信貸公司個(gè)人貸款展期細(xì)則

一、總則1.目的為規(guī)范本信貸公司個(gè)人貸款展期業(yè)務(wù)操作，保障公司和客戶(hù)的合法權(quán)益，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)公司穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及公司信貸政策，特制定本細(xì)則。2.適用范圍本細(xì)則適用于本信貸公司向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的各類(lèi)貸款的展期業(yè)務(wù)。3.基本原則展期業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則，在確保公司資金安全的前提下，充分考慮客戶(hù)實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。同時(shí)，要體現(xiàn)公司“誠(chéng)信為本、服務(wù)至上、創(chuàng)新發(fā)展、合作共贏”的企業(yè)文化和“以客戶(hù)為中心，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)理念。二、展期申請(qǐng)條件1.客戶(hù)資格申請(qǐng)貸款展期的客戶(hù)必須是在本信貸公司已成功辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，且在貸款期間無(wú)惡意逾期記錄，具備良好信用狀況的個(gè)人客戶(hù)?？蛻?hù)應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，能夠提供合理的展期原因及還款計(jì)劃。2.貸款狀態(tài)原貸款必須為正常類(lèi)貸款，即貸款本息尚未逾期，或雖有逾期但已在規(guī)定的寬限期內(nèi)還清欠款。對(duì)于出現(xiàn)嚴(yán)重逾期、欠息等不良狀態(tài)的貸款，原則上不受理展期申請(qǐng)。3.展期期限限制展期期限應(yīng)根據(jù)客戶(hù)實(shí)際還款能力和貸款項(xiàng)目情況合理確定。一般來(lái)說(shuō)，短期貸款（期限在1年以?xún)?nèi)，含1年）展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款（期限在1年以上至5年，含5年）展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款（期限在5年以上）展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。三、展期申請(qǐng)流程1.申請(qǐng)?zhí)岢隹蛻?hù)應(yīng)在原貸款到期日前[X]個(gè)工作日，以書(shū)面形式向本公司提出貸款展期申請(qǐng)。申請(qǐng)材料應(yīng)包括展期申請(qǐng)書(shū)、個(gè)人身份證明、收入證明、原貸款合同、還款計(jì)劃等相關(guān)資料。展期申請(qǐng)書(shū)應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明展期原因、展期期限、還款資金來(lái)源及還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.受理與初審公司業(yè)務(wù)受理部門(mén)收到客戶(hù)展期申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性進(jìn)行初步審核。初審人員應(yīng)與客戶(hù)進(jìn)行面談，核實(shí)展期原因的真實(shí)性，并對(duì)客戶(hù)的還款能力和還款意愿進(jìn)行評(píng)估。初審?fù)ㄟ^(guò)后，將申請(qǐng)材料及初審意見(jiàn)報(bào)送至風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)收到申請(qǐng)材料后，應(yīng)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括客戶(hù)信用狀況、還款能力變化、貸款項(xiàng)目進(jìn)展情況、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，并提出是否同意展期的建議。展期申請(qǐng)最終由公司貸款審批委員會(huì)按照扁平化管理的決策流程進(jìn)行審批。審批委員會(huì)成員應(yīng)根據(jù)公司信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，綜合考慮各方面因素，做出審批決定。四、展期審批結(jié)果通知與合同簽訂1.通知客戶(hù)公司業(yè)務(wù)受理部門(mén)應(yīng)在收到貸款審批委員會(huì)的審批決定后[X]個(gè)工作日內(nèi)，將審批結(jié)果以書(shū)面或電話(huà)形式通知客戶(hù)。如同意展期，應(yīng)告知客戶(hù)展期期限、利率調(diào)整等相關(guān)事項(xiàng)；如不同意展期，應(yīng)向客戶(hù)說(shuō)明原因。2.合同簽訂客戶(hù)如同意展期審批結(jié)果，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到公司簽訂展期協(xié)議。展期協(xié)議應(yīng)明確展期期限、展期利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。展期利率應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)利率水平和客戶(hù)信用狀況進(jìn)行合理確定，原則上不得低于原貸款利率。同時(shí)，根據(jù)展期情況，可能需要客戶(hù)提供額外的擔(dān)保措施或?qū)υ瓝?dān)保合同進(jìn)行相應(yīng)變更。五、展期后的管理1.賬戶(hù)管理財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)對(duì)展期貸款的賬戶(hù)信息進(jìn)行調(diào)整，確保貸款本金、利息的核算準(zhǔn)確無(wú)誤。