線下借貸業(yè)務(wù)管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司線下借貸業(yè)務(wù)的操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險防控，保障公司及客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)線下借貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司開展的所有線下借貸業(yè)務(wù)活動，包括但不限于個人借貸、企業(yè)借貸等各類借貸業(yè)務(wù)場景。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)規(guī)范，確保借貸業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則建立健全風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制機(jī)制，有效防范和化解借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障公司資金安全。3.審慎經(jīng)營原則在開展借貸業(yè)務(wù)過程中，保持審慎態(tài)度，充分評估借款人的信用狀況、還款能力等因素，合理確定借貸額度、期限和利率等條款。4.誠實守信原則秉持誠實守信的經(jīng)營理念，與借款人建立良好的信任關(guān)系，如實告知借貸相關(guān)信息，不得隱瞞或欺詐。二、業(yè)務(wù)流程（一）借貸申請受理1.借款人提交申請材料借款人應(yīng)向公司業(yè)務(wù)部門提交書面借貸申請，并提供身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、信用報告等相關(guān)材料。申請材料應(yīng)真實、完整、有效。2.業(yè)務(wù)部門初步審核業(yè)務(wù)部門收到申請材料后，對借款人的基本情況、申請資料的完整性和真實性進(jìn)行初步審核。如發(fā)現(xiàn)申請材料存在問題或不完整，應(yīng)及時要求借款人補充或更正。（二）信用評估1.信用調(diào)查公司風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對借款人進(jìn)行全面的信用調(diào)查，包括但不限于通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道獲取借款人的信用信息，核實借款人的身份、信用記錄、還款能力等情況。2.風(fēng)險評估根據(jù)信用調(diào)查結(jié)果，風(fēng)險管理部門運用科學(xué)合理的風(fēng)險評估模型，對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險等級。風(fēng)險評估應(yīng)綜合考慮借款人的信用狀況、還款能力、借款用途、擔(dān)保情況等因素。（三）借貸審批1.審批流程業(yè)務(wù)部門將經(jīng)過初步審核的借貸申請及信用評估報告提交至公司審批委員會進(jìn)行審批。審批委員會成員應(yīng)包括公司高層管理人員、風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、法務(wù)部門負(fù)責(zé)人等。審批委員會根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果和公司的借貸政策，對借貸申請進(jìn)行審議，并作出審批決定。2.審批標(biāo)準(zhǔn)審批委員會應(yīng)嚴(yán)格按照公司設(shè)定的審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批，確保借貸業(yè)務(wù)符合公司的利益和風(fēng)險承受能力。審批標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)包括但不限于借款人的信用狀況、還款能力、借款用途的合理性、擔(dān)保措施的有效性等方面。（四）合同簽訂1.合同擬定經(jīng)審批通過后，法務(wù)部門根據(jù)審批意見擬定借貸合同。借貸合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括借款金額、借款期限、借款利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。合同條款應(yīng)符合法律法規(guī)的要求，確保合法有效。2.合同簽署借款人與公司在仔細(xì)閱讀并確認(rèn)合同條款無誤后，在借貸合同上簽字（或蓋章）。合同簽署過程應(yīng)進(jìn)行全程記錄，確保簽署行為的真實性和有效性。（五）放款1.放款條件審核業(yè)務(wù)部門在放款前應(yīng)對放款條件進(jìn)行再次審核，確保所有放款條件均已滿足。放款條件應(yīng)包括但不限于合同已正式簽署、擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、借款人已按要求提供相關(guān)資料等。2.放款操作審核通過后，財務(wù)部門按照合同約定的金額、期限和方式進(jìn)行放款操作。放款資金應(yīng)直接劃付至借款人指定的銀行賬戶，不得現(xiàn)金支付。（六）貸后管理1.還款跟蹤業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對借款人的還款情況進(jìn)行跟蹤管理，及時提醒借款人按時足額還款。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)逾期還款跡象，應(yīng)及時采取相應(yīng)的催收措施。2.風(fēng)險監(jiān)測風(fēng)險管理部門定期對已發(fā)放的借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，并采取有效的風(fēng)險預(yù)警和處置措施。3.擔(dān)保物管理對于有擔(dān)保的借貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對擔(dān)保物的狀況進(jìn)行檢查，確保擔(dān)保物的安全、完整和有效。如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物出現(xiàn)價值貶損、滅失等情況，應(yīng)及時要求借款人補充或更換擔(dān)保物，或采取其他風(fēng)險緩釋措施。（七）逾期催收1.催收流程當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期還款情況時，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照既定的催收流程進(jìn)行催收。催收方式可包括電話催收、短信催收、上門催收、法律催收等。催收過程應(yīng)做好記錄，保留相關(guān)證據(jù)。2.催收策略根據(jù)借款人的逾期情況和還款能力，制定合理的催收策略。對于輕度逾期的借款人，應(yīng)以提醒和協(xié)商為主；對于惡意逾期或還款能力嚴(yán)重不足的借款人，應(yīng)及時采取法律手段進(jìn)行追償。（八）不良資產(chǎn)處置1.不良資產(chǎn)認(rèn)定風(fēng)險管理部門定期對逾期超過一定期限（如[X]天）的借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行不良資產(chǎn)認(rèn)定。經(jīng)認(rèn)定為不良資產(chǎn)的，應(yīng)及時啟動不良資產(chǎn)處置程序。2.處置方式不良資產(chǎn)處置方式可包括但不限于與借款人協(xié)商重組、以物抵債、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、訴訟追償?shù)取Ｌ幹眠^程應(yīng)遵循合法、合規(guī)、公平、公正的原則，確保公司的合法權(quán)益得到最大程度的保護(hù)。