智能貸后管理辦法一、總則（一）目的為加強公司貸后管理，有效防范和化解信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實際情況，制定本智能貸后管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，包括但不限于各類貸款、信用卡透支、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.全面管理原則：對信貸業(yè)務(wù)的全過程進行全面監(jiān)控和管理，涵蓋貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、資產(chǎn)保全等各個環(huán)節(jié)。2.分類管理原則：根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、擔(dān)保方式、貸款期限等因素，實施分類管理，采取差異化的貸后管理措施。3.及時性原則：及時發(fā)現(xiàn)和處理信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險隱患，確保風(fēng)險得到有效控制。4.智能化原則：充分運用現(xiàn)代信息技術(shù)，實現(xiàn)貸后管理的智能化、自動化，提高管理效率和精準(zhǔn)度。（四）職責(zé)分工1.風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)制定和完善貸后管理政策、制度和流程。組織實施貸后檢查工作，對檢查結(jié)果進行分析和評估，提出風(fēng)險預(yù)警和處置建議。負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測和分析，定期撰寫貸后管理報告。協(xié)調(diào)各部門之間的貸后管理工作，督促落實風(fēng)險處置措施。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)本部門信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作，落實貸后管理各項措施。及時收集、整理和更新客戶信息，定期對客戶進行回訪，了解客戶經(jīng)營狀況和還款能力變化情況。對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患及時向風(fēng)險管理部門報告，并配合風(fēng)險管理部門進行風(fēng)險處置。3.其他部門財務(wù)部門負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的財務(wù)狀況進行監(jiān)測和分析，提供相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)支持。法務(wù)部門負(fù)責(zé)對涉及信貸業(yè)務(wù)的法律問題進行審查和處理，提供法律意見和建議。審計部門負(fù)責(zé)對貸后管理工作進行審計監(jiān)督，檢查貸后管理政策、制度和流程的執(zhí)行情況。二、貸后檢查（一）檢查頻率1.對于正常類信貸業(yè)務(wù)，實行定期檢查制度，每季度至少進行一次貸后檢查。2.對于關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)，實行加強檢查制度，每月至少進行一次貸后檢查。3.對于次級類、可疑類和損失類信貸業(yè)務(wù)，實行重點監(jiān)控制度，每周至少進行一次貸后檢查。（二）檢查內(nèi)容1.客戶基本情況檢查客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、市場競爭力等是否發(fā)生重大變化。核實客戶的法定代表人、股東、高管等人員是否發(fā)生變更，變更后的人員背景和信用狀況是否良好。了解客戶的涉訴情況、對外擔(dān)保情況等是否存在潛在風(fēng)險。2.信貸資金使用情況檢查信貸資金是否按照合同約定的用途使用，有無挪用、轉(zhuǎn)借等違規(guī)行為。跟蹤信貸資金的流向，核實資金是否流入高風(fēng)險行業(yè)或領(lǐng)域。評估信貸資金的使用效果，是否達到預(yù)期的經(jīng)濟效益和社會效益。3.還款能力和還款意愿分析客戶的財務(wù)狀況，評估其還款能力是否受到影響，如收入是否穩(wěn)定、資產(chǎn)是否縮水等。了解客戶的還款記錄，判斷其還款意愿是否良好，有無逾期還款、拖欠利息等不良行為。關(guān)注客戶的經(jīng)營環(huán)境變化，如市場需求、行業(yè)競爭等因素對客戶還款能力的影響。4.擔(dān)保情況檢查擔(dān)保物的狀態(tài)是否正常，有無損壞、滅失、被查封等情況。核實擔(dān)保人的擔(dān)保能力是否發(fā)生變化，如財務(wù)狀況惡化、涉訴等情況。檢查擔(dān)保手續(xù)是否齊全、有效，擔(dān)保合同是否履行。（三）檢查方式1.現(xiàn)場檢查：風(fēng)險管理部門或業(yè)務(wù)部門安排專人到客戶所在地進行實地檢查，直接了解客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信貸資金使用情況等。2.非現(xiàn)場檢查：通過收集客戶的財務(wù)報表、納稅記錄、水電費清單、銀行對賬單等相關(guān)資料，運用數(shù)據(jù)分析工具和模型，對客戶的經(jīng)營狀況和還款能力進行分析評估。3.