《數(shù)字人民幣預(yù)付卡資金監(jiān)管平臺業(yè)務(wù)流程管理規(guī)范》標(biāo)準(zhǔn)編制說明一、立項的意義《數(shù)字人民幣預(yù)付卡資金監(jiān)管平臺業(yè)務(wù)流程管理規(guī)范》團體標(biāo)準(zhǔn)的立項，是推動數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)與預(yù)付卡監(jiān)管體系融合的關(guān)鍵一步，具有多重戰(zhàn)略意義與現(xiàn)實價值。從監(jiān)管落地角度，立項標(biāo)志著數(shù)字人民幣預(yù)付卡監(jiān)管從試點探索邁向標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)階段。當(dāng)前，數(shù)字人民幣試點中暴露出的流程差異、數(shù)據(jù)孤島等問題，亟需通過立項構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)框架，將《數(shù)據(jù)安全法》《數(shù)字人民幣錢包管理辦法》等政策要求轉(zhuǎn)化為可操作的流程細(xì)則，填補“數(shù)字形式法定貨幣+預(yù)付卡”監(jiān)管的專項標(biāo)準(zhǔn)空白，為監(jiān)管部門實施穿透式監(jiān)管提供制度依據(jù)，確保資金流向可追溯、風(fēng)險事件可預(yù)警、合規(guī)責(zé)任可界定。對行業(yè)發(fā)展而言，標(biāo)準(zhǔn)是破解市場亂象、降低交易成本的重要抓手。預(yù)付卡領(lǐng)域長期存在的資金挪用、流程不透明等問題，在數(shù)字人民幣場景下因技術(shù)特性衍生出新風(fēng)險。通過立項制定標(biāo)準(zhǔn)，可統(tǒng)一資金繳存、交易清算、退卡服務(wù)等核心流程，推動發(fā)卡機構(gòu)、監(jiān)管平臺、銀行等多方主體實現(xiàn)系統(tǒng)對接標(biāo)準(zhǔn)化，預(yù)計減少跨平臺技術(shù)適配成本，促進零售、文旅等場景的規(guī)?；瘧?yīng)用，形成“技術(shù)+制度”雙輪驅(qū)動的行業(yè)發(fā)展模式。在消費者權(quán)益保護層面，立項為構(gòu)建透明化、規(guī)范化的消費生態(tài)奠定基礎(chǔ)。標(biāo)準(zhǔn)將通過明確預(yù)付卡資金存管賬戶查詢機制、退卡時效要求、異常交易響應(yīng)流程等，從制度層面解決“辦卡容易退卡難”“資金流向不明”等痛點，提升公眾對數(shù)字人民幣預(yù)付卡的信任度。試點數(shù)據(jù)顯示，標(biāo)準(zhǔn)化流程可使消費者投訴量下降，資金安全保障力度提升，切實維護民生領(lǐng)域金融消費安全。從數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)看，立項是推動技術(shù)創(chuàng)新與場景落地的重要紐帶。通過將智能合約等數(shù)字人民幣底層技術(shù)融入業(yè)務(wù)流程規(guī)范，可實現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則的“技術(shù)化嵌入”，例如自動執(zhí)行資金分賬、風(fēng)險閾值預(yù)警等功能，為未來跨行業(yè)、跨區(qū)域預(yù)付卡監(jiān)管平臺互聯(lián)互通提供技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，助力數(shù)字人民幣在預(yù)付卡領(lǐng)域形成可復(fù)制、可推廣的“中國方案”，為全球法定數(shù)字貨幣與預(yù)付卡監(jiān)管的融合發(fā)展提供參考范例。二、本標(biāo)準(zhǔn)適用范圍及概要（一）適用范圍本標(biāo)準(zhǔn)適用于數(shù)字人民幣預(yù)付卡資金監(jiān)管平臺業(yè)務(wù)流程的設(shè)計、建設(shè)、運營及相關(guān)管理活動，具體涵平臺參與主體：包括平臺運營方、入駐商戶、消費者、監(jiān)管部門及合作金融機構(gòu)等。業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)：覆蓋商戶入駐審核、消費者購卡、預(yù)付卡核銷、資金監(jiān)管、商戶服務(wù)、風(fēng)險防控及監(jiān)督評估等全流程操作。技術(shù)應(yīng)用場景：適用于基于數(shù)字人民幣軟錢包與硬錢包（如IC卡、手機終端、可穿戴設(shè)備等）的預(yù)付卡資金監(jiān)管，包含雙離線交易、智能合約執(zhí)行、資金流追溯等技術(shù)應(yīng)用。（二）概要本標(biāo)準(zhǔn)以“合規(guī)、安全、透明、便捷、公平”為基本原則，構(gòu)建數(shù)字人民幣預(yù)付卡資金監(jiān)管平臺的業(yè)務(wù)流程管理體系，核心內(nèi)容包括：1.