關(guān)于小貸管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)本公司小額貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部所有涉及小額貸款業(yè)務(wù)的部門、崗位及相關(guān)人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)規(guī)范，確保小額貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，審慎確定貸款額度、期限、利率等要素，確保公司資產(chǎn)質(zhì)量和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。3.平等自愿原則：在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，尊重客戶意愿，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，保障借貸雙方合法權(quán)益。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)，確保公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。二、貸款業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請(qǐng)1.客戶提交申請(qǐng)：借款人應(yīng)向公司指定部門或網(wǎng)點(diǎn)提交書面貸款申請(qǐng)，填寫《小額貸款申請(qǐng)表》，并提供真實(shí)、完整、有效的相關(guān)資料，包括但不限于身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等。2.申請(qǐng)資料審核：業(yè)務(wù)受理人員對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核，核實(shí)資料的完整性、真實(shí)性和有效性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問，應(yīng)及時(shí)要求借款人補(bǔ)充或說明。（二）貸前調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況：包括借款人的身份信息、年齡、職業(yè)、家庭狀況、信用記錄等。經(jīng)營(yíng)狀況：對(duì)于從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的借款人，調(diào)查其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、盈利能力等。資產(chǎn)負(fù)債情況：了解借款人的資產(chǎn)構(gòu)成、負(fù)債情況，評(píng)估其償債能力。貸款用途真實(shí)性：核實(shí)貸款用途是否真實(shí)合理，是否符合國(guó)家法律法規(guī)和本公司規(guī)定。2.調(diào)查方式實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、住所等，核實(shí)相關(guān)情況，并與借款人及其相關(guān)人員進(jìn)行面談，了解其借款需求和還款意愿。信用調(diào)查：通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，獲取借款人的信用報(bào)告，評(píng)估其信用狀況。其他調(diào)查：根據(jù)實(shí)際情況，可對(duì)借款人的上下游客戶、合作伙伴等進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)一步了解借款人的經(jīng)營(yíng)情況和信用狀況。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法：運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。綜合考慮借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等因素，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：包括信用評(píng)分、逾期記錄、違約歷史等。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：如經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定性、毛利率、資產(chǎn)負(fù)債率等。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等。其他風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況設(shè)定的其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，明確貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。（四）貸款審批1.審批流程初審：業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對(duì)貸前調(diào)查情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行初審，提出初審意見。復(fù)審：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)初審意見進(jìn)行復(fù)審，重點(diǎn)審查風(fēng)險(xiǎn)防控措施的合理性和有效性，提出復(fù)審意見。終審：公司管理層根據(jù)初審和復(fù)審意見，進(jìn)行最終審批決策。審批通過的，簽署審批意見；審批不通過的，說明原因并退回相關(guān)資料。2.審批權(quán)限：根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限。明確各級(jí)審批人員的職責(zé)和審批額度范圍，確保審批決策的科學(xué)性和規(guī)范性。（五）合同簽訂1.合同擬定：根據(jù)貸款審批結(jié)果，由法務(wù)部門或相關(guān)業(yè)務(wù)部門擬定貸款合同文本。合同應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等主要條款。2.合同審核：法務(wù)部門對(duì)擬定的貸款合同進(jìn)行法律審核，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，不存在法律風(fēng)險(xiǎn)。審核通過后，提交公司管理層審批。3.合同簽訂：經(jīng)審批通過的貸款合同，由借貸雙方簽字（蓋章）確認(rèn)。合同簽訂過程應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定程序進(jìn)行，確保合同的真實(shí)性、有效性和完整性。（六）貸款發(fā)放1.放款條件審核：業(yè)務(wù)部門在貸款發(fā)放前，應(yīng)對(duì)放款條件進(jìn)行再次審核，確保借款人已滿足合同約定的各項(xiàng)放款條件。審核內(nèi)容包括但不限于貸款用途合規(guī)性、擔(dān)保手續(xù)落實(shí)情況、資金監(jiān)管賬戶設(shè)立情況等。2.貸款發(fā)放操作：審核通過后，財(cái)務(wù)部門按照合同約定的金額、期限和方式，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。放款過程應(yīng)做好記錄，確保資金發(fā)放準(zhǔn)確、及時(shí)、安全。（七）貸后管理1.貸后檢查定期檢查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素確定。檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況、貸款用途等。不定期檢查：根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)借款人進(jìn)行不定期貸后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在問題。檢查報(bào)告：貸后檢查人員應(yīng)撰寫檢查報(bào)告，記錄檢查情況和發(fā)現(xiàn)的問題，并提出相應(yīng)的處理建議。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)、信用狀況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。3.貸款回收管理還款提醒：在貸款到期前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)提前向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒其按時(shí)足額還款。逾期催收：對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)催收程序。根據(jù)逾期時(shí)間和金額大小，采取不同的催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等。不良貸款處置：對(duì)于形成的不良貸款，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類管理和處置。