對(duì)公貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范本公司/組織對(duì)公貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)對(duì)公貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向各類企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織等發(fā)放的本外幣對(duì)公貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：在貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.平等自愿、公平誠信原則：與借款人建立平等、自愿的借貸關(guān)系，在業(yè)務(wù)往來中秉持公平、誠信的理念，保障雙方合法權(quán)益。4.效益性、安全性、流動(dòng)性相統(tǒng)一原則：在追求貸款效益的同時(shí)，注重貸款安全，保持合理的資產(chǎn)流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)三者的有機(jī)統(tǒng)一。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。（二）基本條件1.借款人依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照，具備合法的經(jīng)營資格。2.借款人經(jīng)營狀況良好，有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。3.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道對(duì)借款人信用狀況進(jìn)行評(píng)估，信用等級(jí)應(yīng)符合本公司/組織規(guī)定的要求。4.借款人應(yīng)具有合理的資金需求，貸款用途明確、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司/組織信貸政策。5.借款人應(yīng)按照本公司/組織要求提供真實(shí)、完整、有效的相關(guān)資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡信息、法定代表人身份證明等。6.能夠提供本公司/組織認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保，包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等方式。三、貸款種類與期限（一）貸款種類1.流動(dòng)資金貸款：用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求的貸款。2.固定資產(chǎn)貸款：用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。3.項(xiàng)目融資貸款：對(duì)特定的工程項(xiàng)目發(fā)放的，以項(xiàng)目建成后的收益作為還款來源的貸款。4.貿(mào)易融資貸款：包括信用證、托收、匯款、保函等各類貿(mào)易融資業(yè)務(wù)項(xiàng)下的貸款。（二）貸款期限1.流動(dòng)資金貸款期限一般不超過1年，特殊情況經(jīng)審批可適當(dāng)延長，但最長不超過3年。2.固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)周期和還款能力合理確定，一般為310年，最長不超過15年。3.項(xiàng)目融資貸款期限根據(jù)項(xiàng)目評(píng)估情況確定，一般為項(xiàng)目建設(shè)期加上項(xiàng)目建成后15年的還款期。4.貿(mào)易融資貸款期限根據(jù)具體業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，一般不超過180天，最長不超過1年。四、貸款利率與計(jì)息方式（一）貸款利率1.貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度執(zhí)行，可根據(jù)市場利率水平、借款人信用狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度等因素進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。2.對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，可給予一定的利率優(yōu)惠；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，應(yīng)適當(dāng)提高貸款利率。（二）計(jì)息方式1.短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的20日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的20日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并在借款合同中明確。2.中長期貸款按年結(jié)息，每年的12月20日為結(jié)息日。3.借款人應(yīng)在結(jié)息日向本公司/組織支付利息，如未能按時(shí)支付，自結(jié)息日起計(jì)收復(fù)利。五、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)資料借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)向本公司/組織提交以下資料：1.借款申請(qǐng)書，內(nèi)容包括借款人基本情況、貸款金額、貸款用途、還款來源、還款計(jì)劃等。2.營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.公司章程、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書等。4.近三年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。5.貸款卡信息及查詢結(jié)果。6.擔(dān)保相關(guān)資料，如保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、保證合同；抵押物所有權(quán)證書、評(píng)估報(bào)告、抵押合同；質(zhì)押物權(quán)利憑證、評(píng)估報(bào)告、質(zhì)押合同等。7.本公司/組織要求提供的其他資料。（二）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人提交的貸款申請(qǐng)資料后，應(yīng)進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括資料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性等。2.對(duì)資料齊全、符合要求的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)予以受理，并出具受理通知書；對(duì)資料不齊全或不符合要求的申請(qǐng)，應(yīng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的資料。六、貸款調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括借款人的注冊(cè)地址、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等信息。2.經(jīng)營狀況調(diào)查，了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場份額、銷售渠道、原材料供應(yīng)等情況。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、償債能力等進(jìn)行分析評(píng)估。4.信用狀況調(diào)查，查詢借款人的信用記錄，了解其在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用情況。5.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合法性，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司/組織信貸政策。6.擔(dān)保情況調(diào)查，對(duì)保證人的保證能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價(jià)值評(píng)估、質(zhì)押物的權(quán)利狀況等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)基地等，了解其實(shí)際經(jīng)營情況。2.問卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問卷，向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放，了解借款人的商業(yè)信譽(yù)、經(jīng)營狀況等信息。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門等渠道查詢借款人的相關(guān)信息。4.財(cái)務(wù)分析：運(yùn)用財(cái)務(wù)分析方法，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，評(píng)估其財(cái)務(wù)狀況和償債能力。（三）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)客觀、公正、全面地開展調(diào)查工作，確保調(diào)查資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。2.