信貸貸中管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范公司信貸業(yè)務的貸中管理行為，確保信貸資金的安全、高效使用，保障公司及相關利益方的合法權益，促進信貸業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務的貸中管理活動，包括但不限于各類貸款、信用卡透支、貿易融資等業(yè)務形式。（三）基本原則1.合規(guī)性原則嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內部規(guī)章制度，確保信貸業(yè)務貸中管理活動合法合規(guī)。2.風險防控原則以風險防控為核心，通過有效的管理措施，及時識別、評估和控制信貸業(yè)務中的各類風險，保障信貸資產(chǎn)質量。3.審慎經(jīng)營原則秉持審慎經(jīng)營理念，對信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)進行嚴格審查和管理，確保業(yè)務決策科學合理，避免過度授信和盲目放貸。4.協(xié)同合作原則加強公司內部各部門之間的協(xié)同合作，形成貸中管理合力，共同推進信貸業(yè)務順利開展。二、貸中管理職責分工（一）信貸業(yè)務部門1.負責信貸業(yè)務的調查、評估、申報及合同簽訂等前期工作，并對所提供資料的真實性、完整性和準確性負責。2.按照本辦法及相關規(guī)定，對信貸業(yè)務進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)并報告潛在風險因素。3.負責落實貸后管理措施，如定期回訪客戶、檢查貸款使用情況等，并撰寫貸后檢查報告。（二）風險管理部門1.對信貸業(yè)務進行風險評估和審查，提出風險防控建議，為業(yè)務決策提供專業(yè)支持。2.負責建立健全信貸風險監(jiān)測預警機制，及時發(fā)現(xiàn)、預警和處置各類信貸風險。3.定期對信貸業(yè)務的風險狀況進行分析評估，為公司風險管理決策提供依據(jù)。（三）審批部門1.根據(jù)公司信貸政策和審批流程，對信貸業(yè)務進行合規(guī)性和風險性審查，做出審批決策。2.對審批通過的信貸業(yè)務，負責監(jiān)督后續(xù)管理工作的落實情況，確保業(yè)務按照審批要求執(zhí)行。（四）財務部門1.負責信貸資金的核算與管理，確保資金收支合規(guī)、準確。2.配合信貸業(yè)務部門和風險管理部門，對信貸業(yè)務的財務狀況進行分析和監(jiān)測，提供相關財務數(shù)據(jù)支持。（五）審計部門1.定期對信貸業(yè)務的貸中管理情況進行審計監(jiān)督，檢查各項管理措施的執(zhí)行情況和合規(guī)性。2.對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實情況，確保信貸業(yè)務規(guī)范運作。三、貸款發(fā)放管理（一）放款條件審核1.信貸業(yè)務部門在貸款發(fā)放前，應確保各項放款條件已落實到位。放款條件主要包括但不限于：貸款審批文件已生效，且審批意見中提出的相關條件已滿足。借款合同及相關擔保合同已簽訂，合同條款符合法律法規(guī)和公司規(guī)定要求。抵（質）押登記手續(xù)已辦理完畢，抵押物或質押物的所有權清晰、合法有效，且價值評估合理。保證人資格及保證能力符合要求，保證合同已生效。項目貸款需滿足項目資本金足額到位、項目建設進度符合要求等條件。2.風險管理部門應對放款條件的落實情況進行審核，確保放款條件合規(guī)、完備。審核通過后，出具放款審核意見。（二）放款操作流程1.信貸業(yè)務部門根據(jù)放款審核意見，填寫放款通知書，并提交至財務部門。2.財務部門對放款通知書及相關資料進行審核，確認無誤后，按照借款合同約定的金額、期限和方式進行放款操作。3.放款完成后，財務部門應及時登記信貸臺賬，記錄貸款發(fā)放的日期、金額、期限、利率等信息，并將放款回單反饋給信貸業(yè)務部門。（三）放款后的首次跟蹤1.信貸業(yè)務部門在貸款發(fā)放后的[X]個工作日內，應對借款人進行首次跟蹤，了解貸款資金的到賬情況和使用計劃，確認借款人是否按照借款合同約定使用貸款。2.首次跟蹤過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人存在未按合同約定使用貸款的情況，應及時要求借款人說明原因，并采取相應的措施進行糾正。