扶貧信貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為貫徹落實國家扶貧政策，規(guī)范扶貧信貸業(yè)務(wù)管理，加大金融支持扶貧力度，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貧困人口脫貧致富，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在本地區(qū)開展扶貧信貸業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。（三）基本原則1.精準(zhǔn)扶持原則扶貧信貸業(yè)務(wù)應(yīng)精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)和貧困人口，確保信貸資金用于符合扶貧標(biāo)準(zhǔn)的項目和對象，提高扶貧資金使用效率。2.風(fēng)險可控原則在積極支持扶貧工作的同時，要充分評估和防控信貸風(fēng)險，確保金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營，保障信貸資金安全。3.政策導(dǎo)向原則嚴(yán)格遵循國家扶貧政策導(dǎo)向，優(yōu)先支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、易地扶貧搬遷等重點扶貧領(lǐng)域。4.便利高效原則優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡化貸款手續(xù)，為貧困地區(qū)企業(yè)和貧困人口提供便捷、高效的金融服務(wù)。二、扶貧信貸對象與條件（一）扶貧信貸對象1.貧困地區(qū)企業(yè)注冊地在貧困地區(qū)，具有獨立法人資格，從事扶貧相關(guān)產(chǎn)業(yè)或項目開發(fā)，能夠帶動貧困人口就業(yè)或增加貧困人口收入的企業(yè)。2.貧困農(nóng)戶居住在貧困地區(qū)，具有完全民事行為能力，有勞動能力和生產(chǎn)經(jīng)營項目，且有信貸資金需求的農(nóng)戶。（二）扶貧信貸條件1.貧困地區(qū)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營，信用狀況良好，無重大不良信用記錄。具有一定的經(jīng)營規(guī)模和盈利能力，財務(wù)狀況基本正常。項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和扶貧政策要求，具有良好的市場前景和經(jīng)濟(jì)效益。能夠提供合法有效的擔(dān)?；虻郑ㄙ|(zhì)）押物。2.貧困農(nóng)戶具有良好的信用記錄，無惡意拖欠貸款本息等不良行為。有明確的生產(chǎn)經(jīng)營項目和還款來源。符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。三、扶貧信貸產(chǎn)品與額度（一）扶貧信貸產(chǎn)品1.產(chǎn)業(yè)扶貧貸款用于支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，包括種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)項目。2.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)扶貧貸款主要用于貧困地區(qū)交通、水利、電力、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。3.易地扶貧搬遷貸款專項用于支持貧困地區(qū)易地扶貧搬遷項目，包括安置住房建設(shè)、配套基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)等。4.小額扶貧信用貸款針對貧困農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押擔(dān)保的小額信用貸款，額度一般在[X]萬元以下，主要用于農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營項目。（二）扶貧信貸額度1.貧困地區(qū)企業(yè)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、項目投資需求、還款能力等因素合理確定貸款額度，一般不超過項目總投資的[X]%，最高不超過[具體金額]萬元。2.貧困農(nóng)戶小額扶貧信用貸款額度根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況和農(nóng)戶需求確定，一般在[X]萬元以下；其他扶貧貸款額度根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營項目規(guī)模和資金需求合理核定。四、扶貧信貸期限與利率（一）扶貧信貸期限1.產(chǎn)業(yè)扶貧貸款根據(jù)項目建設(shè)周期和經(jīng)營周期合理確定貸款期限，一般為[X]年，最長不超過[X]年。2.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)扶貧貸款貸款期限根據(jù)項目建設(shè)進(jìn)度和還款來源確定，一般為[X]年，最長不超過[X]年。3.易地扶貧搬遷貸款貸款期限根據(jù)搬遷項目實施進(jìn)度和還款計劃確定，一般為[X]年，最長不超過[X]年。4.小額扶貧信用貸款貸款期限一般為[X]年，最長不超過[X]年。（二）扶貧信貸利率1.扶貧信貸利率按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，可根據(jù)不同扶貧信貸產(chǎn)品、貸款對象、風(fēng)險狀況等因素實行差別化利率政策。2.對于符合條件的扶貧貸款，金融機(jī)構(gòu)可享受人民銀行扶貧再貸款等優(yōu)惠政策支持，降低資金成本，合理確定貸款利率水平，切實減輕貧困地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。五、扶貧信貸流程（一）貸款申請1.貧困地區(qū)企業(yè)企業(yè)向所在地金融機(jī)構(gòu)提出扶貧信貸申請，提交營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、項目可行性研究報告、擔(dān)?；虻郑ㄙ|(zhì)）押物證明等相關(guān)資料。2.貧困農(nóng)戶農(nóng)戶向所在村（居）委會或金融機(jī)構(gòu)指定的服務(wù)點提出扶貧信貸申請，填寫貸款申請表，并提供身份證、戶口本、收入證明、生產(chǎn)經(jīng)營項目證明等相關(guān)材料。（二）調(diào)查評估1.金融機(jī)構(gòu)收到貸款申請后，應(yīng)及時安排信貸人員進(jìn)行實地調(diào)查，了解企業(yè)或農(nóng)戶的基本情況、經(jīng)營狀況、項目進(jìn)展、信用狀況等，核實貸款申請的真實性和合理性。2.對申請扶貧信貸的項目進(jìn)行評估，分析項目的可行性、盈利能力、風(fēng)險狀況等，提出評估意見。（三）審查審批1.信貸人員將調(diào)查評估情況形成報告，提交金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審查部門進(jìn)行審查。審查部門應(yīng)重點審查貸款主體資格、貸款用途、還款來源、擔(dān)保措施等是否合規(guī)、合理。2.