個貸風險管理辦法一、總則（一）目的為加強個人貸款業(yè)務的風險管理，規(guī)范業(yè)務操作流程，有效防范和控制個貸業(yè)務風險，確保信貸資產(chǎn)質量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內所有個人貸款業(yè)務的風險管理，包括但不限于個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款等各類個人貸款產(chǎn)品。（三）基本原則1.風險可控原則在開展個貸業(yè)務過程中，要全面評估借款人的風險狀況，采取有效的風險防控措施，確保貸款業(yè)務風險在可控范圍內。2.合規(guī)審慎原則嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，審慎評估貸款業(yè)務風險，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。3.效益優(yōu)先原則在有效控制風險的前提下，提高個貸業(yè)務的辦理效率，優(yōu)化業(yè)務流程，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的有機統(tǒng)一。二、風險管理組織架構（一）風險管理委員會公司/組織設立風險管理委員會，作為個貸風險管理的最高決策機構。風險管理委員會由公司高級管理人員、風險管理部門負責人、業(yè)務部門負責人等組成。其主要職責包括：1.審議個貸風險管理政策、制度和流程；2.審批重大個貸風險事項，如重大貸款損失核銷等；3.協(xié)調解決個貸風險管理工作中的重大問題。（二）風險管理部門風險管理部門是個貸風險管理的專業(yè)職能部門，負責制定和執(zhí)行個貸風險管理政策、制度和流程，開展風險識別、評估、監(jiān)測和控制等工作。其主要職責包括：1.建立健全個貸風險管理制度體系；2.運用科學的風險評估方法，對個貸業(yè)務進行風險評級；3.監(jiān)測個貸業(yè)務風險狀況，及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號并采取相應措施；4.對違規(guī)個貸業(yè)務進行責任認定和處罰建議。（三）業(yè)務部門業(yè)務部門是個貸業(yè)務的經(jīng)辦部門，負責個貸業(yè)務的營銷、受理、調查、審查、審批、發(fā)放和貸后管理等具體工作。業(yè)務部門應在風險管理部門的指導下，嚴格按照相關制度和流程開展業(yè)務，確保業(yè)務操作合規(guī)，有效防控風險。其主要職責包括：1.執(zhí)行個貸業(yè)務操作規(guī)程，確保業(yè)務辦理過程合法合規(guī)；2.對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力等進行調查核實；3.配合風險管理部門開展風險監(jiān)測和處置工作。三、風險識別與評估（一）借款人風險識別1.信用風險識別審查借款人的信用記錄，包括個人征信報告、信用卡還款記錄等，評估其信用狀況。關注借款人的信用評分變化，對信用評分較低的借款人進行重點關注。2.還款能力風險識別分析借款人的收入狀況，包括工資收入、經(jīng)營收入、投資收入等，評估其還款能力。審查借款人的負債情況，包括現(xiàn)有貸款、信用卡欠款等，判斷其償債壓力。3.欺詐風險識別核實借款人提供的身份信息、收入證明、房產(chǎn)證明等資料的真實性和有效性。關注借款人的行為特征，如是否存在異常的貸款申請行為、是否提供虛假資料等。（二）風險評估方法1.定性評估通過對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力等進行綜合分析，采用專家判斷法對風險進行定性評估。2.定量評估運用風險評估模型，如信用評分模型、違約概率模型等，對個貸業(yè)務進行定量評估，確定風險等級。（三）風險評級根據(jù)風險評估結果，將個貸業(yè)務分為不同的風險等級，如低風險、中風險、高風險等。對于不同風險等級的業(yè)務，采取差異化的風險管理措施。四、風險控制措施（一）貸前調查1.