2025年職業(yè)技能保險高管-壽險類參考題庫含答案解析一、單選題（共35題）1.依據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，在人身保險合同中，投保人變更受益人時需經(jīng)過被保險人同意并書面通知保險人。若被保險人未書面確認(rèn)同意，則受益人變更的生效時間是：A.投保人通知保險人之日起B(yǎng).保險人收到通知之日起C.被保險人同意變更之日起D.變更行為將不生效【選項(xiàng)】A.投保人通知保險人之日起B(yǎng).保險人收到通知之日起C.被保險人同意變更之日起D.變更行為將不生效【參考答案】D【解析】根據(jù)《保險法》第四十一條規(guī)定，投保人變更受益人必須經(jīng)過被保險人同意，否則變更無效。選項(xiàng)A、B、C均忽略了“被保險人書面同意”這一法定前提；若被保險人未書面確認(rèn)，變更行為自始不生效，故正確答案為D。2.某壽險公司推出定期壽險產(chǎn)品時，其精算定價的核心原則是：A.儲蓄性與保障性并重B.純風(fēng)險保費(fèi)定價法C.投資連結(jié)收益最大化D.均衡費(fèi)率與現(xiàn)金價值匹配【選項(xiàng)】A.儲蓄性與保障性并重B.純風(fēng)險保費(fèi)定價法C.投資連結(jié)收益最大化D.均衡費(fèi)率與現(xiàn)金價值匹配【參考答案】B【解析】定期壽險屬于純保障型產(chǎn)品，無儲蓄功能（排除A、D）。其定價采用“純風(fēng)險保費(fèi)法”，以死亡率為基礎(chǔ)計算保費(fèi)（B正確）。選項(xiàng)C常用于投連險，與此無關(guān)。3.根據(jù)償付能力監(jiān)管規(guī)則，壽險公司償付能力充足率的計算中，“最低資本”是指：A.公司實(shí)際持有的認(rèn)可資產(chǎn)B.覆蓋可量化風(fēng)險所需的最低資本C.負(fù)債準(zhǔn)備金的200%D.風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的8%【選項(xiàng)】A.公司實(shí)際持有的認(rèn)可資產(chǎn)B.覆蓋可量化風(fēng)險所需的最低資本C.負(fù)債準(zhǔn)備金的200%D.風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的8%【參考答案】B【解析】償付能力充足率=實(shí)際資本÷最低資本×100%，其中“最低資本”指監(jiān)管要求的覆蓋量化風(fēng)險（如保險風(fēng)險、市場風(fēng)險等）的最低資本金（B正確）。選項(xiàng)A為實(shí)際資本定義；C、D為干擾項(xiàng)，與償付能力計算無關(guān)。4.壽險產(chǎn)品設(shè)計時，若采用“自然保費(fèi)”定價方式，會導(dǎo)致保費(fèi)隨年齡增長而：A.逐年下降B.保持均衡C.逐漸上升D.波動變化【選項(xiàng)】A.逐年下降B.保持均衡C.逐漸上升D.波動變化【參考答案】C【解析】自然保費(fèi)按當(dāng)年死亡率計算，年齡越大死亡率越高，保費(fèi)相應(yīng)逐年上升（C正確）。與之相反，“均衡保費(fèi)”通過前期保費(fèi)超額積累覆蓋后期風(fēng)險（B錯誤）。A、D不符合自然保費(fèi)特點(diǎn)。5.以下關(guān)于壽險“不可抗辯條款”的表述，正確的是：A.保險合同生效滿3年后保險人不得解除合同B.投保人故意不履行告知義務(wù)則不適用該條款C.保險人發(fā)現(xiàn)投保時隱瞞病史可永久拒賠D.該條款對所有保險責(zé)任均適用【選項(xiàng)】A.保險合同生效滿3年后保險人不得解除合同B.投保人故意不履行告知義務(wù)則不適用該條款C.保險人發(fā)現(xiàn)投保時隱瞞病史可永久拒賠D.該條款對所有保險責(zé)任均適用【參考答案】B【解析】根據(jù)《保險法》第十六條，不可抗辯條款適用前提是投保人非故意欺詐（B正確）。A錯誤（期限為2年）；C錯誤（2年后需賠付）；D錯誤（不適用于中止后復(fù)效的情形）。6.某壽險公司向客戶推薦分紅險時承諾“年均回報率不低于5%”，該行為違反的監(jiān)管規(guī)定是：A.禁止承諾保證收益B.禁止捆綁銷售C.禁止夸大產(chǎn)品功能D.禁止代簽名投?！具x項(xiàng)】A.禁止承諾保證收益B.禁止捆綁銷售C.禁止夸大產(chǎn)品功能D.禁止代簽名投保【參考答案】A【解析】分紅險收益不確定，監(jiān)管明確禁止承諾保證分紅水平（A正確）。其余選項(xiàng)與題干行為無關(guān)。7.在壽險理賠中，若被保險人在等待期內(nèi)因意外傷害身故，保險公司應(yīng)：A.退還保費(fèi)并解除合同B.按基本保額賠付C.按現(xiàn)金價值賠付D.按已交保費(fèi)賠付【選項(xiàng)】A.退還保費(fèi)并解除合同B.按基本保額賠付C.按現(xiàn)金價值賠付D.按已交保費(fèi)賠付【參考答案】B【解析】等待期僅針對疾病所致保險事故，意外傷害不設(shè)等待期（B正確）。選項(xiàng)A適用于疾病身故未過等待期；C、D為退保處理方式。8.壽險公司再保險規(guī)劃中，某合同約定“每一被保險人免賠額為200萬元，分入公司承擔(dān)超過部分”，該分保方式屬于：A.成數(shù)再保險B.溢額再保險C.險位超賠再保險D.事故超賠再保險【選項(xiàng)】A.成數(shù)再保險B.溢額再保險C.險位超賠再保險D.事故超賠再保險【參考答案】C【解析】“超過免賠額部分由再保險人承擔(dān)”符合超賠再保險特征，且限定了“每一被保險人”為險位（C正確）。D適用于同一事故多風(fēng)險單位；A按比例分配；B設(shè)定自留額倍數(shù)。9.壽險公司計算責(zé)任準(zhǔn)備金時，需重點(diǎn)考慮的法定評估利率由哪個機(jī)構(gòu)確定？A.中國人民銀行B.中國銀保監(jiān)會C.中國保險行業(yè)協(xié)會D.財政部【選項(xiàng)】A.中國人民銀行B.中國銀保監(jiān)會C.中國保險行業(yè)協(xié)會D.財政部【參考答案】B【解析】根據(jù)《保險法》及監(jiān)管規(guī)則，責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率標(biāo)準(zhǔn)由銀保監(jiān)會制定并調(diào)整（B正確）。A主管貨幣政策；C為行業(yè)自律組織；D主管財稅政策。10.投保稅優(yōu)健康險時，個人所得稅優(yōu)惠限額為：A.每月200元，全年2400元B.每月500元，全年6000元C.按實(shí)際保費(fèi)全額抵扣D.按保額的10%抵稅【選項(xiàng)】A.每月200元，全年2400元B.每月500元，全年6000元C.按實(shí)際保費(fèi)全額抵扣D.按保額的10%抵稅【參考答案】A【解析】根據(jù)財稅〔2017〕39號文，稅優(yōu)健康險稅前扣除限額為200元/月（2400元/年）（A正確）。選項(xiàng)B為企業(yè)年金標(biāo)準(zhǔn)；C、D與政策不符。11.根據(jù)《保險法》規(guī)定，人壽保險合同的被保險人因故意犯罪導(dǎo)致身故的，保險人應(yīng)如何處理？【選項(xiàng)】A.全額退還保險費(fèi)B.按照合同約定給付保險金C.不承擔(dān)保險責(zé)任且不退還保險費(fèi)D.扣除手續(xù)費(fèi)后返還保單現(xiàn)金價值【參考答案】C【解析】《保險法》第四十五條規(guī)定，因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。若投保人已交足2年以上保險費(fèi)，保險人應(yīng)退還保單現(xiàn)金價值；未交足的，按合同約定處理。本題因未明確是否交足2年保費(fèi)，且選項(xiàng)中無“退還現(xiàn)金價值”表述，故直接選C。12.在壽險產(chǎn)品定價中，直接影響定價利率的關(guān)鍵風(fēng)險因素是：【選項(xiàng)】A.死亡率風(fēng)險B.費(fèi)用率風(fēng)險C.退保率風(fēng)險D.利差損風(fēng)險【參考答案】D【解析】利差損風(fēng)險指實(shí)際投資收益率低于定價時假設(shè)的預(yù)定利率，導(dǎo)致保險公司虧損，是決定定價利率的核心風(fēng)險因素。死亡率風(fēng)險對應(yīng)死差損，費(fèi)用率風(fēng)險對應(yīng)費(fèi)差損，退保率風(fēng)險影響現(xiàn)金流穩(wěn)定性，但不直接決定定價利率。