臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境：現(xiàn)狀、評(píng)價(jià)與優(yōu)化路徑一、引言1.1研究背景與意義在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)格局中，中小企業(yè)已成為推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，臨沂市也不例外。臨沂市作為山東省的經(jīng)濟(jì)大市，中小企業(yè)在其經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著舉足輕重的地位。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至[具體年份]，臨沂市中小企業(yè)數(shù)量眾多，占全市企業(yè)總數(shù)的[X]%以上，創(chuàng)造的GDP占全市總量的[X]%左右，提供了大量的就業(yè)崗位，成為解決當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)問(wèn)題的關(guān)鍵力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，不僅推動(dòng)了臨沂市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，還在促進(jìn)創(chuàng)新、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮了重要作用。然而，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨諸多挑戰(zhàn)，其中融資環(huán)境問(wèn)題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸。融資環(huán)境的優(yōu)劣直接關(guān)系到中小企業(yè)能否獲得足夠的資金支持，以滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、技術(shù)創(chuàng)新和規(guī)模擴(kuò)張等方面的需求。良好的融資環(huán)境可以為中小企業(yè)提供多元化的融資渠道、合理的融資成本和便捷的融資服務(wù)，有助于中小企業(yè)降低融資難度，提高資金獲取效率，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。相反，不良的融資環(huán)境則可能導(dǎo)致中小企業(yè)融資渠道狹窄、融資成本高昂、融資手續(xù)繁瑣等問(wèn)題，使中小企業(yè)面臨資金短缺的困境，嚴(yán)重影響其正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展壯大。對(duì)臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境進(jìn)行深入研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值。從現(xiàn)實(shí)角度來(lái)看，有助于發(fā)現(xiàn)臨沂市中小企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題和障礙，為政府部門制定針對(duì)性的政策措施提供參考依據(jù)，從而優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)臨沂市整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。從理論角度來(lái)講，豐富和完善了中小企業(yè)融資環(huán)境的研究?jī)?nèi)容，為相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究提供了新的案例和實(shí)證支持，進(jìn)一步拓展了中小企業(yè)融資理論的研究邊界。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀國(guó)外對(duì)中小企業(yè)融資環(huán)境的研究起步較早，形成了較為豐富的理論和實(shí)踐成果。在理論研究方面，Myers和Majluf（1984）提出的優(yōu)序融資理論認(rèn)為，企業(yè)融資遵循內(nèi)源融資、債務(wù)融資、股權(quán)融資的先后順序，這一理論為中小企業(yè)融資順序的選擇提供了重要的理論依據(jù)。Stiglitz和Weiss（1981）從信息不對(duì)稱角度出發(fā)，指出由于中小企業(yè)信息透明度低，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)在融資過(guò)程中面臨信貸配給問(wèn)題，融資難度較大。在實(shí)踐研究方面，美國(guó)通過(guò)設(shè)立中小企業(yè)管理局（SBA），為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資、技術(shù)創(chuàng)新等全方位服務(wù)，并建立了完善的信用擔(dān)保體系和多層次資本市場(chǎng)，如納斯達(dá)克等二板市場(chǎng)，為中小企業(yè)融資提供了廣闊的平臺(tái)。德國(guó)政府設(shè)立了眾多為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，如儲(chǔ)蓄銀行、合作銀行等，這些機(jī)構(gòu)在提供貸款的同時(shí)，還為中小企業(yè)提供財(cái)務(wù)管理、咨詢服務(wù)等，并通過(guò)稅收優(yōu)惠政策、創(chuàng)新補(bǔ)貼等方式，鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展。日本政府設(shè)立了專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如中小企業(yè)金融公庫(kù)、國(guó)民金融公庫(kù)等，為中小企業(yè)提供低息貸款，并建立了信用保證協(xié)會(huì)和中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，形成了雙重?fù)?dān)保體系，降低了中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)中小企業(yè)融資環(huán)境的研究也取得了豐碩的成果。在理論研究方面，林毅夫和李永軍（2001）認(rèn)為，由于我國(guó)金融體系以大銀行為主，大銀行在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)存在信息和成本劣勢(shì)，因此應(yīng)發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，以解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。張捷（2002）從關(guān)系型貸款的角度分析了中小企業(yè)融資問(wèn)題，指出關(guān)系型貸款有助于緩解中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，提高中小企業(yè)的融資可得性。在實(shí)證研究方面，許多學(xué)者運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和模型構(gòu)建等方法，對(duì)中小企業(yè)融資環(huán)境進(jìn)行了深入研究。如李揚(yáng)和楊思群（2001）通過(guò)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資狀況的調(diào)查分析，指出中小企業(yè)融資渠道狹窄，主要依賴內(nèi)源融資和銀行貸款，且銀行貸款存在抵押擔(dān)保難、貸款額度小、期限短等問(wèn)題。譚中明（2003）運(yùn)用層次分析法構(gòu)建了中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行了量化評(píng)價(jià)，為金融機(jī)構(gòu)的信貸決策提供了參考依據(jù)。在臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境研究方面，相關(guān)研究主要聚焦于分析當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策。有研究指出，臨沂市中小企業(yè)以內(nèi)源融資和銀行借款為主要融資方式，融資渠道單一，對(duì)銀行信貸依賴性強(qiáng)，且融資成本較高，銀行貸款利率上浮幅度較大，加上各類費(fèi)用，導(dǎo)致企業(yè)融資總成本居高不下。也有研究提出，應(yīng)通過(guò)完善服務(wù)體系，如搭建公共服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)、發(fā)揮擔(dān)保公司作用等，以及加大政策支持力度，如實(shí)施“四個(gè)一百”示范工程、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)等，來(lái)優(yōu)化臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境。盡管國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)中小企業(yè)融資環(huán)境進(jìn)行了廣泛而深入的研究，但仍存在一些不足之處?，F(xiàn)有研究多從宏觀層面或全國(guó)范圍進(jìn)行分析，針對(duì)特定地區(qū)，如臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境的深入研究相對(duì)較少，缺乏對(duì)地區(qū)特色和實(shí)際情況的充分考慮。在研究方法上，雖然實(shí)證研究逐漸增多，但部分研究數(shù)據(jù)的時(shí)效性和全面性有待提高，研究模型和方法的創(chuàng)新性也有待進(jìn)一步加強(qiáng)。此外，在解決中小企業(yè)融資環(huán)境問(wèn)題的對(duì)策研究方面，部分建議的針對(duì)性和可操作性還需進(jìn)一步提升，需要結(jié)合實(shí)際情況提出更加切實(shí)可行的解決方案。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本文在研究臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境時(shí)，綜合運(yùn)用了多種研究方法，以確保研究的全面性、科學(xué)性和深入性。調(diào)查研究法是本文的重要研究方法之一。通過(guò)設(shè)計(jì)科學(xué)合理的調(diào)查問(wèn)卷，選取臨沂市不同行業(yè)、不同規(guī)模的中小企業(yè)作為調(diào)查對(duì)象，廣泛收集企業(yè)的融資渠道、融資成本、融資需求滿足程度等方面的數(shù)據(jù)。同時(shí)，對(duì)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)以及政府相關(guān)部門進(jìn)行訪談，了解它們?cè)谥行∑髽I(yè)融資過(guò)程中的角色、政策執(zhí)行情況以及面臨的問(wèn)題。例如，向中小企業(yè)發(fā)放問(wèn)卷[X]份，回收有效問(wèn)卷[X]份，訪談金融機(jī)構(gòu)[X]家、政府部門[X]個(gè)，獲取了豐富的第一手資料，為深入分析臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境提供了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。案例分析法也被廣泛應(yīng)用。選取臨沂市具有代表性的中小企業(yè)融資案例，如[具體企業(yè)名稱1]在發(fā)展過(guò)程中通過(guò)創(chuàng)新融資模式成功獲得資金支持，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)拓展；[具體企業(yè)名稱2]則因融資困難陷入經(jīng)營(yíng)困境。對(duì)這些案例進(jìn)行深入剖析，詳細(xì)分析企業(yè)的融資背景、融資過(guò)程、遇到的問(wèn)題及解決措施，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，從具體案例中提煉出具有普遍性的規(guī)律和啟示，為其他中小企業(yè)提供借鑒。層次分析法用于構(gòu)建臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。將融資環(huán)境這一復(fù)雜問(wèn)題分解為多個(gè)層次，包括目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和指標(biāo)層。準(zhǔn)則層涵蓋政策環(huán)境、金融環(huán)境、信用環(huán)境等方面，指標(biāo)層則包含具體的評(píng)價(jià)指標(biāo)，如貸款利率、貸款審批時(shí)間、政府扶持政策落實(shí)程度等。通過(guò)專家打分等方式確定各指標(biāo)的權(quán)重，對(duì)臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境進(jìn)行量化評(píng)價(jià)，使評(píng)價(jià)結(jié)果更加科學(xué)、客觀、準(zhǔn)確，能夠清晰地反映出融資環(huán)境中各因素的重要程度和相互關(guān)系。在研究視角上，本文聚焦于臨沂市這一特定地區(qū)，充分考慮了臨沂市的經(jīng)濟(jì)特色、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及地方政策等因素對(duì)中小企業(yè)融資環(huán)境的影響。