新房貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范新房貸款業(yè)務(wù)操作，加強貸款管理，防范信貸風(fēng)險，保障借貸雙方合法權(quán)益，促進房地產(chǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織所開展的新房貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個人住房貸款、商業(yè)用房貸款等相關(guān)貸款品種。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及本公司/組織的相關(guān)規(guī)定，確保各項操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查和評估，合理確定貸款額度、期限和利率，有效防范信貸風(fēng)險。3.平等自愿原則借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確各自的權(quán)利和義務(wù)，任何一方不得強迫對方接受不合理的條款。4.公平誠信原則在貸款業(yè)務(wù)中遵循公平、公正的原則，誠實守信，如實提供相關(guān)信息，不得隱瞞或欺詐。二、借款人資格與條件（一）基本條件1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）以上，65周歲（含）以下。2.有合法有效的身份證明，如居民身份證、戶口簿等。3.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具備按時足額償還貸款本息的能力。4.信用狀況良好，無不良信用記錄。5.具有購房合同或協(xié)議，所購新房符合本公司/組織規(guī)定的條件。（二）其他條件根據(jù)不同貸款品種和業(yè)務(wù)需求，可能要求借款人提供以下補充條件：1.對于個人住房貸款，可能要求借款人支付一定比例的首付款，首付款比例應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定和本公司/組織的要求。2.提供有效的擔(dān)保，擔(dān)保方式可包括抵押、質(zhì)押、保證等。具體擔(dān)保方式及要求應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素綜合確定。3.符合本公司/組織規(guī)定的其他條件，如特定區(qū)域的購房政策要求、借款人的職業(yè)穩(wěn)定性評估等。三、貸款申請與受理（一）申請材料借款人申請新房貸款時，應(yīng)向本公司/組織提交以下材料：1.貸款申請表，如實填寫個人基本信息、貸款金額、貸款期限、購房情況等相關(guān)內(nèi)容。2.身份證明材料，如身份證、戶口簿等原件及復(fù)印件。3.收入證明材料，包括但不限于工資收入證明、納稅證明、銀行流水等，以證明其還款能力。4.購房合同或協(xié)議原件及復(fù)印件。5.首付款證明材料，如首付款收據(jù)、銀行轉(zhuǎn)賬憑證等。6.擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證書、質(zhì)押物清單及相關(guān)證明文件、保證人身份證明及資質(zhì)證明等（如有）。7.本公司/組織要求提供的其他材料。（二）受理流程1.借款人向本公司/組織指定的營業(yè)網(wǎng)點或通過線上渠道提交貸款申請及相關(guān)材料。2.受理人員對借款人提交的申請材料進行初步審查，檢查材料的完整性、真實性和有效性。3.如申請材料不齊全或不符合要求，受理人員應(yīng)一次性告知借款人需要補充或更正的內(nèi)容。4.對符合受理條件的申請，受理人員應(yīng)予以登記，并及時將申請材料傳遞至貸款審批部門。四、貸款調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查核實借款人的身份信息、年齡、職業(yè)、婚姻狀況等基本情況，確保其真實、準(zhǔn)確。2.信用狀況調(diào)查通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等渠道，全面了解借款人的信用記錄，包括是否有逾期還款、欠款、違約等不良信用行為。3.收入情況調(diào)查對借款人的收入來源進行核實，通過查看工資流水、納稅記錄、營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)資料，評估其收入的穩(wěn)定性和真實性。同時，了解借款人的其他收入情況，如投資收益、租金收入等，綜合判斷其還款能力。4.購房情況調(diào)查核實所購新房的真實性、合法性，包括房屋產(chǎn)權(quán)情況、是否存在抵押、查封等限制交易的情況。調(diào)查購房合同的真實性和有效性，確保購房交易的合規(guī)性。5.擔(dān)保情況調(diào)查（如有）對抵押物、質(zhì)押物的價值、產(chǎn)權(quán)狀況、變現(xiàn)能力等進行評估，對保證人的信用狀況、代償能力等進行調(diào)查，確保擔(dān)保措施的有效性和可靠性。（二）評估方法1.信用評分運用內(nèi)部信用評分模型，結(jié)合借款人的信用記錄、收入情況、負(fù)債狀況等因素，對借款人進行信用評分，評估其信用風(fēng)險程度。2.還款能力評估根據(jù)借款人的收入水平、支出情況、負(fù)債情況等，計算其償債能力指標(biāo)，如償債備付率、資產(chǎn)負(fù)債率等，評估其按時足額償還貸款本息的能力。3.抵押物評估對于以房產(chǎn)作為抵押物的貸款，委托專業(yè)的房地產(chǎn)評估機構(gòu)對抵押物進行評估，確定抵押物的市場價值和抵押價值。評估應(yīng)遵循相關(guān)評估規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，確保評估結(jié)果的準(zhǔn)確性和公正性。（三）調(diào)查與評估報告調(diào)查人員和評估人員應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成調(diào)查與評估工作，并撰寫詳細(xì)的調(diào)查與評估報告。報告應(yīng)包括借款人基本情況、信用狀況、收入情況、購房情況、擔(dān)保情況、風(fēng)險評估結(jié)論等內(nèi)容，為貸款審批提供全面、客觀的依據(jù)。五、貸款審批（一）審批流程1.貸款審批部門收到調(diào)查與評估報告后，由審批人員對申請材料和調(diào)查評估結(jié)果進行全面審查。2.