社區(qū)銀行發(fā)展研究的國內(nèi)外文獻綜述一、國外文獻本文針對國內(nèi)外社區(qū)銀行的相關(guān)文獻進行了整理與歸納，目前國外的研究起步較早，關(guān)于社區(qū)銀行與商業(yè)銀行的之間的研究已經(jīng)有了一定的研究基礎(chǔ)，獲得了較好的成果，其中國外學(xué)者將社區(qū)銀行與企業(yè)的發(fā)展的關(guān)系進行了重點研究，可以分為下列幾個層次。第一，將社區(qū)銀行與其他大型商業(yè)銀行作對比分析，分析它們的異同點；第二，對社區(qū)銀行和其他大型商業(yè)銀行的關(guān)系問題進行研究；第三，基于現(xiàn)階段社區(qū)銀行的發(fā)展情況預(yù)測其未來的發(fā)展前景。1、針對社區(qū)銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別的相關(guān)研究，并且總結(jié)了社區(qū)銀行的優(yōu)劣勢。Berger（2002）相關(guān)的研究表明社區(qū)銀行的金融服務(wù)針對性更強，其可為當?shù)氐木用裉峁┝闶郛a(chǎn)品，滿足當?shù)鼐用竦幕窘鹑谛枨?，關(guān)系連接更為緊密。Brickley（2003）針對部分地區(qū)社區(qū)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)進行調(diào)研，認為目前社區(qū)銀行屬于獨立經(jīng)營的個體，具有法人資格，結(jié)構(gòu)更集中。Keeton（2003）認為社區(qū)銀行的優(yōu)勢在于其能夠獲得更多的社區(qū)內(nèi)部存款，存款的吸收能力更強。2004年，學(xué)者DeYoung以社區(qū)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)為研究對象，調(diào)查它們與大型商業(yè)銀行的差別，結(jié)果表明，兩者具有比較大的差異性。主要體現(xiàn)在，社區(qū)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)在營銷過程中更少的占用了社會資源，尤其節(jié)約了社區(qū)銀行在媒體宣傳時投入的成本。2、對社區(qū)銀行和其他大型商業(yè)銀行的關(guān)系問題進行研究方面，國外最早的研究開始于1994年，學(xué)者Petersen與Rajan通過研究得出，中小企業(yè)想要在銀行獲得貸款資格，需要花費大量的成本和銀行建立良好的聯(lián)系。接著在2001年，Berger與Udell以關(guān)系型貸款為研究點，分析中小型企業(yè)在融資時會優(yōu)先選擇何種銀行。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，中小型企業(yè)在融資時的首選是中小銀行。同時，通過進一步的研究發(fā)現(xiàn)，中小型企業(yè)與大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)的信息公開沒有大型企業(yè)全面，銀行只有與中小型企業(yè)建立了長久的關(guān)系，才能比較全面的獲得中小型企業(yè)的真實信息，從而可以對中小型企業(yè)的信譽和貸款行為相對準確的評估，這就是關(guān)系型借貸的含義。2002年，學(xué)者Pertersen與Rajan又對貸款的難易與貸款市場的關(guān)系做了分析，結(jié)果表明二者之間關(guān)系十分密切，而且貸款的難易還會影響銀行貸款的成本。2004年，學(xué)者Cole假設(shè)企業(yè)將和多家銀行建立合作關(guān)系，以此為前提分析影響企業(yè)貸款的因素。研究發(fā)現(xiàn)，一旦企業(yè)與多家銀行建立了合作關(guān)系，那么該企業(yè)獲得貸款的難度將加大，但是相較于大型商業(yè)銀行而言，中小銀行可能受到的負面影響相對較小。3、基于現(xiàn)階段社區(qū)銀行的發(fā)展情況預(yù)測其未來的發(fā)展前景。此類問題最早由學(xué)者Keenton開始研究，首次提出的時間是2003年。Keenton以普通居民及中小企業(yè)的行為特點為研究切入點，發(fā)現(xiàn)對于此類客戶，社區(qū)銀行發(fā)展前景比其他大型商業(yè)銀行更好，抗壓能力更強。接下來在2004年，DeYoung與Hunter和Udell選取了美國社區(qū)銀行在1980年到2000年這20年間的數(shù)據(jù)，分析了20年間美國社區(qū)銀行在金融業(yè)的地位變化情況，結(jié)果表明金融行業(yè)的大環(huán)境會影響社區(qū)銀行的發(fā)展，但是社區(qū)銀行并不會被取締，這要得益于其獨有的關(guān)系型貸款，這個優(yōu)勢使得社區(qū)銀行在美國具有不可取代的關(guān)鍵作用，因此，社區(qū)銀行可以通過為客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)使自身永遠不被社會淘汰。同樣是在2004年，學(xué)者Robert與DeYoung等基于馬爾可夫鏈模型對社區(qū)銀行進行研究，發(fā)現(xiàn)社區(qū)銀行具有十分頑強的生命力，各種經(jīng)濟壓力和強硬的管制行為不會對社區(qū)銀行造成致命打擊。二、國內(nèi)文獻我國對于社區(qū)銀行的研究起步較晚，因此到目前為止還處于初步階段。20世紀90年代末期，我國的金融機構(gòu)才開始朝著多元化的方向發(fā)展，金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品在改革的推動下日益增多，金融服務(wù)也變得豐富多彩。截止到目前，活躍在我國市場上的商業(yè)銀行數(shù)目已經(jīng)超過一萬，整體的趨勢是大型商業(yè)銀行和大企業(yè)更多的還是活躍在大城市。然而，日新月異的市場環(huán)境為大型商業(yè)銀行及時獲取市場反饋帶來了較大難度，大型商業(yè)銀行往往獲得的信息較為滯后，因此難以對不同城市的市場情況有清晰的認知，造成了商業(yè)銀行與市場之間的信息不對等。正是在這樣的大背景下，社區(qū)銀行開始出現(xiàn)并得以發(fā)展壯大。在社區(qū)銀行開始出現(xiàn)后，我國學(xué)者也紛紛開始了對社區(qū)銀行的研究?？