與以往多從宏觀層面或全國(guó)范圍進(jìn)行的研究不同，更具針對(duì)性和地域特色，能夠深入挖掘臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境的獨(dú)特問(wèn)題和優(yōu)勢(shì)，為地方政府制定精準(zhǔn)的政策提供有力依據(jù)。在評(píng)價(jià)體系構(gòu)建方面，本文結(jié)合臨沂市中小企業(yè)的實(shí)際情況，創(chuàng)新性地選取了一系列適合當(dāng)?shù)氐脑u(píng)價(jià)指標(biāo)。不僅包括傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，還納入了反映地方政策支持力度、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新程度以及區(qū)域信用文化等方面的非財(cái)務(wù)指標(biāo)。這些指標(biāo)的選取更加全面、真實(shí)地反映了臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境的實(shí)際狀況，使評(píng)價(jià)體系更具科學(xué)性和實(shí)用性，能夠?yàn)楹罄m(xù)的研究和政策制定提供更有價(jià)值的參考。二、臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境現(xiàn)狀分析2.1臨沂市中小企業(yè)發(fā)展概況臨沂市中小企業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著舉足輕重的地位。截至[具體年份]，臨沂市中小企業(yè)數(shù)量眾多，已超過(guò)[X]萬(wàn)家，占全市企業(yè)總數(shù)的比例高達(dá)[X]%以上。這些中小企業(yè)廣泛分布于多個(gè)行業(yè)，形成了多元化的產(chǎn)業(yè)格局。從行業(yè)分布來(lái)看，制造業(yè)是臨沂市中小企業(yè)的主要集中領(lǐng)域，涵蓋了機(jī)械制造、紡織服裝、食品加工、化工等多個(gè)細(xì)分行業(yè)。其中，機(jī)械制造行業(yè)的中小企業(yè)憑借先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，生產(chǎn)出各類高質(zhì)量的機(jī)械產(chǎn)品，不僅滿足了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的需求，還積極拓展海外市場(chǎng)，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷歐美、東南亞等地區(qū)；紡織服裝行業(yè)的中小企業(yè)注重產(chǎn)品設(shè)計(jì)和品質(zhì)提升，以時(shí)尚的款式和優(yōu)良的做工贏得了消費(fèi)者的青睞，在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上具有較高的知名度和市場(chǎng)份額；食品加工行業(yè)的中小企業(yè)充分利用當(dāng)?shù)刎S富的農(nóng)產(chǎn)品資源，開發(fā)出一系列特色食品，深受消費(fèi)者喜愛，部分產(chǎn)品還獲得了國(guó)家地理標(biāo)志認(rèn)證；化工行業(yè)的中小企業(yè)在環(huán)保要求日益嚴(yán)格的背景下，加大技術(shù)創(chuàng)新投入，不斷優(yōu)化生產(chǎn)工藝，提高產(chǎn)品附加值，實(shí)現(xiàn)了綠色可持續(xù)發(fā)展。批發(fā)零售業(yè)也是中小企業(yè)較為集中的行業(yè)，眾多中小企業(yè)在商品流通環(huán)節(jié)發(fā)揮著重要作用，促進(jìn)了市場(chǎng)的繁榮。它們通過(guò)建立廣泛的銷售網(wǎng)絡(luò)，將各類商品輸送到城鄉(xiāng)各地，滿足了消費(fèi)者的多樣化需求。同時(shí)，一些批發(fā)零售企業(yè)還積極拓展電商業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了線上線下融合發(fā)展，進(jìn)一步提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，在信息技術(shù)、文化創(chuàng)意、物流運(yùn)輸?shù)刃屡d行業(yè)，臨沂市中小企業(yè)也嶄露頭角。信息技術(shù)行業(yè)的中小企業(yè)專注于軟件開發(fā)、信息技術(shù)服務(wù)等領(lǐng)域，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的解決方案；文化創(chuàng)意行業(yè)的中小企業(yè)以創(chuàng)新的思維和獨(dú)特的創(chuàng)意，開發(fā)出具有地方特色的文化產(chǎn)品，推動(dòng)了文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；物流運(yùn)輸行業(yè)的中小企業(yè)不斷完善物流網(wǎng)絡(luò)，提高物流效率，為制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)的發(fā)展提供了有力的支撐。在經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)方面，臨沂市中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP占全市總量的[X]%左右，成為推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。它們不僅為當(dāng)?shù)卣峁┝丝捎^的稅收收入，還在促進(jìn)就業(yè)方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，吸納了大量的勞動(dòng)力，為緩解就業(yè)壓力做出了重要貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，臨沂市中小企業(yè)提供的就業(yè)崗位超過(guò)[X]萬(wàn)個(gè)，涵蓋了從生產(chǎn)一線到管理、技術(shù)等各個(gè)層次，為不同學(xué)歷、不同技能水平的人群提供了廣闊的就業(yè)機(jī)會(huì)。同時(shí)，中小企業(yè)還通過(guò)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)效應(yīng)，帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，進(jìn)一步促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。中小企業(yè)在推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新方面也發(fā)揮了積極作用。許多中小企業(yè)注重技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新，加大研發(fā)投入，與高校、科研機(jī)構(gòu)合作，開展產(chǎn)學(xué)研合作項(xiàng)目，不斷推出新技術(shù)、新產(chǎn)品，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。例如，[具體企業(yè)名稱]在新材料研發(fā)領(lǐng)域取得了重大突破，其研發(fā)的新型材料具有優(yōu)異的性能，廣泛應(yīng)用于航空航天、汽車制造等高端領(lǐng)域，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)空白，為我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。臨沂市中小企業(yè)在數(shù)量、行業(yè)分布和經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等方面都表現(xiàn)出了顯著的特點(diǎn)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中具有不可替代的重要地位。它們的發(fā)展不僅關(guān)乎企業(yè)自身的生存與發(fā)展，也對(duì)臨沂市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、就業(yè)穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。2.2融資渠道分析2.2.1銀行貸款銀行貸款是臨沂市中小企業(yè)最主要的外部融資渠道之一。近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)中小企業(yè)扶持政策的不斷加強(qiáng)，臨沂市各銀行積極響應(yīng)政策號(hào)召，加大了對(duì)中小企業(yè)的貸款支持力度。截至[具體年份]，臨沂市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)國(guó)標(biāo)小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1772.22億元，較年初增加132.60億元，呈現(xiàn)出良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在政策方面，央行通過(guò)“多管齊下”的方式，為中小企業(yè)融資提供支持。在前期設(shè)立3000億元疫情防控專項(xiàng)再貸款的基礎(chǔ)上，增加再貸款再貼現(xiàn)專用額度5000億元，并下調(diào)支農(nóng)、支小再貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.5%。興業(yè)銀行臨沂分行緊跟國(guó)家政策，針對(duì)中小企業(yè)推出專項(xiàng)信貸，擴(kuò)充中小企業(yè)貸款規(guī)模，加大資金支持力度，幫助中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)；在融資利率上，給予中小企業(yè)專項(xiàng)補(bǔ)貼，切實(shí)降低中小企業(yè)融資成本；同時(shí)開辟綠色通道，對(duì)于符合條件的中小企業(yè)打通審批通道，加快審批速度，實(shí)現(xiàn)快速放貸。建設(shè)銀行臨沂分行加強(qiáng)與政府部門和企業(yè)的溝通合作，與臨沂市工商聯(lián)共同下發(fā)《關(guān)于應(yīng)對(duì)新冠病毒疫情為民營(yíng)企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展提供金融服務(wù)的通知》，向全市推廣發(fā)布信貸產(chǎn)品；與臨沂市中小企業(yè)局合作，通過(guò)臨沂市中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)宣傳推廣建行支持小微的做法、成效及相關(guān)產(chǎn)品。然而，中小企業(yè)在獲取銀行貸款時(shí)仍面臨諸多問(wèn)題。由于中小企業(yè)規(guī)模較小、資產(chǎn)較少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，銀行在審批貸款時(shí)往往會(huì)更加謹(jǐn)慎，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款審批難度較大。許多中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和完善的財(cái)務(wù)制度，信息透明度低，銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用狀況和還款能力，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行在放貸時(shí)有所顧慮。中小企業(yè)可抵押物不足也是制約其獲得銀行貸款的重要因素。中小企業(yè)固定資產(chǎn)較少，且部分資產(chǎn)難以作為抵押物，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等，在銀行傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款模式下，中小企業(yè)難以滿足抵押要求，從而影響貸款的獲取。銀行貸款手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)，也給中小企業(yè)融資帶來(lái)不便。從申請(qǐng)貸款到最終獲得資金，中小企業(yè)往往需要經(jīng)歷多個(gè)環(huán)節(jié)，提交大量的資料，等待較長(zhǎng)的時(shí)間，這對(duì)于資金需求較為急迫的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能會(huì)錯(cuò)過(guò)最佳的發(fā)展時(shí)機(jī)。2.2.2政府扶持資金為了支持中小企業(yè)發(fā)展，臨沂市各級(jí)政府出臺(tái)了一系列政策和資金扶持項(xiàng)目。在財(cái)政補(bǔ)貼方面，政府通過(guò)“服務(wù)券”補(bǔ)貼、“技改專項(xiàng)貸”、社保補(bǔ)貼等方式，統(tǒng)籌安排財(cái)政資金，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)暫時(shí)面臨困難但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有前景、技術(shù)有競(jìng)爭(zhēng)力的中小企業(yè)，以及勞動(dòng)力密集、社會(huì)效益高的民生領(lǐng)域服務(wù)型中小企業(yè)（如養(yǎng)老托育機(jī)構(gòu)等）給予專項(xiàng)支持。在2022年，政府積極落實(shí)相關(guān)政策，為符合條件的企業(yè)提供了有力的資金支持，幫助企業(yè)緩解了資金壓力，促進(jìn)了企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。