客戶授信管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司客戶授信管理，有效控制信用風險，確保公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司與各類客戶開展的授信業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款、貿(mào)易融資、保函、信用證等。（三）基本原則1.合法性原則：授信業(yè)務(wù)必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.風險可控原則：在授信決策過程中，充分評估客戶風險，確保授信額度與客戶風險承受能力相匹配。3.審慎性原則：對客戶的信用狀況、經(jīng)營情況等進行全面、深入、審慎的調(diào)查和評估。4.動態(tài)管理原則：根據(jù)客戶經(jīng)營變化、市場環(huán)境變動等因素，及時調(diào)整授信額度和條件。二、客戶授信調(diào)查與評估（一）調(diào)查內(nèi)容1.基本信息：包括客戶的注冊登記情況、法定代表人、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。2.經(jīng)營狀況：分析客戶的經(jīng)營業(yè)績、市場競爭力、行業(yè)地位、產(chǎn)品或服務(wù)銷售情況等。3.財務(wù)狀況：審查客戶的資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表，評估其償債能力、盈利能力和營運能力。4.信用記錄：查詢客戶在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺的信用記錄，了解其信用狀況。5.管理團隊：考察客戶管理團隊的專業(yè)素質(zhì)、管理能力和信用狀況。6.關(guān)聯(lián)關(guān)系：調(diào)查客戶與其他企業(yè)或個人的關(guān)聯(lián)關(guān)系，評估關(guān)聯(lián)交易對授信業(yè)務(wù)的影響。（二）調(diào)查方式1.實地調(diào)查：安排專人對客戶的經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、庫存等進行實地查看。2.問卷調(diào)查：向客戶的供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解客戶的商業(yè)信譽和經(jīng)營情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)、政府部門網(wǎng)站等渠道查詢相關(guān)信息。4.訪談溝通：與客戶的法定代表人、財務(wù)負責人、高管等進行面對面訪談，了解其經(jīng)營理念、發(fā)展規(guī)劃和風險狀況。（三）評估方法1.信用評級：運用專業(yè)的信用評級模型，對客戶進行信用評級，確定其信用等級。2.風險評估：綜合考慮客戶的信用狀況、經(jīng)營風險、市場風險等因素，對授信業(yè)務(wù)的風險進行評估。3.額度測算：根據(jù)客戶的風險評估結(jié)果、經(jīng)營規(guī)模、資金需求等因素，合理測算授信額度。三、客戶授信審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門初審：業(yè)務(wù)部門負責對客戶授信申請進行初步審查，核實調(diào)查資料的真實性、完整性和準確性，提出初審意見。2.風險管理部門審核：風險管理部門對業(yè)務(wù)部門提交的初審意見進行審核，重點審查客戶風險狀況、授信額度合理性、風險防控措施等，提出審核意見。3.審批委員會審批：公司設(shè)立審批委員會，對重大授信業(yè)務(wù)進行審議和審批。審批委員會成員包括公司高管、業(yè)務(wù)部門負責人、風險管理部門負責人等。審批委員會根據(jù)風險管理部門的審核意見，結(jié)合公司經(jīng)營戰(zhàn)略和風險偏好，對授信業(yè)務(wù)進行審批決策。4.有權(quán)審批人審批：對于一般授信業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人根據(jù)審批委員會的授權(quán)進行審批。有權(quán)審批人應(yīng)在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，按照審批流程和審批標準進行審批。（二）審批標準1.信用等級要求：客戶信用等級應(yīng)達到公司規(guī)定的最低標準。2.風險限額：授信額度不得超過客戶的風險承受能力和公司設(shè)定的風險限額。3.擔保條件：要求客戶提供有效的擔保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等，以降低授信風險。4.用途合理性：授信資金用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和公司規(guī)定，具有明確的業(yè)務(wù)背景和合理的資金需求。