問卷調(diào)查：向客戶的上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等發(fā)放調(diào)查問卷，了解客戶的經(jīng)營口碑、市場份額、員工穩(wěn)定性等情況。4.電話訪談：與客戶的法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人、高管等進行電話溝通，了解客戶的經(jīng)營狀況、還款計劃、存在的問題等。（四）檢查報告1.檢查人員在完成貸后檢查工作后，應(yīng)及時撰寫貸后檢查報告。報告內(nèi)容應(yīng)包括檢查的基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風(fēng)險評估及處置建議等。2.貸后檢查報告應(yīng)經(jīng)檢查人員簽字確認(rèn)后，提交給風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人審核。風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人審核通過后，將報告報送至分管領(lǐng)導(dǎo)審批。3.對于發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險隱患，應(yīng)及時形成專項報告，報送至公司領(lǐng)導(dǎo)班子，并抄送相關(guān)部門。三、風(fēng)險預(yù)警（一）預(yù)警指標(biāo)設(shè)定1.財務(wù)指標(biāo)：設(shè)定資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、凈利潤率、營業(yè)收入增長率等財務(wù)指標(biāo)的預(yù)警值，當(dāng)客戶的財務(wù)指標(biāo)偏離預(yù)警值時，發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。2.經(jīng)營指標(biāo)：設(shè)定市場份額、銷售量、庫存周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等經(jīng)營指標(biāo)的預(yù)警值，當(dāng)客戶的經(jīng)營指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時，發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。3.信用指標(biāo)：設(shè)定逾期天數(shù)、逾期金額、不良貸款率、貸款五級分類遷徙率等信用指標(biāo)的預(yù)警值，當(dāng)客戶的信用指標(biāo)惡化時，發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。4.其他指標(biāo)：根據(jù)行業(yè)特點和公司實際情況，設(shè)定其他相關(guān)指標(biāo)的預(yù)警值，如環(huán)保指標(biāo)、安全生產(chǎn)指標(biāo)等，當(dāng)客戶的相關(guān)指標(biāo)不符合要求時，發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。（二）預(yù)警等級劃分1.紅色預(yù)警：當(dāng)客戶的風(fēng)險狀況嚴(yán)重惡化，可能導(dǎo)致貸款本息無法收回時，發(fā)出紅色預(yù)警信號。2.橙色預(yù)警：當(dāng)客戶的風(fēng)險狀況明顯惡化，存在較大風(fēng)險時，發(fā)出橙色預(yù)警信號。3.黃色預(yù)警：當(dāng)客戶的風(fēng)險狀況有所變化，需要密切關(guān)注時，發(fā)出黃色預(yù)警信號。4.藍色預(yù)警：當(dāng)客戶的風(fēng)險狀況出現(xiàn)輕微異常，需要進行進一步了解時，發(fā)出藍色預(yù)警信號。（三）預(yù)警處置1.風(fēng)險管理部門在收到風(fēng)險預(yù)警信號后，應(yīng)立即組織相關(guān)人員進行分析評估，確定風(fēng)險等級，并采取相應(yīng)的處置措施。2.對于紅色預(yù)警和橙色預(yù)警信號，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時向公司領(lǐng)導(dǎo)班子報告，并會同業(yè)務(wù)部門制定詳細的風(fēng)險處置方案，明確處置責(zé)任人和處置期限。3.對于黃色預(yù)警和藍色預(yù)警信號，風(fēng)險管理部門應(yīng)向業(yè)務(wù)部門發(fā)出風(fēng)險提示函，要求業(yè)務(wù)部門加強對客戶的關(guān)注，及時采取措施化解風(fēng)險。4.業(yè)務(wù)部門在收到風(fēng)險預(yù)警信號后，應(yīng)按照風(fēng)險管理部門的要求，及時落實風(fēng)險處置措施，并定期向風(fēng)險管理部門報告處置進展情況。5.在風(fēng)險處置過程中，如發(fā)現(xiàn)客戶存在違法行為或涉嫌欺詐等情況，應(yīng)及時向公安機關(guān)報案，并配合公安機關(guān)進行調(diào)查處理。四、資產(chǎn)保全（一）擔(dān)保管理1.加強對擔(dān)保物的管理，定期對擔(dān)保物進行評估和檢查，確保擔(dān)保物的價值穩(wěn)定和安全。2.對于抵押擔(dān)保，應(yīng)及時辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的合法有效。3.對于質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)妥善保管質(zhì)物，確保質(zhì)物的安全和完整。