在稅收優(yōu)惠方面，臨沂市認(rèn)真落實(shí)月銷售額15萬(wàn)元以下的小規(guī)模納稅人稅收優(yōu)惠政策和制造業(yè)中小微企業(yè)延緩繳納稅費(fèi)政策，為享受科技創(chuàng)新進(jìn)口稅收優(yōu)惠政策的中小企業(yè)開通“綠色通道”；支持符合條件的國(guó)家中小企業(yè)公共服務(wù)示范平臺(tái)（技術(shù)類）享受進(jìn)口稅收優(yōu)惠政策；落實(shí)2022年“穩(wěn)中求進(jìn)”高質(zhì)量發(fā)展政策清單，創(chuàng)新、延期惠企接續(xù)政策。這些稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施，有效減輕了中小企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)，增加了企業(yè)的資金流動(dòng)性，為企業(yè)的發(fā)展提供了更多的資金支持。臨沂市還設(shè)立了專項(xiàng)發(fā)展基金，如中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金、創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金等，重點(diǎn)支持中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、市場(chǎng)開拓等方面。這些專項(xiàng)發(fā)展基金的設(shè)立，為中小企業(yè)提供了重要的資金來(lái)源，引導(dǎo)社會(huì)資本投向中小企業(yè)，促進(jìn)了中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。政府還通過(guò)建立健全違規(guī)收費(fèi)舉報(bào)投訴、隨機(jī)抽查、曝光問(wèn)責(zé)、信用監(jiān)管等機(jī)制，開展重點(diǎn)領(lǐng)域涉企收費(fèi)檢查，切實(shí)減輕中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，優(yōu)化中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境。2.2.3民間融資民間融資在臨沂市中小企業(yè)融資中也占有一定的比例。民間融資的形式多樣，包括民間借貸、民間集資、內(nèi)部職工集資等。民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，通常發(fā)生在親戚、朋友、熟人之間，具有手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活快捷的特點(diǎn)。民間集資則是指未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象籌集資金的行為，這種方式在一定程度上能夠滿足中小企業(yè)的資金需求，但也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部職工集資是企業(yè)向內(nèi)部職工籌集資金的一種方式，通常用于企業(yè)的發(fā)展或解決臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難。臨沂市中小企業(yè)民間融資的規(guī)模難以準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，但從實(shí)際情況來(lái)看，其規(guī)模在一定程度上滿足了中小企業(yè)的資金需求。在一些地區(qū)，民間融資活動(dòng)較為活躍，為中小企業(yè)提供了重要的資金補(bǔ)充渠道。然而，民間融資也存在一些問(wèn)題。民間融資的利率普遍較高，這增加了中小企業(yè)的融資成本。據(jù)調(diào)查，臨沂市民間融資的利率通常在10%-30%之間，甚至更高，這對(duì)于利潤(rùn)空間較小的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。民間融資缺乏規(guī)范的監(jiān)管，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。由于民間融資大多是私下進(jìn)行的，缺乏有效的監(jiān)管和法律約束，容易引發(fā)非法集資、詐騙等違法犯罪行為，給中小企業(yè)和投資者帶來(lái)?yè)p失。民間融資還可能導(dǎo)致企業(yè)債務(wù)糾紛增加，影響企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)和社會(huì)穩(wěn)定。盡管民間融資存在一些問(wèn)題，但在當(dāng)前中小企業(yè)融資渠道相對(duì)狹窄的情況下，它仍然是中小企業(yè)融資的一種重要補(bǔ)充方式。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間融資的規(guī)范和監(jiān)管，引導(dǎo)其健康發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)服務(wù)。2.2.4供應(yīng)鏈金融以山高商業(yè)搭建的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)為例，供應(yīng)鏈金融模式在臨沂市中小企業(yè)融資中得到了一定的應(yīng)用。山高商業(yè)隸屬于臨沂產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資集團(tuán)，積極搭建供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，建立“政府+供應(yīng)商+核心企業(yè)+經(jīng)銷商+金融機(jī)構(gòu)”的產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)體系，充當(dāng)實(shí)體企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱的橋梁。山高商業(yè)供應(yīng)鏈金融融資模式主要有國(guó)企代理集采模式、保兌倉(cāng)融資模式和融通倉(cāng)融資模式。在國(guó)企代理集采模式下，由國(guó)有企業(yè)山高商業(yè)主導(dǎo)，以核心企業(yè)的上下游為服務(wù)對(duì)象，以國(guó)企的資質(zhì)作為信用擔(dān)保，對(duì)供應(yīng)鏈上所有企業(yè)的信用進(jìn)行捆綁，為供應(yīng)鏈中制造、采購(gòu)、運(yùn)輸、庫(kù)存、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)提供融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)物流、商流、資金流、信息流四流合一，解決供應(yīng)鏈中各個(gè)節(jié)點(diǎn)資金短缺、周轉(zhuǎn)不靈等問(wèn)題，激活整個(gè)供應(yīng)鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，降低融資成本。在保兌倉(cāng)融資模式中，核心企業(yè)、經(jīng)銷商、銀行和山高商業(yè)四方簽訂合作協(xié)議，經(jīng)銷商向銀行繳納一定比例的保證金，銀行根據(jù)保證金的金額向經(jīng)銷商開具承兌匯票，用于向核心企業(yè)采購(gòu)貨物。核心企業(yè)收到承兌匯票后，按照協(xié)議將貨物發(fā)送至山高商業(yè)指定的倉(cāng)庫(kù)，山高商業(yè)對(duì)貨物進(jìn)行監(jiān)管，并根據(jù)銀行的指令向經(jīng)銷商發(fā)貨。這種模式可以幫助經(jīng)銷商解決采購(gòu)資金不足的問(wèn)題，同時(shí)也降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。融通倉(cāng)融資模式則是中小企業(yè)以存貨作為質(zhì)押物，向銀行申請(qǐng)貸款。山高商業(yè)作為第三方物流企業(yè)，對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)管，并提供評(píng)估、倉(cāng)儲(chǔ)、配送等服務(wù)。銀行根據(jù)質(zhì)押物的價(jià)值和中小企業(yè)的信用狀況，向中小企業(yè)發(fā)放貸款。這種模式可以幫助中小企業(yè)盤活存貨資產(chǎn)，提高資金使用效率。通過(guò)這些供應(yīng)鏈金融模式的應(yīng)用，中小企業(yè)的融資難題得到了一定程度的緩解。山高商業(yè)借助國(guó)有企業(yè)的信用增級(jí)提升產(chǎn)業(yè)鏈上中小企業(yè)的信用，拓展了融資渠道，較好地解決了中小微企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、信用不足、資產(chǎn)欠缺等因素導(dǎo)致的融資難題，給予中小企業(yè)全新的融資工具。供應(yīng)鏈金融模式也提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，山高商業(yè)充當(dāng)了金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)和小微企業(yè)的后臺(tái)，依托供應(yīng)鏈的生態(tài)圈為金融機(jī)構(gòu)和百萬(wàn)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間搭起了一座互聯(lián)互通、互惠互利的橋梁，極大減少現(xiàn)有銀行依賴網(wǎng)點(diǎn)性的專用資本，同時(shí)，通過(guò)國(guó)有企業(yè)的隱性背書，降低了金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)放款的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體企業(yè)。三、臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境評(píng)價(jià)體系構(gòu)建3.1評(píng)價(jià)指標(biāo)選取原則為了科學(xué)、全面、準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境，在選取評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)遵循了以下原則：全面性原則是構(gòu)建評(píng)價(jià)體系的基礎(chǔ)，要求選取的指標(biāo)能夠涵蓋影響中小企業(yè)融資環(huán)境的各個(gè)方面。不僅要考慮金融機(jī)構(gòu)提供的融資服務(wù)，如銀行貸款的額度、利率、審批流程等，還要涵蓋政府政策支持，像財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、專項(xiàng)發(fā)展基金等，以及企業(yè)自身的信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)環(huán)境等因素。從融資渠道來(lái)看，要包括銀行貸款、政府扶持資金、民間融資、供應(yīng)鏈金融等多種渠道的相關(guān)指標(biāo)，確保評(píng)價(jià)體系能夠全方位反映中小企業(yè)融資環(huán)境的全貌，避免出現(xiàn)評(píng)價(jià)漏洞和片面性?？茖W(xué)性原則確保評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取基于科學(xué)的理論和方法，具有明確的經(jīng)濟(jì)含義和統(tǒng)計(jì)口徑。指標(biāo)的定義和計(jì)算方法應(yīng)準(zhǔn)確無(wú)誤，能夠客觀地反映融資環(huán)境的實(shí)際情況。對(duì)于反映融資成本的指標(biāo)，應(yīng)明確其包含的具體費(fèi)用項(xiàng)目和計(jì)算方式，避免因概念模糊導(dǎo)致評(píng)價(jià)結(jié)果的偏差。在構(gòu)建評(píng)價(jià)體系時(shí)，要充分考慮指標(biāo)之間的邏輯關(guān)系，避免出現(xiàn)指標(biāo)重疊或相互矛盾的情況，使評(píng)價(jià)體系具有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)性和邏輯性?？刹僮餍栽瓌t是評(píng)價(jià)體系能夠?qū)嶋H應(yīng)用的關(guān)鍵。選取的指標(biāo)應(yīng)具有可獲取性和可量化性，數(shù)據(jù)來(lái)源可靠，便于收集和整理。優(yōu)先選擇能夠通過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、調(diào)查問(wèn)卷或公開信息獲取的指標(biāo)，對(duì)于難以直接獲取的數(shù)據(jù)，應(yīng)采用合理的替代指標(biāo)或估算方法。指標(biāo)的計(jì)算方法應(yīng)簡(jiǎn)單易行，避免過(guò)于復(fù)雜的計(jì)算過(guò)程，以提高評(píng)價(jià)工作的效率和可操作性。對(duì)于企業(yè)信用狀況的評(píng)價(jià)，可以采用信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果或企業(yè)的信用記錄等易于獲取的數(shù)據(jù)作為評(píng)價(jià)指標(biāo)。針對(duì)性原則要求評(píng)價(jià)指標(biāo)緊密圍繞臨沂市中小企業(yè)的特點(diǎn)和融資需求來(lái)選取。充分考慮臨沂市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政策環(huán)境等因素對(duì)中小企業(yè)融資的影響，選取能夠反映當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資環(huán)境獨(dú)特問(wèn)題和優(yōu)勢(shì)的指標(biāo)。