13.分紅保險的紅利分配中，以下哪一類保單持有人優(yōu)先參與盈余分配？【選項(xiàng)】A.投保時間超過10年的保單B.保額超過100萬元的保單C.已進(jìn)入年金領(lǐng)取階段的保單D.按合同約定參與分紅的有效保單【參考答案】D【解析】根據(jù)《分紅保險管理暫行辦法》，分紅保險盈余分配對象為所有有效保單，分配原則為公平性，不因投保時間、保額大小或是否進(jìn)入領(lǐng)取階段區(qū)別對待，僅以“有效保單且合同約定可參與分紅”為前提。14.壽險合同中"不可抗辯條款"的起算時間是指：【選項(xiàng)】A.合同成立之日起B(yǎng).投保人簽收保單之日起C.合同生效之日起滿兩年D.保險人出具承保通知書之日起【參考答案】C【解析】《保險法》第十六條規(guī)定，自保險人知道有解除事由之日起超過30日不行使解除權(quán)，或合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同。該條款以“合同成立之日起兩年”為抗辯權(quán)消滅節(jié)點(diǎn)，與合同生效日無直接關(guān)聯(lián)。15.終身壽險與定期壽險的核心差異在于：【選項(xiàng)】A.是否包含儲蓄功能B.保險期間是否確定C.是否允許中途減額繳清D.是否包含全殘責(zé)任【參考答案】B【解析】終身壽險保障至被保險人身故（保險期間不確定），定期壽險則在固定期限內(nèi)提供身故保障（保險期間確定）。儲蓄功能（如現(xiàn)金價值累積）是終身壽險的衍生特征而非本質(zhì)差異，兩類產(chǎn)品均可包含全殘責(zé)任或減額繳清條款。16.以下哪類情形不屬于壽險標(biāo)準(zhǔn)除外責(zé)任？【選項(xiàng)】A.被保險人酒后駕駛機(jī)動車導(dǎo)致身故B.投保兩年內(nèi)被保險人自殺身故C.戰(zhàn)爭期間被保險人因軍事沖突身故D.被保險人從事潛水探險活動身故【參考答案】D【解析】標(biāo)準(zhǔn)除外責(zé)任通常包括：投保兩年內(nèi)自殺、故意犯罪、戰(zhàn)爭/軍事沖突等。酒后駕駛屬免責(zé)事由（A），但潛水探險等高風(fēng)險活動若未在合同中特別約定免責(zé)，則保險人需賠付。我國現(xiàn)行條款中，潛水僅當(dāng)屬職業(yè)性或惡意參與時方免責(zé)。17.根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，萬能險的保證利率上限由誰設(shè)定？【選項(xiàng)】A.保險公司精算部門自主決定B.中國銀行保險監(jiān)督管理委員會C.中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一發(fā)布D.根據(jù)市場利率浮動無需審批【參考答案】B【解析】《萬能保險精算規(guī)定》明確指出，萬能險最低保證利率不得高于中國銀保監(jiān)會規(guī)定的上限，具體數(shù)值由監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢動態(tài)調(diào)整，保險公司無權(quán)自行設(shè)定。18.壽險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的關(guān)鍵目標(biāo)是：【選項(xiàng)】A.最大化投資收益B.匹配現(xiàn)金流期限與成本C.降低退保率D.提高銷售渠道覆蓋率【參考答案】B【解析】壽險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的核心是通過資產(chǎn)端與負(fù)債端的期限、利率、流動性匹配，防范利差損風(fēng)險（D正確）。A片面追求收益可能加劇風(fēng)險，C、D屬于運(yùn)營目標(biāo)而非資產(chǎn)負(fù)債管理直接目標(biāo)。19.投保人申請保單復(fù)效時，必須滿足的條件是：【選項(xiàng)】A.補(bǔ)交保費(fèi)及利息B.重新進(jìn)行健康告知C.提供財務(wù)證明文件D.縮短保險期間【參考答案】A【解析】保單復(fù)效需滿足五項(xiàng)條件：復(fù)效申請?jiān)谛Яχ兄购?年內(nèi)提出、補(bǔ)交拖欠保費(fèi)及利息（A正確）、雙方達(dá)成協(xié)議、被保險人仍符合可保條件（無需重新健康告知）、不存在逆選擇風(fēng)險。B、C、D均非必要條件。20.壽險新型產(chǎn)品中，投資連結(jié)保險區(qū)別于其他產(chǎn)品的顯著特征是：【選項(xiàng)】A.提供最低保證收益率B.投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)C.設(shè)置浮動管理費(fèi)用D.允許靈活追加保費(fèi)【參考答案】B【解析】投連險的投資賬戶價值波動風(fēng)險完全由投保人承擔(dān)（B正確）。A是萬能險特征，C、D是萬能險與投連險共有特點(diǎn)。投連險無保證收益，是其區(qū)別于分紅險和萬能險的本質(zhì)屬性。21.根據(jù)《保險法》規(guī)定，人身保險的投保人對下列人員中不具有保險利益的是：【選項(xiàng)】A.本人B.配偶、子女、父母C.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者D.鄰居但無血緣關(guān)系的長期共同居住者【參考答案】D【解析】1.根據(jù)《保險法》第31條規(guī)定，投保人對本人、配偶、子女、父母以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益2.對與投保人有勞動關(guān)系的勞動者也具有保險利益3.鄰居雖長期共同居住但無法律規(guī)定的親屬或勞動關(guān)系，不構(gòu)成法定保險利益4.本題主要考查保險利益原則的具體適用情形22.在不可抗辯條款適用情形下，保險人不得解除合同的時間界限是：【選項(xiàng)】A.合同成立之日起滿1年B.合同成立之日起滿2年C.復(fù)效之日起滿2年D.寬限期結(jié)束之日起滿3年【參考答案】B【解析】1.《保險法》第16條第3款規(guī)定，自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同2.復(fù)效期限與不可抗辯期分別計算，復(fù)效后的不可抗辯期自復(fù)效日起重新計算3.寬限期與不可抗辯期無直接關(guān)聯(lián)4.本題測試對重要條款立法時間的精準(zhǔn)把握23.壽險產(chǎn)品定價中"死差益"是指：【選項(xiàng)】A.實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的收益B.實(shí)際投資收益高于預(yù)定利率產(chǎn)生的收益C.實(shí)際費(fèi)用支出低于預(yù)定費(fèi)用率產(chǎn)生的收益D.退保率低于預(yù)期產(chǎn)生的收益【參考答案】A【解析】1.死差益來源于實(shí)際死亡發(fā)生率與預(yù)定死亡率的差異（A正確）2.利差益源于實(shí)際投資回報與預(yù)定利率的差異（B錯誤）3.費(fèi)差益源于實(shí)際費(fèi)用與預(yù)定費(fèi)用的差異（C錯誤）4.D選項(xiàng)屬于解約收益，不屬于三差損益范疇5.本題考查壽險精算基礎(chǔ)概念辨析24.根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，保單質(zhì)押貸款最高比例不得超過：【選項(xiàng)】A.保單現(xiàn)金價值的70%B.保單現(xiàn)金價值的80%C.保單賬戶價值的90%D.保單基本保額的50%【參考答案】B【解析】1.《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法》規(guī)定貸款金額不得超過保單現(xiàn)金價值的80%2.現(xiàn)金價值與賬戶價值屬不同概念（B正確、C錯誤）3.貸款比例不與基本保額直接掛鉤（D錯誤）4.本題測試對資金運(yùn)用規(guī)則的掌握程度25.在最大誠信原則下，如實(shí)告知義務(wù)的主體是：【選項(xiàng)】A.僅投保人B.僅被保險人C.投保人和保險人雙方D.被保險人指定的受益人【參考答案】C【解析】1.最大誠信原則要求保險合同雙方均履行如實(shí)告知義務(wù)2.投保人需如實(shí)告知被保險人的有關(guān)情況3.