4.加強對擔(dān)保人的管理，定期對擔(dān)保人的擔(dān)保能力進行評估，如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人的擔(dān)保能力下降，應(yīng)及時要求客戶提供新的擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險緩釋措施。（二）債權(quán)維護1.及時了解客戶的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況變化，對于可能影響債權(quán)實現(xiàn)的重大事項，應(yīng)及時采取措施進行干預(yù)。2.定期與客戶進行溝通，督促客戶按時足額償還貸款本息，如發(fā)現(xiàn)客戶存在逾期還款或拖欠利息等情況，應(yīng)及時采取催收措施。3.對于逾期貸款，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時進行分類管理，并采取相應(yīng)的催收策略，如電話催收、上門催收、法律催收等。4.加強對訴訟時效的管理，及時對逾期貸款提起訴訟，確保債權(quán)得到法律保護。（三）資產(chǎn)處置1.對于無法通過正常催收方式收回的不良貸款，應(yīng)及時啟動資產(chǎn)處置程序，采取拍賣、變賣、重組、核銷等方式進行處置。2.在資產(chǎn)處置過程中，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)和公司規(guī)定進行操作，確保處置程序合法合規(guī)，處置價格合理公正。3.加強對資產(chǎn)處置過程的監(jiān)督和管理，定期對處置進展情況進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決處置過程中存在的問題。4.資產(chǎn)處置完成后，應(yīng)及時進行賬務(wù)處理，確保資產(chǎn)處置收益準(zhǔn)確入賬。五、檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括客戶基本資料、信貸業(yè)務(wù)申請書、調(diào)查報告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、放款憑證、貸后檢查報告、風(fēng)險預(yù)警報告、資產(chǎn)保全記錄等相關(guān)資料。2.檔案資料應(yīng)真實、完整、有效，能夠反映信貸業(yè)務(wù)的全過程和風(fēng)險狀況。（二）檔案整理1.信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)按照業(yè)務(wù)發(fā)生的時間順序進行整理，分類裝訂成冊，并建立檔案索引。2.檔案資料應(yīng)使用統(tǒng)一規(guī)格的紙張和文件夾，確保檔案的整齊美觀和便于查閱。3.對于電子檔案，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行備份和存儲，確保電子檔案的安全和完整。（三）檔案保管1.信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)保管，保管人員應(yīng)具備一定的檔案管理知識和技能。2.檔案保管場所應(yīng)具備防火、防潮、防蟲、防盜等安全設(shè)施，確保檔案的安全。3.信貸業(yè)務(wù)檔案的保管期限應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般情況下，短期檔案保管期限為5年，中期檔案保管期限為10年，長期檔案保管期限為15年以上。（四）檔案查閱1.因工作需要查閱信貸業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人和檔案管理部門負(fù)責(zé)人審批后，方可查閱。2.查閱檔案時，應(yīng)在檔案管理部門指定的場所進行，查閱人員不得擅自將檔案帶出查閱場所。3.查閱檔案時，應(yīng)嚴(yán)格遵守檔案管理規(guī)定，不得對檔案進行涂改、損毀、丟失等行為。六、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督檢查1.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對貸后管理工作進行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括貸后檢查制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險預(yù)警處置情況、資產(chǎn)保全措施落實情況等。2.審計部門應(yīng)定期對貸后管理工作進行審計監(jiān)督，檢查貸后管理政策、制度和流程的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。3.公司領(lǐng)導(dǎo)班子應(yīng)定期聽取貸后管理工作匯報，了解貸后管理工作進展情況，對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改要求。（二）考核評價1.建立貸后管理工作考核評價體系，對風(fēng)險管理部門、業(yè)務(wù)部門及相關(guān)人員的貸后管理工作進行考核評價。2.考核評價指標(biāo)應(yīng)包括貸后檢查完成率、風(fēng)險預(yù)警準(zhǔn)確率、資產(chǎn)保全成功率、信貸資