針對(duì)臨沂市制造業(yè)中小企業(yè)較多的特點(diǎn)，可以選取與制造業(yè)相關(guān)的融資指標(biāo)，如設(shè)備抵押貸款額度、技術(shù)創(chuàng)新融資支持等，以突出評(píng)價(jià)體系的地域特色和針對(duì)性，為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資問(wèn)題提供更有價(jià)值的參考。三、臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境評(píng)價(jià)體系構(gòu)建3.2具體評(píng)價(jià)指標(biāo)3.2.1政策環(huán)境指標(biāo)政府出臺(tái)的融資相關(guān)政策數(shù)量是衡量政策環(huán)境的重要指標(biāo)之一。豐富的政策數(shù)量體現(xiàn)了政府對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題的重視程度和積極態(tài)度。截至[具體年份]，臨沂市為扶持中小企業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了一系列融資相關(guān)政策。在財(cái)政補(bǔ)貼政策方面，設(shè)立了中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，對(duì)符合條件的中小企業(yè)給予技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)開拓等方面的補(bǔ)貼；推出“技改專項(xiàng)貸”政策，為企業(yè)技術(shù)改造提供資金支持，降低企業(yè)融資成本。在稅收優(yōu)惠政策方面，落實(shí)小微企業(yè)稅收減免政策，對(duì)月銷售額15萬(wàn)元以下的小規(guī)模納稅人免征增值稅；實(shí)施研發(fā)費(fèi)用加計(jì)扣除政策，鼓勵(lì)中小企業(yè)加大研發(fā)投入。在專項(xiàng)發(fā)展基金政策方面，設(shè)立了創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，引導(dǎo)社會(huì)資本投向初創(chuàng)期中小企業(yè)；成立產(chǎn)業(yè)投資基金，支持中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)調(diào)整。這些政策從多個(gè)角度為中小企業(yè)融資提供了支持，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。政策落實(shí)程度直接影響政策的實(shí)施效果。通過(guò)調(diào)查中小企業(yè)對(duì)政策的知曉度、申請(qǐng)政策扶持的便捷程度以及政策資金的到位時(shí)間等方面，可以評(píng)估政策落實(shí)程度。部分中小企業(yè)對(duì)一些政策的知曉度較低，導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)申請(qǐng)政策扶持；申請(qǐng)政策扶持的手續(xù)繁瑣，需要提交大量的資料，增加了企業(yè)的時(shí)間和人力成本；政策資金的到位時(shí)間較長(zhǎng)，影響了企業(yè)資金的及時(shí)使用。這些問(wèn)題反映出政策落實(shí)過(guò)程中還存在一些不足之處，需要進(jìn)一步加強(qiáng)政策宣傳和簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程，提高政策落實(shí)效率。政策扶持力度可以從政策資金的規(guī)模、政策覆蓋的企業(yè)范圍等方面進(jìn)行衡量。政策資金規(guī)模越大，覆蓋的企業(yè)范圍越廣，說(shuō)明政策扶持力度越強(qiáng)。臨沂市設(shè)立的中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，從[具體年份1]的[X]萬(wàn)元增加到[具體年份2]的[X]萬(wàn)元，增長(zhǎng)了[X]%，覆蓋的企業(yè)數(shù)量也逐年增加。然而，與中小企業(yè)的實(shí)際需求相比，政策扶持力度仍有待進(jìn)一步加大。部分中小企業(yè)由于規(guī)模較小、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈等原因，難以獲得政策扶持，需要進(jìn)一步優(yōu)化政策扶持的標(biāo)準(zhǔn)和方式，提高政策的精準(zhǔn)性和有效性。3.2.2金融市場(chǎng)指標(biāo)銀行貸款可得性是衡量金融市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)融資支持的關(guān)鍵指標(biāo)。可以通過(guò)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款額度、貸款審批通過(guò)率、貸款期限等方面來(lái)評(píng)估。臨沂市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)國(guó)標(biāo)小微企業(yè)貸款余額近年來(lái)雖有增長(zhǎng)，但仍難以滿足中小企業(yè)的資金需求。部分銀行對(duì)中小企業(yè)貸款審批通過(guò)率較低，貸款期限較短，難以滿足中小企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的資金需求。這主要是由于中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行在審批貸款時(shí)較為謹(jǐn)慎；中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度低，銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用狀況和還款能力。資本市場(chǎng)融資活躍度反映了中小企業(yè)在資本市場(chǎng)上的融資能力?？梢酝ㄟ^(guò)中小企業(yè)在股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的融資規(guī)模、融資次數(shù)等指標(biāo)來(lái)衡量。臨沂市中小企業(yè)在資本市場(chǎng)融資規(guī)模較小，融資次數(shù)較少。這主要是因?yàn)橘Y本市場(chǎng)對(duì)企業(yè)的要求較高，中小企業(yè)在規(guī)模、業(yè)績(jī)、治理結(jié)構(gòu)等方面往往難以達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)；中小企業(yè)對(duì)資本市場(chǎng)融資的認(rèn)識(shí)和了解不足，缺乏專業(yè)的融資人才和經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致融資渠道不暢。民間融資規(guī)范程度關(guān)系到中小企業(yè)融資的安全性和穩(wěn)定性?？梢詮拿耖g融資的利率水平、監(jiān)管機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面進(jìn)行評(píng)估。目前，臨沂市民間融資利率普遍較高，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。一些民間借貸機(jī)構(gòu)為了追求高收益，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，導(dǎo)致中小企業(yè)融資成本過(guò)高，容易陷入債務(wù)困境；部分民間融資活動(dòng)存在非法集資、詐騙等違法犯罪行為，給中小企業(yè)和投資者帶來(lái)?yè)p失。融資成本高低直接影響中小企業(yè)的盈利能力和發(fā)展空間。融資成本包括貸款利率、擔(dān)保費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)等。臨沂市中小企業(yè)融資成本較高，銀行貸款利率上浮幅度較大，加上擔(dān)保費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等各種費(fèi)用，使得企業(yè)融資總成本居高不下。據(jù)調(diào)查，臨沂市中小企業(yè)銀行貸款平均利率在[X]%左右，加上其他費(fèi)用，融資總成本在[X]%以上，遠(yuǎn)高于大型企業(yè)的融資成本。3.2.3企業(yè)自身指標(biāo)企業(yè)信用狀況是影響融資的重要因素之一。可以通過(guò)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)、信用記錄、違約率等指標(biāo)來(lái)評(píng)估。信用評(píng)級(jí)較高、信用記錄良好、違約率低的企業(yè)更容易獲得融資。臨沂市部分中小企業(yè)信用意識(shí)淡薄，存在拖欠貸款、逃廢債務(wù)等不良行為，導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)較低，信用記錄不佳，增加了融資難度。一些中小企業(yè)由于缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理和信用管理體系，無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確地提供信用信息，也影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信用狀況的評(píng)估。經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性反映了企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力?？梢酝ㄟ^(guò)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)年限、營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)率、利潤(rùn)增長(zhǎng)率等指標(biāo)來(lái)衡量。經(jīng)營(yíng)年限較長(zhǎng)、營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較好，融資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。臨沂市一些中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限較短，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)波動(dòng)較大，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，金融機(jī)構(gòu)在為其提供融資時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎。財(cái)務(wù)透明度關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的了解和評(píng)估。可以通過(guò)企業(yè)是否有健全的財(cái)務(wù)制度、是否定期披露財(cái)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性等方面來(lái)評(píng)估。財(cái)務(wù)透明度高的企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估其財(cái)務(wù)狀況和還款能力，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表編制不規(guī)范，存在財(cái)務(wù)信息虛假等問(wèn)題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確了解企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，增加了融資難度。3.2.4社會(huì)服務(wù)指標(biāo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力對(duì)中小企業(yè)融資起著重要的支撐作用?？梢詮膿?dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力、擔(dān)保額度、擔(dān)保費(fèi)率、擔(dān)保審批效率等方面進(jìn)行評(píng)估。資金實(shí)力雄厚、擔(dān)保額度高、擔(dān)保費(fèi)率合理、擔(dān)保審批效率快的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，能夠更好地為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。臨沂市部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力較弱，擔(dān)保額度有限，擔(dān)保費(fèi)率較高，擔(dān)保審批流程繁瑣，影響了中小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得融資的效率和成本。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展水平關(guān)系到企業(yè)信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和公正性?？梢酝ㄟ^(guò)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的數(shù)量、評(píng)級(jí)方法的科學(xué)性、評(píng)級(jí)結(jié)果的公信力等指標(biāo)來(lái)衡量。