調(diào)查過程中應(yīng)制作詳細(xì)的調(diào)查記錄，包括調(diào)查時(shí)間、地點(diǎn)、調(diào)查人員、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查結(jié)果等。3.調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保情況等進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和貸款建議。七、貸款審查（一）審查內(nèi)容1.合規(guī)性審查：審查貸款是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估，分析借款人的還款能力和還款意愿。3.擔(dān)保審查：對(duì)擔(dān)保的合法性、有效性、足值性進(jìn)行審查，確保擔(dān)保能夠有效保障貸款安全。4.貸款用途審查：核實(shí)貸款用途是否真實(shí)、合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司/組織信貸政策。5.資料完整性審查：審查借款人提交的申請(qǐng)資料是否齊全、合規(guī)、有效。（二）審查流程1.業(yè)務(wù)部門將調(diào)查資料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審查。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到資料后，應(yīng)安排專人進(jìn)行審查。審查人員可采取獨(dú)立審查、集體審議等方式進(jìn)行審查。3.審查人員應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成審查工作，并撰寫審查報(bào)告。審查報(bào)告應(yīng)明確審查意見，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況、可行性等進(jìn)行分析評(píng)估，提出是否同意貸款的建議。（三）審查意見反饋1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將審查意見反饋給業(yè)務(wù)部門。如審查意見為同意貸款，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等具體條件；如審查意見為不同意貸款，應(yīng)說明理由。2.業(yè)務(wù)部門根據(jù)審查意見，與借款人進(jìn)行溝通協(xié)商。如借款人對(duì)審查意見有異議，業(yè)務(wù)部門應(yīng)進(jìn)一步核實(shí)情況，必要時(shí)可重新進(jìn)行調(diào)查或補(bǔ)充資料。八、貸款審批（一）審批權(quán)限1.根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同的貸款審批權(quán)限。一般情況下，小額貸款由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批；較大金額貸款由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)審批；重大金額貸款由公司/組織領(lǐng)導(dǎo)班子集體審批。2.對(duì)于超過一定金額或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，應(yīng)提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議通過后，再由有權(quán)審批人審批。（二）審批流程1.業(yè)務(wù)部門將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過的貸款申請(qǐng)資料提交至有權(quán)審批人。2.有權(quán)審批人應(yīng)認(rèn)真審閱申請(qǐng)資料、調(diào)查資料、審查報(bào)告等，必要時(shí)可向調(diào)查人員、審查人員進(jìn)一步了解情況。3.有權(quán)審批人根據(jù)審批權(quán)限和審批標(biāo)準(zhǔn)，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。如批準(zhǔn)貸款，應(yīng)簽署審批意見；如不批準(zhǔn)貸款，應(yīng)說明理由。（三）審批決策記錄1.建立貸款審批決策記錄制度，對(duì)每筆貸款的審批過程、審批意見、審批人等信息進(jìn)行詳細(xì)記錄。2.審批決策記錄應(yīng)妥善保存，作為貸款檔案的重要組成部分，以備查閱和審計(jì)。九、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款申請(qǐng)經(jīng)審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.根據(jù)貸款擔(dān)保方式，簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同，如保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。擔(dān)保合同應(yīng)符合法律法規(guī)要求，明確擔(dān)保責(zé)任和擔(dān)保范圍。（二）放款條件落實(shí)1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同和擔(dān)保合同的約定，落實(shí)各項(xiàng)放款條件。放款條件一般包括借款人已按規(guī)定提供相關(guān)資料、擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、貸款用途符合約定等。2.對(duì)需要辦理抵押物登記、質(zhì)押物交付等手續(xù)的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)督促借款人辦理，確保手續(xù)合法、有效。（三）貸款發(fā)放1.放款人員在確認(rèn)放款條件全部落實(shí)后，應(yīng)按照借款合同約定的金額、期限、利率等，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.貸款發(fā)放過程中，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行雙人操作制度，確保貸款發(fā)放準(zhǔn)確、及時(shí)、安全。十、貸款管理（一）貸后檢查1.定期檢查：業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等確定。一般情況下，短期貸款每季度檢查一次，中長期貸款每半年檢查一次。2.不定期檢查：在貸款存續(xù)期內(nèi)，如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化、出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件等情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期檢查。3.檢查內(nèi)容：包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保情況等。重點(diǎn)關(guān)注借款人是否按照合同約定使用貸款、是否按時(shí)足額償還貸款本息、擔(dān)保物是否發(fā)生變化等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：業(yè)務(wù)部門在貸后檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分為紅色、橙色、黃色、藍(lán)色四個(gè)等級(jí)，分別表示高、較高、一般、較低風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)處置：針對(duì)不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。如要求借款人限期整改、增加擔(dān)保措施、提前收回貸款等。對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。（三）貸款檔案管理1.建立健全貸款檔案管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)過程中形成的各類文件、資料進(jìn)行分類整理、歸檔保管。2.貸款檔案應(yīng)包括借款人申請(qǐng)資料、調(diào)查資料、審查報(bào)告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸后檢查記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置記錄等。3.貸款檔案管理人員應(yīng)定期對(duì)檔案進(jìn)行整理、核對(duì)，確保檔案的完整性、準(zhǔn)確性和安全性。貸款檔案保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)和本公司/組織規(guī)定要求。十一、貸款回收與處置（一）貸款回收1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，提前向借款人發(fā)送還款通知，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.借款人應(yīng)在還款日前將應(yīng)還貸款本息足額存入指定賬戶。業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理，確保貸款回收準(zhǔn)確無誤。（二）展期與重組1.如借款人因特殊原因不能按時(shí)償還貸款，可在貸款到期前向本公司/組織申請(qǐng)展期。展期申請(qǐng)應(yīng)符合本公司/組織規(guī)定的條件和流程，經(jīng)審批通過后方可辦理展期手續(xù)。2.對(duì)于符合一定條件的貸款，如借款人經(jīng)營狀況出現(xiàn)暫時(shí)困難但仍有發(fā)展前景，可考慮進(jìn)行貸款重組。貸款重組應(yīng)制定合理的重組方案，明確重組后的還款計(jì)劃、擔(dān)保措施等，確保貸款風(fēng)