個(gè)貸管理辦法三親個(gè)人貸款管理辦法“三親”原則實(shí)施細(xì)則總則1.目的與依據(jù)本細(xì)則依據(jù)《個(gè)人貸款管理辦法》制定，旨在規(guī)范公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，保障借貸雙方合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格遵循“三親”原則，即親見客戶本人、親見客戶簽字、親見客戶還款能力證明，特制定本實(shí)施細(xì)則。2.適用范圍本細(xì)則適用于公司所有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放及貸后管理等環(huán)節(jié)。親見客戶本人1.客戶身份識(shí)別有效身份證件審核：業(yè)務(wù)人員應(yīng)仔細(xì)審核客戶提供的居民身份證、戶口簿、護(hù)照等有效身份證件的真實(shí)性、有效性和完整性。核實(shí)身份證件的姓名、性別、出生日期、照片、證件號(hào)碼等信息是否與客戶本人一致，通過公安系統(tǒng)等官方渠道進(jìn)行身份驗(yàn)證。輔助身份驗(yàn)證：對(duì)于存在疑問的客戶身份，可要求客戶提供社?？?、駕駛證、工作證等其他帶有本人照片和身份信息的輔助證件進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)。必要時(shí)，可與客戶工作單位、社區(qū)等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)客戶身份的真實(shí)性。2.面見客戶要求現(xiàn)場(chǎng)面見：業(yè)務(wù)人員應(yīng)在公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或其他合適的、安全的地點(diǎn)與客戶進(jìn)行面對(duì)面溝通。嚴(yán)禁通過電話、視頻等非現(xiàn)場(chǎng)方式替代面見客戶，以確保親見客戶本人。觀察客戶特征：面見客戶時(shí)，業(yè)務(wù)人員要仔細(xì)觀察客戶的外貌、神態(tài)、舉止、口音等特征，與身份證件照片及相關(guān)信息進(jìn)行比對(duì)，判斷是否為同一人。注意客戶是否存在緊張、不自然等異常表現(xiàn)，如有疑問應(yīng)進(jìn)一步核實(shí)。詢問核實(shí)：與客戶進(jìn)行面對(duì)面交流，詢問客戶基本情況、貸款用途、還款來源等相關(guān)問題，觀察客戶回答問題的反應(yīng)和細(xì)節(jié)，判斷客戶對(duì)自身情況的熟悉程度和表述的真實(shí)性。詢問內(nèi)容應(yīng)與貸款申請(qǐng)材料中的信息相互印證，如有不符，應(yīng)要求客戶作出合理說明。親見客戶簽字1.簽字環(huán)境要求獨(dú)立安靜空間：為客戶提供獨(dú)立、安靜、光線充足且無干擾的簽字環(huán)境，確保簽字過程不受他人干擾和影響。簽字區(qū)域應(yīng)配備必要的桌椅、文具等設(shè)施，方便客戶簽字。見證人員在場(chǎng)：業(yè)務(wù)人員或指定的見證人員必須全程在場(chǎng)，親眼目睹客戶簽字過程，確保簽字行為是客戶本人真實(shí)意愿的表達(dá)。見證人員不得代客戶簽字或誘導(dǎo)、脅迫客戶簽字。2.簽字確認(rèn)流程文件說明：在客戶簽字前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)向客戶詳細(xì)說明貸款合同、申請(qǐng)表及其他相關(guān)文件的主要內(nèi)容，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等重要條款，確保客戶充分理解并同意相關(guān)內(nèi)容。對(duì)于客戶提出的疑問，業(yè)務(wù)人員應(yīng)耐心解答，確保客戶清楚知曉簽字行為的法律后果。簽字過程監(jiān)督：客戶在仔細(xì)閱讀并確認(rèn)文件內(nèi)容無誤后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)監(jiān)督客戶在指定位置親筆簽字。簽字應(yīng)使用黑色或藍(lán)色鋼筆、中性筆等不易褪色的書寫工具，確保簽字清晰、完整、可辨認(rèn)。簽字過程中，業(yè)務(wù)人員要注意觀察客戶的簽字動(dòng)作、筆跡等特征，與客戶在其他文件上的簽字進(jìn)行比對(duì)，確認(rèn)簽字的真實(shí)性。多頁文件簽字：對(duì)于有多頁的貸款文件，客戶應(yīng)在每一頁上簽字確認(rèn)，可采用逐頁簽字或在文件最后一頁簽署“本頁以下無正文，共[X]頁”字樣后統(tǒng)一簽字的方式。業(yè)務(wù)人員要確保客戶對(duì)每一頁文件都進(jìn)行了簽字確認(rèn)，防止出現(xiàn)漏簽或換頁等情況。親見客戶還款能力證明1.收入證明審核單位出具證明：要求客戶提供所在單位出具的收入證明，收入證明應(yīng)加蓋單位公章或財(cái)務(wù)專用章，并注明客戶姓名、職務(wù)、收入金額、收入構(gòu)成等詳細(xì)信息。業(yè)務(wù)人員應(yīng)通過電話、實(shí)地走訪等方式向客戶單位核實(shí)收入證明的真實(shí)性，確認(rèn)客戶收入情況與證明內(nèi)容相符。銀行流水分析：收集客戶近[X]個(gè)月的銀行流水賬單，重點(diǎn)關(guān)注客戶的收入來源、收入穩(wěn)定性及每月收支情況。分析銀行流水的交易明細(xì)，判斷客戶的收入是否真實(shí)、穩(wěn)定，是否具有足夠的還款能力。