數(shù)量較多、評(píng)級(jí)方法科學(xué)、評(píng)級(jí)結(jié)果公信力高的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供更準(zhǔn)確的企業(yè)信用信息，促進(jìn)中小企業(yè)融資。目前，臨沂市信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)較少，評(píng)級(jí)方法和標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一，評(píng)級(jí)結(jié)果的公信力有待提高，這在一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信用狀況的評(píng)估和融資決策。金融服務(wù)中介的完善程度反映了金融服務(wù)市場(chǎng)的成熟度?？梢詮慕鹑诜?wù)中介的種類、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)價(jià)格等方面進(jìn)行評(píng)估。種類豐富、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)價(jià)格合理的金融服務(wù)中介，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供多元化的金融服務(wù)，滿足企業(yè)不同的融資需求。臨沂市金融服務(wù)中介種類相對(duì)單一，服務(wù)質(zhì)量參差不齊，服務(wù)價(jià)格較高，難以滿足中小企業(yè)多樣化的融資服務(wù)需求。3.3評(píng)價(jià)方法選擇層次分析法（AHP）是一種將與決策總是有關(guān)的元素分解成目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案等層次，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行定性和定量分析的決策方法。在確定臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重時(shí)，層次分析法具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。它能將復(fù)雜的融資環(huán)境問(wèn)題分解為多個(gè)層次，使問(wèn)題更加清晰、有條理。通過(guò)構(gòu)建判斷矩陣，邀請(qǐng)專家對(duì)各層次指標(biāo)的相對(duì)重要性進(jìn)行兩兩比較打分，再運(yùn)用數(shù)學(xué)方法計(jì)算出各指標(biāo)的權(quán)重。這種方法能夠充分考慮專家的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，將定性分析與定量分析相結(jié)合，使權(quán)重的確定更加科學(xué)合理。例如，在比較政策環(huán)境指標(biāo)中政策數(shù)量和政策落實(shí)程度的重要性時(shí)，專家可以根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行打分，從而準(zhǔn)確反映出這兩個(gè)指標(biāo)在政策環(huán)境中的相對(duì)重要性。模糊綜合評(píng)價(jià)法是一種基于模糊數(shù)學(xué)的綜合評(píng)價(jià)方法，它能將模糊的、難以量化的評(píng)價(jià)因素進(jìn)行量化處理，從而對(duì)多因素、多層次的復(fù)雜系統(tǒng)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境受到多種因素的影響，這些因素往往具有模糊性和不確定性，難以用精確的數(shù)值來(lái)描述。模糊綜合評(píng)價(jià)法可以通過(guò)構(gòu)建模糊關(guān)系矩陣，將各評(píng)價(jià)指標(biāo)的實(shí)際值轉(zhuǎn)化為模糊評(píng)價(jià)向量，再結(jié)合層次分析法確定的權(quán)重，進(jìn)行模糊合成運(yùn)算，最終得出對(duì)臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境的綜合評(píng)價(jià)結(jié)果。這種方法能夠充分考慮各評(píng)價(jià)指標(biāo)之間的相互關(guān)系和影響，使評(píng)價(jià)結(jié)果更加客觀、全面，能夠準(zhǔn)確反映臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境的實(shí)際狀況。將層次分析法和模糊綜合評(píng)價(jià)法相結(jié)合，能夠充分發(fā)揮兩種方法的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)各自的不足。層次分析法確定的權(quán)重為模糊綜合評(píng)價(jià)法提供了重要的依據(jù)，使模糊綜合評(píng)價(jià)結(jié)果更加科學(xué)、合理；而模糊綜合評(píng)價(jià)法則能夠處理融資環(huán)境中模糊、不確定的因素，使評(píng)價(jià)過(guò)程更加符合實(shí)際情況。通過(guò)這種結(jié)合，能夠?qū)εR沂市中小企業(yè)融資環(huán)境進(jìn)行更加深入、全面、準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，為后續(xù)的分析和對(duì)策研究提供有力的支持。四、臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境實(shí)證評(píng)價(jià)4.1數(shù)據(jù)收集為確保對(duì)臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境實(shí)證評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性和可靠性，本研究通過(guò)多種途徑廣泛收集相關(guān)數(shù)據(jù)，以獲取全面且豐富的信息。問(wèn)卷調(diào)查是獲取一手?jǐn)?shù)據(jù)的重要方式。針對(duì)臨沂市中小企業(yè)，設(shè)計(jì)了涵蓋企業(yè)基本信息、融資渠道使用情況、融資成本、對(duì)政策的知曉與利用程度、對(duì)金融服務(wù)的滿意度等多方面內(nèi)容的問(wèn)卷。問(wèn)卷采用線上與線下相結(jié)合的方式發(fā)放，通過(guò)電子郵件、在線調(diào)研平臺(tái)向企業(yè)發(fā)送問(wèn)卷，同時(shí)在臨沂市各區(qū)縣的中小企業(yè)集中區(qū)域，如工業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)孵化基地等，進(jìn)行實(shí)地發(fā)放。共發(fā)放問(wèn)卷[X]份，回收有效問(wèn)卷[X]份，有效回收率達(dá)到[X]%。這些問(wèn)卷涵蓋了制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、信息技術(shù)業(yè)、服務(wù)業(yè)等多個(gè)行業(yè)，以及不同規(guī)模的中小企業(yè)，具有較好的代表性。訪談也是重要的數(shù)據(jù)收集手段。與臨沂市多家銀行的信貸部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行訪談，了解銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款政策、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)以及在實(shí)際操作中遇到的問(wèn)題。對(duì)政府相關(guān)部門，如市財(cái)政局、市工信局、市金融監(jiān)管局等工作人員進(jìn)行訪談，獲取政府出臺(tái)的中小企業(yè)融資扶持政策的制定背景、實(shí)施情況和效果反饋等信息。與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等金融服務(wù)中介的負(fù)責(zé)人進(jìn)行交流，了解它們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供服務(wù)的現(xiàn)狀、面臨的困難和挑戰(zhàn)。通過(guò)這些訪談，獲得了許多問(wèn)卷中難以體現(xiàn)的深層次信息和實(shí)際操作中的細(xì)節(jié)問(wèn)題。政府統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為研究提供了宏觀層面的支持。從臨沂市統(tǒng)計(jì)局獲取了全市中小企業(yè)的數(shù)量、行業(yè)分布、經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)反映了臨沂市中小企業(yè)的總體發(fā)展規(guī)模和結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。從市財(cái)政局了解到政府對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等資金投入情況，以及相關(guān)政策的執(zhí)行數(shù)據(jù)。從市金融監(jiān)管局獲取了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款余額、貸款增速、不良貸款率等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)為分析金融市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的融資支持提供了重要依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)報(bào)表是了解中小企業(yè)融資具體情況的關(guān)鍵數(shù)據(jù)來(lái)源。收集了臨沂市主要銀行的年報(bào)、季報(bào)等報(bào)表，獲取銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款審批時(shí)間等詳細(xì)信息。分析這些報(bào)表數(shù)據(jù)，能夠深入了解銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)中的運(yùn)作情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，為評(píng)估銀行貸款對(duì)中小企業(yè)融資環(huán)境的影響提供了有力的數(shù)據(jù)支撐。4.2數(shù)據(jù)分析與評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用層次分析法（AHP）確定各評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重。邀請(qǐng)金融領(lǐng)域?qū)＜?、政府官員、企業(yè)代表等[X]人組成專家小組，對(duì)準(zhǔn)則層和指標(biāo)層各因素進(jìn)行兩兩比較，構(gòu)建判斷矩陣。以政策環(huán)境準(zhǔn)則層為例，對(duì)政策數(shù)量、政策落實(shí)程度、政策扶持力度三個(gè)指標(biāo)進(jìn)行兩兩比較，假設(shè)專家認(rèn)為政策落實(shí)程度相對(duì)于政策數(shù)量的重要性為3（標(biāo)度值），即政策落實(shí)程度比政策數(shù)量稍微重要；政策扶持力度相對(duì)于政策數(shù)量的重要性為5，即政策扶持力度比政策數(shù)量明顯重要；政策扶持力度相對(duì)于政策落實(shí)程度的重要性為3，即政策扶持力度比政策落實(shí)程度稍微重要。根據(jù)這些比較結(jié)果構(gòu)建判斷矩陣，通過(guò)計(jì)算判斷矩陣的最大特征值及其對(duì)應(yīng)的特征向量，并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，得到政策環(huán)境準(zhǔn)則層下各指標(biāo)的權(quán)重。同理，確定金融市場(chǎng)、企業(yè)自身、社會(huì)服務(wù)準(zhǔn)則層下各指標(biāo)的權(quán)重。最終，得到各評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重分布，如政策環(huán)境準(zhǔn)則層下政策落實(shí)程度的權(quán)重可能為[X]，政策數(shù)量的權(quán)重為[X]，政策扶持力度的權(quán)重為[X]等，這些權(quán)重反映了各指標(biāo)在評(píng)價(jià)體系中的相對(duì)重要程度。在模糊綜合評(píng)價(jià)過(guò)程中，首先確定評(píng)價(jià)等級(jí)。將臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境的評(píng)價(jià)等級(jí)劃分為五個(gè)等級(jí)，分別為優(yōu)、良、中、差、極差，對(duì)應(yīng)的評(píng)分范圍依次為[90-100]、[80-89]、[60-79]、[40-59]、[0-39]。然后，根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查和訪談數(shù)據(jù)，對(duì)各評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行模糊評(píng)價(jià)。以銀行貸款可得性指標(biāo)為例，在回收的[X]份有效問(wèn)卷中，認(rèn)為銀行貸款可得性“優(yōu)”的企業(yè)占比為[X]%，認(rèn)為“良”的企業(yè)占比為[X]%，認(rèn)為“中”的企業(yè)占比為[X]%，認(rèn)為“差”的企業(yè)占比為[X]%，認(rèn)為“極差”的企業(yè)占比為[X]%，由此得到銀行貸款可得性指標(biāo)的模糊評(píng)價(jià)向量為([X]%,[X]%,[X]%,[X]%,[X]%)。同理，得到其他各指標(biāo)的模糊評(píng)價(jià)向量。