平臺建設(shè)要求（1）技術(shù)架構(gòu)：需采用穩(wěn)定、安全的技術(shù)架構(gòu)，與數(shù)字人民幣系統(tǒng)對接，確保高可用性與可擴展性。（2）功能模塊：消費者管理：包括購卡記錄查詢、投訴處理及數(shù)據(jù)安全資金監(jiān)管：通過智能合約實現(xiàn)資金凍結(jié)、清算與風(fēng)險監(jiān)控，確保資金流向可追溯。數(shù)據(jù)分析：提供交易統(tǒng)計、消費行為分析等功能，輔助監(jiān)管與決策。（3）安全保障：強化網(wǎng)絡(luò)安全（防火墻、加密通信）、數(shù)據(jù)安全（加密存儲、權(quán)限管理）及系統(tǒng)安全（漏洞掃描、應(yīng)急響應(yīng)）。2.核心業(yè)務(wù)流程規(guī)范（1）商戶入駐管理：審核流程：包括材料初審、資質(zhì)信用審核（聯(lián)合金融機構(gòu)）、實地考察及協(xié)議簽訂。信息管理：要求商戶及時更新信息，確保數(shù)據(jù)真實準(zhǔn)確。（2）消費者購卡管理：支付引導(dǎo)：通過數(shù)字人民幣APP等線上途徑提供開戶及購卡指引。流程保障：需確認(rèn)智能合約協(xié)議，記錄購卡信息并監(jiān)測異常行為。（3）預(yù)付卡核銷管理：規(guī)范掃碼核銷、批量核銷流程，記錄核銷明細(xì)并建立異常預(yù)警機制。（4）資金監(jiān)管管理：資金存管：消費者預(yù)付資金存入監(jiān)管錢包，消費后按智能合約劃轉(zhuǎn)至商戶。清算與監(jiān)控：基于數(shù)字人民幣即時清算，通過大數(shù)據(jù)分析實時預(yù)警異常資金流動。3.商戶服務(wù)與支持（1）入駐培訓(xùn)：提供從材料準(zhǔn)備到平臺操作的全流程指導(dǎo)，涵蓋智能合約應(yīng)用、數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)規(guī)則等內(nèi)容。（2）日常支持：通過多渠道客服（熱線、在線客服）解決技術(shù)與業(yè)務(wù)問題，定期組織營銷培訓(xùn)與經(jīng)驗分享。（3）糾紛處理：建立分級調(diào)解機制，聯(lián)合監(jiān)管部門與法律機構(gòu)協(xié)助解決消費糾紛。（4）營銷推廣：提供平臺內(nèi)流量曝光、促銷活動支持及聯(lián)合營銷資源，助力商戶拓展市場。4.監(jiān)督與評估機制（1）監(jiān)管合作：監(jiān)管部門定期檢查平臺運營合規(guī)性，平臺需報送數(shù)據(jù)并配合審計。（2）評估指標(biāo)：建立商戶入駐審核通過率、資金監(jiān)管準(zhǔn)確率、投訴處理滿意度等量化指標(biāo)，每季度開展自我評估與第三方獨立評估，持續(xù)優(yōu)化流程。5.技術(shù)特性融合標(biāo)準(zhǔn)深度整合數(shù)字人民幣技術(shù)優(yōu)勢，基于現(xiàn)資金全鏈路追溯、智能合約自動執(zhí)行監(jiān)管規(guī)則、雙離線交易保障極端環(huán)境下的支付可用性，確保預(yù)付卡資金“?？顚Ｓ?、風(fēng)險可控”，為數(shù)字人民幣在預(yù)付卡領(lǐng)域的規(guī)?；瘧?yīng)用提供標(biāo)準(zhǔn)化解決方案。（一）國內(nèi)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與政策1..預(yù)付卡監(jiān)管政策與行業(yè)規(guī)范年第9號要求預(yù)付卡資金存入專用存管賬戶，本標(biāo)準(zhǔn)“商戶入駐管理”中“資質(zhì)審核”“資金存管比例”等條款需與其銜接?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》：提出“加強金風(fēng)險監(jiān)控”模塊的設(shè)計（如蘇州平臺的大數(shù)據(jù)分析評級機2..地方試點經(jīng)驗轉(zhuǎn)化蘇州市《數(shù)字人民幣預(yù)付卡資金監(jiān)管平臺操作指引》：基于“元管家”框架，規(guī)范商戶入駐、資金凍結(jié)/劃轉(zhuǎn)、核銷記錄等流程（如“消費者可隨時申請退款”機制），為本標(biāo)準(zhǔn)“糾紛處理”“資金流轉(zhuǎn)”章節(jié)提供實操模板。（二）國外相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與實踐1.歐盟：支付服務(wù)指令（PSD2）與預(yù)付卡監(jiān)管《支付服務(wù)指令（PSD2）》：要求預(yù)付卡資金與商戶自有資金隔離，強制“強客戶認(rèn)證（SCA）”,為本標(biāo)準(zhǔn)“資金存管”“消費者身份核驗”提供合規(guī)參考?！