存量貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司存量貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，確保公司信貸資產(chǎn)安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類存量貸款，包括但不限于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款等。（三）基本原則1.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，保障公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2.流動(dòng)性原則：合理安排貸款期限和還款計(jì)劃，確保公司資金流動(dòng)性，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和資金周轉(zhuǎn)需要。3.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高貸款資金使用效益，為公司創(chuàng)造最大價(jià)值。（四）職責(zé)分工1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定和完善存量貸款風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程。對(duì)存量貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險(xiǎn)。參與貸款審批和貸后管理工作，提供風(fēng)險(xiǎn)審查意見。2.信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)存量貸款的調(diào)查、評(píng)估、審查、審批和發(fā)放工作。落實(shí)貸后管理各項(xiàng)措施，跟蹤貸款資金使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處置工作。3.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款資金的核算和管理，確保資金收付準(zhǔn)確、及時(shí)。參與貸款成本核算和效益分析，為貸款決策提供財(cái)務(wù)支持。配合信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好相關(guān)工作。二、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的注冊(cè)地址、經(jīng)營范圍、法定代表人、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。2.經(jīng)營狀況：了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、市場(chǎng)份額、銷售渠道、產(chǎn)品或服務(wù)特點(diǎn)等。3.財(cái)務(wù)狀況：分析借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，評(píng)估其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。4.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，了解其信用評(píng)級(jí)、貸款卡信息、涉訴情況等。5.貸款用途：核實(shí)貸款資金的真實(shí)用途，確保貸款用于合法合規(guī)的經(jīng)營活動(dòng)。6.還款來源：分析借款人的還款能力和還款來源，包括銷售收入、經(jīng)營利潤、資產(chǎn)變現(xiàn)等。（二）評(píng)估方法1.定性評(píng)估：對(duì)借款人的經(jīng)營管理水平、行業(yè)競(jìng)爭力、發(fā)展前景等進(jìn)行定性分析。2.定量評(píng)估：運(yùn)用財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、信用評(píng)分模型等方法，對(duì)借款人的償債能力、盈利能力和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量評(píng)估。3.綜合評(píng)估：將定性評(píng)估和定量評(píng)估結(jié)果相結(jié)合，對(duì)借款人進(jìn)行全面、客觀的評(píng)估，確定其信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)狀況。（三）調(diào)查報(bào)告信貸業(yè)務(wù)部門在完成貸款調(diào)查和評(píng)估后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括調(diào)查情況、評(píng)估結(jié)論、風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施等。調(diào)查報(bào)告應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，為貸款審批提供可靠依據(jù)。三、貸款審批（一）審批流程1.初審：信貸業(yè)務(wù)部門將貸款調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行初審，風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性等進(jìn)行審查，并提出初審意見。2.終審：初審?fù)ㄟ^后，信貸業(yè)務(wù)部門將貸款資料提交公司貸款審批委員會(huì)進(jìn)行終審。貸款審批委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的初審意見和貸款調(diào)查情況，對(duì)貸款進(jìn)行審議和決策。3.審批意見：貸款審批委員會(huì)作出審批決定后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門將審批意見反饋給信貸業(yè)務(wù)部門。信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見辦理相關(guān)手續(xù)。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.合規(guī)性標(biāo)準(zhǔn)：貸款必須符合國家法律法規(guī)、金融政策和公司相關(guān)規(guī)定。2.風(fēng)險(xiǎn)性標(biāo)準(zhǔn)：評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要考慮借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素。3.效益性標(biāo)準(zhǔn)：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，追求貸款資金的最大效益。綜合考慮貸款收益、成本、期限等因素，確保貸款能夠?yàn)楣編砗侠淼幕貓?bào)。四、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批意見，與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.同時(shí)，根據(jù)需要簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。擔(dān)保合同應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)要求，確保擔(dān)保的有效性和可執(zhí)行性。（二）放款條件落實(shí)1.信貸業(yè)務(wù)部門在放款前應(yīng)確保各項(xiàng)放款條件已落實(shí)，包括但不限于：借款人已按合同約定提供相關(guān)資料。擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保合同已生效。貸款項(xiàng)目已按規(guī)定取得相關(guān)審批文件。其他放款條件已滿足。2.放款前，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫放款審批表，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門和財(cái)務(wù)部門審核后，報(bào)有權(quán)審批人審批。有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，財(cái)務(wù)部門方可辦理放款手續(xù)。（三）放款操作1.財(cái)務(wù)部門根據(jù)放款審批表，按照借款合同約定的金額、期限、利率等條款，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.放款后，財(cái)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理，準(zhǔn)確記錄貸款發(fā)放情況，并將相關(guān)資料移交信貸業(yè)務(wù)部門。五、貸后管理（一）資金使用監(jiān)管1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期跟蹤貸款資金的使用情況，確保貸款資金按合同約定用途使用。2.要求借款人定期報(bào)送資金使用情況報(bào)告，包括資金流向、使用進(jìn)度、項(xiàng)目進(jìn)展等信息。3.通過實(shí)地檢查、賬戶監(jiān)控等方式，核實(shí)貸款資金的使用情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取措施。（二）還款監(jiān)測(cè)與催收1.建立還款監(jiān)測(cè)制度，定期對(duì)借款人的還款能力和還款意愿進(jìn)行評(píng)估。2.在貸款到期前一定時(shí)間，向借款人發(fā)送還款提示通知，提醒其按時(shí)足額還款。3.對(duì)于逾期貸款，及時(shí)啟動(dòng)催收程序，采取電話催收、上門催收、法律催收等方式，督促借款人盡快還款。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)存量貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于：要求借款人追加擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃、提前收回貸款等。對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)及時(shí)報(bào)告公司管理層，并采取有效措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)。（四）貸后檢查1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況等。2.貸后檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行?，F(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)至少每年進(jìn)行一次，非現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)定期開展。3.貸后檢查結(jié)束后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，總結(jié)檢查情況，分析存在的問題，并提出改進(jìn)措施和建議。六、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理（一）風(fēng)險(xiǎn)分類1.根據(jù)借款人的還款能力、還款意愿、貸款本息的償還情況等因素，對(duì)存量貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。風(fēng)險(xiǎn)分類分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)存量貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，并根據(jù)分類結(jié)果調(diào)整貸款管理策略。（二）不良貸款管理1.對(duì)于不良貸款，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)成立專門的清收小組，制定清收方案，加大清收力度。2.清收方式包括但不限于：協(xié)商還款、資產(chǎn)處置、法律訴訟等。3.定期對(duì)不良貸款的清收情況進(jìn)行跟蹤和分析，及時(shí)調(diào)整清收策略，確保不良貸款得到有效處置。七、檔案管理（一）檔案內(nèi)容存量貸款檔案應(yīng)包括以下資料：1.貸款調(diào)查、評(píng)估、審批等環(huán)節(jié)的相關(guān)文件和資料。2.借款合同、擔(dān)保合同等法律文件。3.貸款發(fā)放和還款記錄。4.貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知、不良貸款清收記錄等。5.其他與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的資料。（二）檔案管理要求1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)指