情況、預(yù)計(jì)還款情況、回收措施、責(zé)任人及時間節(jié)點(diǎn)等內(nèi)容。2.回收措施應(yīng)具有針對性和可操作性，根據(jù)客戶還款能力和意愿，可采取以下方式：正常還款：對于經(jīng)營狀況良好、還款能力充足的客戶，督促其按時足額償還貸款本息。協(xié)商展期：對于因臨時性資金周轉(zhuǎn)困難等原因無法按時還款，但具備還款潛力的客戶，在風(fēng)險可控的前提下，可與客戶協(xié)商辦理貸款展期手續(xù)。展期期限應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，且展期后的貸款風(fēng)險應(yīng)有所降低。調(diào)整還款計(jì)劃：對于還款能力有所下降，但仍有還款意愿的客戶，可與客戶協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃，如延長還款期限、調(diào)整還款方式等，以減輕客戶還款壓力，確保貸款能夠按時回收。增加擔(dān)保措施：對于還款能力不足或存在一定風(fēng)險的客戶，要求客戶增加擔(dān)保措施，如提供足額的抵押物、保證人等，以提高貸款的安全性。提前收回貸款：對于出現(xiàn)重大風(fēng)險隱患或還款意愿嚴(yán)重不足的客戶，應(yīng)及時啟動提前收回貸款程序，采取法律手段或其他有效措施，確保貸款本息足額收回。3.回收方案制定后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將其提交給風(fēng)險管理部門進(jìn)行審核。風(fēng)險管理部門應(yīng)從風(fēng)險防控角度對回收方案進(jìn)行全面審查，提出審核意見和建議。如回收方案存在風(fēng)險隱患或不符合相關(guān)規(guī)定，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險管理部門意見進(jìn)行修改完善，直至審核通過。四、貸款到期日管理（一）還款資金監(jiān)控1.財(cái)務(wù)部門應(yīng)在貸款到期日當(dāng)天密切關(guān)注還款賬戶資金情況，確保有足夠的資金用于接收貸款本息。如發(fā)現(xiàn)還款賬戶資金不足，應(yīng)及時與業(yè)務(wù)部門溝通，了解原因，并采取相應(yīng)措施。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)督促貸款客戶按時足額將還款資金存入指定還款賬戶，并實(shí)時跟蹤資金到賬情況。如客戶未能按時還款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)立即與客戶取得聯(lián)系，了解原因，并根據(jù)回收方案采取相應(yīng)的催收措施。（二）催收工作1.對于未能按時還款的貸款客戶，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照回收方案及時開展催收工作。催收方式可根據(jù)客戶實(shí)際情況選擇電話催收、上門催收、發(fā)函催收等。催收過程中，應(yīng)保持與客戶的溝通暢通，了解客戶還款困難的原因，積極協(xié)商解決方案。2.在催收過程中，業(yè)務(wù)部門應(yīng)注意收集客戶還款能力和還款意愿的相關(guān)證據(jù)，如客戶財(cái)務(wù)報表、銀行流水、資產(chǎn)證明、還款承諾等，為后續(xù)風(fēng)險處置工作提供依據(jù)。3.如催收工作取得一定成效，客戶承諾近期還款或制定了明確的還款計(jì)劃，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時向風(fēng)險管理部門和上級領(lǐng)導(dǎo)匯報，并持續(xù)跟蹤客戶還款情況。如催收工作效果不佳，客戶還款意愿不強(qiáng)或還款能力嚴(yán)重不足，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時調(diào)整催收策略，加大催收力度，并啟動風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。（三）風(fēng)險預(yù)警1.風(fēng)險管理部門應(yīng)密切關(guān)注貸款到期后的回收情況，當(dāng)出現(xiàn)以下情況之一時，應(yīng)及時啟動風(fēng)險預(yù)警機(jī)制：貸款到期后未能按時足額收回本息，且催收工作進(jìn)展不順，客戶還款意愿不強(qiáng)或還款能力嚴(yán)重不足?？蛻舫霈F(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險、財(cái)務(wù)風(fēng)險或法律風(fēng)險，可能影響貸款回收?；厥辗桨笀?zhí)行過程中出現(xiàn)重大偏差或無法按計(jì)劃推進(jìn)，可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加。2.風(fēng)險預(yù)警啟動后，風(fēng)險管理部門應(yīng)立即組織相關(guān)部門召開風(fēng)險分析會議，對貸款風(fēng)險狀況進(jìn)行全面評估，分析風(fēng)險成因，制定風(fēng)險處置措施。