如情況較為嚴重，應及時報告風險管理部門和審批部門。四、貸后檢查管理（一）檢查頻率與方式1.貸后檢查分為定期檢查和不定期檢查。定期檢查原則上每季度進行一次，對于風險較高的信貸業(yè)務，應適當增加檢查頻率。不定期檢查根據(jù)實際情況適時開展，如遇重大事項、政策調整、市場環(huán)境變化等情況，應及時進行檢查。2.貸后檢查方式包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查?，F(xiàn)場檢查應深入借款人經(jīng)營場所，實地查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務狀況、資金使用情況等；非現(xiàn)場檢查主要通過收集、分析借款人的財務報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)、信用記錄等資料，對信貸業(yè)務進行監(jiān)測和分析。（二）檢查內容1.借款人經(jīng)營狀況了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、市場份額、產(chǎn)品或服務銷售情況等是否發(fā)生重大變化。檢查借款人的經(jīng)營管理水平、團隊穩(wěn)定性、核心競爭力等方面是否存在不利因素。關注借款人所處行業(yè)的市場動態(tài)、政策變化等對其經(jīng)營的影響。2.借款人財務狀況審查借款人的財務報表，分析其資產(chǎn)負債結構、盈利能力、償債能力等財務指標的變化情況。核實借款人的銷售收入、成本費用、利潤等數(shù)據(jù)的真實性和準確性，檢查是否存在財務造假行為。關注借款人的現(xiàn)金流狀況，確保其有足夠的現(xiàn)金流量來償還貸款本息。3.貸款使用情況檢查貸款資金是否按照借款合同約定的用途使用，有無挪用、轉借等違規(guī)行為。跟蹤貸款項目的建設進度（如有），確保項目按計劃實施，資金投入與項目進度相匹配。對于流動資金貸款，了解借款人是否合理安排資金，提高資金使用效率。4.擔保情況檢查抵（質）押物的狀態(tài)，包括所有權是否發(fā)生變更、價值是否出現(xiàn)重大波動、是否存在被查封、扣押等情況。核實保證人的經(jīng)營狀況、財務狀況和信用狀況，確保保證人具備持續(xù)的保證能力。定期對抵（質）押物進行價值重估，如發(fā)現(xiàn)價值明顯下降，應要求借款人補充擔?；虿扇∑渌L險緩釋措施。5.信用狀況監(jiān)測借款人的信用記錄，查看是否存在逾期還款、欠息、對外擔保逾期等不良信用行為。關注借款人在其他金融機構的融資情況，了解其整體負債水平和還款壓力。及時掌握借款人的涉訴情況、重大合同糾紛等信息，評估對信貸業(yè)務的潛在影響。（三）檢查報告1.信貸業(yè)務部門在每次貸后檢查結束后，應及時撰寫貸后檢查報告。報告內容應包括檢查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風險分析、采取的措施及建議等。2.貸后檢查報告應客觀、準確、詳實，能夠真實反映信貸業(yè)務的實際狀況和潛在風險。對于發(fā)現(xiàn)的重大問題和風險隱患，應及時報告風險管理部門和審批部門，并提出針對性的解決方案。3.風險管理部門應對貸后檢查報告進行審核，分析風險狀況，提出風險處置意見，并跟蹤督促信貸業(yè)務部門落實相關措施。五、風險預警與處置（一）風險預警指標體系1.公司建立健全信貸風險預警指標體系，涵蓋借款人財務指標、經(jīng)營指標、信用指標等多個方面。主要預警指標包括但不限于：財務指標：資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數(shù)、凈利潤增長率等。經(jīng)營指標：銷售收入增長率、市場份額變動率、存貨周轉率、應收賬款周轉率等。信用指標：逾期天數(shù)、欠息金額、對外擔保金額與凈資產(chǎn)比例等。2.根據(jù)不同類型信貸業(yè)務的風險特征和實際情況，合理確定各預警指標的閾值和權重。當預警指標出現(xiàn)異常變化，達到或接近閾值時，應及時發(fā)出風險預警信號。（二）風險預警流程1.風險管理部門通過監(jiān)測系統(tǒng)、定期報表、實地檢查等方式，收集信貸業(yè)務相關數(shù)據(jù)和信息。2.運用風險預警指標體系對收集的數(shù)據(jù)進行分析計算，判斷是否觸發(fā)風險預警信號。如觸發(fā)預警信號，應及時發(fā)出風險預警通知。3.