業(yè)務部門應嚴格按照規(guī)定的流程和要求，對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力等進行全面、深入的調查。2.調查人員應核實借款人提供的資料真實性，通過多種渠道收集相關信息，確保調查結果準確可靠。（二）審查審批1.審查人員應對調查資料的完整性、真實性和合規(guī)性進行審查，對借款人的風險狀況進行評估。2.審批人員應根據(jù)審查意見，結合公司/組織的風險政策和審批標準，對貸款申請進行審批，確保審批結果客觀公正。（三）貸款發(fā)放1.貸款發(fā)放前，應確保貸款審批手續(xù)齊全，合同條款合規(guī)，擔保措施落實到位。2.按照規(guī)定的流程和方式進行貸款發(fā)放操作，確保貸款資金準確、及時地發(fā)放到借款人賬戶。（四）貸后管理1.建立健全貸后管理制度，定期對借款人的還款情況、經(jīng)營狀況等進行跟蹤檢查。2.對發(fā)現(xiàn)的風險預警信號及時進行分析和處置，采取相應的風險防控措施，如要求借款人提前還款、追加擔保等。3.加強對抵押物、質押物的管理，確保其價值穩(wěn)定，擔保有效。（五）擔保管理1.嚴格審查擔保方式的合法性、有效性和可靠性，確保擔保措施能夠有效覆蓋貸款風險。2.對抵押物、質押物進行定期評估，及時發(fā)現(xiàn)價值變化情況，采取相應的措施進行調整。3.加強對保證人的管理，確保保證人具備足夠的代償能力。五、風險監(jiān)測與預警（一）風險監(jiān)測指標1.建立個貸業(yè)務風險監(jiān)測指標體系，包括貸款逾期率、不良貸款率、關注類貸款占比等。2.定期對風險監(jiān)測指標進行分析，及時掌握個貸業(yè)務風險狀況的變化趨勢。（二）風險預警信號1.關注借款人的還款行為，如出現(xiàn)逾期還款、拖欠利息等情況。2.關注借款人的經(jīng)營狀況變化，如出現(xiàn)經(jīng)營虧損、資金鏈斷裂等情況。3.關注宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化對個貸業(yè)務的影響，如利率調整、房地產(chǎn)市場波動等。（三）預警處置流程1.當發(fā)現(xiàn)風險預警信號時，風險管理部門應及時進行分析和評估，確定風險等級和預警級別。2.根據(jù)預警級別，采取相應的處置措施，如要求業(yè)務部門加強貸后管理、對借款人進行風險提示等。3.對預警處置情況進行跟蹤和反饋，確保風險得到有效控制。六、風險處置（一）風險處置原則1.及時原則對發(fā)現(xiàn)的風險問題及時進行處置，避免風險擴大。2.有效原則采取的風險處置措施要切實有效，能夠降低風險損失。3.依法合規(guī)原則風險處置過程要嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。（二）風險處置方式1.貸款重組對于出現(xiàn)還款困難的借款人，在充分評估風險狀況的前提下，可與借款人協(xié)商進行貸款重組，調整還款方式、期限等。2.資產(chǎn)保全對抵押物、質押物進行查封、扣押、拍賣等處置，以實現(xiàn)債權。3.核銷對于符合核銷條件的貸款損失，按照規(guī)定的程序進行核銷處理。（三）責任追究1.對因違規(guī)操作、風險防控不力等原因導致個貸業(yè)務出現(xiàn)風險損失的，要依法依規(guī)追究相關人員的責任。2.建立健全責任追究制度，明確責任認定標準和處罰措施，確保責任追究工作落到實處。七、信息管理（一）信息收集1.業(yè)務部門在個貸業(yè)務辦理過程中，應及時收集借款人的相關信息，包括基本信息、信用信息、財務信息等。2.風險管理部門應定期收集宏觀經(jīng)濟信息、行業(yè)信息等，為風險評估和決策提供支持。（二）信息整合與分析1.建立個貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)，對收集到的信息進行整合和存儲。2.運用數(shù)據(jù)分析技術，對個貸業(yè)務信息進行深入分析，為風險識別、評估和控制提供依據(jù)。（三）信息披露1.按照國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，對個貸業(yè)務相關信息進行適當披