保險人也應(yīng)如實(shí)說明合同條款內(nèi)容4.常見誤區(qū)是認(rèn)為僅投保人負(fù)有告知義務(wù)（C正確）5.本題考查保險基本原則的實(shí)際應(yīng)用26.年度末責(zé)任準(zhǔn)備金的計算方法通常采用：【選項(xiàng)】A.過去法和將來法計算結(jié)果的平均值B.將來法減去過去法的差額C.過去法與將來法計算結(jié)果的較大值D.過去法與將來法計算結(jié)果取較小值【參考答案】C【解析】1.根據(jù)《人身保險業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，責(zé)任準(zhǔn)備金采用過去法和將來法計算結(jié)果的較大者2.采取"孰高原則"是為確保準(zhǔn)備金的充足性（C正確）3.A、B、D選項(xiàng)的計算方式均不符合監(jiān)管要求4.本題考查精算實(shí)務(wù)中的監(jiān)管合規(guī)要點(diǎn)27.保單復(fù)效申請的最長期限為效力中止之日起：【選項(xiàng)】A.6個月B.1年C.2年D.5年【參考答案】C【解析】1.《保險法》第37條規(guī)定：合同效力中止后2年內(nèi)可申請復(fù)效2.超過2年未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同（C正確）3.需注意區(qū)分"寬限期60天"與"復(fù)效期2年"的不同法律效果4.時間節(jié)點(diǎn)是常見考核要點(diǎn)28.壽險保單寬限期的正確時長是：【選項(xiàng)】A.15天B.30天C.60天D.90天【參考答案】C【解析】1.《保險法》第36條明確規(guī)定寬限期為60天（C正確）2.自應(yīng)繳保費(fèi)次日開始計算3.寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故仍需理賠4.時間長度是監(jiān)管考核重點(diǎn)，需準(zhǔn)確記憶29.風(fēng)險保額的正確計算方式是：【選項(xiàng)】A.基本保險金額-責(zé)任準(zhǔn)備金B(yǎng).基本保險金額+累計紅利C.現(xiàn)金價值×風(fēng)險系數(shù)D.保險費(fèi)×預(yù)定利率【參考答案】A【解析】1.風(fēng)險保額=死亡保險金額-責(zé)任準(zhǔn)備金（A正確）2.B選項(xiàng)混淆了保額與紅利分配概念3.C、D選項(xiàng)不符合精算原理4.本題考查風(fēng)險管理中的核心概念理解30.自殺條款規(guī)定被保險人自殺的賠付條件是：【選項(xiàng)】A.任何情況下都不予賠償B.合同生效2年內(nèi)自殺不予賠償C.合同生效2年后自殺可全額賠付D.合同生效2年后自殺退還現(xiàn)金價值【參考答案】B【解析】1.《保險法》第44條：合同成立/復(fù)效2年內(nèi)自殺不賠，退還現(xiàn)金價值（B正確）2.超過2年自殺需按約定賠付（C、D錯誤）3.自殺條款適用時點(diǎn)為"合同成立或效力恢復(fù)之日"起算4.考查對除外責(zé)任的特殊時間規(guī)定31.根據(jù)《中華人民共和國保險法》，人壽保險合同成立后經(jīng)過一定期限，保險人不得因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同。這一期限是：【選項(xiàng)】A.1年B.2年C.3年D.5年【參考答案】B【解析】《保險法》第16條規(guī)定，自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。此條款稱為“不可抗辯條款”，選項(xiàng)B正確。32.壽險公司償付能力充足率的監(jiān)管核心指標(biāo)是：【選項(xiàng)】A.實(shí)際資本與最低資本的比率B.認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額C.核心資本占風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比例D.綜合償付能力與綜合風(fēng)險的比值【參考答案】A【解析】根據(jù)《保險公司償付能力管理規(guī)定》，償付能力充足率=實(shí)際資本÷最低資本×100%。選項(xiàng)A正確；B為償付能力溢額概念，C適用于銀行業(yè)，D為干擾項(xiàng)。33.投保人對被保險人必須具有保險利益的時間節(jié)點(diǎn)是：【選項(xiàng)】A.保險合同訂立時B.保險事故發(fā)生時C.投保申請?zhí)峤粫rD.保險金給付時【參考答案】A【解析】《保險法》第12條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。選項(xiàng)A正確；B適用于財產(chǎn)保險。34.當(dāng)壽險保單因意外事故導(dǎo)致被保險人傷殘時，以下處理優(yōu)先級正確的是：①醫(yī)療費(fèi)用報銷②豁免后期保費(fèi)③賠付傷殘保險金④返還現(xiàn)金價值【選項(xiàng)】A.①→②→③→④B.①→③→②→④C.③→①→②→④D.②→③→①→④【參考答案】B【解析】根據(jù)保險理賠原則，醫(yī)療費(fèi)用（①）需優(yōu)先處理以保障救治；其次賠付傷殘保險金（③）；符合條件則觸發(fā)保費(fèi)豁免（②）；退保時才涉及現(xiàn)金價值（④）。B為正確順序。35.壽險公司資產(chǎn)負(fù)債匹配管理的核心目標(biāo)是：【選項(xiàng)】A.最大化投資收益B.滿足流動性需求C.規(guī)避利率風(fēng)險D.確保償付能力【參考答案】D【解析】資產(chǎn)負(fù)債匹配的核心是通過資產(chǎn)現(xiàn)金流覆蓋負(fù)債現(xiàn)金流，防范償付能力風(fēng)險。D正確；A片面追求收益，B僅為次級目標(biāo)，C是手段而非根本目標(biāo)。二、多選題（共35題）1.根據(jù)《保險法》及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，下列關(guān)于壽險公司銷售人員行為規(guī)范的說法，正確的有：【選項(xiàng)】A.不得承諾保險合同約定以外的利益B.可以使用"保證收益率"等絕對化用語宣傳分紅險產(chǎn)品C.需向投保人明確說明保單猶豫期權(quán)利及退保損失D.允許代替投保人簽署電子投保確認(rèn)書E.銷售過程中必須進(jìn)行投保人身份識別及雙錄（錄音錄像）【參考答案】A、C、E【解析】A正確：《保險法》第116條明確禁止承諾合同外利益；B錯誤：銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號文件禁止使用絕對化宣傳用語；C正確：《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》第10條規(guī)定需說明猶豫期權(quán)利；D錯誤：代替簽名屬于嚴(yán)重違規(guī)行為；E正確：依據(jù)《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，雙錄是法定強(qiáng)制流程。2.在壽險產(chǎn)品設(shè)計中，下列哪些因素直接影響定價精算假設(shè)？【選項(xiàng)】A.預(yù)定死亡率B.公司品牌知名度C.預(yù)定投資收益率D.渠道銷售成本占比E.保單繼續(xù)率預(yù)測【參考答案】A、C、E【解析】A正確：死亡率是壽險定價核心風(fēng)險因子；B錯誤：品牌屬于市場因素，不納入精算模型；C正確：投資收益決定產(chǎn)品利潤測試基礎(chǔ)；D錯誤：銷售成本屬于費(fèi)用結(jié)構(gòu)，通過附加保費(fèi)調(diào)節(jié)；E正確：繼續(xù)率影響退?，F(xiàn)金流預(yù)測，屬重要定價假設(shè)。3.根據(jù)償付能力監(jiān)管規(guī)則（C-ROSS），下列指標(biāo)異?？赡苡|發(fā)壽險公司償付能力風(fēng)險綜合評級下調(diào)的有：【選項(xiàng)】A.核心償付能力充足率連續(xù)兩季度低于120%B.綜合風(fēng)險評分較上期上升50%C.流動性覆蓋率（LCR）季度均值<100%D.資產(chǎn)負(fù)債久期缺口擴(kuò)大至5年以上E.SARMRA評估得分低于70分【參考答案】B、C、D、E【解析】A錯誤：核心充足率監(jiān)管底線為50%，120%屬安全范圍；B正確：風(fēng)險評分大幅上升預(yù)示公司風(fēng)險惡化；C正確：LCR<100%觸發(fā)流動性風(fēng)險監(jiān)測；D正確：久期缺口過大構(gòu)成利率風(fēng)險管理缺陷；E正確：SARMRA評分70分是監(jiān)管評估達(dá)標(biāo)線。