同時，將風(fēng)險預(yù)警情況及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報，并通報各相關(guān)部門，要求各部門密切配合，共同做好風(fēng)險處置工作。五、逾期貸款管理（一）逾期貸款認(rèn)定1.貸款到期后，如客戶未能按時足額償還貸款本息，即認(rèn)定為逾期貸款。逾期貸款應(yīng)按照逾期天數(shù)進(jìn)行分類管理，一般分為短期逾期（逾期天數(shù)在[X]天以內(nèi)）、中期逾期（逾期天數(shù)在[X]天至[X]天之間）和長期逾期（逾期天數(shù)超過[X]天）。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款逾期后[X]個工作日內(nèi)，將逾期貸款情況詳細(xì)記錄并報告給風(fēng)險管理部門和財(cái)務(wù)部門。報告內(nèi)容應(yīng)包括貸款基本信息、逾期金額、逾期天數(shù)、客戶情況、催收進(jìn)展等。（二）逾期貸款催收1.對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)加大催收力度，采取多種催收方式相結(jié)合的手段，督促客戶盡快償還貸款本息。催收方式可包括但不限于：持續(xù)電話催收：保持與客戶的高頻次溝通，明確告知客戶逾期后果，要求客戶盡快還款。上門催收：對于有還款能力但故意拖欠的客戶，可安排專人上門催收，面對面與客戶溝通協(xié)商，施加還款壓力。發(fā)送催收函：通過郵政特快專遞等方式向客戶發(fā)送催收函，明確告知客戶逾期貸款金額、逾期天數(shù)、應(yīng)還款項(xiàng)及還款期限，并強(qiáng)調(diào)逾期可能產(chǎn)生的法律后果。法律催收：對于逾期時間較長、還款意愿嚴(yán)重不足的客戶，應(yīng)及時啟動法律程序，通過律師函、訴訟、仲裁等法律手段維護(hù)公司合法權(quán)益。2.在逾期貸款催收過程中，業(yè)務(wù)部門應(yīng)注意收集和保留相關(guān)證據(jù)，如催收記錄、客戶反饋、還款承諾等，為后續(xù)可能的法律訴訟或其他風(fēng)險處置工作提供有力支持。（三）風(fēng)險處置措施1.根據(jù)逾期貸款的風(fēng)險程度和客戶實(shí)際情況，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施：對于短期逾期貸款，如客戶具備還款能力但因疏忽或臨時性資金周轉(zhuǎn)問題導(dǎo)致逾期，可與客戶協(xié)商制定短期還款計(jì)劃，督促客戶盡快償還逾期本息。同時，加強(qiáng)對客戶的跟蹤監(jiān)控，確保客戶按時履行還款計(jì)劃。對于中期逾期貸款，如客戶還款能力出現(xiàn)一定下降，但仍有還款意愿，可與客戶重新評估還款能力，調(diào)整還款計(jì)劃，如延長還款期限、調(diào)整還款方式等。同時，要求客戶提供額外的擔(dān)保措施或增加保證人，以降低貸款風(fēng)險。對于長期逾期貸款，如客戶還款意愿嚴(yán)重不足或還款能力喪失，應(yīng)及時啟動資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)客戶資產(chǎn)，申請強(qiáng)制執(zhí)行等。同時，通過法律途徑追究客戶違約責(zé)任，維護(hù)公司合法權(quán)益。2.在風(fēng)險處置過程中，風(fēng)險管理部門應(yīng)全程參與，提供專業(yè)的風(fēng)險評估和處置建議。法務(wù)部門應(yīng)提供法律支持，確保風(fēng)險處置措施合法合規(guī)。財(cái)務(wù)部門應(yīng)做好相關(guān)賬務(wù)處理和資金管理工作，保障公司資金安全。六、貸款展期管理（一）展期申請條件1.貸款客戶因臨時性資金周轉(zhuǎn)困難等原因無法按時償還貸款本息，但具備還款潛力，且申請展期符合以下條件的，可向公司提出展期申請：客戶生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，未出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險和財(cái)務(wù)風(fēng)險?？蛻艟哂忻鞔_的還款計(jì)劃和還款資金來源，能夠在展期期限內(nèi)按時足額償還貸款本息。展期后的貸款風(fēng)險可控，符合公司風(fēng)險管理要求。已落實(shí)有效的擔(dān)保措施或保證人，且擔(dān)保能力和信用狀況良好。2.有下列情形之一的貸款，不得辦理展期：已進(jìn)入不良貸款的。借款人生產(chǎn)經(jīng)營已停止或已宣告破產(chǎn)的。法律法規(guī)規(guī)定不得展期的其他情形。（二）展期申請流程1.貸款客戶如需申請展期，應(yīng)在貸款到期前[X]個工作日向業(yè)務(wù)部門提交《貸款展期申請書》，詳細(xì)說明展期原因、展期期限、還款計(jì)劃及資金來源等情況，并提供相關(guān)證明材料。2.業(yè)務(wù)部門收到客戶展期申請后，應(yīng)對客戶提交的申請材料進(jìn)行初審，核實(shí)客戶情況的真實(shí)性和展期的必要性。