助保貸管理辦法一、總則（一）目的為有效緩解中小微企業(yè)融資困難，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，規(guī)范助保貸業(yè)務(wù)操作，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本管理辦法。（二）依據(jù)本辦法依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求制定，旨在確保助保貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。（三）適用范圍本辦法適用于在本公司/組織申請(qǐng)助保貸業(yè)務(wù)的中小微企業(yè)及相關(guān)合作機(jī)構(gòu)。（四）定義1.助保貸：是指本公司/組織與合作銀行共同合作，由中小微企業(yè)繳納一定比例的助保金，與合作銀行提供的信貸資金共同組成“助保金池”，為繳納助保金的中小微企業(yè)提供融資支持的信貸業(yè)務(wù)。2.助保金：是指中小微企業(yè)按照本辦法規(guī)定繳納的，用于增信融資的資金。3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金：是指本公司/組織為緩釋助保貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，按照一定比例提取并存放于特定賬戶的資金，用于在借款人違約時(shí)彌補(bǔ)合作銀行的部分損失。二、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)1.中小微企業(yè)向本公司/組織提出助保貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交企業(yè)基本資料、財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)情況說明等相關(guān)材料。2.申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)保證所提供材料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。（二）資格審核1.本公司/組織對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行資格審核，重點(diǎn)審核企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄、還款能力等。2.審核通過的企業(yè)進(jìn)入助保金繳納環(huán)節(jié)。（三）助保金繳納1.經(jīng)審核合格的企業(yè)按照貸款金額的一定比例繳納助保金，助保金比例根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。2.助保金繳存至指定的助保金賬戶。（四）合作銀行審批1.企業(yè)完成助保金繳納后，合作銀行對(duì)企業(yè)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行獨(dú)立審批。2.審批內(nèi)容包括企業(yè)的貸款用途、還款來源、擔(dān)保情況等。（五）合同簽訂1.合作銀行審批通過后，與借款企業(yè)簽訂借款合同。2.同時(shí)，本公司/組織、借款企業(yè)與合作銀行簽訂相關(guān)合作協(xié)議，明確各方權(quán)利義務(wù)。（六）貸款發(fā)放1.合作銀行按照借款合同約定，將貸款發(fā)放至借款企業(yè)賬戶。2.貸款資金應(yīng)專款專用，不得挪作他用。（七）貸后管理1.合作銀行負(fù)責(zé)對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行日常貸后管理，包括跟蹤貸款資金使用情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等。2.本公司/組織協(xié)助合作銀行做好貸后管理工作，及時(shí)掌握企業(yè)動(dòng)態(tài)。（八）還款與續(xù)貸1.借款企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定按時(shí)足額還款。2.對(duì)于符合條件的企業(yè)，可在貸款到期前申請(qǐng)續(xù)貸，續(xù)貸流程參照本辦法執(zhí)行。三、助保金管理（一）助保金繳存1.助保金繳存比例根據(jù)企業(yè)信用評(píng)級(jí)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等因素確定，原則上不低于貸款金額的[X]%。2.助保金繳存賬戶由本公司/組織與合作銀行共同監(jiān)管。（二）助保金使用1.當(dāng)借款企業(yè)出現(xiàn)逾期或違約時(shí)，合作銀行可按照相關(guān)規(guī)定從助保金池中扣劃資金用于償還貸款本息。2.扣劃后的助保金池余額應(yīng)及時(shí)補(bǔ)足。（三）助保金退還1.借款企業(yè)按時(shí)足額償還貸款本息后，其繳納的助保金在扣除相關(guān)費(fèi)用后，按照一定比例退還企業(yè)。2.退還比例根據(jù)企業(yè)還款記錄等情況確定。（四）助保金賬戶管理1.助保金賬戶應(yīng)設(shè)立專門的明細(xì)賬目，記錄助保金的繳存、使用、退還等情況。2.定期對(duì)助保金賬戶進(jìn)行核對(duì)，確保賬目清晰、資金安全。四、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理（一）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金提取1.本公司/組織按照助保貸業(yè)務(wù)余額的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，提取比例根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。2.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金應(yīng)足額繳存至指定賬戶。（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用1.當(dāng)借款企業(yè)違約導(dǎo)致合作銀行損失，且助保金不足以彌補(bǔ)全部損失時(shí)，可動(dòng)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行補(bǔ)償。2.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的使用應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定程序?qū)徟?。（三）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)充1.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充，確保賬戶余額維持在規(guī)定水平。2.補(bǔ)充資金來源可包括本公司/組織自有資金、政府補(bǔ)貼等。（四）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金監(jiān)督1.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的使用情況進(jìn)行檢查。2.確保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金?？顚Ｓ茫坏门沧魉?。五、合作銀行管理（一）合作銀行選擇1.本公司/組織通過公開招標(biāo)、邀請(qǐng)招標(biāo)等方式選擇合作銀行。2.合作銀行應(yīng)具備良好的信譽(yù)、較強(qiáng)的資金實(shí)力和豐富的信貸管理經(jīng)驗(yàn)。（二）合作協(xié)議簽訂1.與合作銀行簽訂詳細(xì)的合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等內(nèi)容。2.合作協(xié)議應(yīng)符合法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求。（三）合作銀行職責(zé)1.負(fù)責(zé)助保貸業(yè)務(wù)的獨(dú)立審批、貸款發(fā)放、貸后管理等工作。2.按照合作協(xié)議約定，與本公司/組織共同做好助保金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的管理工作。（四）合作銀行考核1.建立對(duì)合作銀行的考核機(jī)制，考核內(nèi)容包括業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、服務(wù)質(zhì)量等。2.根據(jù)考核結(jié)果，對(duì)合作銀行進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)懲。六、企業(yè)管理（一）企業(yè)準(zhǔn)入1.明確助保貸業(yè)務(wù)的企業(yè)準(zhǔn)入條件，包括企業(yè)成立年限、經(jīng)營(yíng)狀況、信用等級(jí)等。2.優(yōu)先支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)。（二）企業(yè)義務(wù)1.借款企業(yè)應(yīng)按照本辦法規(guī)定按時(shí)足額繳納助保金。2.配合合作銀行和本公司/組織做好貸前調(diào)查、貸后管理等工作，及時(shí)提供相關(guān)資料。（三）企業(yè)監(jiān)督1.對(duì)借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資金使用情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查。2.發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在違規(guī)行為或可能影響還款能力的情況時(shí)，及時(shí)采取措施。（四）企業(yè)退出1.對(duì)于不符合助保貸業(yè)務(wù)要求或出現(xiàn)嚴(yán)重違約行為的企業(yè)，予以退出。2.企業(yè)退出后，按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，助保金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的處理按照本辦法執(zhí)行。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.本公司/組織建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)助保貸業(yè)務(wù)進(jìn)行自查。2.檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程執(zhí)行情況、助保金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理情況、合作銀行履職情況等。（二）外部監(jiān)督1.接受政府相關(guān)部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查。2.按照要求及時(shí)提供助保貸業(yè)務(wù)相關(guān)資料，配合做好監(jiān)督檢查工作。（三）問題整改1.對(duì)監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)制定整改措施，明確整改責(zé)任人