4.某壽險公司擬開發(fā)一款終身壽險產(chǎn)品，下列哪些情形必須向銀保監(jiān)會申請審批？【選項(xiàng)】A.增加輕癥疾病保險責(zé)任B.調(diào)整現(xiàn)金價值計算方式C.首次采用非標(biāo)體差異化定價模型D.新增保單貸款功能E.將預(yù)定費(fèi)用率下調(diào)15%【參考答案】A、B、C【解析】依據(jù)《人身保險產(chǎn)品審批和備案管理辦法》：A正確：新增保險責(zé)任需審批；B正確：現(xiàn)金價值計算方式變更屬重要條款修改；C正確：非標(biāo)體定價屬創(chuàng)新開發(fā)模式；D錯誤：保單貸款為通用功能無需單獨(dú)審批；E錯誤：費(fèi)用率調(diào)整在備案產(chǎn)品范圍內(nèi)可自主確定。5.下列關(guān)于壽險資金運(yùn)用監(jiān)管要求的說法，符合現(xiàn)行規(guī)定的是：【選項(xiàng)】A.基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)計劃投資余額不得超過上季末總資產(chǎn)的30%B.單一上市公司股票投資占比不得超過該股票總股本的10%C.非標(biāo)資產(chǎn)投資需執(zhí)行受托人集中度風(fēng)險監(jiān)測D.境外投資余額合計不高于本公司上季末總資產(chǎn)的15%E.不得直接投資于商業(yè)銀行二級資本債【參考答案】A、B、C【解析】A正確：根據(jù)《保險資金運(yùn)用管理辦法》第15條；B正確：銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕9號明確單一股票持股比例限制；C正確：依據(jù)《保險資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管規(guī)則第5號》；D錯誤：境外投資上限為總資產(chǎn)15%的舊規(guī)已取消；E錯誤：二級資本債屬于允許投資品種。6.在客戶投訴處理中，下列哪些做法違反監(jiān)管要求？【選項(xiàng)】A.將投訴案件轉(zhuǎn)包給第三方機(jī)構(gòu)處理B.簡單訴求處理時限超過7個工作日C.未向投訴人出具書面受理通知書D.將投訴數(shù)量納入銷售人員績效考核扣分項(xiàng)E.未建立投訴檔案保存管理制度【參考答案】A、B、C、D、E【解析】A違反：《銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》第18條禁止轉(zhuǎn)包；B違反：第15條規(guī)定簡單投訴需7日內(nèi)辦結(jié)；C違反：第13條要求書面告知受理情況；D違反：第24條禁止考核施壓；E違反：第27條強(qiáng)制要求檔案保存至少2年。7.壽險公司在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，以下哪些舉措符合個人信息保護(hù)要求？【選項(xiàng)】A.經(jīng)客戶書面同意后共享數(shù)據(jù)至集團(tuán)旗下健康管理公司B.利用人臉識別技術(shù)核驗(yàn)大額理賠申請人身份C.將投保人病史數(shù)據(jù)用于精準(zhǔn)營銷模型訓(xùn)練D.對超100萬條客戶信息實(shí)施去標(biāo)識化處理E.數(shù)據(jù)出境前通過國家網(wǎng)信部門安全評估【參考答案】A、B、D、E【解析】A正確：符合《個人信息保護(hù)法》第23條授權(quán)要求；B正確：《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》允許生物識別用于身份核驗(yàn)；C錯誤：醫(yī)療數(shù)據(jù)不得用于營銷，違反《健康保險管理辦法》第66條；D正確：去標(biāo)識化屬合規(guī)處理手段；E正確：依據(jù)《數(shù)據(jù)出境安全評估辦法》第4條。8.影響分紅險紅利分配公平性的關(guān)鍵因素包括：【選項(xiàng)】A.死差益的核算周期B.費(fèi)差益在各產(chǎn)品線間的分?jǐn)偡椒–.特別儲備的提取比例D.保單持有人與股東的利益分配公式E.年度可分配盈余的確定時點(diǎn)【參考答案】B、C、D【解析】B正確：費(fèi)差益分?jǐn)偛还讓?dǎo)致交叉補(bǔ)貼；C正確：特別儲備調(diào)節(jié)機(jī)制影響當(dāng)期紅利水平；D正確：《分紅保險精算規(guī)定》明確分配公式需預(yù)先約定；A錯誤：死差益核算周期僅影響時間平滑性；E錯誤：盈余確定時點(diǎn)不影響分配公平性。9.某壽險公司代理人偽造客戶簽名辦理保單質(zhì)押貸款，根據(jù)監(jiān)管責(zé)任認(rèn)定規(guī)則：【選項(xiàng)】A.公司應(yīng)承擔(dān)資金損失賠償責(zé)任B.需追究分支公司管理失職責(zé)任C.代理人涉嫌保險欺詐需移送司法機(jī)關(guān)D.客戶未盡保管義務(wù)應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任E.監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對公司實(shí)施審慎監(jiān)管談話【參考答案】A、B、C、E【解析】A正確：《保險法》第127條明確表見代理責(zé)任；B正確：依據(jù)《保險公司董事及高管審計指南》追責(zé)管理漏洞；C正確：涉案金額超5000元構(gòu)成刑事犯罪；D錯誤：客戶無簽名保管法定義務(wù)；E正確：根據(jù)《保險違法行為舉報處理工作辦法》第21條。10.根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理要求，壽險公司在利率下行周期中應(yīng)采取的策略包括：【選項(xiàng)】A.增配長久期地方政府債券B.降低浮動利率資產(chǎn)配置比例C.對存量固息資產(chǎn)進(jìn)行利率互換D.提高海外高收益?zhèn)顿Y額度E.縮短萬能險結(jié)算利率調(diào)整周期【參考答案】A、C、E【解析】A正確：拉長資產(chǎn)久期可對沖負(fù)債壓力；C正確：利率互換可轉(zhuǎn)換固息為浮息；E正確：縮短結(jié)算周期利于負(fù)債成本調(diào)整；B錯誤：應(yīng)增加浮息資產(chǎn)抵御利率風(fēng)險；D錯誤：匯率風(fēng)險可能抵消收益優(yōu)勢，違反《保險資金境外投資管理暫行辦法》第16條風(fēng)控要求。11.《中華人民共和國保險法》規(guī)定，人身保險合同中，投保人對下列哪些人員具有保險利益？【選項(xiàng)】A.本人B.配偶、子女、父母C.與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭成員D.與其存在勞動關(guān)系的勞動者E.未婚且無血緣關(guān)系的同居住者【參考答案】A、B、C、D【解析】1.A正確，《保險法》規(guī)定投保人對本人具有保險利益。2.B正確，配偶、子女、父母屬于法定近親屬范疇，天然具有保險利益。3.C正確，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭成員也符合保險利益要求（如繼子女、養(yǎng)父母等）。4.D正確，《保險法》明確勞動關(guān)系中的用人單位可為勞動者投保。5.E錯誤，單純的同居關(guān)系不構(gòu)成法定保險利益關(guān)系，需證明經(jīng)濟(jì)依賴關(guān)系才可能成立。12.關(guān)于萬能壽險與分紅壽險的區(qū)別，下列說法正確的是：【選項(xiàng)】A.萬能險有保底利率，分紅險無保證收益率B.萬能險保費(fèi)靈活性高于分紅險C.分紅險的收益分配取決于公司實(shí)際經(jīng)營成果D.萬能險賬戶價值透明可查，分紅險紅利不確定E.兩類產(chǎn)品均受《萬能保險精算規(guī)定》約束【參考答案】A、B、C、D【解析】1.A正確，萬能險設(shè)有保證利率下限，分紅險收益率完全浮動。2.B正確，萬能險允許調(diào)整保費(fèi)和保額，分紅險繳費(fèi)方式通常固定。3.C正確，分紅險利潤來源為死差益、利差益、費(fèi)差益三部分。