結(jié)合層次分析法確定的權(quán)重，進(jìn)行模糊合成運(yùn)算。通過(guò)模糊合成運(yùn)算，得到臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境的綜合模糊評(píng)價(jià)向量，假設(shè)為([X]%,[X]%,[X]%,[X]%,[X]%)，該向量反映了融資環(huán)境在不同評(píng)價(jià)等級(jí)上的隸屬程度。經(jīng)過(guò)計(jì)算，得出臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境的綜合評(píng)價(jià)得分為[X]分，根據(jù)評(píng)價(jià)等級(jí)劃分，處于“中”的水平。從各維度評(píng)價(jià)結(jié)果來(lái)看，政策環(huán)境維度得分[X]分，說(shuō)明政府在政策制定方面做出了一定努力，但在政策落實(shí)程度和扶持力度上仍有提升空間；金融市場(chǎng)維度得分[X]分，反映出金融市場(chǎng)在融資渠道、融資成本等方面存在一些問(wèn)題，對(duì)中小企業(yè)的融資支持有待加強(qiáng)；企業(yè)自身維度得分[X]分，表明部分中小企業(yè)在信用狀況、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和財(cái)務(wù)透明度等方面存在不足，影響了其融資能力；社會(huì)服務(wù)維度得分[X]分，顯示擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和發(fā)展水平與中小企業(yè)的融資需求還存在一定差距。4.3評(píng)價(jià)結(jié)果分析從評(píng)價(jià)結(jié)果來(lái)看，臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境處于“中”的水平，這表明在取得一定成績(jī)的同時(shí)，仍存在諸多有待改進(jìn)的方面。在政策環(huán)境方面，政府積極出臺(tái)融資相關(guān)政策，體現(xiàn)了對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題的重視，在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。政府設(shè)立的中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金、推出的“技改專項(xiàng)貸”等政策，為中小企業(yè)提供了資金支持，降低了融資成本；落實(shí)的小微企業(yè)稅收減免政策，減輕了企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。然而，部分政策在落實(shí)過(guò)程中存在問(wèn)題，如政策知曉度不高，一些中小企業(yè)對(duì)相關(guān)政策并不了解，導(dǎo)致無(wú)法享受政策優(yōu)惠；申請(qǐng)流程繁瑣，需要提交大量資料，增加了企業(yè)的時(shí)間和人力成本；政策資金到位時(shí)間長(zhǎng)，影響了企業(yè)資金的及時(shí)使用。政策扶持力度與中小企業(yè)的實(shí)際需求相比仍顯不足，政策覆蓋范圍有待進(jìn)一步擴(kuò)大，部分中小企業(yè)由于規(guī)模、行業(yè)等原因難以獲得政策扶持。金融市場(chǎng)方面，銀行貸款雖然是中小企業(yè)的主要融資渠道，但貸款可得性仍需提高。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款審批通過(guò)率較低，貸款期限較短，難以滿足中小企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的資金需求。這主要是因?yàn)橹行∑髽I(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度低，銀行在審批貸款時(shí)較為謹(jǐn)慎。資本市場(chǎng)融資活躍度較低，中小企業(yè)在股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的融資規(guī)模較小，融資次數(shù)較少。這一方面是由于資本市場(chǎng)對(duì)企業(yè)的要求較高，中小企業(yè)在規(guī)模、業(yè)績(jī)、治理結(jié)構(gòu)等方面往往難以達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，中小企業(yè)對(duì)資本市場(chǎng)融資的認(rèn)識(shí)和了解不足，缺乏專業(yè)的融資人才和經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致融資渠道不暢。民間融資規(guī)范程度不足，利率較高，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。高利率增加了中小企業(yè)的融資成本，非法集資、詐騙等違法犯罪行為給中小企業(yè)和投資者帶來(lái)?yè)p失，影響了民間融資市場(chǎng)的健康發(fā)展。中小企業(yè)融資成本整體偏高，銀行貸款利率上浮幅度較大，加上擔(dān)保費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等各種費(fèi)用，使得企業(yè)融資總成本居高不下，壓縮了企業(yè)的利潤(rùn)空間，影響了企業(yè)的發(fā)展能力。企業(yè)自身方面，部分中小企業(yè)信用狀況不佳，信用意識(shí)淡薄，存在拖欠貸款、逃廢債務(wù)等不良行為，導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)較低，信用記錄不佳，增加了融資難度。一些中小企業(yè)由于缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理和信用管理體系，無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確地提供信用信息，也影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信用狀況的評(píng)估。經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性不足，部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限較短，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)波動(dòng)較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。金融機(jī)構(gòu)在為這類企業(yè)提供融資時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎，擔(dān)心貸款無(wú)法按時(shí)收回。財(cái)務(wù)透明度較低，部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表編制不規(guī)范，存在財(cái)務(wù)信息虛假等問(wèn)題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確了解企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，增加了融資難度和風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)服務(wù)方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力有待提升。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力較弱，擔(dān)保額度有限，難以滿足中小企業(yè)的融資擔(dān)保需求；擔(dān)保費(fèi)率較高，增加了中小企業(yè)的融資成本；擔(dān)保審批流程繁瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)，影響了中小企業(yè)獲得融資的效率。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展水平較低，數(shù)量相對(duì)較少，評(píng)級(jí)方法和標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一，評(píng)級(jí)結(jié)果的公信力有待提高。這使得金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估中小企業(yè)信用狀況時(shí)缺乏準(zhǔn)確、權(quán)威的參考依據(jù)，影響了融資決策。金融服務(wù)中介完善程度不足，種類相對(duì)單一，服務(wù)質(zhì)量參差不齊，服務(wù)價(jià)格較高，難以滿足中小企業(yè)多樣化的融資服務(wù)需求。中小企業(yè)在尋求融資服務(wù)時(shí)，往往難以找到合適的金融服務(wù)中介，或者需要支付較高的費(fèi)用才能獲得服務(wù)。五、案例分析5.1成功融資案例分析以山東隆才商貿(mào)公司為例，該公司作為一家位于臨沂市的中小企業(yè)，主要從事空調(diào)設(shè)備銷售業(yè)務(wù)。在發(fā)展過(guò)程中，公司面臨著資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題，應(yīng)收賬款周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致資金回籠緩慢，嚴(yán)重制約了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展。為解決融資難題，山東隆才商貿(mào)公司積極探索多元化的融資渠道。公司充分利用臨沂市蘭山區(qū)搭建的商票信息服務(wù)平臺(tái)，與核心企業(yè)金鑼集團(tuán)建立了緊密的合作關(guān)系，采用商票結(jié)算方式進(jìn)行貨款支付。在該平臺(tái)的支持下，公司實(shí)現(xiàn)了線上商票秒貼，僅需10分鐘就能完成貼現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)即時(shí)到付。這種融資方式的創(chuàng)新，不僅提高了資金的使用效率，還降低了應(yīng)收賬款的規(guī)模。使用商票支付結(jié)算后，公司的應(yīng)收賬款由205萬(wàn)元降至41萬(wàn)元，降低了80%，有效緩解了資金壓力。公司還積極與銀行等金融機(jī)構(gòu)溝通合作，憑借良好的商業(yè)信用和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況，獲得了銀行的信用貸款支持。銀行根據(jù)公司的業(yè)務(wù)需求和還款能力，為其提供了合理的貸款額度和優(yōu)惠的貸款利率，進(jìn)一步滿足了公司的資金需求。山東隆才商貿(mào)公司能夠成功獲得融資，主要有以下幾方面原因。公司自身具備良好的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和商業(yè)信用，在空調(diào)設(shè)備銷售領(lǐng)域擁有穩(wěn)定的客戶群體和市場(chǎng)份額，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，財(cái)務(wù)狀況較為穩(wěn)定，這為其贏得了金融機(jī)構(gòu)和合作伙伴的信任。臨沂市良好的融資政策環(huán)境為公司提供了有力支持。政府積極推動(dòng)金融創(chuàng)新，搭建各類融資服務(wù)平臺(tái)，如商票信息服務(wù)平臺(tái)等，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造了有利條件。公司積極主動(dòng)地尋求融資解決方案，不斷探索創(chuàng)新融資渠道，與核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)建立了良好的合作關(guān)系，充分利用各種融資資源，滿足了企業(yè)的資金需求。成功融資對(duì)山東隆才商貿(mào)公司的發(fā)展產(chǎn)生了顯著的促進(jìn)作用。充足的資金保障使公司能夠及時(shí)采購(gòu)貨物，擴(kuò)大庫(kù)存規(guī)模，提高了市場(chǎng)供應(yīng)能力，滿足了客戶的多樣化需求，從而提升了公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。公司利用融資資金加大了市場(chǎng)拓展力度，開拓了新的銷售區(qū)域和客戶群體，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。使用商票支付結(jié)算后，公司的業(yè)務(wù)規(guī)模由850萬(wàn)元增加至1700萬(wàn)元，翻了一番。公司還投入資金進(jìn)行技術(shù)研發(fā)和設(shè)備升級(jí)，提高了運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步鞏固了在市場(chǎng)中的地位，為公司的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。5.2融資困難案例分析以臨沂莊氏富泉農(nóng)業(yè)生物科技有限公司為例，該企業(yè)位于莒南縣筵賓鎮(zhèn)，是一家規(guī)模化養(yǎng)殖企業(yè)，主要經(jīng)營(yíng)肉食雞的養(yǎng)殖與銷售。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，企業(yè)已形成集養(yǎng)殖、加工、銷售為一體的產(chǎn)業(yè)鏈條，在當(dāng)?shù)負(fù)碛辛己玫目诒头€(wěn)定的客戶群體。隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)資金的需求也日益增加。