初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將展期申請及相關(guān)材料提交給風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險評估。3.風(fēng)險管理部門應(yīng)從風(fēng)險防控角度對展期申請進(jìn)行全面評估，分析展期后的貸款風(fēng)險程度。如認(rèn)為展期風(fēng)險可控，符合公司風(fēng)險管理要求，應(yīng)出具風(fēng)險評估意見，并提交公司領(lǐng)導(dǎo)審批。4.公司領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)風(fēng)險管理部門意見進(jìn)行審批。如審批通過，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與貸款客戶簽訂《貸款展期協(xié)議》，明確展期期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保措施等條款，并按照相關(guān)規(guī)定辦理展期手續(xù)。如審批未通過，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知貸款客戶，并說明原因。（三）展期后管理1.貸款展期后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對貸款客戶的跟蹤管理，密切關(guān)注客戶經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化，確?？蛻舭凑照蛊趨f(xié)議約定按時足額償還貸款本息。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對展期貸款進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測，評估展期后的貸款風(fēng)險狀況。如發(fā)現(xiàn)展期貸款出現(xiàn)風(fēng)險隱患，應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求客戶增加擔(dān)保措施、提前收回貸款等。3.財(cái)務(wù)部門應(yīng)按照展期協(xié)議約定，做好貸款利息核算和賬務(wù)處理工作，確保貸款利息計(jì)算準(zhǔn)確無誤。同時，關(guān)注展期貸款還款資金到賬情況，及時進(jìn)行賬務(wù)核對和資金管理。七、貸款重組管理（一）重組申請條件1.貸款客戶出現(xiàn)還款困難，經(jīng)公司評估認(rèn)為通過貸款重組可以降低貸款風(fēng)險，且符合以下條件的，可向公司提出貸款重組申請：客戶具有一定的還款意愿，愿意積極配合公司進(jìn)行貸款重組。客戶生產(chǎn)經(jīng)營活動雖面臨困難，但仍具有一定的發(fā)展前景和重組價值。重組后的貸款能夠落實(shí)有效的風(fēng)險防控措施，確保貸款風(fēng)險可控。已與客戶就貸款重組方案達(dá)成一致意見，并簽訂相關(guān)協(xié)議。2.有下列情形之一的貸款，不得進(jìn)行重組：借款人已資不抵債，且無可行的重組計(jì)劃。借款人已進(jìn)入破產(chǎn)程序或已宣告破產(chǎn)的。法律法規(guī)規(guī)定不得重組的其他情形。（二）重組申請流程1.貸款客戶如需申請貸款重組，應(yīng)向業(yè)務(wù)部門提交《貸款重組申請書》，詳細(xì)說明重組原因、重組方案、還款計(jì)劃及資金來源等情況，并提供相關(guān)證明材料。2.業(yè)務(wù)部門收到客戶重組申請后，應(yīng)對客戶提交的申請材料進(jìn)行初審，核實(shí)客戶情況的真實(shí)性和重組的可行性。初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)組織相關(guān)部門對客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和風(fēng)險評估，形成貸款重組可行性報告。3.貸款重組可行性報告應(yīng)包括客戶基本情況、貸款情況、重組原因、重組方案、風(fēng)險評估及防控措施等內(nèi)容。業(yè)務(wù)部門將貸款重組可行性報告提交給風(fēng)險管理部門進(jìn)行審核。4.風(fēng)險管理部門應(yīng)從風(fēng)險防控角度對貸款重組可行性報告進(jìn)行全面審查，分析重組后的貸款風(fēng)險程度。如認(rèn)為重組風(fēng)險可控，符合公司風(fēng)險管理要求，應(yīng)出具審核意見，并提交公司領(lǐng)導(dǎo)審批。5.公司領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)風(fēng)險管理部門意見進(jìn)行審批。如審批通過，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與貸款客戶簽訂《貸款重組協(xié)議》，明確重組后的貸款金額、貸款利率、還款方式、還款期限、擔(dān)保措施等條款，并按照相關(guān)規(guī)定辦理貸款重組手續(xù)。如審批未通過，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知貸款客戶，并說明原因。（三）重組后