4.D正確，萬能險賬戶每月公布結(jié)算利率，分紅險紅利分配具有滯后性。5.E錯誤，《萬能保險精算規(guī)定》僅針對萬能險，分紅險適用《分紅保險精算規(guī)定》。13.根據(jù)《人身保險銷售行為管理辦法》，禁止保險銷售人員在展業(yè)過程中出現(xiàn)哪些行為？【選項(xiàng)】A.承諾保險合同約定以外的利益B.使用“限時促銷”等饑餓營銷話術(shù)C.將保險產(chǎn)品與銀行存款直接比較D.未明確提示免責(zé)條款E.提供個性化的風(fēng)險規(guī)劃建議【參考答案】A、B、C、D【解析】1.A正確，嚴(yán)禁通過返傭、送禮等方式變相承諾額外利益。2.B正確，“最后三天優(yōu)惠”屬于禁止的銷售誤導(dǎo)行為。3.C正確，監(jiān)管要求不得進(jìn)行簡單收益率對比，需完整說明產(chǎn)品特性。4.D正確，銷售人員負(fù)有明確說明免責(zé)條款的法定義務(wù)。5.E錯誤，提供專業(yè)建議屬于合規(guī)服務(wù)范疇。14.壽險公司在進(jìn)行產(chǎn)品定價時，需考慮的核心精算要素包括：【選項(xiàng)】A.預(yù)定死亡率B.預(yù)定投資回報率C.保單繼續(xù)率D.通貨膨脹率E.公司品牌價值【參考答案】A、B、C【解析】1.A正確，死亡率是壽險定價的基礎(chǔ)風(fēng)險因子。2.B正確，投資收益率直接影響產(chǎn)品盈利能力和定價水平。3.C正確，續(xù)保率影響費(fèi)用分?jǐn)偤烷L期利潤測算。4.D錯誤，通貨膨脹率屬于宏觀因素，不直接納入定價模型。5.E錯誤，品牌價值屬于市場策略范疇，非精算定價要素。15.關(guān)于保險利益原則的例外情況，符合我國監(jiān)管規(guī)定的是：【選項(xiàng)】A.企業(yè)為重要員工投保團(tuán)體定期壽險B.債權(quán)人為債務(wù)人投保以債務(wù)額為限的壽險C.成年子女為無民事行為能力的父母投保D.企業(yè)主為合作伙伴投保高額終身壽險E.慈善機(jī)構(gòu)為受捐者投保醫(yī)療險【參考答案】A、B、C【解析】1.A正確，團(tuán)體保險中用人單位對勞動者具有保險利益。2.B正確，債權(quán)債務(wù)關(guān)系在債務(wù)額度內(nèi)構(gòu)成保險利益。3.C正確，法定監(jiān)護(hù)關(guān)系可突破普通近親屬范疇。4.D錯誤，商業(yè)合作伙伴關(guān)系不直接產(chǎn)生法定保險利益。5.E錯誤，慈善組織與受助者之間不構(gòu)成《保險法》規(guī)定的利益關(guān)系。16.《保險公司償付能力管理規(guī)定》對壽險公司核心償付能力充足率的最低要求是：【選項(xiàng)】A.50%B.60%C.80%D.100%E.150%【參考答案】A【解析】1.A正確，監(jiān)管規(guī)定核心償付能力充足率≥50%為達(dá)標(biāo)下限。2.B錯誤，60%為綜合償付能力充足率的過渡期要求。3.C錯誤，80%為風(fēng)險綜合評級的參考閾值。4.D錯誤，100%是國際償付能力II的參考標(biāo)準(zhǔn)。5.E錯誤，150%為部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展的附加條件。17.設(shè)計健康保險產(chǎn)品時，必須包含的保障責(zé)任包括：【選項(xiàng)】A.重大疾病保險金B(yǎng).醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償C.疾病身故保險金D.住院津貼E.輕癥疾病保險金【參考答案】B【解析】1.A錯誤，重大疾病保險屬于可選責(zé)任，非健康險必備條款。2.B正確，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償是所有健康險的基礎(chǔ)保障功能。3.C錯誤，疾病身故責(zé)任通常歸屬壽險范疇。4.D錯誤，住院津貼屬于附加保障項(xiàng)目。5.E錯誤，輕癥責(zé)任是市場化創(chuàng)新條款，非強(qiáng)制要求。18.壽險保單受益人指定的合規(guī)要求包括：【選項(xiàng)】A.必須由投保人親自簽署受益人指定書B.可同時指定多人為順位受益人C.企業(yè)投保時受益人限定為被保險人家屬D.變更受益人需經(jīng)被保險人書面同意E.未明確指定時按法定繼承處理【參考答案】A、D、E【解析】1.A正確，涉及重大權(quán)益變更需投保人親筆簽名確認(rèn)。2.B錯誤，可指定多人但需明確分配比例，順位指定非法規(guī)要求。3.C錯誤，企業(yè)投保團(tuán)體險可指定單位作為受益人。4.D正確，被保險人擁有人身保險的最終同意權(quán)。5.E正確，《保險法》第四十二條明確規(guī)定法定繼承規(guī)則。19.根據(jù)《保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》，保險公司需重點(diǎn)說明的內(nèi)容包括：【選項(xiàng)】A.保險責(zé)任等待期B.保單現(xiàn)金價值計算方式C.公司股東結(jié)構(gòu)D.理賠申請時效E.精算責(zé)任人信息【參考答案】A、B、D【解析】1.A正確，等待期是影響保障效力的關(guān)鍵條款。2.B正確，現(xiàn)金價值涉及客戶退保權(quán)益，必須公開說明。3.C錯誤，股東信息屬于公司治理范疇，非條款說明義務(wù)。4.D正確，理賠時效直接影響消費(fèi)者權(quán)益實(shí)現(xiàn)。5.E錯誤，精算責(zé)任人信息需向監(jiān)管報告而非公開披露。20.壽險公司在保單回訪中必須確認(rèn)的事項(xiàng)有：【選項(xiàng)】A.投保人是否了解猶豫期權(quán)利B.是否知曉保險責(zé)任免除條款C.是否收到完整保險合同D.是否認(rèn)可保險公司品牌價值E.銷售人員是否存在返傭行為【參考答案】A、B、C、E【解析】1.A正確，猶豫期退保權(quán)是消費(fèi)者核心權(quán)益。2.B正確，免責(zé)條款說明是《保險法》的強(qiáng)制性要求。3.C正確，合同交付情況直接影響保險效力起算。4.D錯誤，品牌認(rèn)同度不屬于法定回訪內(nèi)容。5.E正確，回訪需排查銷售違規(guī)行為以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。21.依據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，下列哪些情形下保險公司有權(quán)解除人身保險合同？（）A.投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響承保決定B.被保險人在合同成立后兩年內(nèi)自殺C.投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故有嚴(yán)重影響D.投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)且真實(shí)年齡不符合承保條件E.合同效力中止后兩年內(nèi)未達(dá)成復(fù)效協(xié)議【選項(xiàng)】A.投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響承保決定B.被保險人在合同成立后兩年內(nèi)自殺C.投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故有嚴(yán)重影響D.投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)且真實(shí)年齡不符合承保條件E.合同效力中止后兩年內(nèi)未達(dá)成復(fù)效協(xié)議【參考答案】ACDE【解析】A正確，《保險法》第十六條：故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人可解除合同。B錯誤，自殺條款規(guī)定兩年內(nèi)自殺僅不承擔(dān)給付責(zé)任，不解除合同。C正確，《保險法》第十六條：重大過失未告知且影響事故認(rèn)定的可解除。D正確，《保險法》第三十二條：年齡誤告且不符合承保條件的可解除。E正確，《保險法》第三十七條：復(fù)效期屆滿未復(fù)效的保險人可解除合同。22.分紅保險的特有風(fēng)險包括（）。A.利差損風(fēng)險B.退保風(fēng)險C.死亡率逆向選擇風(fēng)險D.費(fèi)用超支風(fēng)險E.