興農(nóng)貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范興農(nóng)貸業(yè)務(wù)操作，加強興農(nóng)貸管理，提高興農(nóng)貸服務(wù)水平，有效防范風(fēng)險，促進興農(nóng)貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司開展的興農(nóng)貸業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款的發(fā)放、管理、回收以及相關(guān)配套服務(wù)。（三）基本原則1.服務(wù)“三農(nóng)”原則：興農(nóng)貸業(yè)務(wù)以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為宗旨，致力于滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2.風(fēng)險可控原則：在開展興農(nóng)貸業(yè)務(wù)過程中，要充分識別、評估和控制各類風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行，保障公司資金安全。3.規(guī)范操作原則：嚴(yán)格按照規(guī)定的流程和標(biāo)準(zhǔn)進行業(yè)務(wù)操作，確保各項業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)、透明有序。4.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險可控的前提下，追求興農(nóng)貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益和社會效益，實現(xiàn)公司與農(nóng)村經(jīng)濟主體的共贏發(fā)展。二、業(yè)務(wù)定義與范圍（一）興農(nóng)貸定義興農(nóng)貸是指本公司向農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村消費等活動的各類經(jīng)濟主體發(fā)放的貸款。（二）業(yè)務(wù)范圍1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款：包括但不限于種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等領(lǐng)域的貸款。2.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款：用于農(nóng)村道路、橋梁、水利設(shè)施、電力設(shè)施、通信設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款。3.農(nóng)村消費貸款：為滿足農(nóng)村居民在住房、教育、醫(yī)療、耐用消費品等方面的消費需求而發(fā)放的貸款。4.其他符合“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款：根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際情況和市場需求，經(jīng)公司審批同意的其他與農(nóng)村經(jīng)濟相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。三、貸款對象與條件（一）貸款對象1.具有完全民事行為能力的農(nóng)村居民、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)村企業(yè)法人及其他經(jīng)濟組織。2.從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村消費等活動，具有合法、穩(wěn)定的收入來源，具備償還貸款本息的能力。（二）貸款條件1.借款人應(yīng)具有良好的信用記錄，無不良信用行為。2.貸款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求，真實、合法、合規(guī)。3.借款人應(yīng)提供符合公司要求的擔(dān)保措施，包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。4.借款人應(yīng)按照公司規(guī)定提供相關(guān)資料，包括但不限于身份證明、營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、貸款用途證明等。5.其他公司認(rèn)為必要的條件。四、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、還款能力、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款額度。貸款額度最高不超過公司規(guī)定的上限。（二）貸款期限貸款期限根據(jù)借款人的實際需求和還款能力確定，一般不超過[X]年。對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等期限較長的項目，可適當(dāng)延長貸款期限，但最長不超過[X]年。（三）貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場情況、風(fēng)險溢價等因素合理確定。貸款利率應(yīng)符合國家利率政策要求，在貸款合同中明確約定。五、貸款申請與受理（一）申請材料借款人申請興農(nóng)貸時，應(yīng)向公司提交以下材料：1.興農(nóng)貸申請書，包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源等內(nèi)容。2.借款人身份證明、營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件的原件及復(fù)印件。3.近三年財務(wù)報表（如有），包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。4.貸款用途證明材料，如購銷合同、建設(shè)項目可行性研究報告等。5.擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物所有權(quán)證明、質(zhì)押物清單及相關(guān)證明、保證人身份證明及擔(dān)保能力證明等。6.公司要求提供的其他材料。（二）受理流程1.借款人向公司提出興農(nóng)貸申請，提交申請材料。2.公司業(yè)務(wù)部門收到申請材料后，對申請材料的完整性、真實性進行初審。3.初審合格的，業(yè)務(wù)部門將申請材料移交風(fēng)險管理部門進行風(fēng)險評估；初審不合格的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知借款人補充或更正申請材料。4.風(fēng)險管理部門對借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、還款能力、貸款用途等進行風(fēng)險評估，出具風(fēng)險評估報告。六、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)風(fēng)險管理部門出具的風(fēng)險評估報告，對貸款申請進行綜合分析，提出審批意見。2.審批意見經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核后，提交公司風(fēng)險管理委員會審議。3.風(fēng)險管理委員會對貸款申請進行審議，根據(jù)審議結(jié)果做出審批決定。4.審批通過的，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂貸款合同；審批未通過的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知借款人，并說明原因。