審批人員根據(jù)本公司/組織的貸款政策、審批標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險偏好，對貸款申請進行綜合判斷，決定是否批準(zhǔn)貸款申請以及貸款的額度、期限、利率、擔(dān)保方式等具體條款。3.對于審批通過的貸款申請，審批人員應(yīng)簽署審批意見，并提交至有權(quán)審批人進行最終審批。4.有權(quán)審批人根據(jù)審批人員的意見，做出最終審批決定。如審批通過，應(yīng)在貸款審批表上簽字確認(rèn)；如審批不通過，應(yīng)明確說明理由。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.借款人資格和條件符合本辦法及本公司/組織相關(guān)規(guī)定。2.貸款用途真實、合法，用于購買本公司/組織認(rèn)可的新房。3.借款人具備足夠的還款能力，償債能力指標(biāo)符合本公司/組織要求。4.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。5.擔(dān)保措施可靠，抵押物價值足值、產(chǎn)權(quán)清晰，保證人具備代償能力。6.貸款金額、期限、利率等符合本公司/組織的貸款政策和市場情況。六、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款審批通過后，本公司/組織與借款人簽訂貸款合同。貸款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.如涉及擔(dān)保，應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保責(zé)任和擔(dān)保方式等相關(guān)內(nèi)容。3.合同簽訂過程中，應(yīng)確保借款人充分理解合同條款的含義，并在合同上簽字確認(rèn)。（二）放款條件落實1.放款前，應(yīng)確保以下放款條件已落實：購房合同已生效，且借款人已按照合同約定支付首付款。擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，抵押物已完成抵押登記（如有），質(zhì)押物已交付（如有），保證人已簽訂保證合同（如有）。本公司/組織要求的其他放款條件已滿足。2.放款部門應(yīng)對放款條件的落實情況進行審核，審核通過后方可進行貸款發(fā)放操作。（三）貸款發(fā)放1.根據(jù)貸款合同約定，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶，該賬戶應(yīng)為與購房合同約定一致的售房單位賬戶或其他符合規(guī)定的賬戶。2.貸款發(fā)放后，應(yīng)及時向借款人提供貸款發(fā)放憑證，告知其貸款金額、期限、利率、還款方式等相關(guān)信息。七、貸款支付管理（一）支付方式1.新房貸款支付方式分為受托支付和自主支付兩種。2.受托支付是指本公司/組織根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.自主支付是指本公司/組織根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（二）支付管理要求1.對于受托支付方式，應(yīng)嚴(yán)格審核借款人提供的交易對象信息、交易合同等相關(guān)資料，確保貸款資金支付符合合同約定用途。2.對于自主支付方式，應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金的使用情況，本公司/組織有權(quán)對貸款資金的使用進行監(jiān)督檢查。3.無論采用何種支付方式，均應(yīng)確保貸款資金專款專用，不得挪用于購房合同約定以外的其他用途。八、貸款還款管理（一）還款方式1.新房貸款還款方式主要包括等額本息還款法、等額本金還款法等。2.等額本息還款法是指在貸款期限內(nèi)，每月以相等的金額償還貸款本息，其中每月還款額固定，但本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減。3.等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額逐月遞減。（二）還款計劃制定1.根據(jù)貸款金額、期限、利率和還款方式，為借款人制定詳細(xì)的還款計劃。還款計劃應(yīng)明確每月還款日期、還款金額等信息。2.在貸款發(fā)放后，應(yīng)及時將還款計劃告知借款人，并提醒其按時足額還款。（三）還款管理措施1.建立還款提醒機制，通過短信、電話、郵件等方式提前提醒借款人還款日期和還款金額，確保借款人按時還款。2.對逾期還款的借款人，應(yīng)及時采取催收措施，包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等，督促借款人盡快償還逾期貸款本息。3.對于逾期時間較長或惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)按照貸款合同約定，采取進一步的法律措施，維護本公司/組織的合法權(quán)益。九、貸后管理（一）定期檢查1.貸后管理人員應(yīng)定期對借款人的貸款使用情況、還款情況、信用狀況等進行檢查。2.檢查內(nèi)容包括但不限于：借款人是否按照合同約定使用貸款資金，有無挪用情況；借款人的收入狀況、職業(yè)情況是否發(fā)生變化，是否影響其還款能力；抵押物的狀況是否正常，有無價值貶損、產(chǎn)權(quán)糾紛等情況；保證人的擔(dān)保能力是否發(fā)生變化等。3.定期檢查應(yīng)形成檢查報告，對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見和措施，并跟蹤落實情況。（二）風(fēng)險預(yù)警1.建立風(fēng)險預(yù)警機制，對可能影響貸款安全的風(fēng)險因素進行實時監(jiān)測和預(yù)警。2.風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)可包括借款人信用評分變化、還款逾期情況、抵押物價值波動、房地產(chǎn)市場行情變化等。3.當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人提前償還貸款、追加擔(dān)保措施、調(diào)整貸款額度或期限等，防范風(fēng)險擴大。（三）檔案管理1.建立健全貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)過程中形成的各類文件、資料進行分類整理、歸檔保管。2.貸款檔案應(yīng)包括借款人申請材料、調(diào)查評估報告、