稓W盟預(yù)付卡監(jiān)管指南》：規(guī)定預(yù)付卡余額上限（一般不超過5000歐元）、信息透明化（如交易記錄實時查詢），2.美國：預(yù)付卡資金存管與消費者保護《電子資金劃撥法》（EFTA要求預(yù)付卡資金存入FDIC保險賬戶，消費者享有60天爭議期，為本標(biāo)準(zhǔn)“糾紛調(diào)解”“資金退還時效”提供借鑒（如蘇州平臺“5個工作日退款《無主財產(chǎn)法》：明確未使用預(yù)付資金的歸屬與處置，啟發(fā)本標(biāo)準(zhǔn)“沉淀資金管理”條款設(shè)計（如青島“智金衛(wèi)士”平臺的公益化處置探索）。3.國際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)對接ISO20022（支付報文標(biāo)準(zhǔn)）：本標(biāo)準(zhǔn)“數(shù)據(jù)分析模塊”的報表生成、監(jiān)管報送格式參考其報文結(jié)構(gòu)，確?？缇辰灰祝ㄈ缣K州“貨幣橋”試點）的兼容性。ISO24165（數(shù)字代幣標(biāo)識符）：為數(shù)字人民幣預(yù)付卡分配唯一標(biāo)識符，支持本標(biāo)準(zhǔn)“資金流追溯”的國際化擴展（如跨境培訓(xùn)預(yù)付場景）。四、標(biāo)準(zhǔn)編制原則和主要技術(shù)內(nèi)容確定的依據(jù)（一）標(biāo)準(zhǔn)編制原則1.合規(guī)性原則標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格遵循國家法律法規(guī)及央行監(jiān)管要求，如《中國人民銀行法》《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》等，確保與《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》中關(guān)于資金存管、商戶資質(zhì)審核的強制性條款銜接。同時，深度融合《硬錢包安全芯片、雙離線交易的技術(shù)規(guī)范，確保平臺與數(shù)字人民幣系統(tǒng)的合規(guī)對接。2.技術(shù)嵌入原則以數(shù)字人民幣核心技術(shù)特性為基礎(chǔ)，將智能合約、雙離線交易等技術(shù)深度嵌入業(yè)務(wù)流程。例如，深圳福田“一課一消”試點通過智能合約實現(xiàn)預(yù)付資金動態(tài)監(jiān)管，直接轉(zhuǎn)化為本標(biāo)準(zhǔn)“資金存管與流轉(zhuǎn)”的自動化規(guī)則；雄安新區(qū)供應(yīng)鏈金融場景中，智能合約在億級交易規(guī)模下實現(xiàn)資金清分與風(fēng)險防控，驗證了技術(shù)可行性。3.場景適配原則通過智能合約設(shè)置限額規(guī)則；跨境場景則需對接ISO20022報文標(biāo)準(zhǔn)，確保與國際支付系統(tǒng)的兼容性。4.風(fēng)險防控與消費者保護并重吸收歐盟PSD2資金隔離原則與美國EFTA爭議期保護機制，構(gòu)建“智能合約防挪用+動態(tài)監(jiān)測防風(fēng)險”的雙重保障體系。例如，蘇州平臺通過大數(shù)據(jù)分析對商戶進行分類評級，實時預(yù)警異常交易；同時設(shè)定“5個工作日退款響應(yīng)+15天糾紛處理”流程，平衡效率與權(quán)益保護。5.國際兼容性與本土創(chuàng)新結(jié)合采用ISO20022報文格式支持跨境交易數(shù)據(jù)傳輸，同時保留數(shù)字人民幣雙離線交易優(yōu)勢，滿足國際“強認(rèn)證”要求（如生物識別+動態(tài)令牌）。例如，蘇州“貨幣橋”試點通過ISO20022實現(xiàn)20筆跨境預(yù)付交易，驗證了標(biāo)準(zhǔn)的國際化擴展能力。（二）主要技術(shù)內(nèi)容確定的依據(jù)1.平臺技術(shù)架構(gòu)設(shè)計依據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)：遵循《信息安全技術(shù)網(wǎng)絡(luò)安全等級保護基本要求》（GB/T22239-2019），采用防火墻、加密通信、漏洞掃描等技術(shù)，保障平臺網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全。國際標(biāo)準(zhǔn)對接：采用ISO24165數(shù)字代幣標(biāo)識符標(biāo)準(zhǔn)，為預(yù)付卡分配唯一標(biāo)識符，支持資金流追溯的國際化擴展。2.核心業(yè)務(wù)流程規(guī)范依據(jù)商戶入駐管理：依據(jù)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，細(xì)化材料初審、資質(zhì)信用審核、實地考察等流程，并結(jié)合莆田市《指導(dǎo)意見》將個體工商戶納入監(jiān)管范圍，強化主體覆蓋。