保單紅利未達(dá)預(yù)期風(fēng)險【選項(xiàng)】A.利差損風(fēng)險B.退保風(fēng)險C.死亡率逆向選擇風(fēng)險D.費(fèi)用超支風(fēng)險E.保單紅利未達(dá)預(yù)期風(fēng)險【參考答案】ADE【解析】A正確，分紅險利源中利差直接影響紅利分配。D正確，費(fèi)用率是紅利計算三差之一。E正確，紅利非保證屬性導(dǎo)致預(yù)期偏差風(fēng)險。B、C錯誤，退保和死亡率風(fēng)險是所有壽險共性風(fēng)險。23.壽險公司核保時需評估的投保人義務(wù)包括（）。A.如實(shí)告知健康狀況B.按時繳納續(xù)期保費(fèi)C.提供財務(wù)收入證明D.配合生存調(diào)查E.指定合法受益人【選項(xiàng)】A.如實(shí)告知健康狀況B.按時繳納續(xù)期保費(fèi)C.提供財務(wù)收入證明D.配合生存調(diào)查E.指定合法受益人【參考答案】ABCD【解析】A正確，《保險法》第十六條規(guī)定的告知義務(wù)。B正確，繳費(fèi)是保險合同生效的前提。C正確，財務(wù)核保需評估投保能力。D正確，生存調(diào)查是核保手段之一。E錯誤，指定受益人屬權(quán)利而非義務(wù)。24.萬能壽險賬戶運(yùn)作中，保險公司必須提供披露的信息包括（）。A.當(dāng)期結(jié)算利率B.賬戶管理費(fèi)用明細(xì)C.死差益分配比例D.歷史十年收益率曲線E.最低保證利率【選項(xiàng)】A.當(dāng)期結(jié)算利率B.賬戶管理費(fèi)用明細(xì)C.死差益分配比例D.歷史十年收益率曲線E.最低保證利率【參考答案】ABE【解析】A正確，監(jiān)管要求披露當(dāng)期利率（《萬能保險精算規(guī)定》）。B正確，費(fèi)用扣除是賬戶價值計算要素。E正確，保證利率是產(chǎn)品關(guān)鍵屬性。C錯誤，萬能險不涉及死差益分配。D錯誤，僅需披露近三年收益率。25.《保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》明確禁止擔(dān)任保險高管的情形有（）。A.因貪污被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾三年B.個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償C.擔(dān)任破產(chǎn)清算公司負(fù)責(zé)人并對破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任，自破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾五年D.因違法行為被吊銷執(zhí)業(yè)證書的律師E.被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)取消任職資格未逾兩年【選項(xiàng)】A.因貪污被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾三年B.個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償C.擔(dān)任破產(chǎn)清算公司負(fù)責(zé)人并對破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任，自破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾五年D.因違法行為被吊銷執(zhí)業(yè)證書的律師E.被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)取消任職資格未逾兩年【參考答案】BCDE【解析】A錯誤，經(jīng)濟(jì)犯罪刑罰執(zhí)行期滿需逾五年（規(guī)定第八條）。B正確，債務(wù)未清償屬禁任情形（第七條）。C正確，對破產(chǎn)負(fù)有責(zé)任的限制五年（第八條）。D正確，專業(yè)人士吊銷資格屬禁止情形（第九條）。E正確，監(jiān)管取消資格限制兩年（第十條）。26.壽險產(chǎn)品定價時需考慮的利率因素邏輯關(guān)系正確的是（）。A.預(yù)定利率越高，保費(fèi)越低B.評估利率變動直接影響責(zé)任準(zhǔn)備金C.市場利率上升會導(dǎo)致保單貸款增加D.最低保證利率設(shè)定需參考國債收益率E.利差益來源于實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率【選項(xiàng)】A.預(yù)定利率越高，保費(fèi)越低B.評估利率變動直接影響責(zé)任準(zhǔn)備金C.市場利率上升會導(dǎo)致保單貸款增加D.最低保證利率設(shè)定需參考國債收益率E.利差益來源于實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率【參考答案】ABDE【解析】A正確，保費(fèi)與預(yù)定利率反向變動。B正確，評估利率上升則準(zhǔn)備金下降。C錯誤，市場利率上升會抑制貸款需求。D正確，保證利率的設(shè)定需匹配底層資產(chǎn)。E正確，利差定義即實(shí)際利率超預(yù)定部分。27.影響壽險公司償付能力充足率的直接因素包括（）。A.實(shí)際資本變動B.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化C.最低資本計算方法調(diào)整D.次級債發(fā)行規(guī)模E.風(fēng)險綜合評級下調(diào)【選項(xiàng)】A.實(shí)際資本變動B.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化C.最低資本計算方法調(diào)整D.次級債發(fā)行規(guī)模E.風(fēng)險綜合評級下調(diào)【參考答案】ACD【解析】A正確，充足率=實(shí)際資本/最低資本，分子變動直接影響結(jié)果。C正確，分母計算方法調(diào)整改變最低資本。D正確，次級債計入實(shí)際資本（償付能力規(guī)則）。B錯誤，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整間接影響資本需求。E錯誤，評級下調(diào)是充足率不足的后果而非原因。28.壽險公司新業(yè)務(wù)價值（NBV）計算的關(guān)鍵驅(qū)動因素有（）。A.首年保費(fèi)規(guī)模B.保單繼續(xù)率假設(shè)C.分銷渠道成本D.投資波動準(zhǔn)備金計提E.產(chǎn)品邊際利潤率【選項(xiàng)】A.首年保費(fèi)規(guī)模B.保單繼續(xù)率假設(shè)C.分銷渠道成本D.投資波動準(zhǔn)備金計提E.產(chǎn)品邊際利潤率【參考答案】ABCE【解析】A正確，NBV與首年保費(fèi)直接相關(guān)。B正確，繼續(xù)率影響未來現(xiàn)金流預(yù)測。C正確，渠道成本減少邊際貢獻(xiàn)。E正確，利潤率是NBV計算核心參數(shù)。D錯誤，準(zhǔn)備金計提屬于財務(wù)核算項(xiàng)目。29.壽險公司客戶信息保密義務(wù)的例外情形包括（）。A.公安機(jī)關(guān)因反洗錢調(diào)查要求提供B.投保人書面授權(quán)第三方查詢C.保險公司內(nèi)部審計需要D.醫(yī)學(xué)核保需要向醫(yī)療機(jī)構(gòu)咨詢病史E.上市公司按監(jiān)管規(guī)定披露重大客戶【選項(xiàng)】A.公安機(jī)關(guān)因反洗錢調(diào)查要求提供B.投保人書面授權(quán)第三方查詢C.保險公司內(nèi)部審計需要D.醫(yī)學(xué)核保需要向醫(yī)療機(jī)構(gòu)咨詢病史E.上市公司按監(jiān)管規(guī)定披露重大客戶【參考答案】ABD【解析】A正確，《反洗錢法》賦予執(zhí)法機(jī)關(guān)調(diào)查權(quán)。B正確，客戶授權(quán)可豁免保密義務(wù)（《個人信息保護(hù)法》）。D正確，核保屬于保險合同訂立必要程序。C錯誤，內(nèi)部審計不可突破信息隔離墻。E錯誤，上市公司披露不得包含客戶隱私。30.保險合同中止期間發(fā)生的下列情形，符合保險金給付條件的是（）。A.投保人在寬限期內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)B.