四、客戶授信額度管理（一）額度設(shè)定1.單筆授信額度：根據(jù)客戶的具體業(yè)務(wù)需求和風險狀況，確定單筆授信業(yè)務(wù)的額度。2.綜合授信額度：對于業(yè)務(wù)往來頻繁、信用狀況良好的客戶，可設(shè)定綜合授信額度，客戶在額度范圍內(nèi)可循環(huán)使用授信資金。（二）額度調(diào)整1.定期調(diào)整：每年對客戶的授信額度進行定期審查和調(diào)整，根據(jù)客戶經(jīng)營變化、信用狀況變動等因素，決定是否調(diào)整授信額度及調(diào)整幅度。2.臨時調(diào)整：在客戶經(jīng)營突發(fā)重大變化、市場環(huán)境發(fā)生重大變動等情況下，業(yè)務(wù)部門可及時提出臨時調(diào)整授信額度的申請，經(jīng)審批后進行調(diào)整。（三）額度凍結(jié)與解凍1.凍結(jié)情形：當客戶出現(xiàn)重大風險事件、違反授信協(xié)議約定等情況時，公司有權(quán)凍結(jié)其授信額度。2.解凍條件：客戶風險狀況得到改善、履行了相關(guān)義務(wù)后，經(jīng)公司評估同意，可解凍其授信額度。五、客戶授信擔保管理（一）擔保方式1.保證擔保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為客戶的授信業(yè)務(wù)提供連帶責任保證。2.抵押擔保：客戶以其合法擁有的不動產(chǎn)、動產(chǎn)等財產(chǎn)作為抵押物，為授信業(yè)務(wù)提供擔保。3.質(zhì)押擔保：客戶以其合法擁有的股權(quán)、存單、債券等權(quán)利憑證作為質(zhì)物，為授信業(yè)務(wù)提供擔保。（二）擔保審查1.保證人資格審查：審查保證人的主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)實力、信用記錄等，確保保證人具備擔保能力。2.抵押物審查：核實抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、合法性等情況，評估抵押物的價值和變現(xiàn)能力。3.質(zhì)物審查：審查質(zhì)物的真實性、有效性、合法性等情況，確保質(zhì)物能夠有效控制和處置。（三）擔保合同管理1.合同簽訂：在確定擔保方式后，及時與擔保人簽訂擔保合同，明確各方權(quán)利義務(wù)。2.合同履行：監(jiān)督擔保合同的履行情況，確保擔保人按照合同約定履行擔保責任。3.合同變更與解除：如因客戶經(jīng)營變化、市場環(huán)境變動等原因需要變更或解除擔保合同的，應(yīng)按照合同約定和相關(guān)法律法規(guī)辦理手續(xù)。六、客戶授信后管理（一）跟蹤監(jiān)控1.定期走訪：業(yè)務(wù)部門定期對客戶進行實地走訪，了解客戶經(jīng)營狀況、資金使用情況、財務(wù)狀況等，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。2.數(shù)據(jù)監(jiān)測：通過公司內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)、外部數(shù)據(jù)平臺等渠道，對客戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等進行實時監(jiān)測，及時預警風險信號。3.風險排查：不定期對客戶進行風險排查，重點關(guān)注客戶的重大投資、重大交易、重大訴訟等事項，評估其對授信業(yè)務(wù)的影響。（二）風險預警與處置1.預警信號識別：建立風險預警指標體系，及時識別客戶出現(xiàn)的風險預警信號，如經(jīng)營業(yè)績下滑、財務(wù)指標惡化、信用記錄不良等。2.預警級別設(shè)定：根據(jù)風險預警信號的嚴重程度，設(shè)定不同的預警級別，如紅色預警、橙色預警、黃色預警等。3.處置措施：針對不同級別的預警信號，采取相應(yīng)的處置措施，如要求客戶補充擔保、提前收回授信資金、調(diào)整授信額度等。（三）檔案管理1.檔案收集：業(yè)務(wù)部門負責收集客戶授信業(yè)務(wù)過程中的各類資料，包括授信申請文件、調(diào)查評估報告、審批文件、擔保合同等，整理歸檔。2.檔案保管：設(shè)立專門的檔案保管場所，對客戶授信檔案進行妥善保管，確保檔案的安全、完整和可查閱。3.檔案查閱：嚴格規(guī)范檔案查閱流程，經(jīng)授權(quán)的人員方可查閱客戶授信檔案，查閱記錄應(yīng)詳細登記。七、罰則（一）違規(guī)責任1.對于在客戶授信管理過程中違反本辦法規(guī)定的部門和個人，將視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的紀律處分。2.如因違規(guī)行為給公司造成經(jīng)濟損失的，相關(guān)責任人應(yīng)承擔賠償責任。（二）違規(guī)處理