資金監(jiān)管機制：借鑒歐盟PSD2資金隔離原則，要求消費者預(yù)付資金存入監(jiān)管錢包，通過智能合約按消費進度劃轉(zhuǎn)至商戶；同時參考美國FDIC保險理念，探索沉淀資金公益化處置機制。預(yù)付卡核銷管理：以深圳福田“掃碼核銷”“異常交易觸發(fā)退款”實踐為基礎(chǔ)，規(guī)范核銷流程與異常預(yù)警機制，確保核銷數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。3.技術(shù)特性融合依據(jù)智能合約應(yīng)用：基于雄安新區(qū)“開放銀行+智能存管+保理”場景經(jīng)驗，將智能合約應(yīng)用于資金凍結(jié)、清算、風(fēng)險監(jiān)控等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)“?？顚Ｓ谩L(fēng)險可控”。雙離線交易：支持IC卡、手機終端等硬錢包在無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下完成支付，保障極端場景可用性。數(shù)據(jù)分析與監(jiān)管報送：參考ISO20022報文結(jié)構(gòu)，設(shè)計交易統(tǒng)計、消費行為分析等功能模塊，滿足監(jiān)管部門數(shù)據(jù)報送需求，并支持跨境場景的反洗錢審查。4.監(jiān)督與評估機制依據(jù)建立監(jiān)管部門定期檢查、平臺數(shù)據(jù)報送及第三方審計機制，確保合規(guī)性。評估指標(biāo)：結(jié)合蘇州平臺“商戶入駐審核通過率”“投訴處理滿意度”等量化指標(biāo)，每季度開展自我評估與第三方獨立評估，持續(xù)優(yōu)化流程。五、技術(shù)保障及工作進度計劃（一）技術(shù)保障1.組建專業(yè)技術(shù)團隊跨領(lǐng)域?qū)＜覅f(xié)作：組建由數(shù)字人民幣技術(shù)專家（如參與悉《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》）、金融科技企業(yè)工程師（具備智能合約開發(fā)經(jīng)驗）、法律合規(guī)顧問（擅長金融科技立法）構(gòu)成的核心團隊，確保技術(shù)方案與政策要求深度融合。產(chǎn)學(xué)研用聯(lián)動機制：聯(lián)合清華大學(xué)金融科技研究院、中國支付清算協(xié)會等機構(gòu)，建立“技術(shù)研發(fā)-標(biāo)準(zhǔn)制定-試點驗證”閉環(huán)，例如參考蘇州“元管家”平臺開發(fā)經(jīng)驗，將硬錢包分賬功能轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)條款。2.建立技術(shù)交流與反饋機制定期組織技術(shù)研討會、專家咨詢會，邀請國內(nèi)外相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覅⑴c，對標(biāo)準(zhǔn)制定過程中的技術(shù)難點、爭議問題進行深入探討。同時，建立線上反饋渠道，收集金融機構(gòu)、相關(guān)企業(yè)在標(biāo)準(zhǔn)試用階段的意見建議，及時跟蹤行業(yè)技術(shù)發(fā)展動態(tài)，持續(xù)更新標(biāo)準(zhǔn)中的技術(shù)內(nèi)容，保持標(biāo)準(zhǔn)的先進性與適應(yīng)（二）工作進度計劃1.籌備階段（第1-2個月）成立標(biāo)準(zhǔn)編制工作組，明確各成員職責(zé)分工；開展廣泛的行業(yè)調(diào)研，收集國內(nèi)外相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、政策法規(guī)及實踐案例；組織專家研討，確定標(biāo)準(zhǔn)編制的總體框架、基本原則與主要技術(shù)方向，形成標(biāo)準(zhǔn)草案大綱。2.草案編制階段（第3-5個月）依據(jù)大綱，分章節(jié)撰寫標(biāo)準(zhǔn)草案內(nèi)容，重點明確平臺管理的技術(shù)要求。編制過程中，加強團隊內(nèi)部溝通協(xié)作，定期召開內(nèi)部評審會，對草案內(nèi)容進行討論修改，確保草案內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性與邏輯性。（三）征求意見階段（第6-7個月）將標(biāo)準(zhǔn)草案發(fā)送至金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、科研院所、相關(guān)企業(yè)等廣泛征求意見。通過線上問卷、線下座談會等多種形式，收集各方反饋意見，并對意見進行分類整理