社團(tuán)貸款管理暫行辦法一、總則（一）目的為規(guī)范社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)社團(tuán)貸款管理，明確各成員行社的權(quán)利和義務(wù)，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款使用效益，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本地區(qū)內(nèi)各成員行社之間開展的社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。社團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上具有法人資格、經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（含農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，以下統(tǒng)稱成員行社）采用同一貸款合同，按商定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。（三）基本原則1.平等自愿原則：成員行社在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上自愿組建社團(tuán)，共同與借款人簽訂社團(tuán)貸款合同。2.信息共享原則：社團(tuán)各成員行社應(yīng)定期或不定期進(jìn)行信息溝通，及時(shí)掌握借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.獨(dú)立審批原則：各成員行社按照“誰(shuí)審批、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，獨(dú)立進(jìn)行貸款審批，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。4.自主發(fā)放原則：各成員行社根據(jù)社團(tuán)貸款合同的約定，自主發(fā)放貸款，并對(duì)貸款的發(fā)放和管理負(fù)責(zé)。5.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則：社團(tuán)貸款各成員行社按照“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。二、社團(tuán)的組建與申請(qǐng)（一）社團(tuán)的組建1.牽頭社的確定：社團(tuán)貸款牽頭社是指負(fù)責(zé)發(fā)起組織社團(tuán)、負(fù)責(zé)社團(tuán)貸款合同簽訂及貸后管理等工作的成員行社。牽頭社應(yīng)具備以下條件：在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)有較強(qiáng)的影響力和良好的信譽(yù)；具有較豐富的信貸管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才；能夠有效組織和協(xié)調(diào)各成員行社開展社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。2.成員行社的加入：其他成員行社根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，自愿申請(qǐng)加入社團(tuán)。成員行社應(yīng)具備以下條件：具有法人資格；經(jīng)營(yíng)狀況良好，無重大違法違規(guī)行為；具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。3.社團(tuán)的協(xié)商與組建：牽頭社與有意向加入社團(tuán)的成員行社進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成一致意見后，共同簽訂社團(tuán)貸款合作協(xié)議，明確各成員行社的權(quán)利和義務(wù)，以及社團(tuán)貸款的基本條款和條件。（二）社團(tuán)貸款的申請(qǐng)1.借款人的申請(qǐng)：借款人向牽頭社提出社團(tuán)貸款申請(qǐng)，并提交以下資料：借款申請(qǐng)書；營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等復(fù)印件；法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書；公司章程、董事會(huì)或股東會(huì)決議；近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告；貸款項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目建議書；其他相關(guān)資料。2.牽頭社的初審：牽頭社收到借款人的申請(qǐng)資料后，對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行初審。初審合格的，牽頭社將借款人的申請(qǐng)資料及初審意見提交給社團(tuán)各成員行社。三、貸款審批與發(fā)放（一）貸款審批1.成員行社的獨(dú)立審批：各成員行社按照自身的貸款審批流程和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)社團(tuán)貸款進(jìn)行獨(dú)立審批。審批通過的，成員行社應(yīng)在社團(tuán)貸款審批表上簽署意見，并加蓋公章。2.牽頭社的匯總與協(xié)調(diào)：牽頭社負(fù)責(zé)匯總各成員行社的審批意見，對(duì)社團(tuán)貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。如各成員行社審批意見不一致，牽頭社應(yīng)組織各成員行社進(jìn)行協(xié)商，協(xié)調(diào)解決分歧。3.社團(tuán)貸款合同的簽訂：經(jīng)協(xié)商一致后，牽頭社與借款人簽訂社團(tuán)貸款合同。社團(tuán)貸款合同應(yīng)明確貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式等條款，以及各成員行社的貸款份額、權(quán)利和義務(wù)等內(nèi)容。（二）貸款發(fā)放1.貸款發(fā)放的前提條件：社團(tuán)貸款合同簽訂后，各成員行社應(yīng)按照合同約定的條件和時(shí)間，向借款人發(fā)放貸款。發(fā)放貸款前，成員行社應(yīng)確保以下前提條件已滿足：借款人已按照合同約定提供了相關(guān)擔(dān)保；借款人已落實(shí)了貸款項(xiàng)目的各項(xiàng)資金來源；借款人已按照合同約定辦理了相關(guān)手續(xù)，如保險(xiǎn)、公證等。2.貸款發(fā)放的流程：成員行社按照以下流程發(fā)放貸款：借款人向成員行社提交貸款支用申請(qǐng)書；成員行社審核貸款支用申請(qǐng)書，確認(rèn)滿足貸款發(fā)放條件后，簽署審核意見；成員行社按照合同約定的金額和方式，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。四、貸后管理（一）貸后檢查1.牽頭社的定期檢查：牽頭社負(fù)責(zé)組織社團(tuán)各成員行社對(duì)借款人進(jìn)行定期貸后檢查。檢查頻率至少為每季度一次。檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款使用情況、擔(dān)保情況等。2.成員行社的日常檢查：各成員行社應(yīng)按照自身的貸后管理要求，對(duì)借款人進(jìn)行日常貸后檢查。檢查內(nèi)容包括借款人的資金流向、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、抵押物狀況等。3.檢查結(jié)果的通報(bào)與共享：牽頭社應(yīng)及時(shí)將貸后檢查結(jié)果通報(bào)給社團(tuán)各成員行社。各成員行社應(yīng)共享貸后檢查信息，共同防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的設(shè)定：牽頭社應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)等。當(dāng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，牽頭社應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施的制定：社團(tuán)各成員行社應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。3.風(fēng)險(xiǎn)處置的協(xié)調(diào)與配合：當(dāng)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，牽頭社應(yīng)組織社團(tuán)各成員行社進(jìn)行協(xié)調(diào)與配合，共同采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，確保貸款安全。（三）貸款回收與展期1.貸款回收：借款人應(yīng)按照社團(tuán)貸款合同約定的還款方式和時(shí)間，按時(shí)足額償還貸款本息。成員行社應(yīng)及時(shí)跟蹤借款人的還款情況，確保貸款本息按時(shí)足額收回。2.貸款展期：借款人因特殊原因不能按時(shí)償還貸款本息的，可以向牽頭社提出貸款展期申請(qǐng)。牽頭社應(yīng)組織社團(tuán)各成員行社對(duì)貸款展期申請(qǐng)進(jìn)行審核。審核通過的，牽頭社與借款人簽訂貸款展期協(xié)議，并辦理相關(guān)手續(xù)。五、違約責(zé)任與爭(zhēng)議解決（一）違約責(zé)任1.借款人的違約責(zé)任：借款人未按照社團(tuán)貸款合同約定的用途使用貸款、未按時(shí)足額償還貸款本息等，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。違約責(zé)任包括但不限于支付逾期利息、承擔(dān)違約金、賠償損失等。2.成員行社的違約責(zé)任：成員行社未按照社團(tuán)貸款合同約定的金額和方式發(fā)放貸款、未履行貸后管理職責(zé)等，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。違約責(zé)任包括但不限于賠償其他成員行社的損失、支付違約金等。（二）爭(zhēng)議解決1.協(xié)商解決：社團(tuán)貸款合同履行過程中發(fā)生爭(zhēng)議的，各方應(yīng)首先通過協(xié)商解決。協(xié)商一致的，各