信貸業(yè)務部門收到風險預警通知后，應立即對預警事項進行核實和分析，查找原因，評估風險程度，并及時采取相應的風險處置措施。同時，將風險預警及處置情況反饋給風險管理部門。（三）風險處置措施1.風險提示對于風險程度較低、預警信號較為輕微的情況，風險管理部門可向信貸業(yè)務部門發(fā)出風險提示，要求其密切關注借款人經(jīng)營狀況和信貸業(yè)務風險變化，加強貸后管理措施。2.限期整改當發(fā)現(xiàn)借款人存在一般性風險問題時，風險管理部門應下達限期整改通知書，要求借款人在規(guī)定期限內采取有效措施進行整改，消除風險隱患。信貸業(yè)務部門負責跟蹤督促借款人落實整改要求，并及時反饋整改情況。3.增加擔?；蜓a充保證金如借款人經(jīng)營狀況出現(xiàn)惡化、財務指標下滑或信用狀況變差等情況，導致原擔保措施不足以保障信貸資金安全時，風險管理部門可要求借款人增加擔保或補充保證金。信貸業(yè)務部門應與借款人協(xié)商落實相關措施，并重新評估擔保的有效性。4.提前收回貸款對于風險程度較高、借款人已出現(xiàn)明顯違約跡象或可能對信貸資產(chǎn)安全造成嚴重威脅的情況，風險管理部門應及時啟動提前收回貸款程序。信貸業(yè)務部門應按照借款合同約定，向借款人發(fā)出提前還款通知，要求其提前償還全部或部分貸款本息。5.法律訴訟如借款人拒絕履行還款義務或采取其他惡意逃避債務行為，嚴重損害公司利益時，公司應及時提起法律訴訟，通過司法途徑維護自身合法權益。在法律訴訟過程中，風險管理部門應會同法務部門做好相關證據(jù)收集、訴訟策略制定等工作，確保訴訟順利進行。六、檔案管理（一）檔案內容信貸業(yè)務檔案應包括以下主要內容：1.信貸業(yè)務申請資料，如借款人營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財務報表、貸款申請書等。2.信貸業(yè)務調查評估資料，包括盡職調查報告、風險評估報告、抵押物評估報告、保證人信用評級報告等。3.信貸業(yè)務審批文件，如審批意見書、會議紀要等。4.借款合同及相關擔保合同。5.放款通知書、放款憑證及資金使用記錄。6.貸后檢查報告、風險預警通知及處置記錄。7.借款人的信用記錄、重大事項變動情況等資料。8.其他與信貸業(yè)務相關的重要文件和資料。（二）檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務部門負責信貸業(yè)務檔案的收集、整理和初步分類工作。在業(yè)務辦理過程中，應及時將各類文件資料收集齊全，并按照檔案管理要求進行整理和編號。2.檔案整理應遵循真實性、完整性、系統(tǒng)性和規(guī)范性原則，確保檔案資料清晰、準確、有序。整理后的檔案應分類裝訂成冊，并編制檔案目錄。3.定期將整理好的信貸業(yè)務檔案移交至公司檔案管理部門進行歸檔保管。檔案管理部門應按照檔案管理制度對檔案進行妥善保管，確保檔案的安全和完整。（三）檔案查閱與使用1.公司內部人員因工作需要查閱信貸業(yè)務檔案的，應填寫檔案查閱申請表，經(jīng)所在部門負責人審批后，到檔案管理部門辦理查閱手續(xù)。2.檔案管理部門應嚴格按照審批意見提供檔案查閱服務，并做好查閱登記工作。查閱人員不得擅自涂改、抽取、復制檔案資料，如需復制部分檔案內容，應經(jīng)檔案管理部門負責人批準。3.涉及信貸業(yè)務秘密或敏感信息的檔案，查閱人員應嚴格遵守保密規(guī)定，不得泄露相關信息。七、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督機制1.審計部門定期對信貸業(yè)務的貸中管理情況進行審計監(jiān)督，檢查各部門在貸中管理環(huán)節(jié)的職責履行情況、制度執(zhí)行情況以及風險防控措施的落實情況。2.風險管理部門負責對信貸業(yè)務的風險狀況進行實時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，并督促相關部門采取措施進行處置。3.公司內部設立舉報信箱和舉報電話，鼓勵員工對信貸業(yè)務貸中管理中的違規(guī)行為進行舉報。對于舉報屬實的，給予舉報人相應獎勵，并對違規(guī)行為進行嚴肅處理。（二）考核指標與方法1.建立健全信貸業(yè)務貸中管理考核指標體系，主要考核指標包括貸款不良率、風險預警及時率、貸后檢查覆蓋率、檔案管理規(guī)范率等。2.考核采用定量與定性相結合的方法，對各部門及相關人員的貸中管理工作進行全面、客觀、公正的評價。定量指標根據(jù)實際數(shù)據(jù)進行計算評分，定性指標