偟膩碚f，國內(nèi)學(xué)者對于社區(qū)銀行的研究主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是社區(qū)銀行在我國有沒有發(fā)展的必要；二是我國應(yīng)該如何更好地發(fā)展社區(qū)銀行。1、社區(qū)銀行在我國有沒有發(fā)展的必要。最早對這一問題進行研究的是巴曙松，他于2002年發(fā)表了一篇文章，闡述了對社區(qū)銀行在我國發(fā)展的展望。他在文章中指出，與大型商業(yè)銀行相比，社區(qū)銀行的組織架構(gòu)更為靈活高效，而且可以提供符合不同客戶需求的差異化產(chǎn)品，這些都是社區(qū)銀行在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時具有的優(yōu)勢之處。正是因為社區(qū)銀行可以快速準確的獲得客戶基本信息，同時還可以提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，因此社區(qū)銀行的存在可以對解決我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題產(chǎn)生積極的影響，具有十分重要的現(xiàn)實意義。2006年，學(xué)者王愛儉通過研究發(fā)現(xiàn)，社區(qū)銀行的存在和發(fā)展對于推動中小企業(yè)發(fā)展具有十分重要的意義，而且，社區(qū)銀行還可以促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，縮小城市和農(nóng)村的貧富差距，維持社會穩(wěn)定，與我國構(gòu)建社會主義和諧社會的目標不謀而合。同時，王曙光在2011年發(fā)表的文章中指出，社區(qū)銀行在農(nóng)村的落地可以為三農(nóng)問題提供金融支持，有利于我國新農(nóng)村的建設(shè)和農(nóng)村金融又好又快的發(fā)展。2012年，陳之陽采用實證研究的方法對社區(qū)銀行存在的必要性進行了分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，相較于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行可以更好的為中小企業(yè)融資問題服務(wù)，對于促進中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展意義重大。綜上所述，在我國，發(fā)展社區(qū)銀行十分必要，社區(qū)銀行的發(fā)展和壯大對于我國金融體系和社會的可持續(xù)發(fā)展意義重大。2、我國應(yīng)該如何更好地發(fā)展社區(qū)銀行。我國首先對這一問題進行研究的應(yīng)該是應(yīng)宜遜，他在2005年發(fā)表的文章中指出，在我國想要發(fā)展社區(qū)銀行，一方面需要有完善法律法規(guī)作為支撐，另一方面還需要政府積極推進改革，為社區(qū)銀行的發(fā)展提供良好的市場環(huán)境。2009年，王臻以社區(qū)銀行的經(jīng)營績效為研究對象，提出社區(qū)銀行可以利用自身不可替代的網(wǎng)點優(yōu)勢降低自身的貸款風(fēng)險。相對于其他大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行可以更加快捷的獲得客戶軟信息，這將成為社區(qū)銀行在市場競爭中最大的競爭優(yōu)勢。2011年，龍超和鄧琨結(jié)合美國社區(qū)銀行的發(fā)展模式，提出我國想要發(fā)展社區(qū)銀行，必須要以完善的監(jiān)督體制、豐富的人才儲備和相關(guān)的保險制度作為支撐。2006年，學(xué)者楊蔚東與董越使用了SWOT分析的方法對社區(qū)銀行的發(fā)展進行了分析。同樣的，2013年學(xué)者劉健也使用了同樣的方法對社區(qū)銀行的發(fā)展前景進行分析，他認為，社區(qū)銀行的管理模式應(yīng)該借鑒公司的治理結(jié)構(gòu)。2013年，宗良在研究中指出，我國應(yīng)該借鑒但不能照搬美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，更多的要結(jié)合我國的國情，指導(dǎo)社區(qū)銀行以客戶需求為出發(fā)點推出品種更為全面的產(chǎn)品與服務(wù)。參考文獻[1]夏永林，顧新，客戶關(guān)系管理理論與實踐[M]，電子工業(yè)出版社，2011[2]周建設(shè)，顧客體驗對品牌關(guān)系的影響研究[M]，經(jīng)濟管理出版社，2009[3]林昭文，客戶關(guān)系管理與客戶經(jīng)營[M]，清華大學(xué)出版社，2010[4]Anton,J,Petouhoff,N,L,CustomerRelationshipManagement:TheBottomLinetoOptimizing[M],2006YourROI,2006[5]RichardA,SprengScottB，Mackenzie,RichardW,Olshavsky,AReexaminationoftheDeterminantsofConsumerSatisfaction.JournalofMarketing[M]，1996[6]PhillipsDianeM，HansBaumgartner,TheRoleofConsumptionEmotionsintheSatisfactionResponse,JournalofConsumerPsychology[M]，2002[7]RobertT.Deyoung，WillianC.HunterGregoryF.Udell,ThePastPresentandProbableFutureforCommunityBanks[J]，2004[8]巴曙松，社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口[J]，現(xiàn)代管理科學(xué)，2002[9]楊莉，客戶關(guān)系管理應(yīng)用與研究[D]，天津大學(xué)，2007；[10]AndersonJ.L，CustomerRelationgshipManagementin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