審查通過后，報金融機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人進(jìn)行審批。有權(quán)審批人根據(jù)審查意見和風(fēng)險狀況，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，金融機(jī)構(gòu)與借款企業(yè)或農(nóng)戶簽訂借款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.同時，根據(jù)擔(dān)保方式簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同或抵（質(zhì)）押合同，辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。（五）貸款發(fā)放1.金融機(jī)構(gòu)按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款企業(yè)或農(nóng)戶指定的賬戶。2.對于小額扶貧信用貸款，可根據(jù)實際情況采取簡化放款流程，通過線上或線下方式快速發(fā)放貸款。（六）貸后管理1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對扶貧貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，了解貸款資金是否按約定用途使用，項目進(jìn)展是否順利，借款企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營狀況和還款能力是否發(fā)生變化等。2.督促借款企業(yè)或農(nóng)戶按時足額償還貸款本息，對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，及時采取風(fēng)險防控措施，如提前收回貸款、追加擔(dān)保等。3.建立扶貧信貸業(yè)務(wù)檔案，妥善保管貸款申請、調(diào)查評估、審查審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等各個環(huán)節(jié)的相關(guān)資料，確保檔案資料完整、真實、有效。六、扶貧信貸擔(dān)保與風(fēng)險防控（一）扶貧信貸擔(dān)保方式1.抵（質(zhì)）押擔(dān)保借款企業(yè)或農(nóng)戶可提供符合金融機(jī)構(gòu)要求的不動產(chǎn)、動產(chǎn)、權(quán)利等作為抵（質(zhì)）押物，如土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、機(jī)器設(shè)備、林權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款等。2.保證擔(dān)保由具有代償能力的法人、其他組織或自然人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。鼓勵政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為扶貧信貸提供擔(dān)保服務(wù)，降低擔(dān)保門檻，簡化擔(dān)保手續(xù)。3.信用擔(dān)保對于符合條件的貧困農(nóng)戶，可采用信用擔(dān)保方式發(fā)放小額扶貧信用貸款。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過建立農(nóng)戶信用評價體系，對農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行評估，給予信用等級較高的農(nóng)戶一定額度的信用貸款。（二）風(fēng)險防控措施1.加強風(fēng)險監(jiān)測金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全扶貧信貸風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)發(fā)展動態(tài)、市場變化等因素對扶貧信貸業(yè)務(wù)的影響，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險。2.完善風(fēng)險補償機(jī)制政府應(yīng)建立扶貧信貸風(fēng)險補償基金，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的扶貧貸款給予一定比例的風(fēng)險補償，降低金融機(jī)構(gòu)因扶貧貸款產(chǎn)生的風(fēng)險損失。3.推進(jìn)保險與信貸協(xié)同鼓勵金融機(jī)構(gòu)與保險公司合作，開展扶貧信貸保證保險業(yè)務(wù)，為扶貧貸款提供增信支持，分散信貸風(fēng)險。4.強化內(nèi)部控制金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)部管理，完善扶貧信貸業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部控制制度，規(guī)范操作行為，防范操作風(fēng)險。加強對信貸人員的培訓(xùn)和考核，提高信貸人員的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險意識。5.加強與政府部門協(xié)作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與政府扶貧部門、產(chǎn)業(yè)主管部門等建立密切協(xié)作機(jī)制，及時共享扶貧信息，共同推進(jìn)扶貧項目實施，加強對扶貧貸款使用的監(jiān)督管理，形成扶貧合力，有效防控風(fēng)險。七、監(jiān)督管理與法律責(zé)任（一）監(jiān)督管理1.金融監(jiān)管部門應(yīng)加強對金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，定期對金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸政策執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險防控情況等進(jìn)行檢查和評估。2.建立扶貧信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計監(jiān)測制度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按要求及時、準(zhǔn)確報送扶貧信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)信息，以便監(jiān)管部門掌握扶貧信貸業(yè)務(wù)動態(tài)，加強宏觀管理和指導(dǎo)。3.政府相關(guān)部門應(yīng)加強對扶貧項目的監(jiān)督管理，確保扶貧項目合規(guī)實施，資金使用安全有效，為扶貧信貸業(yè)務(wù)提供良好的外部環(huán)境。（二）法律責(zé)任1.借款企業(yè)或農(nóng)戶應(yīng)嚴(yán)格履行借款合同約定的義務(wù)，按時足額償還貸款本息。如違反合同約定，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)依法采取追償措施，追究其違約責(zé)任。2.金融機(jī)構(gòu)及其工作人員在扶貧信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)