被保險人在復(fù)效等待期內(nèi)確診輕癥C.合同效力中止后兩年內(nèi)申請復(fù)效并補(bǔ)交保費(fèi)D.投保人未申請復(fù)效但保險事故發(fā)生在中止期間E.法院判決強(qiáng)制恢復(fù)合同效力【選項(xiàng)】A.投保人在寬限期內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)B.被保險人在復(fù)效等待期內(nèi)確診輕癥C.合同效力中止后兩年內(nèi)申請復(fù)效并補(bǔ)交保費(fèi)D.投保人未申請復(fù)效但保險事故發(fā)生在中止期間E.法院判決強(qiáng)制恢復(fù)合同效力【參考答案】ACE【解析】A正確，寬限期補(bǔ)費(fèi)后合同持續(xù)有效。C正確，復(fù)效后原合同恢復(fù)效力（《保險法》第三十七條）。E正確，司法裁定可強(qiáng)制恢復(fù)效力。B錯誤，復(fù)效等待期內(nèi)疾病通常免責(zé)。D錯誤，中止期間保險責(zé)任中止。31.根據(jù)《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，下列哪些情形中保險公司有權(quán)解除人壽保險合同？（）【選項(xiàng)】A.投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承保B.被保險人在合同成立之日起兩年內(nèi)自殺C.投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險公司在合同成立超過兩年后發(fā)現(xiàn)D.被保險人故意犯罪導(dǎo)致自身傷殘E.投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制【參考答案】ABDE【解析】A正確，《保險法》第十六條規(guī)定，投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響承保決定的，保險公司有權(quán)解除合同。B正確，《保險法》第四十四條規(guī)定，合同成立兩年內(nèi)自殺的，保險公司不承擔(dān)給付責(zé)任（隱含解除權(quán)）。C錯誤，根據(jù)不可抗辯條款，合同成立超過兩年的，保險公司不得解除合同。D正確，《保險法》第四十五條規(guī)定，被保險人故意犯罪導(dǎo)致傷殘的，保險公司不承擔(dān)給付責(zé)任（隱含合同終止權(quán)）。E正確，《保險法》第三十二條規(guī)定，年齡誤報且真實(shí)年齡超出承保范圍的，保險公司可解除合同。32.壽險產(chǎn)品設(shè)計中，精算師需重點(diǎn)考慮的風(fēng)險因素包括（）?！具x項(xiàng)】A.死亡率波動風(fēng)險B.證券市場系統(tǒng)性風(fēng)險C.醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致的重大疾病發(fā)生率變化D.投保人繳費(fèi)能力下降風(fēng)險E.外匯匯率波動風(fēng)險【參考答案】ABC【解析】A正確，死亡率是壽險定價的核心風(fēng)險因子。B正確，壽險資金運(yùn)用涉及債券等固定收益證券投資，需考慮市場風(fēng)險。C正確，重疾險產(chǎn)品設(shè)計直接受醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步對疾病發(fā)生率的影響。D錯誤，投保人繳費(fèi)能力屬于信用風(fēng)險，通常通過核保和寬限期制度管理，非精算直接考量因素。E錯誤，外匯風(fēng)險主要在跨境保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)，常規(guī)壽險產(chǎn)品設(shè)計中不作為核心風(fēng)險因素。33.在分紅保險的紅利分配方式中，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的形式包括（）?！具x項(xiàng)】A.現(xiàn)金分紅B.增額紅利（保額分紅）C.抵繳保費(fèi)分紅D.投資賬戶增值分紅E.利息累積分紅【參考答案】ABCE【解析】A正確，現(xiàn)金分紅是監(jiān)管明確的紅利領(lǐng)取方式之一。B正確，增額紅利（美式分紅）通過增加保額分配紅利。C正確，抵繳保費(fèi)是現(xiàn)金紅利的轉(zhuǎn)化使用方式。D錯誤，投資賬戶增值屬投連險特征，與分紅險機(jī)制不同。E正確，留存公司的紅利可按累積生息方式處理。34.以下哪些情形會導(dǎo)致壽險保單現(xiàn)金價值歸零？（）【選項(xiàng)】A.保單貸款本息超過現(xiàn)金價值B.投保人申請減額繳清C.發(fā)生全殘保險金給付后合同終止D.保單墊繳保費(fèi)本息達(dá)到現(xiàn)金價值E.投保人行使合同解除權(quán)【參考答案】ACDE【解析】A正確，貸款超現(xiàn)價將導(dǎo)致保單效力中止，現(xiàn)價歸零。B錯誤，減額繳清后保單以降低保額繼續(xù)有效，仍存現(xiàn)價。C正確，全殘給付后合同終止，現(xiàn)價消失。D正確，墊繳保費(fèi)耗盡現(xiàn)價會導(dǎo)致保單失效。E正確，解除合同后退還現(xiàn)價，保單效力終止。35.壽險公司資產(chǎn)負(fù)債匹配管理中，需重點(diǎn)關(guān)注的指標(biāo)包括（）。【選項(xiàng)】A.久期缺口率B.流動性覆蓋率（LCR）C.償付能力充足率D.保費(fèi)繼續(xù)率E.資本杠桿率【參考答案】ABCE【解析】A正確，久期缺口反映利率風(fēng)險敞口。B正確，LCR衡量短期流動性風(fēng)險。C正確，償付能力充足率是監(jiān)管核心風(fēng)控指標(biāo)。D錯誤，保費(fèi)繼續(xù)率屬于業(yè)務(wù)品質(zhì)指標(biāo)，非資產(chǎn)負(fù)債匹配直接指標(biāo)。E正確，資本杠桿率影響投資策略制定。三、判斷題（共30題）1.根據(jù)《保險法》規(guī)定，人身保險合同的投保人在保險合同訂立時必須對被保險人具有保險利益，而保險事故發(fā)生時可以不具有保險利益?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】B【解析】1.《保險法》第12條明確規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，必須對被保險人具有保險利益。2.但保險事故發(fā)生時，投保人是否仍具有保險利益并非理賠的必要條件，僅需保險合同訂立時滿足即可。3.題干中“保險事故發(fā)生時可以不具有保險利益”的表述雖符合法規(guī)，但前半句“必須對被保險人具有保險利益”未限定時間點(diǎn)，易造成混淆。4.判斷題需整體嚴(yán)謹(jǐn)，題干將“訂立時”與“事故發(fā)生時”混合表述，實(shí)際判斷應(yīng)基于“訂立時必須具有，事故時無需具有”的規(guī)則，故題干說法錯誤。2.壽險產(chǎn)品定價中，預(yù)定利率越高，保險費(fèi)率通常越低?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】A【解析】1.預(yù)定利率是保險公司對未來資金運(yùn)用的預(yù)期收益率，直接影響保費(fèi)計算。2.預(yù)定利率升高時，保費(fèi)現(xiàn)值折現(xiàn)因子增大，投保人需繳納的保費(fèi)減少，因此保險費(fèi)率下降。3.反之，預(yù)定利率降低會迫使保險公司提高費(fèi)率以覆蓋未來賠付成本。4.題干描述符合壽險精算基本原理，故正確。3.不可抗辯條款規(guī)定，自合同成立之日起超過2年的，保險公司不得解除合同，即使投保人存在故意不如實(shí)告知行為?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】B【解析】1.《保險法》第16條規(guī)定，保險合同成立超過2年的，保險公司不得解除合同（不可抗辯條款）。2.但若投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，且該行為足以影響承保決定的，即使超過2年，保險公司仍可拒賠。3.不可抗辯條款主要限制合同解除權(quán)，但不免除欺詐導(dǎo)致的拒賠責(zé)任。4.題干中“即使存在故意不如實(shí)告知”的表述錯誤，故答案為錯誤。4.