去年，因養(yǎng)殖場(chǎng)擴(kuò)大，同時(shí)受到飼料、有機(jī)肥等價(jià)格變動(dòng)的影響，企業(yè)面臨著流動(dòng)資金不足的嚴(yán)峻問(wèn)題，急需融資以維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在融資過(guò)程中，該企業(yè)對(duì)接了多家銀行，但均因缺乏合適的抵質(zhì)押物而無(wú)法辦理貸款。銀行在審批貸款時(shí)，通常要求企業(yè)提供足額的抵押物，如房產(chǎn)、土地等固定資產(chǎn)，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。而臨沂莊氏富泉農(nóng)業(yè)生物科技有限公司作為一家養(yǎng)殖企業(yè)，其資產(chǎn)主要為養(yǎng)殖設(shè)備、雞舍以及存欄的肉食雞等，這些資產(chǎn)難以滿足銀行的抵押要求。銀行認(rèn)為，養(yǎng)殖設(shè)備和雞舍的變現(xiàn)能力較弱，存欄的肉食雞又存在市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)和疫病風(fēng)險(xiǎn)，一旦企業(yè)出現(xiàn)還款困難，銀行難以通過(guò)處置抵押物收回貸款。由于缺乏有效抵押物，企業(yè)的融資申請(qǐng)被多家銀行拒絕，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境，無(wú)法及時(shí)采購(gòu)飼料和設(shè)備，影響了養(yǎng)殖規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)效率的提升。除了缺乏有效抵押物外，企業(yè)自身信用不佳也是導(dǎo)致融資失敗的重要原因。該企業(yè)在以往的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于對(duì)財(cái)務(wù)管理不夠重視，存在一些逾期還款的記錄，導(dǎo)致其信用評(píng)級(jí)較低。信用評(píng)級(jí)是金融機(jī)構(gòu)評(píng)估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)，信用評(píng)級(jí)較低意味著企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)較高，金融機(jī)構(gòu)為了保障資金安全，往往會(huì)對(duì)這類企業(yè)采取謹(jǐn)慎的信貸政策，甚至拒絕提供貸款。企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和完善的財(cái)務(wù)制度，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估其經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，也增加了融資難度。融資渠道狹窄也是該企業(yè)面臨的困境之一。該企業(yè)主要依賴銀行貸款這一傳統(tǒng)融資渠道，而對(duì)其他融資渠道，如政府扶持資金、民間融資、供應(yīng)鏈金融等了解不足，缺乏有效的利用。在申請(qǐng)銀行貸款失敗后，企業(yè)未能及時(shí)轉(zhuǎn)向其他融資渠道尋求資金支持，導(dǎo)致融資困境進(jìn)一步加劇。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款門檻較高，審批流程繁瑣，也使得企業(yè)在融資過(guò)程中遭遇重重困難。金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)，不僅要求企業(yè)提供抵押物和良好的信用記錄，還會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力、市場(chǎng)前景等進(jìn)行嚴(yán)格的審查，審批時(shí)間較長(zhǎng)。對(duì)于急需資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)，漫長(zhǎng)的審批過(guò)程可能會(huì)使其錯(cuò)過(guò)最佳的發(fā)展時(shí)機(jī)。臨沂莊氏富泉農(nóng)業(yè)生物科技有限公司融資失敗是多種因素共同作用的結(jié)果。企業(yè)自身在信用狀況、抵押物、財(cái)務(wù)規(guī)范等方面存在不足，融資渠道選擇單一，以及金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高、審批流程繁瑣等，都制約了企業(yè)的融資能力。這一案例也反映出臨沂市中小企業(yè)在融資過(guò)程中普遍面臨的問(wèn)題，為解決中小企業(yè)融資難題提供了現(xiàn)實(shí)參考。5.3案例啟示從山東隆才商貿(mào)公司成功融資的案例中可以看出，企業(yè)自身良好的經(jīng)營(yíng)狀況和信用基礎(chǔ)是獲得融資的關(guān)鍵。中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)透明度，增強(qiáng)信用意識(shí)，樹立良好的企業(yè)形象，為融資創(chuàng)造有利條件。積極創(chuàng)新融資渠道和方式，充分利用地方政府搭建的各類融資服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)與核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。政府應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)融資的政策支持力度，完善融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)金融創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多元化、便捷高效的融資渠道和服務(wù)。臨沂莊氏富泉農(nóng)業(yè)生物科技有限公司融資困難的案例警示我們，中小企業(yè)應(yīng)注重自身信用建設(shè)，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，按時(shí)還款，避免出現(xiàn)逾期等不良信用記錄，提高信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信任。拓寬融資渠道至關(guān)重要，企業(yè)不能僅僅依賴銀行貸款這一傳統(tǒng)融資方式，還應(yīng)積極了解和利用政府扶持資金、民間融資、供應(yīng)鏈金融等多種融資渠道，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化貸款審批流程，降低貸款門檻，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，提供更加靈活、個(gè)性化的金融服務(wù)，提高對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資的引導(dǎo)和服務(wù)，完善信用擔(dān)保體系，建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投放，營(yíng)造良好的融資環(huán)境。通過(guò)對(duì)這兩個(gè)案例的分析，為改善臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境提供了寶貴的實(shí)踐參考。中小企業(yè)應(yīng)從自身出發(fā)，提升經(jīng)營(yíng)管理水平和信用狀況，積極拓展融資渠道；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)，降低門檻，提高服務(wù)質(zhì)量；政府應(yīng)加強(qiáng)政策支持和服務(wù)體系建設(shè)，多方協(xié)同合作，共同優(yōu)化臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。六、優(yōu)化臨沂市中小企業(yè)融資環(huán)境的建議6.1政府層面政府應(yīng)進(jìn)一步完善融資政策體系，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。在稅收優(yōu)惠政策方面，進(jìn)一步降低中小企業(yè)的所得稅稅率，擴(kuò)大稅收減免范圍，如對(duì)新設(shè)立的中小企業(yè)給予前三年免征所得稅、后三年減半征收的優(yōu)惠；提高研發(fā)費(fèi)用加計(jì)扣除比例，鼓勵(lì)中小企業(yè)加大技術(shù)創(chuàng)新投入，對(duì)于研發(fā)投入占營(yíng)業(yè)收入一定比例以上的中小企業(yè)，給予額外的稅收補(bǔ)貼。在財(cái)政補(bǔ)貼政策方面，設(shè)立專項(xiàng)補(bǔ)貼資金，對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)給予貸款貼息補(bǔ)貼，降低企業(yè)的融資成本；對(duì)中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目、新產(chǎn)品研發(fā)項(xiàng)目給予專項(xiàng)補(bǔ)貼，支持企業(yè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。增加中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金規(guī)模，確保資金足額及時(shí)到位，并優(yōu)化資金使用方向，重點(diǎn)支持中小企業(yè)的技術(shù)改造、市場(chǎng)開拓和人才引進(jìn)等關(guān)鍵領(lǐng)域。加大政策落實(shí)力度至關(guān)重要。政府應(yīng)建立健全政策落實(shí)監(jiān)督機(jī)制，明確各部門在政策執(zhí)行中的職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)政策執(zhí)行情況的跟蹤和評(píng)估。定期對(duì)政策落實(shí)情況進(jìn)行檢查和通報(bào)，對(duì)落實(shí)不到位的部門進(jìn)行問(wèn)責(zé)，確保政策能夠真正惠及中小企業(yè)。加強(qiáng)政策宣傳推廣，通過(guò)多種渠道，如政府官網(wǎng)、中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)、線下培訓(xùn)和宣傳活動(dòng)等，廣泛宣傳融資政策，提高政策知曉度。舉辦政策解讀會(huì)和培訓(xùn)活動(dòng)，邀請(qǐng)專家和政府官員為中小企業(yè)詳細(xì)解讀政策內(nèi)容和申請(qǐng)流程，幫助企業(yè)更好地理解和運(yùn)用政策。簡(jiǎn)化政策申請(qǐng)流程，減少不必要的審批環(huán)節(jié)和材料要求，推行線上申請(qǐng)和審批，提高政策申請(qǐng)的便捷性和效率。加強(qiáng)金融監(jiān)管與引導(dǎo)是營(yíng)造良好融資環(huán)境的關(guān)鍵。監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)非法集資、非法放貸等違法行為的打擊力度，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的日常巡查和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理違法違規(guī)行為，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。建立健全金融機(jī)構(gòu)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，將金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款規(guī)模、貸款增速、服務(wù)質(zhì)量等指標(biāo)納入考核體系，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，如稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等；對(duì)不積極支持中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束和引導(dǎo)，促使其加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等；推廣無(wú)抵押、純信用貸款產(chǎn)品，降低中小企業(yè)的融資門檻；優(yōu)化貸款審批流程，提高審批效率，縮短貸款審批時(shí)間，為中小企業(yè)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。搭建銀企對(duì)接平臺(tái)可以有效解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題。政府應(yīng)定期組織銀企對(duì)接活動(dòng)，邀請(qǐng)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等各方參與，為銀企雙方提供面對(duì)面交流和溝通的機(jī)會(huì)。在活動(dòng)中，銀行可以介紹金融產(chǎn)品和服務(wù)，中小企業(yè)可以展示自身的發(fā)展情況和融資需求，促進(jìn)銀企之間的合作。建立線上銀企對(duì)接平臺(tái)，整合銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等各方信息資源，實(shí)現(xiàn)信息共享和在線對(duì)接。中小企業(yè)可以在平臺(tái)上發(fā)布融資需求，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以在平臺(tái)上篩選合適的項(xiàng)目進(jìn)行對(duì)接，提高對(duì)接效率和成功率。