（二）審批權(quán)限公司根據(jù)貸款額度大小，設(shè)定不同的審批權(quán)限。具體審批權(quán)限劃分如下：1.貸款額度在[X]萬元以下的，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批。2.貸款額度在[X]萬元（含）至[X]萬元之間的，由風(fēng)險管理委員會授權(quán)的審批小組審批。3.貸款額度在[X]萬元以上的，由風(fēng)險管理委員會審批。七、貸款發(fā)放（一）合同簽訂貸款申請經(jīng)審批通過后，業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂貸款合同。貸款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款。（二）擔(dān)保落實借款人應(yīng)按照貸款合同約定落實擔(dān)保措施。對于需要辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)協(xié)助借款人及時辦理相關(guān)手續(xù)；對于保證人提供保證擔(dān)保的，應(yīng)確保保證人具備擔(dān)保能力，并簽訂保證合同。（三）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款合同約定，填寫貸款發(fā)放憑證，經(jīng)審核無誤后，提交財務(wù)部門。2.財務(wù)部門按照貸款發(fā)放憑證，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。3.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時將貸款發(fā)放情況告知借款人，并做好相關(guān)記錄。八、貸款管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、貸款使用情況、還款能力等進行檢查。檢查頻率為每季度至少一次。2.貸后檢查可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場檢查應(yīng)深入借款人經(jīng)營場所，核實貸款用途、經(jīng)營狀況等情況；非現(xiàn)場檢查可通過收集借款人財務(wù)報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)、信用記錄等信息進行分析。3.對于發(fā)現(xiàn)的問題，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時采取措施，督促借款人整改，并向風(fēng)險管理部門報告。（二）風(fēng)險預(yù)警1.風(fēng)險管理部門應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機制，對興農(nóng)貸業(yè)務(wù)進行實時監(jiān)測。通過設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。2.當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)達(dá)到或超過設(shè)定的閾值時，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，通知業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。（三）貸款展期與重組1.借款人因特殊原因不能按時足額償還貸款本息的，可在貸款到期前[X]天向業(yè)務(wù)部門提出展期申請。業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照規(guī)定對展期申請進行審核，經(jīng)審批同意后，與借款人簽訂展期協(xié)議。2.對于符合條件的貸款，在風(fēng)險可控的前提下，公司可根據(jù)實際情況對貸款進行重組，如調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等。貸款重組應(yīng)經(jīng)公司風(fēng)險管理委員會審議通過。（四）不良貸款管理1.對于出現(xiàn)逾期、呆滯、呆賬等不良貸款情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時采取措施進行催收。催收方式可包括電話催收、上門催收、法律催收等。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對不良貸款進行分析，制定不良貸款清收處置方案。清收處置方案應(yīng)根據(jù)不良貸款的實際情況，采取核銷、重組、轉(zhuǎn)讓、訴訟等方式進行處置。3.公司應(yīng)建立不良貸款責(zé)任追究制度，對因工作失誤、違規(guī)操作等導(dǎo)致形成不良貸款的相關(guān)責(zé)任人進行責(zé)任追究。九、貸款回收（一）還款方式1.借款人應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式按時足額償還貸款本息。還款方式可包括等額本息還款法、等額本金還款法、按季（月）結(jié)息到期還本還款法等。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款到期前[X]天向借款人發(fā)送還款提醒通知，督促借款人按時還款。（二）回收管理1.借款人還款時，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時辦理還款手續(xù)，核對還款金額、還款賬號等信息。2.財務(wù)部門應(yīng)按照貸款合同約定，對回收的貸款本息進行賬務(wù)處理。3.對于提前還款的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照貸款合同約定，審核借款人提前還款申請，并確定是否收取提前還款違約金。十、監(jiān)督與管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對興農(nóng)貸業(yè)務(wù)進行審計，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險防控措施的有效性等情況。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對興農(nóng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行評估，向公司管理層報告風(fēng)險情況，并提出風(fēng)險管理建議。（二）外部監(jiān)管公司應(yīng)嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，接受銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)等外部部門的監(jiān)督檢查。對于外部監(jiān)管部門提出的整改要求，公司應(yīng)及時落實整改措施，并按時報告整改情況。十一、信息披露（一）披露原則公司應(yīng)按照真實、準(zhǔn)確、完整、及時的原則，向社會公眾披露興農(nóng)貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息。（二）披露內(nèi)容1.興農(nóng)貸業(yè)務(wù)政策、產(chǎn)品特點、辦理流程等信息。2.興農(nóng)貸業(yè)務(wù)開展情況，包括貸款金額、戶數(shù)、投向等數(shù)據(jù)。3.公司對興農(nóng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理情況的說明。4.其他需要披露的信息。（