對(duì)于收入波動(dòng)較大或銀行流水存在異常的客戶，應(yīng)進(jìn)一步了解原因，并要求客戶提供合理的解釋。其他收入證明：除單位收入證明和銀行流水外，客戶如有其他合法穩(wěn)定的收入來源，如租金收入、投資收益等，應(yīng)提供相應(yīng)的證明材料，如租賃合同、投資收益明細(xì)等。業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)這些證明材料進(jìn)行審核，核實(shí)其真實(shí)性和有效性。2.資產(chǎn)證明審核房產(chǎn)證明：客戶如有房產(chǎn)，應(yīng)提供房產(chǎn)證或購(gòu)房合同等相關(guān)證明材料。業(yè)務(wù)人員可通過房產(chǎn)管理部門等官方渠道核實(shí)房產(chǎn)的真實(shí)性和產(chǎn)權(quán)情況，評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值，并結(jié)合市場(chǎng)行情判斷房產(chǎn)對(duì)客戶還款能力的保障程度。車輛證明：對(duì)于擁有車輛的客戶，應(yīng)提供車輛行駛證等證明材料。業(yè)務(wù)人員可通過車輛管理部門核實(shí)車輛信息，了解車輛使用情況和價(jià)值，綜合考慮車輛價(jià)值對(duì)客戶還款能力的影響。金融資產(chǎn)證明：客戶如有存款、理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金等金融資產(chǎn)，應(yīng)提供相關(guān)賬戶信息和資產(chǎn)證明文件。業(yè)務(wù)人員應(yīng)核實(shí)金融資產(chǎn)的真實(shí)性和客戶對(duì)資產(chǎn)的所有權(quán)，評(píng)估金融資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和對(duì)客戶還款能力的補(bǔ)充作用。3.綜合評(píng)估還款能力債務(wù)負(fù)擔(dān)分析：了解客戶的現(xiàn)有債務(wù)情況，包括信用卡欠款、其他貸款欠款等，計(jì)算客戶的債務(wù)收入比。債務(wù)收入比過高可能影響客戶的還款能力，業(yè)務(wù)人員應(yīng)謹(jǐn)慎評(píng)估客戶的還款風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)實(shí)際情況合理確定貸款額度和期限。還款來源穩(wěn)定性評(píng)估：綜合考慮客戶的收入來源、資產(chǎn)狀況及其他可能的還款來源，評(píng)估客戶還款來源的穩(wěn)定性和可靠性。對(duì)于還款來源不穩(wěn)定或存在較大不確定性的客戶，應(yīng)要求客戶提供額外的擔(dān)保措施或增加風(fēng)險(xiǎn)防控措施。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估：根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)、家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況等因素，評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的客戶，應(yīng)在貸款額度、利率、還款方式等方面給予適當(dāng)?shù)目紤]和安排，確保貸款業(yè)務(wù)符合客戶的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。調(diào)查與審查1.調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查人員職責(zé)：調(diào)查人員應(yīng)嚴(yán)格按照“三親”原則開展調(diào)查工作，確保調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。對(duì)客戶身份、簽字真實(shí)性及還款能力證明等進(jìn)行實(shí)地核實(shí)和調(diào)查，收集相關(guān)證據(jù)材料，并撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告。調(diào)查方法與程序：調(diào)查人員可通過與客戶面談、實(shí)地走訪客戶單位和居住地、向相關(guān)機(jī)構(gòu)核實(shí)信息等方式進(jìn)行調(diào)查。在調(diào)查過程中，要做好調(diào)查記錄，對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題和疑點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)記錄，并及時(shí)與客戶溝通核實(shí)。調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況形成調(diào)查報(bào)告，明確客戶的基本情況、貸款申請(qǐng)情況、還款能力及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等內(nèi)容。2.