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)展期貸款資金流向的監(jiān)控，確保資金用途符合合同約定。2.貸后跟蹤客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)按照公司貸后管理規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)展期貸款客戶(hù)的跟蹤管理。定期與客戶(hù)溝通，了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況、收入變化等情況，檢查還款計(jì)劃的執(zhí)行情況。如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)出現(xiàn)還款困難或其他風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)建立展期貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)展期貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。通過(guò)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并發(fā)出預(yù)警信號(hào)。對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的展期貸款，應(yīng)按照公司風(fēng)險(xiǎn)管理流程，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。六、績(jī)效考核與激勵(lì)1.展期業(yè)務(wù)績(jī)效指標(biāo)設(shè)定公司應(yīng)將展期業(yè)務(wù)納入績(jī)效考核體系，設(shè)定合理的績(jī)效指標(biāo)?？?jī)效指標(biāo)可包括展期業(yè)務(wù)辦理數(shù)量、展期貸款質(zhì)量、客戶(hù)滿(mǎn)意度等方面。通過(guò)績(jī)效考核，激勵(lì)員工積極、規(guī)范地開(kāi)展展期業(yè)務(wù)。2.激勵(lì)措施對(duì)于在展期業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中表現(xiàn)優(yōu)秀的員工，公司應(yīng)給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，如績(jī)效獎(jiǎng)金、晉升機(jī)會(huì)、榮譽(yù)表彰等。同時(shí)，對(duì)于因工作失誤導(dǎo)致展期業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的員工，應(yīng)按照公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。七、人力資源管理與支持1.培訓(xùn)與能力提升人力資源部門(mén)應(yīng)定期組織員工參加展期業(yè)務(wù)相關(guān)的培訓(xùn)，包括法律法規(guī)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、溝通技巧等方面的培訓(xùn)。通過(guò)培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)，確保展期業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。2.人員配置與協(xié)調(diào)根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要，合理配置展期業(yè)務(wù)相關(guān)崗位的人員。明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)部門(mén)之間的溝通與協(xié)作，形成工作合力，提高展期業(yè)務(wù)辦理效率。八、社會(huì)效益與人文關(guān)懷1.社會(huì)責(zé)任履行在開(kāi)展個(gè)人貸款展期業(yè)務(wù)過(guò)程中，公司應(yīng)注重履行社會(huì)責(zé)任。對(duì)于因不可抗力、突發(fā)事件等特殊原因?qū)е逻€款困難的客戶(hù)，在符合公司政策的前提下，應(yīng)積極給予展期支持，幫助客戶(hù)度過(guò)難關(guān)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。2.人文關(guān)懷措施公司應(yīng)在展期業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中體現(xiàn)人文關(guān)懷。對(duì)于客戶(hù)的咨詢(xún)和訴求，要及時(shí)、耐心地給予解答和處理。在制定還款計(jì)劃時(shí)，充分考慮客戶(hù)實(shí)際困難，盡量提供靈活、合理的還款方案，減輕客戶(hù)負(fù)擔(dān)。九、安全管理1.信息安全在展期業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，要高度重視客戶(hù)信息安全。嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)信息保護(hù)的法律法規(guī)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全管理，防止客戶(hù)信息泄露。對(duì)涉及客戶(hù)信息的文件、資料等要妥善保管，嚴(yán)格限制信息訪(fǎng)問(wèn)權(quán)限。2.操作安全加強(qiáng)展期業(yè)務(wù)操作流程的安全管理，規(guī)范員工操作行為。建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制。定期對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和升級(jí)，確保系統(tǒng)