三、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別公司應(yīng)建立健全風(fēng)險識別機(jī)制，全面識別線下借貸業(yè)務(wù)過程中可能面臨的各類風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。2.風(fēng)險評估運用科學(xué)的風(fēng)險評估方法和工具，對識別出的風(fēng)險進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險的嚴(yán)重程度和發(fā)生概率。風(fēng)險評估結(jié)果應(yīng)作為公司制定風(fēng)險管理策略和措施的重要依據(jù)。（二）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險管理措施嚴(yán)格審查借款人的信用狀況，加強(qiáng)信用調(diào)查和評估工作，確保借款人具備良好的信用記錄和還款能力。合理確定借貸額度和期限，避免過度授信和期限錯配。要求借款人提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，降低信用風(fēng)險。2.市場風(fēng)險管理措施密切關(guān)注市場動態(tài)和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，及時調(diào)整借貸業(yè)務(wù)的利率政策和風(fēng)險敞口，防范市場利率波動帶來的風(fēng)險。加強(qiáng)對市場競爭對手的分析和研究，制定差異化的市場營銷策略，提高公司在市場中的競爭力。3.操作風(fēng)險管理措施建立健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)對關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，防止操作失誤和違規(guī)行為的發(fā)生。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識，確保員工熟悉業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理要求。利用信息技術(shù)手段，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的監(jiān)控和分析，及時發(fā)現(xiàn)和處理操作風(fēng)險隱患。4.法律風(fēng)險管理措施加強(qiáng)法務(wù)團(tuán)隊建設(shè)，提高法務(wù)人員的專業(yè)水平，確保公司的借貸業(yè)務(wù)活動符合法律法規(guī)的要求。在合同簽訂、放款、貸后管理等各個環(huán)節(jié)，嚴(yán)格審查相關(guān)法律文件，確保合同條款合法有效，避免法律風(fēng)險。定期開展法律合規(guī)培訓(xùn)，提高員工的法律意識和合規(guī)意識，防范法律風(fēng)險的發(fā)生。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系建立完善的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標(biāo)應(yīng)包括但不限于逾期率、不良率、撥備覆蓋率、資本充足率等。2.風(fēng)險預(yù)警機(jī)制設(shè)定風(fēng)險預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)超過預(yù)警閾值時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。公司應(yīng)根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，防范風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大。四、內(nèi)部控制（一）組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.組織架構(gòu)公司應(yīng)建立健全與線下借貸業(yè)務(wù)相適應(yīng)的組織架構(gòu)，明確各部門的職責(zé)和權(quán)限，確保業(yè)務(wù)流程順暢、風(fēng)險防控有效。2.職責(zé)分工業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)借貸業(yè)務(wù)的營銷、申請受理、貸后管理等工作。風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)信用評估、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警等風(fēng)險管理工作。財務(wù)部門負(fù)責(zé)資金管理、放款操作、財務(wù)核算等工作。法務(wù)部門負(fù)責(zé)合同審查、法律咨詢、法律風(fēng)險防控等工作。（二）內(nèi)部控制制度建設(shè)1.制度制定公司應(yīng)制定完善的內(nèi)部控制制度，涵蓋借貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括但不限于業(yè)務(wù)流程規(guī)范、風(fēng)險管理辦法、財務(wù)管理制度、內(nèi)部審計制度等。2.制度執(zhí)行與監(jiān)督加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行力度，確保各項制度得到有效落實。同時，建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，定期對內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)問題并加以整改。（三）內(nèi)部審計與監(jiān)督1.內(nèi)部審計公司應(yīng)設(shè)立獨立的內(nèi)部審計部門，定期對線下借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計。內(nèi)部審計應(yīng)重點關(guān)注業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性、風(fēng)險防控措施的有效性、財務(wù)收支的真實性等方面。2.監(jiān)督檢查加強(qiáng)對借貸業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正業(yè)務(wù)操作中的違規(guī)行為和風(fēng)險隱患。對于發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)明確責(zé)任主體，限期整改，并對整改情況進(jìn)行跟蹤復(fù)查。五、信息管理（一）借款人信息管理1.信息收集業(yè)務(wù)部門在受理借貸申請過程中，應(yīng)全面收集借款人的相關(guān)信息，包括個人基本信息、信用信息、財務(wù)信息、借款用途等。信息收集應(yīng)遵循合法、合規(guī)、保密的原則。2.信息存儲與保管建立借款人信息數(shù)據(jù)庫，對收集到的借款人信息進(jìn)行集中存儲和保管。信息數(shù)據(jù)庫應(yīng)具備完善的安全防護(hù)措施，確保信息的安全、完整和保密。3.信息使用與共享嚴(yán)格規(guī)范借款人信息的使用和共享行為，未經(jīng)借款人書面同意，不得將借款人信息泄露給任何第三方。因業(yè)務(wù)需要確需共享借款人信息的，應(yīng)按照法律法規(guī)和公司規(guī)定的程序進(jìn)行審批，并采取必要的保密措施。（二）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理1.數(shù)據(jù)記錄與統(tǒng)計業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門等應(yīng)按照各自的職責(zé)，及時、準(zhǔn)確地記錄線下借貸業(yè)務(wù)過程中的各類數(shù)據(jù)，包括借貸申請、信用評估、合同簽訂、放款、還款、逾期催收等數(shù)據(jù)。同時，定期對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，為公司決