審查環(huán)節(jié)審查人員職責(zé)：審查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查人員提交的調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查“三親”原則的執(zhí)行情況、客戶還款能力及貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等內(nèi)容。對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性、合規(guī)性和完整性進(jìn)行審核，提出審查意見和建議。審查要點(diǎn)與標(biāo)準(zhǔn)：審查人員應(yīng)仔細(xì)核對(duì)客戶身份信息、簽字樣本及還款能力證明材料的真實(shí)性和有效性。審查貸款申請(qǐng)是否符合公司業(yè)務(wù)規(guī)定和相關(guān)法律法規(guī)要求，貸款額度、期限、利率等是否合理。評(píng)估客戶的還款能力和還款意愿，分析貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。對(duì)于不符合“三親”原則或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款申請(qǐng)，審查人員應(yīng)及時(shí)提出整改意見或不予批準(zhǔn)的建議。審批與發(fā)放1.審批環(huán)節(jié)審批人員職責(zé)：審批人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查和審查情況，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終審批。重點(diǎn)關(guān)注“三親”原則的落實(shí)情況、客戶還款能力及貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，依據(jù)公司審批標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)政策，做出審批決策。審批決策依據(jù)：審批人員在審批過程中，應(yīng)參考調(diào)查人員的調(diào)查報(bào)告、審查人員的審查意見、客戶的還款能力證明材料及其他相關(guān)資料。綜合考慮客戶的信用狀況、還款能力、貸款用途合理性及風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，做出同意貸款、不同意貸款或要求補(bǔ)充資料等審批決策。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請(qǐng)，審批人員應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)，采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控措施或不予批準(zhǔn)。2.發(fā)放環(huán)節(jié)放款條件審核：在貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)再次審核放款條件是否滿足，包括客戶是否已按要求簽署所有貸款文件、是否已落實(shí)擔(dān)保措施（如有）、是否已滿足其他放款前提條件等。確保放款環(huán)節(jié)符合“三親”原則及相關(guān)規(guī)定要求。放款操作流程：放款人員應(yīng)按照公司規(guī)定的放款操作流程進(jìn)行放款操作，確保貸款資金準(zhǔn)確、及時(shí)地發(fā)放到客戶指定的賬戶。在放款過程中，要嚴(yán)格核對(duì)客戶身份信息、放款賬戶信息等，確保放款操作的準(zhǔn)確性和安全性。放款后，應(yīng)及時(shí)將放款信息通知相關(guān)部門和人員，做好貸款發(fā)放記錄和后續(xù)跟蹤管理工作。貸后管理1.客戶跟蹤與檢查定期回訪：貸后管理人員應(yīng)定期對(duì)客戶進(jìn)行回訪，了解客戶貸款使用情況、還款情況及經(jīng)營(yíng)生活狀況等。回訪方式可采用電話回訪、實(shí)地走訪等方式，確保及時(shí)掌握客戶動(dòng)態(tài)信息。回訪過程中，要重點(diǎn)關(guān)注客戶是否存在還款困難、貸款用途是否發(fā)生改變等情況，如有異常應(yīng)及時(shí)采取措施。實(shí)地檢查：根據(jù)客戶貸款情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期或不定期對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。實(shí)地檢查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、居住地址等，核實(shí)客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況及還款能力是否發(fā)生變化。檢查客戶是否按照貸款合同約定使用貸款資金，是否存在違規(guī)使用貸款的行為。2.還款管理與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警還款提醒與催收：在貸款到期前[X]天，貸后管理人員應(yīng)及時(shí)向客戶發(fā)送還款提醒通知，提醒客戶按時(shí)足額還款。對(duì)于逾期客戶，應(yīng)按照公司催收流程進(jìn)行催收，通過電話、短信、信函等方式督促客戶還款。對(duì)于惡意拖欠貸款的客戶，應(yīng)采取進(jìn)一步的法律措施，維護(hù)公司合法權(quán)益。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置：建立