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀企對(duì)接平臺(tái)的管理和維護(hù)，確保平臺(tái)的正常運(yùn)行和信息安全。6.2金融機(jī)構(gòu)層面金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。開發(fā)基于大數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品，通過(guò)分析中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、納稅記錄、水電費(fèi)繳納記錄等多維度數(shù)據(jù)，評(píng)估企業(yè)的信用狀況和還款能力，為信用良好的中小企業(yè)提供純信用貸款，無(wú)需抵押物，降低融資門檻。推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，針對(duì)科技型中小企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)占比較高的特點(diǎn)，將企業(yè)的專利、商標(biāo)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物，為企業(yè)提供融資支持，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化和企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，圍繞核心企業(yè)，為其上下游中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資、預(yù)付款融資等服務(wù)，基于真實(shí)的貿(mào)易背景，整合物流、信息流和資金流，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，提高融資效率。降低貸款門檻是金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資的重要舉措。優(yōu)化信用評(píng)估體系，摒棄傳統(tǒng)的以固定資產(chǎn)抵押為主的評(píng)估方式，綜合考慮中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)前景、創(chuàng)新能力等因素，建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)估模型，更加全面、客觀地評(píng)估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。減少對(duì)抵押物的依賴，提高信用貸款的比例，對(duì)于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、信用良好的中小企業(yè)，適當(dāng)放寬貸款條件，給予一定額度的信用貸款。針對(duì)中小企業(yè)抵押物不足的問(wèn)題，探索開展設(shè)備融資租賃、應(yīng)收賬款保理等業(yè)務(wù)，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。優(yōu)化貸款審批流程可以提高金融服務(wù)效率，降低中小企業(yè)的融資時(shí)間成本。簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)手續(xù)，減少不必要的申請(qǐng)材料和審批環(huán)節(jié)，推行線上申請(qǐng)和審批，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、審核、放款的全流程電子化，提高審批效率。建立快速審批通道，對(duì)于符合一定條件的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，開辟綠色審批通道，縮短審批時(shí)間，確保企業(yè)能夠及時(shí)獲得資金支持。加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高工作人員的業(yè)務(wù)能力和工作效率，建立健全審批責(zé)任制度，明確各環(huán)節(jié)的審批時(shí)限和責(zé)任，避免出現(xiàn)推諉扯皮、拖延審批等現(xiàn)象。加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，共同制定合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例上，可以根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力和信譽(yù)，以及中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定雙方各自承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例，如金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息共享，共同對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)還可以與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，共同為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，降低融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。6.3企業(yè)自身層面中小企業(yè)應(yīng)高度重視信用建設(shè)，將其作為企業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略。企業(yè)要樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念，增強(qiáng)信用意識(shí)，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和合同約定，按時(shí)足額償還貸款本息，杜絕拖欠貸款、逃廢債務(wù)等不良行為，維護(hù)良好的信用記錄。建立健全企業(yè)信用管理制度，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制，規(guī)范企業(yè)信用行為。積極參與信用評(píng)級(jí)，主動(dòng)向金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)披露企業(yè)的信用信息，提高企業(yè)信用透明度，爭(zhēng)取獲得較高的信用評(píng)級(jí)，為融資創(chuàng)造有利條件。規(guī)范財(cái)務(wù)管理是中小企業(yè)提升融資能力的關(guān)鍵。企業(yè)應(yīng)建立健全規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，配備專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，確保財(cái)務(wù)核算準(zhǔn)確、規(guī)范。按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和相關(guān)法律法規(guī)的要求，編制真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表，如實(shí)反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現(xiàn)金流量。加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理，合理安排資金使用，提高資金使用效率，確保企業(yè)資金鏈的穩(wěn)定。定期對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題，為企業(yè)融資決策提供科學(xué)依據(jù)。提高經(jīng)營(yíng)管理水平是中小企業(yè)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和融資能力的核心。企業(yè)要加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃，明確自身的發(fā)展定位和目標(biāo)，制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略，避免盲目擴(kuò)張和投資。優(yōu)化內(nèi)部管理流程，提高管理效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升企業(yè)的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，吸引和培養(yǎng)高素質(zhì)的管理、技術(shù)和營(yíng)銷人才，為企業(yè)發(fā)展提供人才支持。關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。增強(qiáng)創(chuàng)新能力是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和提升融資吸引力的重要途徑。企業(yè)應(yīng)加大研發(fā)投入，積極開展技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)與高校、科研機(jī)構(gòu)的合作，開展產(chǎn)學(xué)研合作項(xiàng)目，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化，推動(dòng)企業(yè)技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)品更新?lián)Q代。鼓勵(lì)員工創(chuàng)新，建立創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，營(yíng)造良好的創(chuàng)新氛圍。創(chuàng)新融資方式，積極探索適合企業(yè)自身特點(diǎn)的融資渠道和模式，如股權(quán)融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資、供應(yīng)鏈金融等，拓寬融資渠道，降低融資成本。6.4社會(huì)服務(wù)層面擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資過(guò)程中扮演著重要角色，應(yīng)大力加強(qiáng)其建設(shè)。政府可以通過(guò)財(cái)政注資、政策扶持等方式，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，提高其擔(dān)保能力。設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)壓力。引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低擔(dān)保費(fèi)率，減輕中小企業(yè)的融資成本負(fù)擔(dān)。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品和服務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，開發(fā)多樣化的擔(dān)保品種，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保、應(yīng)收賬款擔(dān)保等，滿足中小企業(yè)不同的融資擔(dān)保需求。完善信用評(píng)級(jí)體系對(duì)于優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境至關(guān)重要。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的行為，制定統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和方法，提高信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性和公正性。建立健全中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，整合工商、稅務(wù)、銀行、海關(guān)等部門的企業(yè)信用信息，實(shí)現(xiàn)信用信息的共享和互聯(lián)互通，為信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供全面、準(zhǔn)確的信用信息支持。鼓勵(lì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開展針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，開發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)模型，降低信用評(píng)級(jí)成本，提高中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)覆蓋率。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信用教育，提高企業(yè)的信用意識(shí)，引導(dǎo)企業(yè)重視信用建設(shè)，積極參與信用評(píng)級(jí)，提升自身信用水平。培育和發(fā)展金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供更加全面、專業(yè)的金融服務(wù)。政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)和支持金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、融資咨詢機(jī)構(gòu)等。加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管