壽險寬限期條款規(guī)定，投保人未按時繳納續(xù)期保費(fèi)時，合同效力中止，寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】B【解析】1.寬限期通常為60天，此期間內(nèi)保險合同仍然有效。2.寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司需按約賠付，但可從理賠金中扣除欠繳保費(fèi)及利息。3.合同效力中止發(fā)生于寬限期結(jié)束仍未繳費(fèi)的情形。4.題干混淆“寬限期”與“效力中止期”的法律后果，故錯誤。5.終身壽險的現(xiàn)金價值會隨著保單年限增加而持續(xù)增長，最終可能超過保單基本保額?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】A【解析】1.終身壽險的現(xiàn)金價值由保費(fèi)累積與投資收益組成，具有時間復(fù)利效應(yīng)。2.長期持有后，尤其在全額分紅型產(chǎn)品中，現(xiàn)金價值可能因紅利累積超過初始保額。3.超過保額時，保單持有人可通過減?；蛲吮＋@得更高收益。4.題干描述符合終身壽險的現(xiàn)金價值增長規(guī)律，故正確。6.核保醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的診斷標(biāo)準(zhǔn)完全一致，均以疾病治療為首要目標(biāo)?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】B【解析】1.核保醫(yī)學(xué)關(guān)注被保險人的預(yù)期死亡率、發(fā)病率及長期風(fēng)險，側(cè)重風(fēng)險評估。2.臨床醫(yī)學(xué)以疾病診斷治療為核心，目標(biāo)為患者康復(fù)。3.例如，甲狀腺結(jié)節(jié)在臨床醫(yī)學(xué)中可能僅需隨訪，但核保醫(yī)學(xué)會評估其惡變風(fēng)險并決定加費(fèi)或除外責(zé)任。4.題干中“完全一致”的說法違背兩者差異，故錯誤。7.保單貸款額度通常以保單現(xiàn)金價值為上限，且貸款利率不得低于同期銀行貸款基準(zhǔn)利率。【選項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】B【解析】1.保單貸款額度一般不超過現(xiàn)金價值的80%。2.貸款利率由保險合同約定，通常參照市場利率浮動，但無必須高于銀行貸款基準(zhǔn)利率的強(qiáng)制性規(guī)定。3.實(shí)際操作中，部分公司保單貸款利率可能低于銀行基準(zhǔn)利率。4.題干關(guān)于利率的表述缺乏法規(guī)依據(jù)，故錯誤。8.壽險公司計提責(zé)任準(zhǔn)備金時，需采用中國銀保監(jiān)會規(guī)定的生命表和預(yù)定利率。【選項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】A【解析】1.《保險公司準(zhǔn)備金管理辦法》規(guī)定，責(zé)任準(zhǔn)備金評估必須使用監(jiān)管機(jī)構(gòu)審定的生命表（如《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》）。2.預(yù)定利率也需符合監(jiān)管設(shè)定的上限（如目前普通險種不超過3.5%）。3.此規(guī)定旨在確保準(zhǔn)備金的充足性和行業(yè)一致性。4.題干描述符合監(jiān)管要求，故正確。9.在分紅保險中，保單紅利來源于死差益、費(fèi)差益和利差益，且紅利分配比例不得低于可分配盈余的70%。【選項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】A【解析】1.根據(jù)《分紅保險精算規(guī)定》，紅利來源于死差（實(shí)際死亡率與預(yù)期差異）、費(fèi)差（實(shí)際費(fèi)用與預(yù)期差異）和利差（實(shí)際投資收益與預(yù)定利率差異）。2.法規(guī)明確要求保險公司向保單持有人分配的比例不低于可分配盈余的70%。3.題干對紅利來源及分配比例的描述均準(zhǔn)確，故正確。10.以死亡為給付條件的壽險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】A【解析】1.《保險法》第34條規(guī)定，以死亡為給付條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。2.此規(guī)定旨在防范道德風(fēng)險，保護(hù)被保險人人身安全。3.實(shí)務(wù)中，書面同意需被保險人在投保單或單獨(dú)聲明文件中簽字確認(rèn)。4.題干嚴(yán)格符合法律條文，故正確。11.1.根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，終身壽險合同的保險期限為被保險人終身，只要投保人按時繳納保費(fèi)，保險人不得以任何理由中途終止合同?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】B【解析】終身壽險的保險期限雖為終身，但保險人仍可在特定情形下終止合同，例如投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)、投保人欠繳保費(fèi)超過寬限期等?！侗ｋU法》第36條明確，投保人未按期繳納保費(fèi)的，合同效力中止，保險人有權(quán)解除合同。12.2.依據(jù)《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，保險公司銷售分紅險時，必須向投保人提供包含紅利分配方案、演示利益的高、中、低三檔情景的書面說明材料?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】A【解析】《管理辦法》第12條規(guī)定，保險公司銷售分紅險應(yīng)制作產(chǎn)品說明書，展示紅利分配的不確定性及高、中、低三檔利益演示，并標(biāo)注“演示利益非保證”字樣。此要求旨在保障消費(fèi)者知情權(quán)，避免銷售誤導(dǎo)。13.3.在壽險精算中，責(zé)任準(zhǔn)備金評估必須采用監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)定的生命表和預(yù)定利率，不可由保險公司自行選擇假設(shè)參數(shù)?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】B【解析】根據(jù)《保險公司償付能力管理規(guī)定》，責(zé)任準(zhǔn)備金評估需以監(jiān)管設(shè)定的評估利率上限和生命表為基礎(chǔ)，但允許保險公司在保守性原則下結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)調(diào)整死亡率假設(shè)，需經(jīng)精算師簽字并向監(jiān)管報備。14.4.根據(jù)《人身保險核保規(guī)則》，投保人以無民事行為能力人為被保險人投保含死亡責(zé)任的壽險產(chǎn)品時，最高保額不得超過銀保監(jiān)會規(guī)定的限額?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】A【解析】《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付條件人身保險有關(guān)問題的通知》明確規(guī)定，未成年人死亡保險保額總和不得超過20萬元（10周歲以下）或50萬元（10-18周歲），超出部分無效，旨在防范道德風(fēng)險。15.5.壽險公司資金運(yùn)用中，投資于不動產(chǎn)及相關(guān)金融產(chǎn)品的比例合計不得超過公司上季末總資產(chǎn)的30%?！具x項(xiàng)】A.正確B.錯誤【參考答案】B【解析】《保險資金運(yùn)用管理辦法》第16條規(guī)定，保險公司投資不動產(chǎn)類資產(chǎn)的賬面余額不得高于上季末總資產(chǎn)的30%，而與其相關(guān)的金融產(chǎn)品（如REITs）單獨(dú)受限于非標(biāo)資產(chǎn)投資比例上限（通常為25%），二者不直接疊加計算。16.6.分紅保險的紅利來源僅包括死差益、費(fèi)差益和利差益三種，且必須將可分配盈余的70%以上分配給保單持有人?！具x項(xiàng)】A.正確