采取重組、核銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式，降低公司損失。三、貸款擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)與公司簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。2.抵押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的財(cái)產(chǎn)作為抵押物，為貸款提供擔(dān)保。抵押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，且產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定。抵押人應(yīng)與公司簽訂抵押合同，并辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物，為貸款提供擔(dān)保。質(zhì)物應(yīng)易于保管、變現(xiàn)，且價(jià)值能夠覆蓋貸款本息。出質(zhì)人應(yīng)與公司簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)質(zhì)押登記或交付手續(xù)。（二）擔(dān)保評(píng)估1.保證人評(píng)估：對(duì)保證人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、信用狀況等進(jìn)行全面評(píng)估，確定其保證能力和信用風(fēng)險(xiǎn)。2.抵押物評(píng)估：委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，評(píng)估結(jié)果應(yīng)作為確定抵押額度的重要依據(jù)。同時(shí)，對(duì)抵押物的合法性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行核實(shí)。3.質(zhì)押物評(píng)估：參照抵押物評(píng)估要求，對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估和核實(shí)，確保質(zhì)押物的價(jià)值和安全性。（三）擔(dān)保管理措施1.擔(dān)保合同管理：加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保合同的簽訂、履行、變更、解除等環(huán)節(jié)的管理，確保擔(dān)保合同的有效性和合法性。2.擔(dān)保物監(jiān)管：對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行定期檢查和監(jiān)管，確保其安全完好，價(jià)值穩(wěn)定。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處置。3.擔(dān)保責(zé)任追究：對(duì)于保證人不履行保證責(zé)任、抵押人或出質(zhì)人擅自處分擔(dān)保物等違約行為，依法追究其法律責(zé)任，維護(hù)公司合法權(quán)益。四、財(cái)務(wù)管理與核算（一）貸款利率管理1.利率定價(jià)原則：根據(jù)國(guó)家利率政策、市場(chǎng)行情、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素，合理確定小額貸款利率水平。確保利率定價(jià)既能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本，又具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2.利率調(diào)整機(jī)制：建立貸款利率調(diào)整機(jī)制，根據(jù)市場(chǎng)變化和公司經(jīng)營(yíng)情況，適時(shí)調(diào)整貸款利率。調(diào)整應(yīng)按照規(guī)定程序進(jìn)行，并提前向借款人告知。（二）貸款利息核算1.利息計(jì)算方法：按照合同約定的利率和計(jì)息方式，準(zhǔn)確計(jì)算貸款利息。計(jì)息方式可采用按日計(jì)息、按月計(jì)息、按季計(jì)息等。2.利息收入確認(rèn)：根據(jù)權(quán)責(zé)發(fā)生制原則，及時(shí)確認(rèn)貸款利息收入。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)按照規(guī)定計(jì)算逾期利息，并進(jìn)行相應(yīng)的會(huì)計(jì)處理。（三）貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提1.計(jì)提原則：按照謹(jǐn)慎性原則，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備。確保公司能夠有效抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障財(cái)務(wù)穩(wěn)健。2.計(jì)提方法：采用單項(xiàng)計(jì)提和組合計(jì)提相結(jié)合的方法，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的貸款計(jì)提相應(yīng)的貸款損失準(zhǔn)備。計(jì)提比例應(yīng)根據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和公司實(shí)際情況合理確定。（四）財(cái)務(wù)報(bào)表編制與披露1.財(cái)務(wù)報(bào)表編制：按照國(guó)家財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和監(jiān)管要求，定期編制小額貸款業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。確保財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。2.財(cái)務(wù)信息披露：根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，及時(shí)、準(zhǔn)確地向監(jiān)管部門、股東及其他利益相關(guān)者披露小額貸款業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)信息，提高公司透明度。五、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度建設(shè)1.制度框架：建立健全涵蓋小額貸款業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制制度，包括貸款業(yè)務(wù)流程控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、內(nèi)部審計(jì)等方面的制度。2.制度執(zhí)行：加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的培訓(xùn)和宣傳，確保全體員工熟悉并嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)制度規(guī)定。定期對(duì)制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。（二）內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制1.內(nèi)部審計(jì)：設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)部門，定期對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)。審計(jì)內(nèi)容包括業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等方面。審計(jì)部門應(yīng)及時(shí)出具審計(jì)報(bào)告，提出改進(jìn)建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。2.風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督：風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，定期向公司管理層報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況。對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急處置機(jī)制。3.業(yè)務(wù)部門自查：業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期開展自查工作，對(duì)本部門業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行檢查。發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改，并向公司管理層報(bào)告。（三）違規(guī)責(zé)任追究1.責(zé)任界定：明確小額貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)